2022年怎么理财最靠谱，火爆全网的增额终身寿怎么样？
就在前不久，银行存款利率又双叒降了：
1年期、2年期、3年期、5年期存款利率已经降到1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。
这样一算，10万存1年利息只有1650，存3年只有7800，存5年只有13250。
图啥呢？图收益又低，又能锁死5年？
照这么降下去，0利率时代还远吗？毕竟已经有很多前车之鉴了，如德国、法国、日本、荷兰、瑞典、比利时...都已经出现过0利率。
作为一个储户来说，我只想问：还能投资点啥？
近几年的投资环境，行情多差，相信大家都有目共睹：
- P2P 清盘，8000亿血汗钱血本无归；
- 包商银行破产，银行不再是“安全”的代名词；
- 恒大财富违约，半生积蓄被迫成了恒大的房款（恒大提出以房抵债）；
- 河南村镇银行暴雷，40余万储户的钱取不出来；
- 基金、股票跳水式大跌，陷入被套和割肉的两难......
我们都希望能预测未来社会、经济的发展方向，使自己的财富搭上发展的快车；但血淋淋的事实，却告诉我们一个道理：理财有风险，投资需谨慎！
不过，即使利率下行已经成为不可逆的趋势，但我们“长期储蓄”的需求一直在啊，总不能眼睁睁看着手里的钱在慢慢贬值吧！
投资怕亏损，拿手里又怕缩水，那我们还有没有“保本增值”的两全之法？
一、2022年，如何合理规划理财投资？
不得不承认的是，如今投资环境确实不景气。
但倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。
不能因为利率下降，我们就不买余额宝、不买银行理财了，手中的钱，还是得有个好去处。
纵观当前的各种理财渠道，其实都有各自的特点和作用。
大师兄建议，大家该买还是买，但是要注意，分散配置。
如何分散配置呢？比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：
如图所示，我们可以把我们的钱分为 4 份：
“要花的钱”（10%）：这笔钱是专门用作短期消费，用于维持基本生存的钱，所以流动性一定要高，例如放银行卡、余额宝之类的活期理财方式。
“保命的钱”（20%）：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，用确定的小笔开销应对人生未知的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。
可以看到，至少30%的钱，属于资产配置中的“防御性”资产，这笔钱我们就不要随意动用了。
“生钱的钱”（30%）：这笔钱用来为家庭创造更多财富，一般可以投资基金和股票；但同时高收益也意味着高风险，我们需要做好已交保费可能亏损的心理准备。
“稳健升值的钱”（40%）：这笔钱的主要目的是给未来提前准备一笔钱，用于养老或孩子教育，但安全性一定要高，比如国债、银行存款。
往外投资的钱，占了家庭资产的70%，这笔钱也是对抗通胀的主力，我们要合理占比，平衡好收益和风险的对冲能力。
关于上面提到的一些理财方式，我也做了详细的对比分析，看看哪些适合你∶
按照收益高低可划分为：低收益、中收益、高收益三档。
这些可能是大家生活中接触较多的理财方式，但或许你还不知道这类产品—“增额终身寿”。
增额终身寿本质上是一种寿险，保身故和全残，但它更是一种现金流规划工具：“终身锁定利率、终身复利增值”，非常适合用来对资金进行一种长期规划。
下面，大师兄也会详细介绍。
二、增额终身寿是什么？有什么优势？
增额终身寿其实很好理解，我们可以把它拆解为三个词：增额、终身、寿险。
增额：保额会增加，基本保额每年会按3.5%左右的利率复利增值；
终身：保障期限，可以保一辈子；
寿险：保身故和全残。
综上，增额终身寿，其实就是一种“保额会增加”的终身寿险。
不过，与一般寿险不同，增额终身寿除了保障功能，还有另一个功能——“理财”，因为它的保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会越来越高。
以某款增额终身寿为例，我们来看看现金价值的增值曲线：
30岁女，每年交3万，交10年，共缴费30万。
- 到40岁，交完保费时就有34.7万；
- 到50岁时，现金价值达到48.3万，是所缴保费的1.6倍；
- 到60岁时，现金价值达到69万，是所缴保费的2.3倍。
越往后，收益越高，活的越久，领的也越多。
所以，增额终身寿其实又是一种现金流规划工具，相比保障，更适合用来理财；而且，与买基金、存银行相比，增额终身寿还具有以下优势。
1、能锁定长期收益
赚钱难，守钱更难。
为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，钱放哪都不太行的样子，收益也越来越低。例如：
- 余额宝利率从2013年的6%跌破到现在的2%；
- 银行一年期存款利率也从1990年的10%跌到现在的2%；
- 基金、股票就更不用说了，顺时吃肉，逆时放血，也可能一年兜兜转转又回到原点。
纵观过去30年，利率一直在下行，未来如何，不得而知，但可以明确的一点是能“保本增值”的理财赛道越来越少了。
不过，增额终身寿算一个。
增额终身寿能终身锁定利率：无限接近3.5%复利增长，所谓复利，就是利滚利，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。
增额终身寿的收益不会受到影响：即使市场利率出现波动，这类产品的收益还是按原先规定的领取，具体能领多少，也白纸黑字写进了合同里。
以某款产品为例，每年交5000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：
交完保费时就已经创造了一定的收益，而且会随着时间变化不断的增加。
所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。
而且，放眼投资市场，已经很少有能锁定终身利率，且能复利增长的理财产品了。
2、保单足够安全
前阵子，河南村镇银行破产一事搞得人心惶惶，40余万储户的存款没有着落，这使得人们对银行的安全性产生了信任危机。
正像一名受害者所说：“自己是本着对银行的天然信任，才把精打细算攒下来的辛苦钱都存了进去”。
始于安全性，败于安全性。
对所有的投资者来说，“安全性”是大家在投资理财过程中最在乎的一件事，即使不能赚的盆满钵满，也必须保证已交保费的安全。
而根据《存款保险条例》中规的定，银行存款最安全的存款上限只有50万。
那么增额终身寿，作为一种保险产品，它的安全性又要如何保证？
（1）保单合同受法律保护
上面我们也提到过，这类产品的收益都白纸黑字写进了合同里，合同具有法律效益，是受法律保护的，所以保单合同承诺的收益一定能给到。
（2）保险公司经营受银保监会监管
监管是发现问题的眼睛，保险公司在运营方面，时刻受到银保监会的3大监管，从而保证保险公司不会轻易破产：
保险资金运用监管：保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。
偿付能力监管：偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标，银保监会每个季度都会查证，如果偿付能力不达标，可能就得暂停开展保险业务。
保险公司的再保险机制：保险公司其实也会给自己买保险，这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。
只要保险公司够安全，我们的保单就一定能100%刚兑。
（3）保险公司破产，也会有其它保险公司接盘
即便保险公司经营不善，有破产或解散风险时，银保监会一般会接管保险公司，代为经营。
而当银保监会接管 1～2 年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。
这一点，《中华人民共和国保险法》第92条也做了明确规定：
就拿“安邦”来说，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会在接管安邦 2 年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。
所以，说保险是当前最安全的金融工具之一，并非浪得虚名。
它上有国家兜底，下有银保监会层层把关，对于增额寿保单的安全性，大家可以把心放在肚子里。
如果你打算买增额终身寿，但又不太放心，可以随时请教大师兄。
3、从长期来看，增额寿的资金灵活度高
细心的朋友可能发现了，在这里我加了一个词——“从长期来看”。
为什么呢？因为增额终身寿其实存在前期流动性较差的缺陷。
因为它需要一定的时间来使得“现金价值＞所交保费”（最快也要4-5年），所以前期增额终身寿的现金价值反而是“亏钱”的。
但是，只要度过前期的几年，当现金价值超过保费后，它的灵活性就体现出来了。
下面我们讲讲增额寿灵活性体现的两个方面：
①首先，增额终身寿的领取年龄很灵活。
只要在保单持有期间内，任何时间段想用钱，你都可以通过“减保取现”的方式从账户上领钱。
②其次，增额终身寿的领取金额很灵活。
一般每个年度，只要不超过保单现金价值的20%，都可以随意领取（也有的没有减保金额限制），不论是2万、3万、或是5万，都可以。
以某款增额终身寿为例，来看看资金的具体规划：
可以看到，蓝女士在每个年龄段都用弘运增利解决了不同的用钱需求。
- 44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。
- 56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
- 60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。
几十年的保障时间里，蓝女士总共领取84.8万，是已交保费的2.8倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。
所以，根据增额终身寿独有的领钱规则，它可以灵活用于教育、养老、买房买车或短期资金调用等方面。
如果说你想给未来攒一笔钱，同时你能接受它前期流动性较差的缺陷，那我非常建议你把增额终身寿作为资金规划的一种配置。
三、增额终身寿，能帮我们解决什么问题？
上面，我们了解了增额终身寿的含义及优势，但大家可能对它的作用、功能可能还一知半解。
下面，我们一并讲清楚，增额终身寿到底能帮我们解决什么问题。
我们一个个来看：
1、给自己或孩子买——养老/教育
以我们同事小刘为例，她现在有一个 2 岁的儿子，希望在儿子 18~21 岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。
而剩下的钱可以继续在保单增值，退休时退保作为自己的养老金。
于是，她购买了一份增额终身寿，每年交10万，交3年：
可以看到，小刘这个方案，不仅可以做到长线收益，还可以灵活提取：
- 46~49 岁：在儿子 4 年的大学期间，小刘通过减保每年领取 5 万作为儿子的学费和生活费，共领 20 万。保单里剩余的钱还会继续增值。
- 60 岁：小刘退休，可以选择将保单退保，届时可以一次性领取 50 万左右，和老伴开始养老生活，保单结束。
小刘的这份计划一共领取了70.1万，是已交总保费的2.3倍。我们计算过，在小刘 60 岁时的IRR 达到3.47%，收益还是挺不错的。
一份保单，同时满足两个目的，而且做到专款专用，收益安全稳定。
养老金收益测算（可点击）
教育金收益测算（可点击）
当然，这份增额寿，小刘女士也可以改为给孩子投保。
2、存钱党可以买——强制储蓄
疫情时代，明显感到大家的消费欲望降了很多。
非必要不外出，随之引发的连锁效应的是“非必要不消费”，除了必要的衣食住行外，像一些高消费场所：KTV、酒吧、桑拿浴室......精神消费：音乐会、演唱会......都节制了很多（当然开的也少）。
由于经济环境不稳定、不确定因素太多，大家“存钱”的数量却陡然上升，手里有一笔稳定的现金流才是最大的安全感。
但存钱渠道又成了重要挑选战地，存银行吧，利率持续下行，且很容易控制不住的“今天存、明天取”；买理财产品吧，又不放心。
而增额终身寿却可以完美解决这两大难题，安全性无需多说，再受制于它前期流动性较差的缺陷，也能帮我们强制储蓄一段时间。
比如，每年交个1万块，交20年：
到 60 岁时：正逢退休，可以一次性领 10 万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。
到 61~73 岁：也可以用作自己自己的退休金，只需要每年从保单中领出 3 万块钱来补贴养老生活即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。
交20万，能领到49.2万，不仅没有挥霍掉，还为养老准备了一笔钱。
3、高净值人士可以买——财富传承
增额终身寿用作财富传承的好处是：不涉及遗产分配，不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。
因为增额终身寿有“指定受益人”功能，可以定向传承，把钱留给想留的人。
具体可以这样操作：买增额终身寿时，把自己设置成投保人和被保人，身故受益人可由自己指定。
当被保险人百年归老的时候，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。
4、未婚人士可以买——隔离婚前财产
相信很多人都曾在影视剧中，看过这样“狗血”案例——主人公遇人不淑，不仅错付了感情，最终还落了人财两空的下场。
其实，艺术源于生活。
婚姻破裂确实会牵扯到财产分割，按照《民法典》的规定，如果是夫妻共同财产，会由双方协议处理，协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。
对共同财富的定义，法条规定如下：
那怎样才能保护好手中的财富，让自己不在危机发生时处于被动呢？
增额终身寿就有这样一个功能——“隔离婚前财产”。
如果在婚前买入增额终身寿，并完成所有交费，这份保单复利增值的钱就属于个人财产。
这样后面无论结婚或离婚，这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂，保单里的现金价值也都是掌握在自己手里，不需要做财产分割。
5、企业主/老板可以买——资金周转
创业失败、生意萧条，面对生活中众多至暗时刻，我们可能急用一笔钱进行资金周转。
但如果我们投资出去的钱被套牢了，就很难进行资金流转。
比如股票基金，如果被套了，割肉又舍不得，等待反弹更不知道何年马月。
这种情况下，我们就不得不四下借钱，或者找靠谱的机构进行贷款，但也无疑会遇到贷款利率高、现金流难找等问题。
但增额终身寿则可以很好的解决此类问题，它除了能减保取现，急用钱需要资金周转的时候，还可以通过“保单贷款”的形式贷出一大笔钱。
保单贷款，本质上贷的是自己的钱，它只是以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。
具体能贷多少，能贷多久，条款中也有明确规定，以某款增额终身寿为例：
它最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。
保险公司衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不影响征信，对大家来说既能有保障，又能解燃眉之急。
而且，保单贷款还有两个好处：
（1）贷款利率相对较低
我专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，可以供大家参考：
可以看到，增额终身寿的保单贷款利率一般在 4%-6% 之间，这个贷款利率虽然不是最低的，但相比一些网贷、商业贷，还是偏低的。
像支付宝的借呗，微信的微粒贷，等互联网借款平台，贷款年利率已经在9%~20%之间。
而且，如果买的是弘运增利，贷款利率比银行都低，大部分银行一至三年的贷款利率是4.75%。
（2）保单贷款期间，现金价值依然复利增长
钱贷出去，但现金价值的增长不会受到影响。
只要在 6 个月内将已交保费与利息还上，就不会影响现金价值的增长；当然有的产品，只还利息不还已交保费也是不影响的，不过到后期总利息会比较大。
大家可以根据自身情况选择还款方式。
总之，增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。
- 有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
- 有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
- 有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
- 有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……
如果有以上任何需求，都可以通过增额终身寿来解决。
中场休息！
文已过半，关于“理论”部分的内容已经全部介绍完毕！
如果你都已经看到这里了，不妨双击屏幕点个赞，大师兄码这么多字真心不易，也可以收藏起来，日后多多研习~~
- THE END -
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