不同类型重疾险如何选？消费型 vs 储蓄型，有什么区别？怎么买更好？

相信很多关注保险的人，都看过类似这样的文章标题——

“年轻人，为什么我不建议你买储蓄型保险？”

“消费型重疾险的坑，你踩过几个？”

看似种种保险类型都埋着不少“坑”，不是非常了解保险的小白们一不小心就容易踩雷。

其实，不同种类的保险并没有好坏之分，只是各自发挥着不同的功能，适合不同的人群。

今天专心君就来给大家扒一扒“消费型”重疾险和“储蓄型”重疾险分别是什么，

它俩有什么区别，我们要如何搭配，才能用更少的钱，买到更全面的保障。

一、“消费型”重疾险是什么？

相信不少人都听说过“消费型重疾险”这个词，但在保险分类中，其实并没有“消费型”这一说法。

而对于消费型重疾险的理解，很多人都不一样。

有的人说，保定期的重疾险就是消费型的；

有的说，不含身故责任的重疾险才是消费型的；

还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险；

其实都不完全准确。

我查阅过很多资料，行业内的定义确实五花八门，但从业者基本都默认其有两个特点：

不返还保费 & 便宜

不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，在保障期内，出险就赔钱，若到期没出险，就没钱可拿。

便宜就不说了，消费者都喜欢便宜的保险。

而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。

我们先来看看它的优势。

1、“消费型”重疾险好在哪里？

消费型重疾险与其他类型的重疾险相比，最大的优势就是价格便宜，且杠杆率高。

以 30 岁的男性，投保达尔文 6 号为例，50 万保额保到 70 岁，一年 3390 元；
而 50 万保额保终身带身故，一年则要 8035 元，保费贵了两倍多。

消费型重疾险的保障期限，可以选择保一辈子，也可以选择保到70岁/80岁等，保障期限越短，价格越便宜。

现在很多互联网上热门的重疾险，大多都属于这种消费型重疾险，

如《超级玛丽6号》《达尔文6号》《神盾7号》《守卫者5号》等等这些，都是典型的消费型重疾险。

它能让我们花更少的钱，买到更高的保额。这类产品最适合两类人群购买：

一是预算有限，身体健康的二三十岁人群；

二是想提高某阶段重疾保额的人群，可以选择加保这类产品。

2、“消费型”重疾险的劣势是什么？

我们结合着它的优势来看。

按照保障期限来划分，消费型重疾险大致可以分为保 1 年、保定期、保终身三大类，

专心君整理了它们各自的优缺点，具体如下：

很多事物都是一把双刃剑，好坏皆源于它。

消费型重疾险最大的优点是便宜，最大的缺点也是。

因为为了让保险产品更便宜，消费型重疾险一直在做减法。

那到底减去了什么责任，才让消费性保险的价格变得便宜呢？

1）一年期产品，年龄越大保费越贵，续保不稳定

消费型重疾险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。

我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。

我们以微保的一年期重疾险为例：

5岁孩子每年200块出头，就能买50万保额保障一年
70岁老人每年要花1万8千多，才能买到50万保额来保障一年

这就意味着卖给5岁小孩，保险公司收你300块，都有得赚；

而你70岁的时候，保险公司收你1万块，也是亏。

其实也能理解，60岁以后得重疾的概率很高，定价高也正常；

一年期产品保障时间短，在这一年内发生重疾的概率低，也就便宜了。

2）无身故保障

消费型重疾险不含身故。

我们都知道，身故责任是保险里非常重要的一个保障。

一般，同样一款重疾险，含身故的价格可能比不含身故的价格贵了40%左右。

另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的；

若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了。

仔细想下，每年交几千块，到最后保险没赔，大家都很难接受。

但不是没有更具性价比的解决方案，后面我也会具体讲到。

从上述消费型重疾险的优缺点分析中，我们可以简单得出结论：

①选择1 年期的重疾险，价格最便宜，但只适合用来过渡，因为续保不稳定，而且身体变差还有可能买不到，

所以比较适合预算特别紧张，或只是想用来过渡保障的朋友。

②选择保定期的重疾险，价格相对适中，保障时间也比较稳定，买了以后能保几十年，适合绝大部分普通人优先考虑。

③预算充足的朋友，可优先选择保终身的重疾险，能保一辈子，不用担心保障中断。

二、“储蓄型”重疾险是什么？

和“消费型”重疾险一样，在保险法和监管规定中并没有“储蓄型重疾险”这个词。

“终身保障重大疾病责任+身故责任”就是俗称的储蓄型重疾险。

因为人一辈子始终会身故，必然能拿到100%保额的赔付，所以叫储蓄型。

1、“储蓄型”重疾险好在哪里？

1）可以保身故，且让人觉得钱没有白花

上文说过，“储蓄型”保险和“消费型”保险最大的区别就是多了一个身故责任。

也正因为“人终有一死”的必然性，导致了它赔付保额的必然性，我们完全不用担心不赔。

若被保人死亡，也会将这笔100%赔付的钱给他/她的家人。

这样会让很多朋友觉得交出去的钱没有白白花掉。

2）现金价值更高

消费型重疾险的现金价值（指退保后拿到的钱）在合同满期之后变为零；

而储蓄型因为保费交得多，现金价值要比消费型产品多得多，并且还是一直增长的。

一般到60岁现金价值会和总保费持平，到80岁现金价值大概会追赶到保额的四分之三。

至于要不要退保，或什么时候退保，得看个人实际情况选择。

2、“储蓄型”重疾险的劣势是什么？

1）保费昂贵

消费型重疾险的优势就是它的劣势，即保费对于普通人来说会比较贵。

如30岁男性想要选择50万保额的消费型重疾险，一般只保障重疾，所需保费大概在2000-6000元不等。

而储蓄型重疾险每年保费则多在11000-17000元这个区间，对于现在中国很多家庭来说，保费压力还是有点大的。

2）重疾和身故只赔一个

“储蓄型”重疾险里的重疾责任与身故责任共用一份保额，一旦罹患重疾获得赔付后，就不会赔偿身故责任。

这里的身故责任与定期寿险责任有所差别，我们想要获得一份真正意义的寿险保障，可以选择定期寿险。

毕竟需要支付的保费不多，但是可以起到保障的作用。后面也会详细说到。

三、消费型 vs 储蓄型，有什么区别？买哪种更好？

为了帮大家更好地理解二者的区别，我整理了一张表格：

表格清晰简洁地表明了二者的区别和优劣势，下面我们以具体的重疾险产品“达尔文 6 号”来看，

它的不同版本对应的类型可以有不同的保险搭配：

方案一：含身故的达尔文6号重疾险

达尔文6号，30岁男，保额50万，保至70岁，含身故，分30年交，总保费为 4375元*30年 =131,250 元

方案二：不含身故重疾险+定期寿险

达尔文6号，30岁男，保额50万，保至70岁，不含身故，分30年交

大麦2022，30岁男，保额100万，保至70岁，交至70岁

总保费3390×30年+1840×40年=175,300元

可以看到，方案一中，30岁男性单独买含身故的达尔文6号，假设不出险不退保，一直到70岁，要交的保费是131,250元；

如果出险了，患重疾或身故，最终赔偿金都是50万。

方案二中，30岁男性买不含身故的达尔文6号和定期寿险，假设不出险不退保，在保障期内交的总保费是175，300元；

如果出险了，患重疾，赔偿金是50万；去世了，赔偿金是100万。

在70岁内每年多花1468元，就不用担心赔了重疾赔不了身故了，方案二还是很值得考虑的！

其他产品也是一样的道理~

关于重疾险，不管是储蓄型还是消费型，它们的保障各有侧重，至于哪个更值得买，其实没有统一的答案。

大家在选择的时候，可以参考以下几个维度：

1）保费预算

绝大部分储蓄型重疾险保费＞消费型重疾险保费，而且贵不少。

所以，如果预算有限，选择消费型重疾险会更合适一些，避免因过高的保费造成家庭经济负担过重，降低生活质量。

如果在预算范围内，又希望不管任何情况都能拿回保费，那么储蓄型重疾险可以满足相应需求。

2）被保人年龄

如果是配置给家中长辈或孩子的，建议选择消费型重疾险。

因为对于孩子来说，未来可能会出现更好的重疾险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，可以慢慢来；

储蓄型重疾险中的“储蓄”功能，对孩子来说意义不大。

对于老人来说，此时投保，费用已经比较高，往往会出现保费“倒挂”现象，买消费型保险经济压力会小一些。

而收入稳定的家庭经济支柱，可以考虑配置储蓄型重疾险，保障终身；

或者是按“消费型重疾险+定期寿险”这样的组合来搭配，既能配置到性价比较高的重疾保障，还能保身故，一举两得。

总而言之，要选择哪种重疾险，首先考虑预算、年龄及身体健康因素等实际情况，根据自身需求来确定。

如果不能确定自己适合买哪一种保险，欢迎咨询专业保险老师

写在最后

买保险的目的，从来不是为了赚钱或保值，而是为了让自己有充足的保障，去应对未知的风险。

因此，我们买重疾险时，首要关注的应该是保额，只有保额够高，抵抗风险的能力才够强，建议尽量在预算范围内把保额买到最高。

如果一定想要身故保障，也可以选择买一份高保额的消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，这样买价格更便宜，实用性更强。

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