平安智能星终身寿险（万能型）真的万能吗？要不要退了？

前几天有朋友拿着几年前的一张平安智能星终身寿险（万能型）的保单来找到深蓝君，让我帮忙分析分析这款产品的表现怎么样？到底保了什么？有多少收益？

虽然产品已经下架，但为了帮助这位朋友，深蓝君还是翻了大量的条款，整理出了一份平安智能星终身寿险（万能型）的详情表格；

如果大家也买了同款产品，也希望这篇文章能够帮助你更好的了解自己的保单！

本文主要内容如下：

• 平安智能星终身寿险（万能型）万能在哪？
• 目前有哪些不错的储蓄险推荐？

一、平安智能星终身寿险（万能型）万能在哪？

一款保险这也能保、那也能保，甚至最后还能返钱，很多朋友一听到就两眼放光了，迫不及待掏空积蓄也要买上一份。

但这种万能型的产品真的有这么好吗？下面我们就一起来看看这款平安智能星终身寿险（万能型）的保障详情：

从图中我们可以看到，这款产品不但能保重疾还能保意外、未来还能像年金险一样每年领钱，可以说是一份保单就涵盖了重疾险、意外险、年金险三个险种；

很多朋友一听业务员说我们交的钱最后全都能领回来，就理所当然以为前面的这些保障就相当于白送了。

最后一分钱都不用花还免费获得了几十年的保障，不免让人有种“捡漏了”的感觉。

但事实真的是这样吗？

我们要记住一句话，天上不会掉馅饼，保险公司也不是做慈善的，而之所以我们有种白捡了一份保险的感觉，是因为我们忽略了现金的时间价值；

保险公司实际上就是利用了这点，利用我们投入的保费进行低风险的投资，最后再将保费原封不动的还给我们，再给一小部分收益，而产生的其他大部分收益则用来支付那些看似“不用钱”的保障了；

这就跟我们自己把钱拿去定期存款，用产生的利息用来买保险是差不多的道理，看似没花钱，但实则花的也并不少。

而这种万能型保险坑就坑在我们到手的收益特别低，因此我们拆分开来买反而要更加划算；

深蓝君之前也同样用每年1万、交10年的预算定制了一个年金险+重疾险+意外险的方案；

结果发现，不但后期的收益高多了，保障也更加全面，如果你想要这个方案的话，也可以让我给你发一份。

二、目前有哪些不错的储蓄险推荐？

通过前面的表格我们也可以看出来，这款平安智能星终身寿险（万能型）的年化保底收益只有1.75%，稍微懂点投资的人都知道，这个收益是非常低的。

但如果我们就是希望能有一份安全稳定，未来能每年固定领钱还能实现可观收益的产品怎么办呢？

那不妨看看跟他同样功能，收益更高，只是少了重疾和意外保障的年金险，如果我们需要这些保障，也完全可以分开单独来买。

而具体怎么选择重疾险和意外险，深蓝君过往也写过相应的测评文章，大家可以点进深蓝君的主页自行浏览。

下面就让我们来看看目前市面上比较不错的年金险，能达到什么样的收益？

我们以30岁女性，5年交，每年交5万，60岁开始领的情况来看：

选择乐养多这款产品时，到了85岁时每年领的钱加起来再加上保单剩余的现金价值，一共有116.7万，相当于赚了91.7万，IRR收益率达到了3.80%；

这款产品比平安智能星终身寿险（万能型）多出来的收益，都不知道购买多少份重疾险和意外险了；

当然，年金险也不是随便选就行了的，根据上面这张榜单，深蓝君在这里也给大家一些挑选建议；

如果想以后每年领的钱更多：优先选择养多多3号（版本一），在上面同样的条件下，这款产品60岁以后每年能领到近4万，比榜单上其他几款产品要高出几千块。

80岁时的IRR收益率也领先于榜单上其他产品，达到了3.77%。

不过需要提醒大家的是，这款产品85岁时就没有现金价值了，这也是表格上它85岁的IRR收益率断崖式下降的原因；

不过好在凭借每年能领到保险金更多，它在90岁时又将收益率拉了起来，达到了3.91%，与乐养多90岁的IRR收益率仅差0.01%。

如果想终身都有现金价值：那还是选择乐养多，它终身都有现金价值，85岁以后退保/身故时都能一次性拿回剩余的所有现金价值，因此85岁之后的IRR收益率也略占上风。

如果想要稳健些：养多多3号（版本二）也是个非常不错的选择，它有20年的保证领取期；

如果我们还没领够20年的保险金就离开人世了，保险公司就会将20年里剩下的部分一次性打给我们的家人，意味着我们只要不退保，最少都能拿到3.74万*20+一部分现金价值。

不过也要提醒大家，无论是平安智能星终身寿险（万能型）还是年金险，都是属于长期的投资，一般需要十几年的时间，收益才能超过我们交进去的钱；

因此投保后一旦过了犹豫期，要是后悔了再想退保就得承受比较大的代价了。