养老年金险值得买吗？2023年养老年金险超全科普+挑选攻略+产品TOP推荐！

延迟退休可能真的要来了！

60岁的我，

早上睡不着，6点出门上班得靠手机导航；

公交车上得给退休的“哥哥姐姐”让座；

在公司被新来的小年轻们喊爷爷；

病假可能不够用，所以年假也全用在了看病上；

谁敢说这不是一个充实又刺激的晚年生活呢？

很多朋友都认为，之所以要推行渐进式延迟退休，是因为养老金不够发了。

有这样的想法也是很正常的，在老龄化和少子化的混合双打下，一些省市的养老金确实已经出现收不抵支的情况，未来的情况要是更糟，我们的养老真的不知道该何去何从了。

如果你也有类似的担忧，想要在社保养老之外，再为自己买一份养老年金险防老，但又不知道养老年金险到底值不值得买。

那你就一定不能错过这篇文，我们会详细为大家介绍养老年金险，它好在哪，以及目前有哪些好的养老年金险值得考虑。

各位朋友可以先收藏、点赞起来，防止迷路~

一、养老年金险是什么？有什么优势？

买一个东西之前，当然得先来认识它是什么，有啥好处。养老年金险亦是如此。

简单地说，养老年金险就是，我们年轻时把钱给保险公司，保险公司拿去投资，到了退休的时候保险公司就每年给我们一笔钱用来养老。

虽说买年金险的最终目的都是养老，但有些朋友要求收益高，有些人喜欢资金灵活些，

基于这些不同的需求，养老年金险在纯年金险的基础上也衍生出了不同的产品类型，一起来了解下：

1、年金险有几种？

目前市面上年金险的类型主要有5种：

我们建议大家考虑能把收益白纸黑字地写入合同的纯年金险，有些好产品的长期收益率是可以做到近4%，用来规划个人养老和孩子的教育金等都是很不错的。

如果大家想要保底收益又追求浮动收益的话，也可以考虑“年金险加万能账户”，年金险的收益有保证，万能账户又可以增加资金的灵活性。

线下部分能单独售卖的万能账户能做到3%-3.5%的最低保证利率，结算利率近5%，能买到的话，也是值得选择的。

如果你对年金险感兴趣，可以点击下方卡片测一测收益，再决定是否入手↓↓

分红型年金险多在线下销售，一般固定领取部分的收益都很低，在销售中常出现销售误导，建议少碰。

投资连接型年金险不确定性很大，可能赚也可能亏，不想吃投资的苦那就赶紧远离它。

2、年金险的优势有哪些？

年金险有一些别的理财产品没有的优势，且听我们细细道来：

（1）优势一：收益高

查一查就知道，目前银行五年期定期存款利率只有2.75%左右，10万存30年，本息18.2万左右，实在是低得可怜。

而部分年金险产品的内部收益率（IRR)近4%，投入10万，30年后现金价值约有21.2万。把银行定期存款甩在了身后。

所以，想要长期性的把养老钱存起来，并且还想赚收益，买年金险比存银行更加合适。

（2）优势二：安全性高

首先，我们买了养老年金险后，能拿到多少钱，合同上都白纸黑字写得清清楚楚。我们的权益，都会受到法律保护。

如果想了解目前市面上哪些年金险收益最高，可以参考以下这份产品精选~

其次，我国的《保险法》规定了，如果保险公司破产或是倒闭，包括养老年金险在内的人寿保险合同会被别的保险公司接手，合同继续履行。

我们的合法权益依旧受到保护，该拿的钱继续拿。

所以，养老年金险的安全性比别的一些理财产品，是有过之而无不及的。

（3）优势三：补充社保养老金，提供终身现金流

很多朋友都知道，社保养老金里占大头的是基础养老金，这部分是代际大锅饭，年轻人煮饭，老人吃饭。

这种制度有个BUG，一旦老年人越来越多，年轻人越来越少，最后就没人煮饭了，老人就只能饿肚子。

而且已经有机构预测，到2035年，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余就会耗尽。

按照这种趋势下去，未来我们能不能拿到养老金、能拿到多少养老金真的不好说。

但是如果有个人说等你退休，他愿意在社保养老金外再每年给你一笔钱，你想拿去干啥都可以。你是不是爱死他了？

这个“人”，就是年金险。它不需要我们60岁还搬砖，也不需要我们伸手乞求，每年都会自动给我们打钱。

这里也给大家随机挑选一款保终身的产品，来看看如果某男性朋友，30岁起每年交5万，交5年， 60岁开始领，他每年能拿多少钱~

可以看到，这位朋友投入25万，从60岁起每年拿4万多，完全够基本生活花费了，还能够活多久领多久。

如果只算到90岁当年的话，他就能拿40845*31=126.6万。已经是已交保费的5倍之多。

再补充一个小知识点，养老年金险，能自由设置开始领养老金的年龄，女性一般可选55/60/65/70岁，男性一般可选60/65/70岁。

所以就算延迟退休来了，我们的养老年金险照样能帮我们提前退休。

到这里就说完了前50%的内容，中场休息下，也恭喜大家已经完成了本文一半的进度条。

接下来的部分，我们会先授人以渔，把挑选养老年金险的绝门秘籍告诉大家，

还会授人以鱼，直接挑出几款值得选择的靠谱养老年金险分享给各位~

二、如何挑选一款好的养老年金险？

1、秘籍一：选能保证终身领取的

有些年金险产品，比如快返型年金险等，它们都只能保证我们拿一段时间的钱，可不管你活多久，到时候缺不缺钱。

但在长寿趋势下，未来人们活到100岁，也是大有可能的。这种情况下如果选择了只保一段时间的养老年金险，到时候人还没走钱就没了，就相当尴尬了。

所以建议大家挑能保证终身领取的养老年金险，也就是能活多久领多久的那种。

2、秘籍二：选收益高的

在保终身的基础上，我们首要关注的还是收益。但这种产品比较复杂，收益来自于两方面：
●年金：也就是每年领的钱；
●现金价值：退保能拿到的那笔钱。

把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。

举个例子：某款年金险，60 岁每年能领 5 万元，到 79 岁一共领了 20 年年金，合计 100 万，此时现金价值是 50 万，那 79 岁的生存总利益就是 150 万。

那么该如何来判断收益的高低呢？我们来看看两种常见的角度。

（1）从总收益的角度看

总收益意味着在某个年龄，一共可以拿到的钱。

这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的 IRR 收益率。

IRR计算方法如下：

拿到产品的计划书，打开excel，在里面输入类似的现金流，输入IRR公式就能计算出这款产品在某个年龄的IRR了。

像这位朋友他在30岁投保了保终身的年金险，5年交，每年交5万，60岁开始每年拿3.2万养老金，90岁拿完当年养老金后，又一次性退保拿回了10万，

那么在90岁的时候这款产品的收益率就是3.501%。

（温馨提示，市面上一些年金险的IRR都能近4%，建议选IRR高的，能拿的钱更多）

这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。

如果不考虑退保的话，那我们只需要考虑每年领多少钱就行了。

（2）从每年领钱的角度看

这个方法很简单，比较一下相同条件下每年能领的钱即可。

比如同样是 5 万元 5 年交，一款年金险每年能领 3.9 万，另一款只能领 3.5 万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。

当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照 3% 复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助 IRR 去判断高低。

一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。

简短总结一下我们挑选养老年金险的独门秘籍：

秘籍一：挑选能终身领取的，防止出现人还在养老金就没了的尴尬局面
秘籍二：选收益高的，从总收益（IRR）或是每年领钱多的角度来判断

总而言之，为了应对长寿风险，我们最好买保终身的年金险，在这个基础上继续去挑选能够有高收益的产品。

那接下来，大家就可以根据这些方法，看一看下面几款产品值不值得选择吧~

三、目前为止，我最推荐的3款养老年金险

在这里我们给大家挑选了几款保终身的养老年金险，而且IRR都很高，是市面上数一数二的好产品：

1、高收益首选——养多多3号

这款产品由大家养老承保，有两个版本，保证领取10年的版本收益较高。

以“30岁女性，每年交5万，60岁开始领取”为例，1/3/5/10年交，到80岁时的IRR收益率都有3.7%以上，收益非常可观。

其次，保证领取10年版本每年拿的年金也是4款产品中最高的。每年能领将近4万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

至于保证领取20年的版本，它比领取10年的版本拿的年金少，但能保证领取20年，前者只能保证领取10年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。

这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满200万即享有长期入住权。

要注意的是，保证领取10年的版本和保证领取20年的版本，现金价值分别在80/85岁后变成0，在这之后退保，是没钱拿的。

如果希望终身有现金价值，可以看看乐养多（典藏版）。

2、终身有现金价值——乐养多（典藏版）

这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多3号的保保证领取10年版本低一些，但终身都有现金价值。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而养多多3号的保证领取10年版本此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，在85~90岁期间，这款产品IRR收益率比养多多3号的更高，适合家族有长寿基因的朋友考虑。

3、金盈年年（A款）

金盈年年（A款）由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。

它最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，活的越长，领的越多。

而且这款产品还可对接光大养老社区，保费达70万，可享有光大养老社区的长期入住权。门槛比养多多3号更低。

其实不只是我们在面临基本养老金枯涸，要靠生孩子、晚退休这些政策来补救的局面，

许多国家也是如此，法国打工人走上街头抗议延迟退休政策，韩国鼓励老人开启职业第二春，日本老人间甚至流行“监狱养老”，

世界养老大潮流就是大头靠自己，小头靠政府和企业。

只能说，既然已知未来养老会面对怎样的困难，我们不妨在交基本养老保险外，提前为未来的退休生活再规划另一笔养老金吧。

最后，如果你对买的保险有疑问，或想了解更多的养老年金险产品，可以咨询深蓝君，我会尽我所能帮你解答。

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以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；

在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

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