羡慕了！这样领两份养老金，早日实现“公务员式退休”！

之前跟朋友聊天，她直呼“爸妈退休金比自己月薪还高，我不想努力……”

看着爸妈每天悠哉悠哉散步、聊天，她也很想原地退休。

比较扎心的是，如果不借助其他管钱的工具，靠我们现在交的养老保险，离理想的退休生活还很远。

普通人能领到的养老金有多少呢？同事表姑之前晒出了退休工资单，2243/月。

养老金的厚度，跟我们未来的养老生活直接挂钩，决定了我们是基础养老、还是品质养老。

对未来美好生活的想象，也是我们现在生活的动力。

普通人怎样做到“公务员式退休”？

我们可以先看下基础的保障有多少，在这个基础上再加码。

一、社保养老金能领多少钱？

职工养老保险的养老金计算有这样一个公式：

看着很复杂，我们也可以在“国家社会保险公共服务平台”→“养老金测算”进行简单测算。

简单来说，有2个关键信息：

① 跟自己的工资和缴费年限挂钩，交得越多，领钱也就越多。
② 跟当地的平均工资有关，在大城市退休更有利。

社保养老保险具有普惠性质，

这也直接决定了无法做到不同地区、不同人都能实现品质养老。

还有一个参考的数据：养老金的替代率。

简单来说，就是未来退休我们能领到的养老金 大概是现在工资的什么水平。

加上现在个人养老金制度的推行，

个人品质养老的部分，我们自己也需要多上上心。

比如，可以考虑下商业养老年金险。

二、跟社保比，商业养老金怎么样？

1、跟社保一样的地方

① 终身现金流

不少朋友知道未来养老金不多，但还是交了，就因为社保养老金能领一辈子。

而商业养老金也能达到一样的效果，只要我们还喘气，都一定有钱到账！

跟自己存钱养老比，安心很多。

也不用担心长寿成为负担，活多久，领多久！

② 可分期投入

社保的逻辑是，我们年轻的时候每个月存一点钱进去，到退休年纪每月给我们发钱。

这么做能够平滑一生的财富状态，提前给未来做准备。

商业养老金也一样，在我们年轻有能力的时候，最长可以分10-20年投入，

每期投入一定的金额，安排好未来我们养老用的资金。

2、比社保更多的选择

除了 终身现金流、分期投入 的好处，商业养老金在养老服务上也下了功夫。

有些可对接高端养老社区、提前锁定入住名额；有些到60岁/70岁/80岁还能领祝寿金。

为了资金的灵活配置呢，还支持加保、减保、保单贷款、附加万能账户等服务。

这里要特别说下养老社区。

老龄化这个大趋势下，养老配套的服务直接决定我们老年生活的幸福程度。

但好的养老院资源一定是有限的，老了不仅有生活需求，还有情感和医养的必要，这些如果是跟孩子住在一起是没法全部满足的。

如果已经在考虑养老社区，未来不想麻烦孩子，享受更好的医疗服务，可以重点关注。

像泰康、光大永明、恒大、大家养老在重要城市都有养老社区的布局，周边也配备了丰富的医疗资源。还能支持旅居养老、海外养老等等，让我们的老年生活也能过得有趣、充实。

3、什么人适合选择？

对养老金的准备，其实是我们对未来养老生活的想象。

不少在外打拼大半辈子的人，会想回到农村，自己盘块地、种点菜，自在悠闲过完这辈子。也有的人想以房养老，在老家镇上买套房，周边配套都很方便，简单过日子。还有，追求更好的老年舒适度，选养老社区，或者趁能走的时候多出去玩玩。

不同的选择，需要准备的资金当然也是不一样的。

如果我们有大笔积蓄，也就没什么好烦恼的，怎样都行。

如果只能量入为出，建议有养老焦虑的朋友，越早开始准备，养老压力越小！

如果你符合以下某一种想法，都可以多了解下除社保外的 养老储备方式~

① 不太会管钱，且对财富增值有要求的
② 对未来能领取到的基本养老金 不是特别有信心的
③ 未来养老想跟子女分开住
④ 看好养老社区整体服务的
⑤ 家庭月支出1万以上的
⑥ 目前灵活可用的资金在千万以下的

三、如何退休领两份养老金？

我们以某养老年金为例，看下具体的领取情况。

以30岁男性，每年1万，交10年为例，

每年只需要稍微匀出来一点点，就能拥有一份终身的现金流保障。

前期每年投入，可以选60岁开始领取，每年可以领14340，雷打不动！

到70岁已经领取了15.7w；到80岁44.4万；到90岁58.79万，长寿的还能领到65.9w+。

是我们已交保费的10-65倍，光靠财富的积累比较难做到。

不仅不用担心长寿风险，万一中间有什么突发情况，这份年金险保证领取20年，也就是我们最少可以领到28.68w的养老金。

而且达到额度，还能提前锁定养老院的入住名额。

这个跟保险公司的实力和养老布局有关，我们有需要还可以预约实地去看看。有些优秀的，名额还可以先给自己父母、配偶的父母用，等我们老了再转给自己用，非常方便。

总的来说，养老金是一个不错的长期资金准备的选择，

前提是：挑选产品，了解清楚责任！

四、值得入手的养老年金榜单

养老年金发展日益成熟，我们能选择的产品也不少，

这里选择了5款热销的养老年金，分别介绍下他们的保障责任。

让我们对养老年金险的选择有一个基础的认知。

入选的年金险有这5款：

✅养多多3号——高保单利益首选，提前锁定养老社区
✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%
✅百岁人生福享版——保证领取至80岁
✅乐养多——长期养老保障
✅逸安卫——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多

下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：

✅养多多3号年金险——高保单利益首选，提前锁定养老社区

养多多3号年金险由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：利益增值快，最快今年交完，明年就能领钱！

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！

比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号年金险非常人性化。

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

对养多多3号养老年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

那这款年金的实际保单利益如何呢？

我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除已交保费外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%。如果想知道自己投保这款产品能拿到多少钱，可戳下方卡片，免费算利益~

✏️小专点评：

养多多3号年金险的领取高、现金价值高，分保证领取10年和20年两个版本。

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

✅福满满年金险——保证领取20年，高龄额外300%

优势1️⃣：高龄可享祝寿金

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供3笔祝寿金：

满80周岁，可额外领取100%基本保额满90周岁，可额外领取200%基本保额满100周岁，可额外领取300%基本保额

毕竟，随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足。

在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

对福满满养老年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

优势2️⃣：20年保证领取，保障你的利益

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

别担心，福满满年金险自带“20年保证领取功能”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，

则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；

假设领取了1年，剩余19年未领取，

保险公司会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

优势3️⃣：领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零。

当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

✅百岁人生福享版年金险——保证领取至80岁

百岁人生福享版年金险，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

优势1️⃣：保证领取至80岁

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，和前面两款一样，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

优势2️⃣：终身有现金价值

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但百岁人生福享版年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

优势3️⃣：加保非常nice

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除已交保费外多赚了139万，实际IRR可达3.97%。

✏️小专点评：

百岁人生福享版年金险，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

想知道投保百岁人生福享版年金险能拿回多少钱？点击下方卡片，立即测算~

✅乐养多年金险——长期养老保障

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

优势1️⃣：投保规则宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

优势2️⃣：领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

优势3️⃣：保障内容全面

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）未领年金还能二次增值

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，转入万能账户/累积生息账户，进行二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除已交保费外多赚了76万，实际IRR达到3.66%。

✏️小专点评：

乐养多年金险领取很高，且终身有现金价值。

男性领取的钱比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

如果不知道选哪款，或想定制专属的产品对比方案，戳下方卡片 ↓ 随时撩我~

✅逸安卫年金险——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多

泰康逸安卫年金保险是一款年金账户+万能账户的快返型年金保险，和前面几款领取情况很不一样，这里把它单独拎出来分析。

此外，这款产品在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：

优势1️⃣：最快第6年开始领钱

跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】。

我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。

优势2️⃣：四重关爱金领取

和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，有四笔现金流：

1）特别保险金：第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例

2）生存保险金：

第9年开始，一直到105岁都能领取60岁前每年能领取基本保额*20%60岁之后每年能领基本保额*40%

退休前可以用于家庭的各种开支，退休后翻倍领取，可以弥补在赚钱能力下降时的损失，合理覆盖人生各个阶段。

3）教育关爱金：10岁及以下投保，18-21岁每年可额外领20%基本保额，可做教育金储备。

4）祝寿金：70-79岁，每年可领取10%*已交保费作为祝寿金，帮助我们安享晚年。

这四重现金流就给我们提供了一份全面周到的用钱规划，

泰康逸安卫年金保险能满足日常用钱、教育、养老的资金需求，这是年金里面不多见的。

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优势3️⃣：可搭配万能账户二次增值

泰康逸安卫有两个万能账户可选，助力财富稳健增值！

嘉福2号保底利率为2.5%；当保费达到了对接养老社区的门槛时，则可以再关联附加保底利率为2.85%的尊赢2021。

目前，嘉福2号的结算利率能够达到4.2%，尊赢2021在去年的4月-7月达到5%，截至目前，结算利率也有4.85%，表现还是很不错的。

值得一提的是，泰康逸安卫年金保险目前可对接的两款万能账户都支持加保，转入万能账户里的钱可以按需领取，更加灵活自由。

亮点4️⃣：可对接泰康养老社区

满足一定保费要求，可享泰康高端养老社区资格。

泰康在全国的养老及医疗的布局都非常广，畅享未来品质养老。

写在最后

我们在身强力壮、思维清晰的时候，很难感受到，有一天自