什么叫储蓄养老保险？跟退休金是一样的吗？

随着如今的生活压力越来越大，年轻人的生育欲望普遍降低，老一辈“养儿防老”的观念也逐渐被人们摒弃；

这就出现了个问题，未来这代人老了之后，该靠什么生活呢？

因此，最近储蓄养老保险这一名词，也频繁的出现在大家的视野里，但什么叫储蓄养老保险？它有什么用？还是有很多朋友对此有疑问。

今天深蓝君就给大家解开这一谜团！

本文主要内容如下：

• 什么叫储蓄养老保险？
• 储蓄养老保险的优点有哪些？
• 几款不错的储蓄养老保险推荐！

一、什么叫储蓄养老保险？

储蓄养老保险实际上是一种商业保险，主要的两种就是年金险和增额终身寿险；

这类储蓄养老保险的主要目的就是防范我们未来退休后，收入减少导致生活质量下降；

年金险以被保人的生存为保险标的，在未来的约定时刻若被保人生存，则会按年给付一笔生存年金，与我们领退休金类似；

而增额终身寿险虽然本质上是寿险，人死即赔，但由于它保单的现金价值和保额都会不断增加，还支持减保取出部分现金价值，因此也能一定程度上实现养老的功能；

说人话就是：

只要人活着，约定时间后，年金险就会每年给我们打一笔钱；

并且年金险本身也有一定的现金价值，在我们退保或身故时可以一次性拿出来；

而增额终身寿则是保单的现金价值会不断增长，我们可以通过减保来取出增长后的现金价值用于开销等等；

以5年交为例，优秀的年金险产品大概30年左右，它的现金价值加上每年领取的年金就能达到我们当初交进去保费的2倍还多；

而目前比较好的增额终身寿险，如果30年后一次性退保，更是能拿到最初所交保费2.6倍左右的现金价值；

综合来看，这类储蓄养老保险能以产生收益的形式为我们未来的退休生活提供资金支持，并且还有一定的身故保障功能；

二、储蓄养老保险的优点有哪些？

相信看完上面，不少人会觉得这不就是一款理财产品吗？跟别的理财产品有什么区别呢？

下面我们就来看看储蓄养老保险有哪些优点：

1、安全性高

储蓄养老保险虽有理财的功能，但本质上它仍属于保险，受到《保险法》的约束及银保监会的监管，我们的资金安全有足够的保障；

即使我们所投保的保险公司破产，无力支付我们的保单，背后的银保监会也会为我们兜底，指定另一家有实力的保险公司为我们的保单负责。

2、收益稳定

且不说股市基金的盈亏波动，就连银行存款利率这几年也在不断的下调，投资这些产品我们未来能拿到的收益可多可少，极为不稳定；

而储蓄养老保险未来什么时候能拿多少钱、现金价值是多少等等都在我们投保时就已经白纸黑字地写在合同上了；

相当于锁定了未来几十年的利率，即使未来金融市场再不景气，我们的收益也不会受到影响；

3、强制储蓄

针对当下目前大多数人管不住手、存不住钱的现象，养老储蓄保险还有一定的强制储蓄功能；

譬如投保养老储蓄保险中的增额终身寿险后，保单的现金价值会从一个较低的值开始缓慢增长，直到一定时间后才会超过我们所交进去的保费，再往后才能实现收益；

因此如果在保险的现金价值还没增长到超过我们所交的保费前，如果想要退保拿钱，就得面临二者差额的亏损；

而一般增额终身寿险的现金价值超过已交保费的时间大概在5-10年之间，这样就能够实现中短期内的强制储蓄，为5-10年后的某个目标，提前做好规划；

三、几款不错的储蓄养老保险推荐！

总的来说储蓄养老保险还是很适合我们这代人投保的，毕竟，未雨绸缪方能决胜千里；

下面我们就来看看目前有哪些不错的储蓄养老保险产品、它们的实际表现如何以及该怎么选择：

1、年金险

直接看结论：

如果想要每年能领的年金更多：可以考虑养多多3号（计划一）；

以30岁女性，分五年每年交5万保费为例，这款产品60岁后每年都能领到3.96万元，比榜单其他五款产品都要高；

以她80岁时退保为例，在20年里累计领到20*3.96=79.2万元的前提下，退保还能一次性拿到28.4万的现金价值，总共到手107.6万元，IRR收益率达到了3.77%；

总的来说，养多多3号（计划一）无论在每年可领取的金额上，还是70-80岁左右时退保/身故时的收益在榜上几款产品中的表现都是最佳的，还有10年的保证领取期，适合大多数朋友；

如果想要未来的收益更高：乐养多同样也非常不错；

还是以上面的投保情况，这款乐养多虽然60岁后每年只能领到3.731万元，比养多多3号（计划一）少了两千多；

但乐养多终身都有现金价值，什么时候退保都能拿到一笔不菲的金额，因此它在后期的收益表现要更抢眼；

以90岁时退保为例，乐养多累计领到的年金加退保拿回的现金价值达到了130.3万，比同情况下的养多多3号（计划一）还要多了7.5万；

综合来看，乐养多在后期的收益更高，因此会更加适合家里有长寿基因的人群选择；

2、增额终身寿险

直接说结论：

如果想要未来的收益更高：首选人我行终身寿险；

以30岁男性，10年交，每年交10万保费为例，这款人我行终身寿险后期的现金价值表现非常不错，同样的投保条件下，人我行50-90岁的现金价值都比榜单上其他几款产品多出3-30万不等；

90岁时它的现金价值更是达到了676.1万，相比最初交的共计100万的保费，翻了近7倍，IRR收益率更是达到了3.495%，非常接近目前增额终身寿险最高3.5%的限制。

但稍微有点遗憾的是人我行终身寿险的缴费方式仅支持分期10年交，对于想缩短缴费期限的朋友来说不那么友好；

如果想兼顾保障和收益：乐享年年也是非常不错的选择；

它有一项终身护理金的保障，如果被保人未来发生了失能、失智、生活无法自理等情况，在满足一定条件后，就可以或得一笔护理金赔付；

而如今老年失智人群越来越多，综合来看这项保障还是非常实用的；

除此之外，它的收益也同样非常不错，在和上面一样的投保条件下，90岁的现金价值也有664.1万，IRR收益率达到3.461%；

虽然在这种投保条件下没有人我行的收益高，但在选择分3年交/分5年交或者趸交时，乐享年年的收益在上述几款产品中都是一马当先的；

当然，每个人的需求不同，所适合的产品也有所不同，购买储蓄养老保险，也并非只需要看收益就行了，还要综合多方面进行考量；

买保险并非一件小事，如果大家自己拿不准怎么选择，也可以来问大师兄，让大师兄根据你的具体情况，推荐最适合的储蓄养老保险！