储蓄险到底买还是不买？你关心的几个问题都在这（附挑选攻略+几款热门产品推荐）

现在大家的存钱意识越来越强烈了，不少人把目光转向储蓄险。

储蓄险安全性比较高，收益也比较有保障，光是这两点就挺吸引人的。

但不少人还是会犹豫，因为保费确实也不低，也不能现取现用。

有句话说得对，未知全貌不予置评。

以上关于储蓄险的信息可以说都是对的，但也不全对。

因为这些信息还是比较片面的。

如果你了解清楚了，就能知道储蓄险是怎么回事了，要买还是不买也就不会那么犹豫了。

我把大家可能会比较关心的问题列出来了，接下来，我们一起看看~

1. 什么是储蓄险？
2. 储蓄险除了储蓄还能做啥？
3. 储蓄险的收益如何、可靠吗？该如何挑选？
4. 我要不要买？交到一半交不下去怎么办？
5. 热门产品推荐

一、什么是储蓄险？

储蓄险，顾名思义就是可以帮你储蓄的保险。

储蓄险的本质是保险产品，转移的是我们在未来可能的没钱花的风险。

我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

储蓄险直接锁定终身，复利增长，也就是你的存款不变，且随着时间的增长，你能到手的钱也会增多。

不用担心你的权益会受损，因为储蓄险受《保险法》的保护，所以即使保险公司破产了，国家也会安排其他公司接管保单。

储蓄险主要有以下几种：

• 年金险
• 增额终身寿险
• 万能险
• 分红险
• 投资连结险

市面上比较受欢迎，大家买的比较多，产品保证收益且保障也比较好的是年金险和增额终身寿。

其他几款，万能险、分红险、投资连结险都不能保证收益，不建议大家购买，基本可以不用考虑了。

所以，接下来就重点为大家介绍这两种储蓄险。

1.年金险

年金险主要有3种，教育年金、养老年金、快返型年金。

教育年金：主要是给孩子买，用于小孩以后的教育支出。

前期交钱，到了孩子初中、高中或大学开始每年领钱。钱领完，合同也就结束了。

至于要交多少钱，到时想领多少钱，还要考虑预算和孩子将来教育上的需求，

比如有能力的，可以提前存上一笔钱，将来小孩想出国留学或读研时就能取出这笔钱来用。

养老年金：也就是养老用的钱，可以给自己或给父母买。

前期交钱，到了约定年龄时，一般是60岁开始，每年返钱，持续终身，即便住进 ICU 处于昏迷状态，只要还活着，就可以每年领钱。

快返型年金：也就是可以较快领取的年金。

投保后，一般第 5 年开始就可以开始领钱，有些只能领 10-25 年，有些则可以一直领钱到去世。

年金险固定且保证领取，是合同白纸黑字写明的，安全性强，保证未来必须要花的钱一定有。

此外，像养老年金以及部分快返型年金与生命等长，活多久领多久。

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2.增额终身寿险

增额终身寿，即保额能长大的终身寿险，兼具了身故保障和储蓄双重功能。

它有如下几个特点：

• 安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，受法律保护。
• 稳定：收益率是确定的，能长期持续。而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高能点到3.49%，比如市面上比较热门的金玉满堂，而银保监会规定，增额终身寿收益率最高不超过3.5%。
• 灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。
• 减保，也就是减少保额，然后保险公司会给你减少的那部分保额所对应的现金价值。现金价值也就是你减保或退保所能拿到的钱。

目前市面上大岁数产品都是支持减保的，至于减保能领取的额度、次数，开始领取的时间就要以实际的条款为主了。

退保也就是不要这份保险了。一般买保险会有10-15天的犹豫期，如果这时候退保会退回所有保费。

正常退保的话，退回保单的现金价值，具体退多少要以实际的保单情况来看。

保单贷款，只要你的保单有现金价值，你就可以向保险公司申请贷款。

保单贷款规定是不高于现金价值的80%，且贷款时间不超过6个月。

贷款后，用现金价值连本带息抵押还款，但是不影响其他保障，现金价值继续增长。

但是，一旦现金价值还完了或不够还了，合同就会终止。并且也不是所有产品都能保单贷款，要以实际条款为主。

当然，需要注意的是，增额终身寿有一个交费封闭期，

封闭期可以理解为保单回本时间。已知现金价值是增额终身寿能现取现用的金额，那么回本也就是现金价值超过已交保费。

以下图某保单为例。

可以看到保单中保费是一次性交清30万。

到了第5年，现金价值才开始超过30万，才开始回本。

也就是在封闭期间最好不要退保或减保变现，否则不仅会损失部分本金，还影响保单收益。所以，这也是为什么会说它有强制储蓄的作用，有利于长期财务规划。

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3.年金险和增额终身寿的差异

（1）领取的灵活性不同

增额终身寿的灵活性比年金险高得多，大部分没有领取时间限制。

什么时候领、领多领少由自己决定，剩下的钱还在账户里复利递增。

当然，如果你自律性不高，早早就把钱领完了，那你以后还想再取就没有了。

年金险则什么时候开始领，领多少，都会在合同里提前写好，到了约定时间自动到账。

所以，像养老年金，虽然你不能自由取出，但是你可以活多久领多久。

（2）领钱的人不一样

年金险是被保人在领钱，增额终身寿是投保人在领钱。

当然，增额终身寿，投保人有权变更投保人给其他人。

比较常见的是父母做投保人，小孩长大以后，父母再把投保人转给自己的小孩，由小孩来领钱。

二、储蓄险除了储蓄还能做啥？

储蓄险除了能储蓄，还有其它不少作用。

1.养老

储蓄险中的养老年金就是为了我们将来的养老做准备的。

它安全性高，信守承诺，能够保证几十年如一日给到我们确定的收益，这就是其不可替代的价值。

如果你还希望留给小孩用的，产品如果有身故保险金或保证领取的，被保险人身故了还可以由受益人领取。

而有的养老年金还有增值服务，老了有机会入住指定养老社区等。

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2.教育

如果怕将来小孩上学的教育费用会不够，可以早早就为小孩存上一笔钱，到小孩上了高中、大学了就能用上，也能为将来的家庭支出减轻负担。

万一哪天父母离婚了，还是可以用这笔钱去读书。

3.强制储蓄的功能，防范风险

通过强制储蓄，我们可以每年为自己存上一笔钱，等老了可以用来养老，也可以给小孩做教育金用，养成存钱的习惯。

4.资产隔离功能，不用抵偿债

合理设计投保人、被保人、受益人，可以有效规避债务、税务风险。

大部分的资产都是三权合一的，即所有权、控制权和受益权是合一的，因此当面临债务或者财产分割的时候，往往三权同时失去。

而保单通过设立投保人、被保险人和受益人三个主体，可以有效地起到资产隔离的作用。

因此，投保人、被保险人和受益人的选择和定义非常重要。

举个例子，如果投保人和被保险人为同一人时，当发生身故赔偿时，受益人获得的保险赔付是不需要用于偿还投保人的生前债务的。

5.起到离婚时财产不被分割的功能

通过投被保人的设计，保险起到离婚时财产不可分离的作用。

比如说某已婚女士的父母作为投保人为其买了一份储蓄险，在离婚后这份储蓄险不算在离婚财产分割范围内，保单的实际控制人还是她的父母。

还有夫妻两人作为投保人，小孩作为被保人，两人离婚了，从投保保护未成年人的角度，保单被视为父母对孩子的赠与，由小孩继承这笔资产。

6.财富传承的功能

储蓄险的财富传承是确定的，没有争议，受益人写的谁就是谁。

三、储蓄险的收益如何？可靠吗？该如何挑选？

储蓄险收益如何，我们需要看基本保额、预定利率、IRR、现金价值。

基本保额即我们开始领取后每年能领到的养老年金，这个是最基本的。

预定利率是保险公司设计产品时假设的一个收益率，不写进合同，写在精算报告里，保司假设的预定利率越高，给到客户的收益就越高。

我们重点要看的是产品的IRR，即实际收益率，IRR越高收益才会越好。

所以IRR也是一个照妖镜，照看保险公司有没有在夸大或欺骗产品的收益。

这里给大家示例一下IRR的计算：

前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。

输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。

此外，还需要特别注意的是产品的现金价值。

现金价值即退保能拿回的钱，不等于收益或本金，是由保险公司的精算师计算出来的，在我们签订合同时就已经订下来了，随着时间推移，它会逐年增长。

它影响到我们的退保、贷款、身故赔偿等方面。

在购买增额终身寿时，我们尤其要关注其现金价值。

前面已经提到增额终身寿有领取的灵活性，万一哪天急需用钱了，可以从中先取一部分钱，也就是减保，取出的这些钱就是现金价值，因而现金价值的多少决定了你能取出多少钱。

贷款方面，有的产品可以保单贷款，可贷款的最高额度是现金价值的80%。

身故保障方面，有的年金险有身故保险金，身故赔偿取“现金价值”和“已交保费”的较大者。

那么在实际中我们要如何挑选呢？还是重点看年金险和增额终身寿。

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1.年金险如何挑选？

（1）领取的多不多
不同的年金产品，同样的保额，其收益是不同的，选择收益最高的，因为养老品质会更好。

（2）有没有保证领取、身故赔偿
保证领取，不仅可以保证领取的期限，身故了也会赔付给受益人。
而且养老金保证领取期过后，如果人还活着，可以一直领到老。

（3）现金价值高不高
现金价值越高的，退保所得的钱以及身故赔付的金额也会越高。

（4）是否有增值服务
这个可以根据自己的喜好和需要去关注挑选，有的产品的增值服务是有入住养老社区的福利。

2.增额终身寿如何挑选？

（1）回本的快慢

回本，也就是现金价值超过所交的保费。

回本越快越有优势，因为如果急需用钱了，可以取出一笔钱，不会有损失。

（2）减保是否灵活

减保灵活能让你随意支配账户里的钱，想花钱了可随时减保取部分钱出来花，不限金额和次数。

比如长城司马台，规定减保每年最多申请一次，每次减保上限是基本保险金额的20%。

相比之下，金玉满堂要灵活很多，减保基本没有什么限制，只要保单持有期限满14个月就能申请减保，每年不限次数，不限金额，没有任何手续费。

（3）实际收益率IRR越接近3.5%越好

监管规定，增额终身寿的实际收益率不能超过3.5%。

且增额终身寿的利率是在投保时就已经固定好的，不用怕利率跌宕起伏。

所以，在选择增额终身寿的时候就要选择IRR比较高的了。

以后能拿到的钱也相对会更多。

四、我要不要买？交到一半交不下去了怎么办？

看到这里，你也许还是不确定自己要不要买，以及不确定要买年金险还是增额终身寿的。

那么接着往下看，买还是不买你自然会有定夺了。

首先，你要能保证自己能够在几年的时间固定拿出一笔钱来交保费的，且有存钱的计划的，想给未来提前买一份保障的。

如果你是对未来有明确规划的人，比如你希望退休后或老了以后能过上优质的老年生活，有钱去做自己想做的事情，完成自己的一些心愿。

或是有家庭的，希望自己的小孩以后能到国外读书，对家庭的储蓄有长远规划的。

而且想好了攒下的这笔钱什么时候用，不会提前支取，不希望发生挪用、耗竭的情形。

那年金险更适合你。

如果你单纯想存钱、储值增值，或者想为个人或家庭或企业隔离出一笔安全资金，不备之时有现金流周转。

至于将来什么时候用、用来干嘛暂时不确定的人。

那么推荐增额寿，保本增值，灵活领取，比普通理财收益高。

如果你购买了储蓄险，后期交保费交不下去了或不想交了。

有的产品在条款中如果有包含"减额交清"的，那么保险公司会根据你已交的保费调低保额，合同继续有效，只是未来领取或赔偿的钱会少一些。

有这方面需求的可以在购买时留意一下条款。

如果你买了储蓄险，想以后拿到更多的钱，那你也可以加保，也就是在原有保额的基础上再加一些。

比如王女士买了一份储蓄险，交5年，买年交10万。如果她想让保额增加到11万，就是加保1万。

五、热门年金险&增额终身寿产品推荐

如果你想买年金险或增额终身寿，又不知道买哪款好，不妨来看一下接下来的几款不错的产品。

先为大家推荐当下3款比较热门的年金险：

1.百岁人生福享版——领取收益超高

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有3个优势：

• 保证领取至80岁，所以如果从55岁开始领取，就能保证领取25年，万一领取期间人不幸离世，余下的钱也照样返还。
• 终身有现金价值，如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保。
• 加保nice，保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多存点养老钱为将后打算。

以40 岁小琳，3 年交，每年 10 万，60 岁领为例：

在小琳 85 岁时，百岁人生（福享版）的IRR达到了 3.71%，生存总利益也有 97.5 万；

如果活到 90 岁，它的收益率达到了 3.87%，比其他几款产品都要高。

总的来说百岁人生的收益性和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

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2.太平e养添年——大品牌年金首选

太平e养添年年金险，由大公司承保（中国太平，中国四大国有保险公司之一），全国区域都能投保。

中国太平是中国保险业历史最悠久的民族品牌，于1929年在上海创立；

2022年世界500强排名第334位，真正的大保司，实力背景傲视群雄！

这款年金险能保证领取至 79 岁，如果没领到79岁就身故了，剩余没领的保证给付年金也会一次性赔给家人。

以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，交 5 年，60 岁开始领取为例：

从 60 岁开始，小琳每年能领 6.15 万，保证领取至 79 岁，累计至少可以拿到 123 万。

如果不幸在这期间去世，剩下没领到的钱也会赔给家人。

假设领到 65 岁，小琳不幸去世，保险公司就会把剩下没领的 86.1 万一次性赔给她的家人。它的交费方式比较灵活，可以一次性交费，也可以按年交、月交；

按月缴费的话，100元起投，投保门槛较低。

e养添年的收益相比市面上其它产品，并不算最高；

但总保费达到 120 万，可享受它的高端养老社区入住权益。

目前来看，太平的养老社区不仅布局的城市多，而且内部环境和医疗资源社区服务都很不错，能满足更多城市养老需求。

如果你所在的城市投保不了合适的年金险产品，或者没有找到距离比较近的养老机构，这款产品非常值得考虑！

3.金盈年年——投保方式灵活

金盈年年养老金，有AB两款可选。

A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！

B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。

以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：

（1）选择保至85岁的B款

可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的收益率会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，收益率有 3.68%

（2）选择保终身的A款

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。

过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。

且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！

相对B款，它在前期的收益率虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；

比如到 90 岁，金盈年年A款收益率可达 3.74%，非常nice！

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总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

这款产品还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到 30 万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

如果觉得市面上产品太多，不知道怎么挑选合适的年金险产品，可以参考以下的配置建议：

接下来看增额终身寿：

专心君把2022市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下5款比较不错的产品。

一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：

1、高收益产品选择

可以优先选择弘康金玉满堂，次选昆仑增多多3 号，我们来详细分析一下：

以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例；

金玉满堂的收益率在 60 岁达到了 3.485%，80 岁达到了 3.490%，非常nice！

追求高收益的朋友，可以优先选择它。

金玉满堂支持加保、减保，目前最低门槛均为100元。且在产品停售后，就不能再加保了，比较严格。

同样的交费条件，增多多3号收益率在 60 岁时有 3.47%，80 岁达到了 3.491%；

这款产品整体比金玉满堂低一点，但在 80 岁时，它的收益率能超过金玉满堂。

它不支持加保，减保也要求每年不超过首年基本保额的 20%，灵活性会差一点。

所以它更适合作为金玉满堂的备选，买不了金玉满堂，再考虑它。

另外，这两款产品都更适合预算充足、不太需要后续加保的朋友选择。

最后，需要特别注意的是，金玉满堂预计在9月30日18点会下架，想买的朋友可以提前买了。

如果是想先交一点钱占坑，往后再加保，可以考虑康乾1号益利多，接下来我们就讲一讲。

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2、加减保灵活产品选择

增额终身寿一般都支持加减保，但不同产品规则不同，在投保时要仔细看清楚。

康乾 1 号 • 益利多由国联人寿承保，支持加减保，目前规则限制比较少。

70 岁前，都可以申请加保，不需要重新健康告知，停售了也不影响；

减保没有金额上限，只要减保后的最低保费不低于 10000 元即可。

所以如果是想先占坑再加保的朋友，它会更适合。

另外，分 10 年交钱的情况下，它的收益率会比前两款产品都高一点，如果选择这种交费方式，可以优先考虑它。

至于图中的信泰如意尊 3.0，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿市场中，依然是排在前列的。

这几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。

下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它；

利盈盈是线上产品，相比线上的同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。

以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，60 岁时它的收益率有 3.28%，80 岁时达到了 3.393%。

虽然比起前几款线下产品低一些，但胜在没有地区要求。

毕竟收益率高低固然重要，但也要能买才行。

所以它可以作为最后的选择，买不了其他产品的情况下，再来考虑它。

写在最后

还是要提醒大家，比起收益，自身的风险保障更加重要，在购买此类产品之前，要先将医疗险、重疾险等保障型产品配置齐全。

最后，如果你还有什么疑问，欢迎私信我或在评论区讨论哦~