给父母养老，看这篇就够了！附父母体检攻略/老人保险配置/养老金补充方案，建议收藏！

如果问到「你想怎么养老？」，相信大家的想法一定花样百出；

但若问到「你的父母怎么养老？」，有一部分朋友都会眉头紧锁。

现在，80后们步入「既要养老，又要养小」的人生阶段，

90后们也要面临「在大城市求拼搏，还是回老家求稳定」的抉择；

说到底，摆在大家面前的都是同一个难题：作为子女，如何为父母养老？

有没有什么办法，能帮父母实现「高质量养老」呢？

一、父母养老路上的三座大山

为父母养老，每家的难处各不相同，但大抵都绕不开这三座“大山”：

1、父母生病住院，陪护难

一方面是医疗费用，要是父母有医保，那还能缓解一下看病的经济压力，

就怕父母因为没医保或者心疼钱，不愿意接受住院治疗，越拖越严重。

另一方面，父母住院，陪护也是一个不小的难题。即便花钱请护工，也没有家人照料来得放心。

其实，父母晚年生病住院，最大的问题不是钱，而是我们无法抽出时间精力亲自照料。

2、父母没有退休金，养老难

据人社部的数据统计，2012-2021年，城乡居民月人均养老金从82元增长到179元，企业退休人员月人均养老金从1686元提升到2987元。也就是说，即便按照最理想的情况，我国目前月人均养老金才不到3000元。

而在广袤的农村地区，很多父母压根没交过养老保险，老来自然也领不了多少退休金。

如果父母没有退休金，子女就得承担双份责任：自己小家庭的支出、补贴父母的生活费、医疗费等。

3、父母与子女分隔两地，情感缺失

很多子女工作后，都和父母分隔两地生活，陪伴父母的时间比较少。

于是，有一大部分父母步入老年后，也不得不加入“空巢老人”大军……

前不久有一则民政部的统计数据，提到目前在部分城市和农村地区，空巢老人占比超过70%！

虽然现在科技发达，随时都能视频；但再发达的网络，都无法替代儿女的陪伴与问候。

「父母养老」，从来都不是一个简单的话题；

想让父母拥有一个高质量的晚年生活，我们必须从「医疗保障、物质条件、情感需求」等多方面提供支持。

我们花了一周时间，整理了一份父母养老攻略，希望能给大家一些小参考。

二、关注父母健康，做到有效体检

现在大家都追求「生活质量」，爸妈的退休生活当然不能例外！

但是，想能真正享受生活、闲来游山玩水、钓鱼养花，最起码也得身体健康对不对？

要是三天两头腰腿疼痛的，还怎么开展花样百出的退休生活？

说到这，我们就要给大家提个醒了！想要爸妈身体好，健康体检少不了！

特别是一些身体底子不大好、经常抽烟喝酒的父母，每年一次的全身体检更是必不可少。

【必做：常规体检项目】

我们专门咨询了专业医生，帮大家整理了一份父母体检必备清单，有需要的朋友建议收藏对照一下哦：

表格中的体检项目，可以说适用于每一个人！但对生活习惯差，或身体基础条件较差的父母朋友来说，

这些常规体检项目就不太够用了，建议有针对性地做一些专项筛查项目。

比如 长期抽烟饮酒，或有肝硬化、乙肝之类的疾病，最好每年做一次肝癌早期筛查。

【选做：高风险人群癌症专项筛查】

我们补充了一些针对高风险人群的专项筛查项目，大家可以根据父母的实际情况做个参考：

表格一共列了7种癌症筛查方式，左边是高危人群特征，右侧则是相应筛查项目及频率、费用情况，

大家可以根据父母的实际情况以及医生的建议，对检查项目和频率适当做调整。

好了，搞清楚父母应该做哪些检查项目之后，我们再来聊聊下一个话题——

想要可靠、方便、舒适地带父母做一次体检，应该选公立医院、私立医院还是体检机构？

大家最好根据父母居住城市的实际情况，帮他们合理选择靠谱又舒适的体检场所。

【薅羊毛：别错过国家安排的免费体检】

不过，也有一些朋友会“喊冤”——是我不带父母去体检吗？明明就是他们不肯去啊！

确实，有些父母心疼钱、觉着自己身体好，不愿意去做体检，这也能理解；

但是呢，要是让他们知道自己错过了国家安排的「免费体检」，那可是亏了一个亿啊！

其实，我国有一个《国家基本公共卫生服务项目》，每年会为65岁及以上老人提供1次免费体检，

包括心肺听诊、心电图、B超、血常规、中医体质辨识等项目：

这可是国家给老年人的“羊毛”，白薅白不薅！

如果父母属于高风险人群，还可以参加《城市癌症早诊早治免费筛查项目》：

另外，多地对于女性高发“两癌”——乳腺癌、宫颈癌也开展了免费筛查，

对于有癌症家族史、乳腺肿物或宫颈疾病等符合“两癌”高发特征的人群，

可以报名参与免费早筛，又能省下不少钱！

不过， 很多地区对免费早筛都是有条件限制的：
有的是限制年龄，比如武汉仅限45-60岁高危人群参与结直肠癌免费早筛；
有的是部分筛查项目需自费，比如广州对HPV检查是免费的，但四川则需自费。

如果大家想帮父母“薅羊毛”，可以直接咨询父母居住地的居委会了解详细信息。

想要让父母拥有健康的身体、享受高质量的晚年生活，体检仅仅是第一步，这也是事前预防；

但人上了年纪，身体机能和免疫力都会下降，我们也要做好两手准备，提前做好“事后补救”的手段。

比如帮他们完善晚年的医疗保障，尽早帮他们配齐商业医疗保险。

三、帮父母做好医疗保障，未雨绸缪

父母上了年纪之后，抵抗力不如从前，更容易生病；

然而，他们又非常抵触去医院，小病小痛都宁可自己扛着。

其实这也不难理解，父母习惯了节俭，害怕医院看病太贵，要花很多钱；

同时担心打扰在外工作的儿女，身体不适也不愿意主动告知。

若是普通的感冒发烧，倒也罢了；最怕小病扛着不治，拖着拖着倒成了大病。

其实，想要从根源打破父母的“看病焦虑”，就要帮他们做好全方位的医疗保障！

下面我们就从「医保+商业保险」的角度，给大家一些建议吧~

1、 国家医保：必备基础保障

国家医保是最最基础的医疗保障，不管什么年龄、职业、身体状况都能买。

国家医保，一般可以分为职工医保和城乡居民医保：

如果父母退休前有买医保，缴满一定年限后，退休了就能“免费”享受医保待遇；

但对于没有固定工作单位、在老家务农的父母，则可以考虑买一年保一年的城乡居民医保。

而且，即便是把父母从老家接到大城市，父母的医保同样也是可以报销的，

但前提要先帮他们办好「异地就医备案」，或者开通「医保家庭账户」。

若是大家不了解怎么操作这些手续，可以看看下面这篇文章：

其实，国家医保是父母晚年最最基础的医疗保障，在大病重病面前，它的作用并没有我们想象中那么强大；

如果想要升级他们的医疗保障，让父母不用再为晚年医疗费担忧，我们可以给父母配置一些商业保险。

2、配置商业保险：保障进一步完善

除了医保之外，如果大家还想给父母更全面的医疗保障，

我们建议可以考虑医疗险和意外险。

那具体怎么买呢？我们下面就来详细讲讲~

（1）医疗险：报销大病住院医疗费

医保的实用性很强，特别是门诊，能报销小病痛、慢性病的医疗费，

但在大病重病住院、需要付出高额医疗费时，医保的「短板」就尽数展现了。

可能有部分朋友不太能理解这一点，我们用上海医保来举个例子 ：

从表格中可以看出，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分、且是医保内的费用才能报销85%，剩下的费用都得自己承担。

上海52岁的张阿姨不幸查出乳腺癌，第一年治疗就花了20万，

其中属于医保目录内的花费只有15万，那么

● 医保实际报销的钱：（15万-1500）x85% = 12.6225万

● 张阿姨自己承担的钱：20万-12.6225万 = 7.3775万

显然，医保实际能报销的钱并没有想象中那么多。如果治疗期间用到了进口材料、昂贵的靶向药，这些都属于医保目录外的花费，医保是报销不了的。

那如果张阿姨有商业医疗险，实际又能报销多少钱呢？

这里我们假设张阿姨买了蓝医保百万医疗险，给大家算一下吧！

这款产品规定医保报销后超出1万元的部分可100%报销，那么：

● 蓝医保能报销的钱：（7.3775万-1万）x 100% = 6.3775万

● 张阿姨最终自己承担的钱：1万

由此可见，在大病重病面前，父母只有医保是远远不够的，

只有「国家医保+商业医疗险」的搭配，才能给父母更全面的医疗保障。

除了百万医疗险之外，同样能报销大病住院医疗费的还有防癌医疗险和惠民保；

其中，百万医疗险和防癌医疗险都没有医保目录范围限制，报销比例也很高，

具体的区别大家可以看下方的表格：

根据这三类医疗险的特点，他们分别适用于哪些人群呢？

我们也帮大家做了一个简单的划分：

● 60岁以下、身体状况较好的父母：可以考虑保障时间长、续保条件好的百万医疗险，保障相对来说会更加全面，有一份也够用了。

● 60岁以上、健康状况更差的父母：可以考虑只保癌症的防癌医疗险，对健康状况的要求没有百万医疗险那么高，而且多数产品能提供终身的医疗保障。

● 前两种医疗险都买不了的父母：可考虑没有年龄和健康限制的惠民保险，如果当地没有推出城市惠民保，也可以考虑全国版的惠民保。

不过，因为惠民保普遍存在免赔额高、续保条件不好的缺点，

所以我们还是建议大家优先给父母尝试投保百万医疗险和防癌医疗险，

比如下面这几款产品：

下面我们就来简单介绍一下表格中的产品：

① 蓝医保：20年保证续保

之前也叫医享无忧，我们建议56岁以下、身体健康的父母优先选择这一款。

附加外购药的保障后，88 种抗癌药能 100% 报销，保障很全面。

② 好医保（20年版）：20年保证续保

保障内容也很全面，适合60岁以下或买不了蓝医保的父母。

虽然外购药只能报90%，但健康告知相对更宽松，不询问1年内检查异常等。

③ 医享无忧惠享版：5年保证续保

分为家庭版和个人版，两个版本除投保年龄和费用外没有差异，

但69岁以上父母投保只能选家庭版，且需与一名50岁以下直系亲属一同投保；

保障责任丰富，可选外购药、癌症关爱金；而且核保宽松，对肺结节、乙肝人群很友好。

④好医保终身防癌医疗险：保障终身

投保非常宽松，适合买不了百万医疗险的父母考虑；

癌症住院医疗费能0免赔100%报销，而且也有外购药、质子重离子保障。

这四款产品的保障和续保条件，在老年人的医疗险中都是数一数二的，

但大家在给父母投保时，要注意产品承保年龄，以及父母的实际健康状况，

如果不知道怎么选，或者尝试了多款百万医疗险和防癌医疗险都无法投保，

也可以在下方留言，或者为父母考虑对年龄和健康要求更低的惠民保险：

（2）意外险：报销意外受伤医疗费

意外险也是非常适合为父母考虑的一种保险，

价格不贵，一年只要二三百，就能提供三大保障：

● 意外医疗：因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），报销治疗的医药费，花多少报多少；

● 意外伤残：因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额，可用来康复理疗；

● 意外身故：因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人。

对于老人来说，意外受伤的概率会比较高，建议大家重点关注意外医疗，

我们整理了几款目前比较适合老年人的一年期意外险，

大家如果打算给爸妈买意外险，可以参考下面这些产品：

这几款产品我们也简单介绍一下吧：

①小蜜蜂2号超越版：61岁以下都能买

意外受伤的医疗费没有社保报销限制，经社保报销后能0免赔100%报销；

另外还有猝死保障，父母一年只需156元，可见性价比很高。

但要注意，这个产品没有健康告知，但《投保须知》里有提到健康要求，

如果得过癌症等重大疾病，就不建议考虑小蜜蜂2号超越版了。

② 专心成人意外险2022：61岁以下都能买

这款产品最大的亮点就是没有健康告知，还能保障猝死；

但在报销规则上和大多数产品都不太一样，不管是否使用社保报销，

社保内的费用能 100% 报销，社保外只报销 80%，而且还有免赔额。

③ 专心老人意外险：50-80岁都能买

这是专门针对老年人开发的意外险，最高80岁也能买；

报销同样不限社保，经社保报销后能0免赔100%报销，

而且还有意外住院津贴，一天能领 80 块，也没有免赔天数。

不过，这款产品对健康要求比较严格，有二级高血压、糖尿病等疾病就没法买。

如果父母已经超过80岁，也可以考虑小米老人意外2021，两款产品保障基本一致。

这几款意外险属于目前市面上的热销产品，各方面保障都比较好，建议优先考虑。

要是大家还有什么不清楚的地方，欢迎到评论区与我们交流~

四、帮父母做足经济保障，晚年生活才丰富

如果说医疗保障能给父母晚年的身体健康保驾护航，

那充足的经济保障就是父母晚年“自由追梦”的底气。

前阵子网上有一个热搜，讲的是上海有十几位老人包剧组翻拍古装剧，

每人花费不到4千就能过足戏瘾，让很多网友大呼这是「高级剧本杀」！

调侃“城会玩”之余，也有一些网友评论非常“理智”：

那，我们的父母到了晚年，有机会能过上这种“自由追梦”的生活呢？

很可惜，对于大多数父母来说，到手的养老金并不能让他们拥有这份“底气”。

想摆脱这种“困境”，为父母补充商业养老保险也是一个很好的办法。

目前，市场上主流的商业养老保险主要有2类，分别是养老年金险和增额终身寿，

它们都能锁定长达几十年的收益率，投入一笔钱就能稳稳拿到一笔收益，

安全性方面大家也不用担心，因为保险公司都直接受银保监会监管，

我们的保单也具有法律效力，不需要担心“暴雷”问题。

有些朋友可能不太明白两者的差别，我们专门做了一个表格：

简单来说，这两者的区别主要在于领取的方式：

● 年金险：可以固定每年领取一笔钱，部分产品可以保终身，活多久领多久。

● 增额终身寿：领钱时间不固定，可以通过“减保”的方式自由选择“领钱”的时间和金额。

那如果想用年金险和增额终身寿，为父母的补充一些养老金，具体应该怎么做呢？

我们以独生女张女士的情况为例，用2套方案给大家讲一下吧！

基本家庭情况：

张女士今年30岁，爸爸53，妈妈50，二老都有买养老保险；

但考虑到自己成家后生活压力会变大、二老还要补贴年迈的爷爷奶奶，

张女士打算提前给二老补充养老的经济保障，让父母的晚年生活能更宽裕一些。

如果购买的是年金险

第一套方案，我们选择的是养多多2号年金险：

张女士从妈妈50岁时开始交，每年交5万，交10年，妈妈60岁时开始领，

这款产品能保证领取20年，也就是说，张妈妈至少都能领到687000元；

而且，养多多2号是活多久领多久、活得越久领得越多。

下面一起来看看具体的领取详情：

可以看到，张妈妈60岁开始，每年能领34350元；

而当张妈妈到74岁时，累计领取的钱已经超过了已交保费。

平均算下来，张妈妈每个月领到手的钱有2826.5元，

加上原本的退休金，老两口晚年想去周边城市散散心，都不成问题。

如果购买的是增额终身寿险

第二套方案，就更灵活一些，我们以张女士自己为投保人和被保人，

还是每年交5万，一共交10年，我们选择了目前市面上热度很高的增多多3号增额终身寿险：

可以看到，在投保的第10年，账户现金价值就超过张女士已交的保费了；

等到张妈妈到了77岁、张女士57岁时，投入50万，最后能领到100多万，直接翻倍。

如果张女士选择的是增额终身寿，那她可以通过“减保”从里面取钱给爸妈发养老金。

假设每年拿出24000，也就是每月给2000块生活费，剩下的钱可以留在账户里复利增值。

当然，张女士也可以不固定金额，比如今年取出2万，明年取出4万。

总之，这笔钱是自已自由支配的，即便爸妈退休后一段时间里不用张女士补贴养老金，

万一以后哪天老两口想去长途旅行，张女士也能随时减保拿出一笔钱来支持。

其实，不管是年金险还是增额终身寿，都各有各的优劣势，很难区分谁比谁更好；

只不过，我们要根据自己的实际需求和用钱场景来看，才能选出最适合自己的方案。

经过一番权衡，张女士最后选择了灵活度更高的增额终身寿，

毕竟未来存在太多不确定性，若是以后家里发生大事继续用钱，

这笔钱可以自由支配，更有安全感，也让人更有底气。

关于年金险和增额终身寿，我们以往也写过很多非常详细的半岛电竞网站官网 ，

里面不乏一些年收益逼近4%的优秀产品，感兴趣的朋友可以关注下面几篇测评：