全方面测评！和谐倍护金生终身护理保险可靠吗？

在增额终身寿越发陷入“内卷”浪潮之时，其实有一类关注度较低的终身护理险，它和增额寿一样也是具有理财功能的。

因此，终身护理保险也能协助投保人规划养老生活。和谐倍护金生终身护理保险，便是终身护理保险的代表之一。那么它可靠吗？值得买吗？光一句话来定论，还远远不够。

深知其道理的深蓝君，今天便将从收益、保障等多角度入手，做一次和谐倍护金生终身护理保险的全方位测评。

主要内容如下：

• 和谐倍护金生终身护理保险，都保些什么？
• 和谐倍护金生终身护理保险，收益高么？可靠吗？
• 写在最后

一、和谐倍护金生终身护理保险，都保些什么？

长期以来，关于失能人员如何护理的问题一直都被摆在台面上。

保险虽然摸不到看不着，没法像亲人一样一直陪伴在失能人员的身边。但保险也在用着自己的方式，来传递属于保险的温度。

终身护理保险，其实大体上近似于增额终身寿险。不同的地方在于，终身护理保险在增额终身寿险保障身故的基础上，增加了一条针对失能人员的护理保障。

那么终身护理保险都保些什么呢？今天深蓝君将从和谐倍护金生终身护理保险入手，为大家测评产品的同时，也借此为大家介绍终身护理保险的作用。

老规矩，先上产品的保障详情图：

从上图我们可以看到，这款产品具有以下几个特点：

（1）缴费方式可选性高

和谐倍护金生终身护理保险为投保人提供了趸交（一次性交）和期交两种方式，其中期交被分为了3/5/10/15/20年交共五种方式。

投保人可以根据自身实际需求和经济情况，进行缴费方式的挑选。

（2）除了疾病身故保险金外，还提供了护理保险金保障

若被保险人在等待期后遭遇因疾病导致的身故/全残，保司会在已交保费和现金价值两者间取较大者进行赔付。（等待期内则赔付已交保费）

这款产品还提供了失能护理保障（护理保险金），若被保险人进入长期护理状态（失能状态），保司会根据被保险人年龄的不同，赔付相对应的保险金。

具体的赔付规则，大家可查阅上方的保障详情图。

（3）支持减保、保单贷款

和谐倍护金生终身护理保险这款产品还支持减保、保单贷款这两项保单权益。

投保人若在投保这款产品后有急用钱需求，是可以通过这两项权益，从保单中取出一部分钱用以维持自身经济正常运转的。

当然了，和谐倍护金生终身护理保险的起投保费为10000元，对投保人的预算要求相对较高。

上述就是这款产品的保障内容了，但要以此对“和谐倍护金生终身护理保险可靠吗”下结论的话，少不了的还有收益方面的分析，具体内容见下。

二、和谐倍护金生终身护理保险，收益高么？可靠吗？

要分析一款产品的收益，少不了的是现金价值和内部收益率的分析。长话短说，让我们来看一看和谐倍护金生终身护理保险的收益如何~

下图以“30岁男、年交10万、3年交”为例：

接下来，让我们以分点的方式，结合上图来分析一下和谐倍护金生终身护理保险的收益表现：

（1）现金价值

通过上图我们可以看到，在投保后的第三年，保单的现金价值就已经超过了投保人投入的保费，这个速度相对来说算是比较快的。

在被保险人80岁时，保单的现金价值达到了154.1万左右，为已交保费的5.14倍左右。且随着时间推移，保单的现金价值增速还会越来越快。

（2）内部收益率（IRR）

从IRR角度分析，和谐倍护金生终身护理保险的长期收益率表现大致稳定在3.3%左右。

其中，投保人90岁时的收益率高达3.44%，较为接近目前增额终身寿最高的3.5%收益率。

从上述内容来看的话，和谐倍护金生终身护理保险的收益表现还算是比较不错的。

接下来，深蓝君将这款产品和同为终身护理险的乐享年年进行比较，看看和谐倍护金生终身护理保险的收益表现到底如何。

下图以“30岁男性、3年交、每年10万”为例：

从上图来看我们能发现，和谐倍护金生终身护理保险实现“现金价值>已交保费”的速度比乐享年年快，这也是这款产品的一个优势点所在。

从收益率来看的话，虽然和谐倍护金生终身护理保险的收益率表现较为可观，但乐享年年在投保人90岁时的收益率达到了3.49%，相对更为接近目前增额终身寿最高情况下的3.5%收益率。

而且乐享年年这款产品还支持投保人关联保底利率3%、现行利率5%(2022.5最新数据)的万能账户，投保人可将收益放入万能账户，实现收益的二次增值。

根据上述内容，针对“和谐倍护金生终身护理保险可靠吗”这个问题来说：

若您希望能更快地从保单中获得收益，和谐倍护金生终身护理保险还是比较值得投保的。

若您希望获得更高的收益，或者您有万能账户需求的话，乐享年年也是值得考虑的投保选择。

三、写在最后

对于想通过保险进行理财的朋友来说，除增额终身寿以外，长期护理险也是一个不错的选择。

关于“和谐倍护金生终身护理保险可靠吗”的相关回答，深蓝君也已在上文给出。

但除了购买长期护理险以外，若您希望自己或者家人能获得切实的健康保障，深蓝君其实是更建议您优先投保重疾险、意外险等这类基础保障保险的。