个人养老金值得买吗？过来人的一点建议...

去年底，国家推出的个人养老金可谓赚足了大众的眼球。

当你们还在犹豫要不要开通个人养老金账户时，我的个人养老金账户，已经开始亏了

投了 12000 进去，浮亏 384 元，目前账户还剩 11615 元。

自负盈亏，自行承担，这也就没啥好说的。

毕竟，买之前人家已经事前明确告诉我了，用个人养老金账户的钱购买基金产品本身就不承诺收益，甚至发生亏损风险。

年前，各大官媒都在鼓励大家开通个人养老金账户；

甚至连银行都拿出了各种现金红包激励，再加上后台也有不少小伙伴喊我分析一下这个账户要不要开。

于是，我做了一波吃螃蟹的用户，开了并且往里存了 12000 元。

这个账户，每人每年最多交 12000 元，交了之后可以享受减税优惠。

具体节税力度有多大，大家收入不同，优惠金额也有所差异。

可以参考我做的这张图，对号入座算一算：

比方说图里的最高档，月收入超过 8.5 万，每年交 1.2 万进个人养老金账户，每年最多可节税 5400 元。

这就意味着，收入越高，节税金额就越多，这算是开通个人养老金优势之一。

但是，如果你税前月收入不超过 8000 元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过 3% ，没有抵税效应，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的。

当然，个人养老金，除了抵税外，还可以买一些经过国家筛选、相对安全靠谱、能一定程度上降低投资风险的理财产品。

主要有下面四类：

• 养老保险
• 养老储蓄
• 养老理财
• 养老基金

1 和 2 是保证本金的，3 和 4 都是不保证本金的。

我的就是属于第四类——养老基金，买了两款产品，分别是：

• 华夏 2045 三年持有混合
• 华夏养老 2050 五年混合

如果光看收益的话，每天打开确实蛮上头的。

不过也别着急，这笔钱属于长期投资，取不出来，退休时领取。

个人养老金账户里买基金的优点在于，通常一持有就是长达几十年。

这么长的时间，足以抹平风险波动，熬到扭亏为盈的时候。

所以，对于打算开通个人养老金账户的你们来说，这个亏损也是需要考虑的一部分。

毕竟你是抵了税，但是你用这部分的钱去投资基金，理财还是会亏损的。

这点大家要明白。

基金的利弊，我的真实经历已经告诉大家了，下面咱们再来说说剩下三种产品。

一、储蓄存款

简单理解，个人养老金账户里的钱，你也可以存入银行的养老专属存款。

在哪个银行开通的个人养老金账户，就在哪个银行存钱。

以招行为例，可以看到，目前个人养老金账户，有两个定存期限：

• 1 ~ 2 年期：年化利率最高 2.65%
• 3 ~ 5 年期：年化利率最高 3.30%

收益嘛，比银行定存会稍高一点点。

下面这张图，是招行定存（整存整取）的收益：

用个人养老金账户里钱来买储蓄存款，好处是强制存钱，专款专用，你只能在达到法定退休年龄才能领取。

这对本身节制能力较差的年轻人来说，久而久之也能攒下一笔养老钱。

二、养老保险

目前，银保信已经披露了 7 款专属商业养老保险，其中不乏还有一些结算利率 5%~6% 的产品。

7 款产品形态见下图：

直接说结论：

如果看重保证收益：

可以优先考虑国民共同富裕、盛世福享金生、福寿年年三款产品，它们稳健型账户保证利率都有 3%，调整账户资金无限额，还不错。

如果想博取更高收益：

可以优先选择泰康的臻享百岁。这款产品的稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达到了 6%，在几款产品中是最高的。

假如你买了上述 7 款产品中的其中一款，那么你的钱会进入两个可自由选择的账户：

• 稳健型账户：最低保底利率在 2% ~ 3% 之间，当前结算利率在 4% ~ 6% 之间；
  
• 进取型账户：最低保证利率在 0 ~ 1% 之间，当前结算利率在 5% ~ 6.1% 之间。

所以，到底是追求 3% 的保底收益，还是博更高的浮动收益，除了结合产品特性外，也需结合自身风险承受能力。

平时就是稳健型选手，那就投稳健型账户，至少保底收益是确定的。

回到我自身上，你们或许会问我买不买？

我是肯定支持的。

一来给大家带来一手评测，二来未来养老多条路子意味着多口饭吃，何乐不为。

今年为啥没买，主要也是考虑到目前股市低迷，估值比较低，属于抄底入场。

明后两年我会选择买些养老保险，增加一些稳健性资产配置。

三、银行理财

2018 年，央行、银保监会等部门联合发布了“资管新规”，明确银行理财类产品不得承诺保本保收益，盈亏需投资者自负。

再加上这两年银行破产的新闻，也有前车之鉴，比如闹得沸沸扬扬的包商银行破产案。

记住，甭管任何理财，本金安全是第一位。

这条铁律，适用于所有人。

根据金融理财产品的风险特性，主要分为 5 个等级，从 R1 到 R5 ，风险依次提高。

具体见下图：

这些理财产品都是普通人能经常接触到的，但不同产品的收益、风险、灵活性差异很大。

不过，现在很多银行理财产品，也都有标示风险级别。

回到个人养老金里头的银行理财产品，从预期收益来看，专属养老理财的年化收益率有 5%~8%，但存在诸多不确定性。

目前在试点的一些养老理财产品，成立以来的收益也只有 2% 左右。

甚至还不如储蓄存款的收益高。

当然，大家也可以在配置了保本收益的产品后，也是可以适当买一些银行理财。

比如买个一两千搏一搏更高收益，但不必把银行理财当做首选。

和银行存款一样，买个人养老金的银行理财，是在哪个银行开的户，就只能买哪个银行的产品。

我是在招行开通的个人养老金账户，就只能买招行旗下的银行理财产品。

刚去扫了一眼，目前招行还没上线银行理财产品，等后续上了，我会第一时间给大家送上评测，不要错过。

写在最后

至此，个人养老金账户里能买的四大类产品，上面都有了全面且系统地介绍。

从个人养老金政策的快速落地，不难看出，在当前大环境下，无论是国家还是个人，都有养老的焦虑。

国家能做的，只能引导大家养成强制储蓄的观念，重视养老体系的第三支柱，早点给自己攒养老本。

至于大伙儿要不要开、值不值得开，相信看完本文，心中已有答案。

目前来看，储备养老金的方法有很多，比如看中流动性的咱可以买点增额寿，担心长寿风险的买点传统的养老年金。

总之，万事开头难，准备养老金也一样。

坚定地执行下去，你会发现，所谓的困难也不过如此。

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