买儿童教育金，年金险和增额终身寿险哪个更合适？买哪个收益更高？

“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”，这句话无论放在哪个年代，都是每一个有娃家庭的坚定信念。

《2017中国家庭教育消费白皮书》显示，在7岁至18岁孩子的家庭里，教育支出占整个家庭全年支出的20.8%。

为了“幼升小”，为孩子报名幼儿园以外的早教课程；为了孩子“小升初”，买学区房也让家长们钱包瘪瘪。

孩子的教育问题，就是在家庭财富蓄水池里钻了一个洞，源源不断地消耗家长的精力和财力。

因此，提前购买一份 教育金 保险，等到孩子读书时再取出来用，就能减轻不少家庭经济压力，也是目前绝大多数家长的首选。

年金险和增额终身寿险作为现在主流的教育金配置方式，很多家长都迷糊到底该买哪种比较合适。

这篇文章，大师姐就通过具体的产品，具体的收益计算，帮大家分析分析：

给孩子买教育金，年金险和增额终身寿险哪个更合适？买哪个收益更高？

这三种其实都属于储蓄险保险，具有收益稳定、复利增值的特点，
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一、年金险和增额终身寿险，有什么区别？

想弄清楚年金险和增额终身寿险哪个更适合作为教育金，我们得先简单认识一下这两类产品，看看它们有何特点与区别。

年金险：

年金险是指我们一次性或按期交纳保险费， 保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。

简单理解就是，比如我们按规定交钱给保险公司，然后只要我们一直活着，到了约定领钱的时间，保险公司就会按时打钱给我们。

比如下面这款年金险产品，我们可以自由选择交费年限，交3年，交5年，交10年等等，

然后还可以决定在什么时候开始领取，比如从55岁，或者60岁，65岁。

但这我们可以看出，年金险的特点就是“被动领取”。

不管你当时需不需要，钱够不够花，保险公司到了规定的时间，就是把钱打到我们账上，不想领也得领。

同样的，如果没到时间，我们想提前取钱出来，这也无法实现，除非退保。

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聊完年金险，我们再来看看增额终身寿险。

增额终身寿险：

顾名思义，增额终身寿是寿险的一种，但与传统寿险不同的是，

它的保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加。

现金价值越高，代表我们能拿到手的钱也就越多，通过合理领取现金价值，获得长期持续稳定的现金流，以达到自身需求。

所以，相比于年金险，增额终身寿险更加简单，也易于理解，它的核心功能就是：

通过减少保单的保额来取出一部分现金价值，实现养老的作用，只要保单还有现金价值，就可以一直领取，而且领取后保单剩余现金价值，还会继续增长。

看到这，增额终身寿险的特点也就呼之欲出：主动领取。

我们需要用钱，就主动申请领取一笔钱出来；如果不需要用钱，那么保单就放在那稳定的增值。

对增额终身寿险感兴趣的朋友，可以先根据你的预算测一测收益，再考虑是否入手。

在了解了年金险和增额终身寿险各自的特点之后，我们通过具体的产品来对比一下“增额终身寿险和年金险哪个更好？”

二、看收益，年金险和增额终身寿险哪个更高？

给孩子买教育金，收益性是各位家长最关心的事情。

也就是说，现在存下一笔钱，在将来需要使用的时候，是否有增值，增值了多少，是我们购买教育金保险的核心因素。

年金险和增额终身寿险哪类产品的收益更好，我们通过2个具体的产品来对比一下。

1、年金险：渤海大富翁教育金

年金险大师姐选的是渤海大富翁教育金，是目前市场上稀缺的预定利率为4.025%的产品。

大富翁教育金并不复杂，我们先简单的了解一下产品保障内容。

大富翁少儿教育金有可以领2类保险金：生存保险金和满期保险金。

• 生存保险金：18-21岁每年领取额度=基本保额*9%
• 满期保险金：21岁一次性领取额度=基本保额*64%

举个例子：

如果W先生购买一份大富翁少儿教育金，其基本保额为10万，那么他可以领取的金额为：

生存保险金：10万*9%*4=36000元

满期保险金：10万*64%=64000元

18-21岁这4年，每年领取的生存保险金可以用作小孩大学期间的学费、生活费，家长无需操心。

到了21岁，孩子大学毕业这年一次性领取的满期保险金，可用于毕业旅行，或者创业，都有一定的资金支持~

那么渤海大富翁的实际收益如何，我们来具体计算一下。

以0岁男宝宝为例，他的父母选择而一次性投入10万块，基本保额220293元。

可以看到，在孩子刚出生是我们一次性投入10万元，在保单的第7年，现金价值超过了我们投入的保费。

这就意味着我们就算退保，拿到手的钱也多于投入的钱，是不亏的。

如果不动它，保单就会持续增值。

小孩18-21岁，大学这4年，每年能领19826.37元，可以用来交学费；

21岁时，小孩还能一次性领取约14万，这笔钱可以用来继续毕业旅行、创业等。

相比最开始投入的10万保费，小孩最后领到的年金共计22万，足足翻了2.2倍。

大师姐也计算了一下产品的IRR，满期年化收益高达3.940%，可以说是非常优秀了。

给你的孩子投保教育金具体能收益多少，这里有测算入口，需要的话可以测一测↓↓

看完年金险，我们再对比一下增额终身寿险。

2、增额终身寿险：金玉满堂2.0

金玉满堂2.0增额终身寿险，保额递增比例3.5%，产品灵活度高，支持减保、减额交清、保单贷款等功能。

金玉满堂增额终身寿险相信大家并不陌生，而金玉满堂2.0也是经过调整之后，推出的新品。

我们来看看它的具体保障责任：

1、投保门槛低

金玉满堂2.0，最高75岁都能买，1-6类职业均可投保，覆盖人群广泛。

无论是高龄的老人，还是消防员这样的高危职业，都能购买，非常友好。

此外，产品最低5000元起投，对于大部分人来说，这都是一个能承担得起的额度。

2、产品功能丰富

金玉满堂2.0除了常见的减保功能之外，还支持加保、减额交清、保单贷款等功能。

手里有闲钱了，我们可以利用加保功能把钱继续投入保单里，让其继续增值，

如果手里资金周转紧张，急需用钱，我们可以选择使用保单贷款功能。

最后，要是存在缴费困难的情况，但是又不想退保有所损失，我们还可申请减额交清。

可申请减额交清保险，用已有的现价一次性抵扣所有保费。

从这几点来看，弘康金玉满堂2.0还是非常不错额一款增额终身寿险产品。

那么金玉满堂2.0增额终身寿险是怎么领钱的？能比渤海大富翁领到更多的钱吗？

下面我们就来分析一下。

• 何时回报＞投资？

所谓回报＞投资，我们通俗理解就什么时候能回本。

对于增额终身寿险来说，本质上是没有收益产生的，它的“收益”完全是由现金价值决定的。

现金价值越高，我们能拿到手的钱也就越多，当现金价值＞已交保费时，就算退保，代表至少不会亏。

我们来看看不同缴费时间段对于产品现金价值的影响：

不同的缴费年限，产品“回本”的时间也不同，现价越早超过已交保费，意味着我们可以在不牺牲利益的前提下越早拿到钱。

最后，我们再来看一下各位最关心的“收益性”。

依旧以0岁男孩为例，一次性交10万元，然后按照渤海大富翁年金险的领取规则，进行减保领取。

对标大富翁的话，设置的领取额度与领取时间也与其一致，所以我们可以看到：

18-21岁，大学这4年，每年能领19826.37元，可以用来交学费，这和大富翁教育金领取的额度一样。

此时，保单剩余现金价值大约还剩11.8万。

也就是说，如果我们选择全部领取完的话，最多也只能领取11.8万元。

相比于大富翁教育金在21岁时还能一次性领取约14万的满期金，大约少了3万元。

测算完大富翁教育金以及金玉满堂2.0增额终身寿险之后我们能够发现，

在0岁男孩趸交10万的案例里，单纯对比收益的话，显然大富翁教育金要更胜一筹。

毕竟对于大部分人来说，领得多才是硬道理。

每个人的预算和需求不同，收益自然也有所不同，想了解自己投哪款产品收益最高，可以免费测一测：

那么是不是这就代表着，年金险更适合给孩子作为教育金呢？

其实并非如此。

下面我们再从功能性上，帮大家对于分析一下，年金险和增额终身寿险的区别。

三、买教育金，年金险和增额终身寿险哪个好？

从功能性上来看，个人认为增额终身寿险的使用场景更加广泛，也更能满足不同家庭的需求。

而年金险受限于其产品形态以及领取规则，只能定时定量领取，局限性很大。

我们还是以渤海大富翁少儿教育金为例，它只有2类保险金可领取：

生存保险金和满期保险金。

• 生存保险金：18-21岁每年领取额度=基本保额*9%
• 满期保险金：21岁一次性领取额度=基本保额*64%

领取的时间和领取的额度都会明确写进合同里，不能提前或延迟领取，自然也不能多领或少领。

大部分年金险基本上都是类似的产品形态，可能不同的产品，能领取的保险金以及额度不同。

但他们共同的特点就是：定时领取、定量领取。

受限于年金险的领取规则，其灵活性也大打折扣，如果中途需要用钱，年金险能提供的帮助就不大了。

但对于增额终身寿险来说，不仅仅能够满足教育方面的需求，还能“玩出不同花样”。

为了尽可能公平，产品我们还是以金玉满堂2.0为例：

30岁的父亲为0岁儿子购买一份金玉满堂2.0增额终身寿险，选择趸交10万元

大师姐设置的领取计划，除了孩子之外，大人也能享受。

孩子16-18岁：每年领取2万元，用于课后辅导费。

高中三年，是至关重要的3年，作为过来人，我明确告诉各位家长高中的每1年都至关重要。

高一基础没打好，高二高三想一下子冲上去，是很难的。

所以，从高一开始，家长就要对孩子的学习特别上心，如果学习上有问题，及时发现补救。

当然，如果你孩子成绩一直不错，那么这笔钱也可以不领取，放在保单里持续增值。

孩子18-22岁：每年领取5万元，用于大学4年的学费和生活费，以及日常开销。

孩子上了大学之后，家长身上的担子就减轻了不少，基本上不需要操心学习问题。

每年准备5万元用于大学期间的学费，孩子的生活费和日常开销即可。

当孩子顺利大学毕业后，家长养育子女的任务基本就算完成了。

当孩子30岁时，正好父亲60岁，处于退休年龄。

这时我们可以每年从保单里领取5万元用于补充养老生活的日常开销，提高自己养老生活质量。

当父亲76岁的时候，已经领取养老金85万元。

因为增额终身寿险的掌控权在投保人手里，所以就算是给孩子购买，但如何使用保单，是由家长说了算。

除了上面领取方式，我们还可以根据自己家庭的实际情况来合理操作。

比如在孩子大学毕业后要出国留学，可以把剩余保单价值取出用于出国费用；

也可以在孩子大学毕业后选择不再领取，让保单继续增值，等到孩子买房或者结婚时，一次性取出用于房子首付或者婚嫁金。

增额终身寿险的优势在于灵活性强，只要我们合理运用增额终身寿险的“减保”功能，就能实现我们想要达到的作用。

因此在产品功能性上，增额终身寿险比年金险更加具有优势。

写在最后

年金险和增额终身寿险哪个更适合作为孩子的教育金，其中并没有一个标准的答案，关键在于我们的需求和偏好。

年金险的优势在于，它能够最大程度上保证资金的专款专用性，不会被随意挪用或提前支取。

正因为如此，也导致年金险是“不自由”的，一旦投入之后，中途想要取钱出来，除了保单贷款外就只能退保。

所以作为家长，如果单单想提前存一笔钱给孩子作为教育金，且不想这笔钱随意被挪用；

家里的资金情况比较宽松，就算这笔年金险的需要长期不动用，也不会影响家庭正常的生活。

符合这2点需求，那么年金险绝对是首选。

而增额终身寿险，恰恰与年金险相反，它最大的特点就是“自由”。

现在存下一笔钱，等孩子长大后读书需要用钱时，我们再取出来，不过这是最理想化的情况。

因为在实际生活中，我们领取计划常常被打破，比如要去旅游，时不时给自己升级一些钓具，甚至养只小宠物等等。

我们的欲望会打破我们的计划，所以按时领取的情况大概率是不存在的。

那么，如果不想按部就班，除了给孩子准备教育金之外，自己也想用到，时不时领取点钱出来的话，买一份增额终身寿险更为稳妥。

增额终身寿险的减保功能可完美满足我们的需求。

要用钱时，减保取出一点钱使用；不需要的话，那就放在那不动继续增值。

总之，只要保单还有现金价值，或者不少于规定的现价，那么我们就可以随心所欲的领取，满足不同时期的不同需求。

但在大师姐看来，年金险更适合作为少儿教育金保险。

最大的原因是年金险只有到了约定的时间，才能领取这笔钱，属于被动领取，家长们是没办法提前领取的。

而增额终身寿险是属于主动领取，也就是说主动权在家长手上，如果一些家长提前领取来用于日常的家庭开销，或者其他用途。

那么就可能导致真需要用于孩子教育上的时候，取出来的钱不够的情况，甚至还有可能出现前期过度领取导致保单终止的情况。

总的来说，有人喜欢年金险，有人喜欢增额终身寿险，这都是个人的选择，没有对错之分，但大家一定要保证其专款专用，不可随意挪用。

如果大家还有什么不明白的地方，欢迎随时咨询大师姐~