深度测评，瑞华青安卫终身重疾险，创新重疾闭环保障，性价比高吗？值得买吗？

前段时间，瑞华健康推出了一款重疾险新品——青安卫终身重疾险。

我研究了一下保障条款，发现它的保障细节颇有新意，比如自带疾病闭环保障，不管先确诊重疾，还是轻症、中症，后续都有保障。

而且，它走的也是性价比路线，不输达尔文7号、超级玛丽7号~

接下来，我会带大家从以下2个方面来重点测评一下青安卫，看看它实力如何：

1. 青安卫的保障好不好？
2. 货比三家，青安卫值得买吗？

一、青安卫，保障怎么样？

这款产品具体情况，长这样。

不同于一般的重疾险，青安卫是一款只能保终身的单次赔付重疾险，最高投保年龄是50岁。

常规重疾险的最高投保年龄一般为55岁，对比之下，青安卫的投保限制似乎很严格，对50岁以上的朋友不太友好。

但这不算太大的缺点，毕竟50岁以上的朋友买重疾险保费会很贵，甚至出现“保费倒挂（交的钱>赔的钱）”，所以我也一直不推荐50岁以上去买重疾险。

我们先来看下它的基本盘：

• 120种重疾，赔付1次，赔付100%保额与现金价值较大者；
• 35种中症，赔付2次，赔付60%保额；
• 40种轻症，赔付3次，赔付30%保额。

赔付次数和赔付比例都是正常水平，没有缺斤少两；最重要的是，它的高发疾病保障也很优秀。

28种高发重疾，银保监会统一规定了，不用比较，只需要看12种高发轻中症是否包含。

青安卫的12种高发轻中症可见下表：

可以看到，青安卫对于以上12种高发疾病做到了全覆盖，整体保障还是不错的。

乍一看，青安卫的重中轻症和市面上其他常规重疾险差不多，但仔细研究过条款，我发现它有一个特别之处：

重疾赔完后，轻中症依然有效。

这一特色在最新的重疾险中比较常见，青云卫2号、达尔文7号、守卫者5号都有这项保障。

但要注意，重疾赔付后，它只继续保障与重疾不同分组的轻中症，且需要间隔90天。

青安卫的轻中重症分组如下，在同一组别里的轻重症都是关联性极高的病种。

举个例子：

张三买了50万保额的青安卫， 等待期过后，他确诊了白血病（恶性肿瘤-重度），获赔50万，保障继续；
2年后，张三又不幸遭遇车祸导致中度脑损伤，可获赔50万×60%=30万，保障继续。

如果张三第2次申请理赔的疾病是恶性肿瘤-轻度或原位癌，那就不能顺利理赔了。

他之所以能顺利拿到赔偿金，由于第2次出险的病种（分组）与第1次不同。

只要满足这一条件，青安卫就会一直为大家提供保障，直至赔付次数用完。

除了最基础的重疾、中症和轻症责任之外，青安卫还附带首次重疾关爱保险金，约定轻中症理赔后，发生首次重疾（非同组），可额外赔20%。

怎么理解呢？

还是以张三为例，假设他先因原位癌理赔了，那后续再确诊白血病，那他拿不到20%的额外赔。

但如果他确诊与原位癌非同组的重疾，比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，那就可以直接赔120%保额。

看到这里，相信大家也发现了，「重疾赔完后，轻中症依然有效」和「首次重疾关爱保险金」配合在一起，形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”疾病闭环保障。

也就是说，青安卫这款产品无论先确诊的是重疾，还是轻中症，后续都有保障，还是相当有优势的。

基础保障看完后，再来看看可选保障是否有瑕疵。

青安卫的可选保障包括如下几项：

可选保障共5项，我们一项项来看。

1）男女性特疾保险金

这项保障，更通俗地描述应该叫65岁前特疾额外赔。

65岁前，首次确诊约定的20种男/女特疾，可额外赔付80%保额。

青安卫的男女性特疾如下表所示：

在身体健康方面，男女性面对的疾病风险并不一样。

据《国民防范重大疾病健康教育读本》统计，在40岁后，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症均为男女三大高发重疾，但在恶性肿瘤上，女性偏向乳腺癌、宫颈癌、肺癌等，男性偏向胃癌、肺癌和肝癌等。

可以发现，青安卫的男女特疾保障还是很到位的，获赔概率比较高。

另外，青安卫的男女特疾额外赔的时间比较长，限制在65岁之前。

要知道，市面上大部分重疾险的疾病额外赔多是限制在60岁前，相比之下，青安卫宽松不少。

大家别小看这5年的扩展，这其实能提高不小的获赔率的，因为60岁以后人们才正式进入疾病高发期，这时候更需要守护。

2）失能疾病护理津贴

这是一项针对65岁以上高龄老人的特色保障。

65岁及之后，患上约定的10种失能特疾，每年按10%赔付，累计最高赔100%。

这10种失能特疾也是高发疾病，如下：

对于家庭来说，照顾失能老人不仅费时费力，还很费钱，治疗费、护理费加起来不是一个小数目，日积月累下来的生活费也不可小觑。

这时候，要是能拿到青安卫最高10年，每年10%保额的失能津贴，能在一定程度上减轻儿女的负担。

总的来说，这项保障非常实用~

而且，和上面提到的男女性特疾保险金搭配在一起，就能在65岁年龄节点完美衔接，实现分段式保障，整个生命周期保障都稳妥了。

3）癌症津贴

很多重疾险都有癌症津贴保障，但赔付门槛都比较高，首次癌症→二次癌症，需要间隔3年，才能赔。

而青安卫的癌症津贴约定，首次癌症1年后，仍处于癌症状态（新发、复发、转移、持续），每隔1年，赔付50/40/30%保额，最多赔3次。

相对来说，理赔门槛更低，就算间隔1年就复发，也能赔个50%。

4）身故/全残保障、投保人豁免

可选身故/全残，投保人豁免，这都是很常规的保障，绝大部分重疾险都有。

但青安卫的身故/全残保障尤为特别，值得一提。

市面上大部分的重疾险在身故/全残保障上，一般设定为18岁前赔保费，18岁后赔保额；而青安卫则是18岁后赔付保额与现金价值中的较大值。

更独特的是，在附加上所有可选责任的情况下，后期青安卫的现金价值会超过保额，最高能超过1.45倍，如图：

这一特点还能惠及重疾保障！

也就是说，在疾病高发的老年时期，无论是患上重疾还是不幸身故/全残，赔付的保险金都超过基本保额。

这样介绍下来，我们对青安卫这款产品就能有一个总体认识了：

它的特色主要有4点：

①实现了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障；

②可选男女特疾额外赔、失能护理津贴，全生命周期的高发疾病都有覆盖；

③可选癌症津贴，采取“阶梯式”赔付方式，1年间隔期，理赔门槛更低；

④附加所有可选责任后，现金价值后期会超越保额，更好地预防长寿风险。

下面，我们一起来看看青安卫和同类重疾险的对比。

二、对比同类型产品，青安卫值得买吗？

这里，我挑了3款热门产品，来和青安卫做横向对比，看看它值不值得买。

4款产品基本盘对比参见下图：

我们只要从两个方面来对比：仅买必选保障时和附加上可选保障时。

当仅买必选保障时，

我首推的是达尔文7号，因为在这4款产品里，它的价格最具竞争力，综合性价比更强。

30岁买50万保额，选择保终身，分30年交，不含身故，男性每年只需5250元，女性只需4885元。

达尔文7号和超级玛丽7号经典版、超级玛丽7号暖男版的必选保障均为「重疾+轻症+中症+豁免保费」，且重疾只赔1次。

但它比两款超级玛丽更有优势，原因在于赔过重疾后，轻中症依然有效。

不过，「重疾赔完，轻中症依然有效」并非达尔文7号独有的保障，青安卫也有，并且它还自带首次重疾关爱金。

这样一来，「重疾赔完，轻中症继续赔」和「轻中症赔完后，重疾还能额外赔」就形成了一个闭环保障，不管先确诊的是重疾还是轻中症，后续都仍有保障。

但相对地，青安卫的保费也会比达尔文7号更高一些。

总结一下，

在只选基础必选保障时，达尔文7号的综合实力比较均衡，性价比有优势，适合大部分人投保。

如果你想要保障更全面，可以考虑青云卫，但价格会相对贵一些。

但如果是男性购买，也可以考虑超级玛丽7号暖男版，费率最低。

当附加上可选保障时，

我这里对比的可选保障，主要有5项：60岁前额外赔、男女性特疾额外赔、癌症多次赔、失能护理津贴和身故/全残保障。

先来看看它们的保费情况：

光看价格，达尔文7号依然是这4款产品最有优势的，但结合上保障再看就不一样了。

先说60岁前额外赔，

达尔文7号虽然加费低一点，但重疾、中症分别能赔80%、30%保额。

与之对比，超级玛丽7号经典版虽然中症只能赔20%保额，但重疾赔得多，能赔100%保额，是目前市场最高。

而超级玛丽7号暖男版则更为优秀：

• 50岁前，首次重疾、中症、轻症分别能赔100%、30%、20%保额；
• 60岁前，首次重疾、中症、轻症分别能赔80%、20%、10%保额。

在职业黄金期，可得到的赔付比例更高，而且轻症也有额外赔，关键价格还比达尔文7号便宜。

至于青安卫，它虽然没有60岁前额外赔，但有男/女性特疾额外赔，65岁前首次患上约定的20种男/女性特疾，可额外赔80%保额，加码了重要阶段的重疾保障。

除了男/女性特疾额外赔，青安卫还有一项独特的可选保障，就是失能护理津贴，65岁后初次患上10种老龄高发失能特疾，每年还能赔10%保额，最多赔10年。

这两项责任搭配一起，青安卫能以65岁这一年龄为节点，实现男女高发特疾和老龄失能特疾的分段式保障，贯穿整个生命周期的保障。

不过，附加上男/女性特疾额外赔、失能护理津贴，价格会贵上不少，大家要结合自己的经济条件来考虑是否附加。

再说癌症多次赔，

在这一保障上，这几款产品各有千秋。

达尔文7号的优势在于不仅能赔重度癌症，还能赔轻度癌症和原位癌；

而青安卫、超级玛丽7号经典版和超级玛丽7号暖男版采用了癌症津贴的形式来赔付，能更快获得赔付，但有细节上又有点差别：

• 超级玛丽7号经典版：确诊癌症后，间隔1年，仍处于癌症状态，赔40%保额，最多3次；
• 青安卫/超级玛丽7号暖男版：确诊癌症后，间隔1年，仍处于癌症状态，依次赔40%/50%/30%保额，最多赔3次。

最后说身故/全残保障，

一直以来，我都不是很推荐大家附加身故/全残保障，一来价格会贵很多，二来带身故的重疾险存在“身故/重疾二赔一”的问题。

但如果你不差钱，希望保障更全面的话，也可以附加上。

不过，除了青安卫以外，其他3款产品在这项保障上没什么特别的，主要看价格，哪个便宜选哪个。

至于青安卫，前面提到过它有着特殊的“现金价值”，这里不赘述了。

但要注意，必须是附加所有可选责任后，现金价值后期才会超越保额；只附加身故/全残保障这一项保障，没得这待遇。

如果你不差钱，附加上所有可选责任，那还是不错的，它的高现金价值能给未来的不确定性带来一定的应急流动空间。

综上所述，

达尔文7号在这4款产品中，性价比是最高的，不管仅必选保障，还是附加上可选保障，它都值得考虑。

其次就是超级玛丽7号经典版和超级玛丽7号暖男版，在【必选保障+60岁前额外赔】的搭配下，它俩都很有优势，男性购买更建议选超级玛丽7号暖男版。

在这4款产品，青安卫并不以价格取胜，它的优势在于特色保障，无论是必选保障下的疾病闭环，还是附加所有责任后的高现价，都是非常优秀的，纯粹的贵而值。

三、写在最后

最后，来总体评价一下：

我认为青安卫终身重大疾病整体保障非常全面，跻身重疾险市场第一梯队绝对没问题。

末了，再提醒一下，以上测评分析仅针对标体人群。非标体人群的话，需要结合自己健康情况去对比产品，才能选到更适合自己的保障。