康乾1号益利多：收益第一梯队，比年金险还高？国联这款增额寿险值得入手吗？

今年的经济环境，很多朋友是看在眼里，“痛”在心里。

股市动荡，利率下行，前不久，全国多个银行又一次下调了存款利率，存钱的收益更低了。

在这种情况下，储蓄险开始被越来越多朋友所关注。

毕竟它们不仅安全稳定，且能复利增值，长期持有的情况下，收益也还不错。

其中，国联人寿的康乾1号·益利多增额终身寿险，保单利益明确，保额终身增长，IRR最高可达到3.5%，即使和市场上高领取的年金险pk，也有一定优势。

此外，康乾1号益利多是现有市场上，为数不多把“加保”写进合同的产品。

配合上它本身比较高的IRR，用来做资产配置的备胎简直不要太棒。

下面小保就来测评下这款产品，看下它是否真如宣传那样好？

一、康乾1号益利多收益如何？

康乾1号益利多的产品基本信息如下↓

1、什么时候开始产生收益？

增额终身寿金融功能的实现依托于“对现金价值的灵活使用”，

现金价值即我们能拿回的钱，当现金价值＞已交保费，这多出的部分就是我们的收益。

问题是，增额寿的现价什么时候超过保费呢？

我选取了几款热门的增额寿险来做个对比：

可以看到，

短期缴费，光明至尊增额寿开始产生收益的时间最短；

长期缴费，康乾1号益利多要么垫底要么居中。

总的来看，康乾1号益利多增额寿不是一款最快开始产生收益的产品，

不过基本都能在我们缴满之前开始产生收益。

2、内部收益率（IRR）高不高？

还以与上面4款热门增额终身寿险做对比，

同样的缴费方式，如果是给孩子买：

康乾1号益利多各阶段IRR 和金满意足（臻享版）差不多，有时甚至更高一些。

如果是给自己买：

可以看到康乾1号益利多各阶段IRR还是处于领先。

可见康乾1号益利多增额寿的收益表现真不错。

即使跟热门产品金满意足（臻享版）对比，都丝毫不逊色。

0岁小孩投保，甚至略微超过金满意足（臻享版）。

3、身故能赔多少？

增额终身寿险毕竟是款寿险产品，如果被保险人发生身故/全残，就会安规则赔付身故/全残金：

18周岁前，max（所交保费，现价）
18周岁及之后&交费期满前，max（所交保费×K值，现价）
18周岁及之后&交费期满后，max（所交保费×K值，现价，有效保额）

可以看到，增额终身寿身故具体能赔多少，取决于这4个指标：

• 所交保费
• 现金价值
• k值（身故时年龄对应的系数。18-40岁：160%；41-60岁：140%；61岁（含）以上：120%。）
• 有效保额

感兴趣的可以对照现金价值表算下，图省事的可以直接看保单利益表：

可以看到，后期的身故金基本都是按照现金价值赔付的，赔付金额还可以；

但前期身故赔付金很低，大约是已交保费的1-2倍，

这对于身背高额房贷、车贷的朋友就非常不够用了，建议这类朋友补充性价比更高的定期寿险。

4、加保、减保怎么用？

康乾1号益利多增额终身寿险支持加保、减保，还支持保单贷款，这几个权益很好实现了对资金的灵活管理和运用。

（1）如何加保？

康乾1号益利多的加保规则写入合同，未来即使未来产品下架了，符合一定条件也是可以追加投入，这点对于现在只想占坑朋友非常友好。

例如：未来其他理财方式的收益不如益利多，那么我们可以追加投入金额。

加保需要满足2个条件：

需要在70岁前，且加保时需要填写个人健康告知问卷。
每次追加的最低保费为100元，每年追加的保费上限是10万元，总加保的保费不能超过原保单累计应交保费的5倍。（以保司最新公布为准）

（2）如何减保？

如果保单权益人面临资金周转问题，需要提前利用保单现金价值，那么可以通过减保操作，来获取现金流度过难关。

康乾1号益利多的减保要求，除了没像加保那样限制年龄健康，基本规则也一样：

最低对应保费1000元，以100元倍数增加。（以保司最新公布为准）

二、增额终身寿险pk，哪款最值得买？

我们衡量一款增额终身寿到底好不好，无非就是从：收益高不高、灵不灵活、公司怎么样、是否有特色服务这几个方面来考量。

按照这样的维度，我从市面上众多的产品中筛选了 8 款表现比较好的。

来看下各个维度的“最佳”都是谁。

1、最快产生收益——4款

表现比较优异的有长城人寿的利盈盈、司马台，和泰人寿的鑫享盈，以及信泰人寿的如意尊3.0。

2、收益最高——金玉满堂

金玉满堂展现出了绝对的优势。

虽然在前面的对比中，金玉满堂现金价值超过保费的时间相对晚一点，第 7 年才开始产生收益。

但是从第 8 年开始，越往后， irr 表现越来越优异，在不同的年份，收益都排在第一梯队。

虽然到了很后期，有被增多多3号这样的产品超过，但是总体来看，金玉满堂的优势十分突出。

毕竟人的寿命有限，重点要关注 50~80 岁之间这段时间的收益表现。

3、加减保灵活——2款

增额终身寿险的灵活性体现在 3 个方面：加保、减保、保单贷款。

加保主要是方便中途如果有闲钱，还可以往账户里面加钱。

减保的灵活性，影响的则是我们如何使用这笔钱。

说白了，就有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。

第一名：和泰鑫享盈，加保减保都灵活。

尤其是加保，只要是在 70 岁前，不限制频次， 100 块钱起加，即使是产品停售了，也不影响加保。

减保也是，只要求减保后现金价值不低于 4000 元就行。

第二名：金玉满堂，减保尤其灵活。

在减保方面，金玉满堂表现最好，规定减保后，现金价值 ≥ 500 元，就可以了，500元，已经无限接近全额取出了。

比较遗憾的是产品停售后不能加保，所以考虑这款产品的，一定提前想好起投金额，弘康人寿已经下发了通知， 9 月 30 号产品就下架了。

第三名：支持加减保，但是限制较多

长城人寿的司马台、利盈盈，如意尊3.0，康乾1号•益利多都属于这一梯队。

加保限制了时间、频次，减保要么以保费要么以保额为限额。灵活性稍微差一点。

第四名：不支持加保，减保限制多

增多多3号和将军卫，都不支持加保，减保表现也不算优异，这一轮比拼暂居尾部。

4、保单贷款利率最低——金玉满堂

保单贷款主要可以用来应急，短时间内需要用钱，但又不想影响后续加保和现金价值，就可以用保单贷款救急。

这几款产品都支持，可以贷出现金价值的 80% ，我们重点看贷款利率。

款利率越低，意味着贷款要还的利息越少。

这么一比较下来，金玉满堂一不小心又抢了个第一，只有 4.5% 。其他也有在 5% 左右的，但是别小看了这零点几的差距。

我给大家举个例子就明白了。

30 岁的老李，投保金玉满堂， 5 年交，每年交 10 万。
等他 50 岁的时候，生意上需要急用一笔钱，就用保单贷款形式贷了 50 万，约定一年后还款。
一年后，除了本金，老李需要还 22500 的利息。
而在这一年中，保单账户里的钱在继续增值，增值了 32400 元。 增值的钱比要还的利息还要高出一万左右，相当于免费拿保险公司这笔钱做了下资金周转。

所以，贷款利率这一块，金玉满堂又赢了一局。

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最后，4个关键维度都对比完了，我们简单复盘下做个总结：

• 收益高， IRR 接近 3.5%：金玉满堂、增多多3号、鑫享盈。
• 加减保灵活，表现优异：鑫享盈、金玉满堂。
• 保单贷款利率低：金玉满堂。

综合来看，金玉满堂表现略胜一筹，几乎在每个维度都能排在前列。

这里再提醒一句，金玉满堂在 9 月 30 日要正式下架了。

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