科普！消费型保险和储蓄型保险区别在哪？

常听人说买保险要买消费型保险，不要买储蓄型保险，但还是有很多人奔着储蓄型保险到期后能返还保费，还能实现收益的特点，纷纷选择了储蓄型保险。

但储蓄型保险是否真的这么好？和消费型保险有什么区别？

今天深蓝君就和大家讲讲消费型保险和储蓄型保险的区别在哪？

本文主要内容如下：

• 消费型保险和储蓄型保险的区别有哪些？
• 储蓄型保险都有哪些坑？
• 有哪些靠谱的储蓄险推荐？

一、消费型保险和储蓄型保险的区别有哪些？

相信很多朋友都听过一种保险，如果到期没出险的话保险公司会把我们之前交的保费还给我们，有的甚至还能拿到一部分收益，类似于一种储蓄的形式；

这就是我们常说的储蓄型保险，它兼顾了保障功能和储蓄功能；

而对应的另一种消费型保险则没有这样的储蓄功能，如果保障期内没有出险的话，我们的保费，在一定程度上就相当于“白交”了；

这样一看，好像确实是储蓄型保险要更好些，不过别着急，任何抛开价格谈优劣的行为都是耍流氓，下面我们就来具体看看消费型保险和储蓄型保险的区别：

1、保费高低

在同样的保障内容下，储蓄型保险的保费往往要比消费型保险贵上特别多；

以重疾险为例，在均为50万保额，分30年交的情况下，储蓄型的重疾险往往要比消费型重疾险每年贵上两千多元。

2、保障责任

除寿险和意外险以外，一般的消费型保险都是不包含身故责任的，以重疾险为例；

购买消费型的重疾险后，被保人若在未发生重疾的情况下身故是一分钱赔偿金也拿不到的。

而如果是储蓄型的重疾险则会兼顾到身故责任，在保障期间，无论何种原因身故，我们都能获得一笔赔偿金；

不过身故责任和重疾责任一般只能二赔一，如果被保人先患了重疾，并获得赔付后，后续身故时则无法再次获得身故赔付；

3、保费返还

如果没有出险，储蓄型保险通常会在保障到期或者被保人身故时返还已交保费或是现金价值；

而消费型重疾险如果到期了还没有出险的话，我们大概率一分钱也拿不到，相当于“白交”了这么多年的保费。

二、储蓄型保险都有哪些坑？

虽然前面提到了储蓄型保险的保费通常比消费型保险贵，但还是有朋友被它可以返还保费这一点所吸引，认为即使保费再贵，最后也能拿回来，无伤大雅。

但事实是否真的如此呢？下面我们就来看看储蓄型保险都有哪些坑？

1、未来才返还保费的受到通货膨胀的影响，贬值严重

毕竟保险公司也是需要盈利来维持自身运转的，而正是因为储蓄型保险会返还保费这一特点，因此在保障内容相同的情况下，储蓄型保险的保费往往要比消费型保险贵上不少；

而储蓄型保险往往一交就是几十年，在这期间保险公司就会把我们的保费拿去投资，最后，投资获得的收益自己留下，再把我们最初交的、已经受到通货膨胀的保费返还给我们。

要知道之前二三十年前，一罐饮料的价格才几分钱，而如今受到通货膨胀的影响已经翻了十几倍，现在十万块还能买辆小汽车，而等到几十年之后十万块说不定连辆自行车都买不到了。

因此虽然买储蓄型保险看似最后一分钱也不用花，但现在的钱和未来的钱在价值上其实是不能划上等号的。

2、捆绑多款保险，不能自由选择搭配

其实目前所谓的储蓄型保险，都是以多种保险组合而成的，例如投保了一份1万块的储蓄型重疾险，就差不多相当于一份投保了5000元消费型的重疾险+5000元储蓄险（年金险、增额终身寿险）；

这样在发生重疾时可以让重疾险进行赔付，没出险的话，储蓄险也能在未来以生存年金或是现金价值的形式返钱给我们；

若是未发生重疾，因为其他原因身故了，储蓄险也有一定的身故保障责任，一般会在保单现金价值、已交保费*（1.2-1.6）、有效保额三者之间取最大值，给我们进行赔付；

这样一来就实现了开头提到的到期返还保费的功能，看似一分钱没花白捡了一份重疾险，但实则只不过是我们投保储蓄险产生的收益来支付保费罢了；

而通常这类储蓄型保险返还的钱，要比我们单买一份储蓄险要少的多；

如果我们以同样的预算，去挑选一份重疾险+储蓄险的组合，不但保障力度基本相同且到期能拿回之前交的钱，还能实现一笔可观的收益。

三、有哪些靠谱的储蓄险推荐？

既然提到了储蓄险的未来的收益能抵掉重疾险的保费，很多朋友就不禁好奇，如果单买一份储蓄险的话，收益怎么样呢？

下面我们就来看看目前几款比较优秀的储蓄险能达到什么样的收益：

下面我们以30岁女性，每年交5万，交5年为例；

1、如果选择养多多3号（计划一）这样一款年金险：

那么从60岁开始，我们每年都能领到39600元，还可以随时选择退保，拿到一大笔现金价值；

假设我们70岁时退保，在领了10年，共计39.6万的同时还能一次性拿到41.4万的现金价值，共计能拿回81万，IRR收益率达到了3.40%。

相比我们投保时共计交的25万保费，翻了3倍还多，我们用这部分收益去买一份消费型的重疾险，往往还能剩下不少，这就要比直接买一份储蓄型的重疾险要划算的多。

并且假设我们70岁时不退保，一直活到了90岁，那么这期间每年都能拿到39600元，90岁时累计就拿到了122.8万，IRR收益率达到了3.91%，并且活多久、领多久，每年都有一笔稳定的现金流进账；

2、而如果选择增额终身寿险，比如说乐享年年，虽然不能每年领钱，但它的现金价值会不断增长：

我们不但可以退保一次性拿完所有现金价值，还可以通过减保来拿一部分的现金价值，剩余的部分还会继续增长。

同样的投保条件，70岁时，乐享年年的现金价值就达到了91.9万，比养多多3号（计划一）还多10.9万，近乎是我们交的保费的4倍，IRR收益率达到了3.48%。

而如果期间一直不减保，到90岁时现金价值更是达到了183万，IRR收益率达到了3.49%；

这时，无论我们是选择退保，还是寿终正寝了，保险公司都会把这183万给到我们或者我们的家人。

可以看到虽然乐享年年90岁时能拿到的钱比养多多3号（计划一）还要多60多万，但IRR收益率却不如养多多3号（计划一）；

这是因为养多多3号（计划一）每年都有钱领，而乐享年年则是在90岁时一次性领取的情况，因此在时间价值上略显逊色；

虽然乐享年年也可以通过减保来实现和养多多3号（计划一）一样每年领钱的功能，但这样收益就要大打折扣了。

但具体如何选择，还是得看大家个人的需求，是想更加灵活自由，想拿就拿，不想拿就放着让它增值，还是想更加稳定，每年都能有一笔现金进账了。

好了，看到这里，相信大家也清楚了消费型保险和储蓄型保险区别；