高收益的年金险、增额终身寿怎么买？

2022年，是投资市场最灰暗的一年。

房市动荡，飘摇不定；

银行理财，彻底不保本了；

投资市场上备受青睐的股票、基金，今年也是熄火，几大热门行业均遭遇大幅度回撤，完全没有赚钱效应了……

市场信心不足，各行业的雷说炸就炸，钱，好像放在哪儿都不稳。

曾经我们不屑一顾的保险，特别是理财型的保险，最近却特别火。

一个是市面上盛传的年金险，一个是近几年的新贵，增额终身寿险，因为安全稳固、能锁定长期收益，一跃成为市场上的宠儿。

对于手上有笔闲钱，想上车储蓄险的朋友来说，该如何考虑？有哪些好的储蓄险保险值得买？

我测评了市面上十几款储蓄险产品，帮大家找出了当前最值得买的几款。

每款产品，我都做了详细分析和解读，并给出了具体的推荐建议，有需要的朋友可以先点赞收藏起来，以便购险时用作参考。

文章分为增额终身寿险推荐篇，和养老年金险推荐篇，大家可以按需阅读。

如果对你有用，欢迎大家点赞、收藏、评论、分享~

一、增额终身寿险TOP3推荐

首先明确一点，想买一款各方面都比金满意足更好的增额寿产品，已经不太现实了。

一来是旧的增额寿产品能打的不多，能打过金满意足的更是没有；

二来监管新规卡得死死的，新推出的增额寿产品收益、减保规则方面都不敢“超标”；

弘康金满意足，在各缴费期限下的收益情况、现价>保费的达成年限、减保规则三个方面是妥妥的天花板产品。

不过，我们也找到几款在市面上可以和金满意足，甚至在某些情况下收益小胜金满意足的产品。

比如，以30岁女性，趸交/3/5/10年交四种缴费情况下，金满意足的收益作为比较标准，我们发现有3款产品收益相当不错：

其一是昆仑健康的增多多3号增额终身护理险，在3年交、5年交情况下，各年龄段的收益同样顶尖，甚至能做到略高于金满意足；

其二是恒大人寿的万年禧终身寿险，趸交情况下，80/90岁的收益和金满意足十分接近；

第三是国联人寿的康乾1号·益利多（青春版），10年交情况下，各年龄段的收益均能和金满意足抗衡，并且略胜一筹。

下面，我会为大家一一介绍这几款产品。

TOP1：昆仑健康·增多多3号增额终身护理险

推荐指数：★★★★★

增多多3号是一款增额终身护理险，在保障上，和一般的增额终身寿险相比多了一项护理保险金责任，达到失能状态也能理赔，非常有特色。

总的来看，增多多3号有以下几个优势：

①3/5年交情况下收益高

以30岁女性，以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万”为例，它在 60 岁的收益率有 3.492%，80 岁时则达到了3.501%，非常优秀。

看重收益，而且打算采用3/5年缴费方式的朋友，可以优先考虑增多多3号。

②可附加投保人豁免

投保人豁免是健康险中较为常见的一项责任，但在增额寿中较为少见。

当投保人因重疾、身故、全残出险时，可以豁免保单余期未交保费。

比如每年交10万保费，一共要交10年。

假设第二年投保人罹患合同约定重疾，那么剩下8年都不用再交了，可省下80万保费，但是合同仍继续有效。

③可保单贷款

和其他储蓄险一样，增多多3号最多能贷出现金价值80%，但增多多3号的贷款利率为5%，相对还是较低的；

不过，要注意增多多3号不支持加保，而且减保限制最高每年减保不超20%基本保额。但它没有过多的减保时间上的限制，犹豫期过后即可减保，这一点上还算可以接受。

整体来说，增多多3号的灵活性可能稍微差了一点，但也属于中上游水准的产品。

TOP2：恒大·万年禧终身寿险

推荐指数：★★★★

目前市面上的恒大万年禧有两款产品，一款是万年禧两全险，一款是万年禧终身寿险，我们本次测评的是后者。

这款产品有以下几个优势：

①趸交收益较高

在同样趸交的条件下，恒大万年禧 的收益率，跟「增多多 3 号」相比更高一些，60 岁时的收益率能达到 3.49%，80 岁时也有 3.495%。

如果说你有一大笔闲钱想用于投资，那么可以选择趸交这款万年禧终身寿险。

②投保门槛更低

和「增多多 3 号」相比，万年禧的投保门槛更低一些，最低 5000 块就能投保。

像普通的工薪阶层，或者闲钱不多的朋友，也可以看情况入手。

但需要注意的是，它不支持加保，后续想要追加保费的朋友，建议选择其它产品。

③可搭配万能账户

投保恒大万年禧，可搭配传家宝万能账户，保底利率2.5%，并且没有追加限制。

目前，传家宝的结算利率在9月份刚做过下调，目前为4.5%，还算不错的。

当然，恒大万年禧有一个地方需要注意。

就是减保规则约定必须合同生效至少2年后方可减保，前期无法从保单里面领取现金价值。

不过对于我们来说，前期现金价值一般不高，谁没事也不会选择减保，所以实际影响并不大。

TOP3：国联人寿·康乾1号·益利多（青春版）

推荐指数：★★★★

康乾 1 号•益利多（青春版） 由国联人寿承保，支持灵活加、减保，目前规则比较宽松。

这款产品有以下几个优势：

①10年交收益高

那这款产品的收益表现如何，我们一起来看看：

从表格可以看出，投入的金额，经过时间越长，保单现金价值会越高。我们以 30 岁女性小琳为例，每年投 10 万，3 年交清，来看看收益变化：

37 岁：保单现金价值已经超过投入的总保费。
60 岁：保单现金价值达到 80.8 万元，接近已交保费的 2.7 倍。
80 岁：如果一直都没有领取或者退保，这时候的保单现金价值达到 160.8 万元，是已交总保费的 5 倍多。

②起投金额低，加保灵活

康乾1号·益利多起投金额只要每年 2000 元，后续每次加保也只需 100 元起，即使停售，经过保司审核后也能加保。

在加保规则上，只要在被保人70 岁前，它都可以申请加保，不需要重新健康告知，停售了也不影响；

整体来看，这款产品入手门槛不算高，加保灵活，工薪一族也能拥有。

③减保限制条减少

减保没有金额上限，只要减保后的年交最低保费不少于 2000 元即可。

这可以说是当前最宽松的减保条件了，对于产品灵活性有要求的朋友，可以考虑入手益利多。

二、养老年金险TOP3推荐

和增额终身寿相比，养老年金险在测评维度上会稍微复杂一些。

一般来说，我们要重点关注养老年金险的3个关键收益：

第一个收益：退保总利益

交完了保费，但还没开始领钱。这时突然急用钱（或者人身故了），无法继续持有年金险保单了。这时候想退保，年金险保单能换回多少钱？

这个就是<退保总利益>，是年金开始领取之前，保单退保能帮我们赚的钱。

第二个利益：生存总利益

终于开始领钱了，除了已经领到手的钱，保单的现金价值也很值钱，二者一共值多少钱？

这个叫做<生存总利益>，是年金险最核心的利益，也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。

第三个利益：身故总利益

好不容易退休了，可以领年金养老了，结果领了几年后人不幸身故了。那么已经领取的钱和身故赔的钱一共值多少钱？

这两个加在一起就是<身故总利益>，是被保人身故的极端情况下，年金险带来的总利益。

一般来说，每一款养老年金险都有三个总利益，并且因产品形态的不同，都会存在一些差别。基本的年金险科普就到这里了，咱也不多聊，下面咱们赶紧来看看年金险产品吧。

经过对市面上的年金险产品的收益测算，我们找到了3款产品：

一款是新上线的燃力虎，一款是已经下架10年交的乐养多，最后一款是养多多2号。

TOP1：爱心人寿乐养多

推荐指数：★★★★★

乐养多是我们之前测评过的一款顶额的年金险。

在过往的16款年金险测评中，乐养多是能排第一名的。

具体测评过程，大家可以阅读这篇：

这款产品，有以下几个优势：

①1/3/5年交的收益率更高

乐养多此前已经下架了10年交版本，只支持1/3/5年交。不过在1/3/5年交情况下，在70/80/90岁时的生存总利益都是最高的，最高能超过3.9%。

以“40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，60 岁开始领取，到 80 岁时的收益率为 3.69%，90 岁时更是超过了 4%，比较少见。

除了分 3 年交钱外，乐养多还可以 1 年交完或分 5 年交，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

可以看到，不同的交费方式，前期收益率会有一点差别。但到了后期，收益率基本一样，90 岁时都能超过 4%。
所以这款产品无论是 1 年交清还是分 3 年或 5 年交，都可以考虑。

②终身有现价

许多产品在七八十岁就没有现价了，而乐养多终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。看重收益的朋友，可以优先考虑它。

爱心人寿还有另外一款产品 百岁人生（福享版），同样在105岁前都有现金价值，而且保证领取至 80 岁前，也很不错。

虽然它的整体收益相比乐养多低了一点，但在当前市场上也属于第一梯队的产品，可以作为备选。

TOP2：招商仁和燃力虎（计划一）

推荐指数：★★★★

燃力虎由招商仁和人寿承保，它有两个计划，其中计划一收益率非常不错。

我们来分析一下它的几个优势：

① 整体收益高于部分同类年金险

以“30 岁女性，分 5 年交，每年交 5 万，60 岁开始领取”为例，80 岁时的收益率能达到 3.67%，90 岁时更是超过了3.9%，比较少见。

同样的交费条件，男性的收益率会更高，90 岁时可以达到4% 以上。

看重收益，可以优先考虑这款产品。

当然，除了 5 年交的收益率外，我们还帮大家测算了燃力虎（计划一）分 1、3、10 年交完钱的收益率情况，具体看下图：

可以看到，这三种交费方式的收益率都差不多，我们可以结合自己的经济情况选择。

不过燃力虎是不支持加保的，也就是说，缴费交完后，后续不能再往里投钱了，相对其他产品来看，这一点没那么灵活。所以不如一开始就选择更长的缴费期。

②领取年金后，现金价值持续终身

许多年金险，领取年金后现金价值都会变为 0，而燃力虎的现金价值则终身持续。

只要人还活着，任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

但需要注意的是，当投保人与被保人为同一人时，身故后无法办理退保，所以建议投被保人尽量不要为同一个人。

比如丈夫给妻子买，父母给孩子买。

③可附加万能账户

燃力虎可以附加万能账户，万能账户的收益实际以结算利率为准，目前的结算利率是 4.7%。

但这个结算利率是会变动的，后续可能会低于 4.7%，但不会低于保证利率 3%。

万能账户支持追加和领取，但是以下两点需要留意下

追加有限额：往万能账户投入钱时，最多能投入主险总保费的 2 倍。也就是说，买 25万的燃力虎，万能账户最多只能投入 50 万。
领取有限额：每年最多可以申请领取万能账户已交保费的 20%，比如万能账户总共有 10 万，每年最多能取出 2 万。不过，大部分万能账户都有这样的限制。

TOP3：大家养老·养多多2号

推荐指数：★★★★

养多多 2 号 由大家养老承保，我们来了解一下它的几个优势：

① 整体收益率较高

以“30 岁女性，分 5 年交，每年 5 万，60 岁领”为例，60 岁时收益率能达到2.83%，80 岁时收益率则有 3.62%，生存总利益共 101.6 万。

除了 5 年交外，养多多 2 号 还可以 1 年交清或分 3、10 年交，我们测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

可以看到，这三种交费方式收益率差距不大，最高能达到3.7%左右，和5年交的情况差不多，可以结合自己的经济条件来选择。

②保证领取20年

养多多2号的养老金可以保证领取 20 年，如果领取期间身故，没领的钱会给到我们的家人。过了保证领取期仍然生存，也可以继续领钱。

但需要注意，过了保证领取期后，它的现金价值会逐年降低。以上面的测算条件为例，在 85 岁后现价会变为 0，如果此时退保，是没有钱可拿的。

③可对接高端养老社区

这款产品能对接大家人寿的养老社区，保费达到 25 万，享有旅居权；

保费达到 200 万可以获得长期居住资格，入住费用需要自己支付。

注：目前养多多2号的养老社区长期居住门槛有优惠，保费达到140万即可。

如果是有高端养老社区需求的朋友，养多多2号是非常不错的选择。

④可附加万能账户

投保养多多2号，还可附加大家福养老年金险（万能型），年金不领取可转入万能账户二次复利增值。

当然，养多多2号有投保地区要求，大家在投保时要注意，不在投保地区内，尽量选择全国可买的产品。

比如光大永明人寿的金盈年年A/B款，全国可买，生存总利益较为优秀，而且也可对接养老社区。

感兴趣的朋友，也可以了解一下。

三、常见疑问Q＆A：

Q1：用保险来理财，靠谱吗？

A：靠谱。

看了河南村镇银行暴雷的新闻，很多人担忧：“这年头连存银行都没保证，买保险就能有保证了吗？”

说实话，我很能理解大家的顾虑，但客观来讲，河南村镇银行暴雷，并非银行体系的崩溃，也不代表银行存款不值得信任了。

这件事情，本质上就是一场少数人组织的，以存款为名义，以存款保险为诱饵的巨大骗局。

简单来说，就是你打算把钱存进银行的线上账户，结果收款的账户不是银行的账户，而是诈骗分子的账户，然后它们卷钱跑路了，银行并没有收到钱。

这种情况，和我们把钱存进银行结果取不出来，是截然不同的两个概念！

总之，在我国，存银行的安全性是非常高的。

而保险和银行一样，同样具有极高的安全性，用保险来理财，有以下几个优势：

（1）保险合同受法律保护

大家都知道，银行的存款保险上限是50万。万一银行倒闭，超出50万的部分只能自认倒霉。

而保险合同反而更加安全。法律层面，保险公司的信用是由法律背书的。保险法第89条第二款，保险公司经营寿险业务的不得解散。

即使解散了，国家也会指定经营有人寿保险的其他公司来接手其寿险业务，持有保单的被保人利益是不会遭受损失的。

（2）储蓄险是刚性兑付

目前放眼整个金融行业只有人寿类保险可以刚性兑付，因为人寿保险合同是以人的健康和寿命为标的的合同。

即便是它是一个储蓄类的保险产品，所兑付的承诺金额，就是我们常说的保额或者是退保的现金价值。

Q2：3%~4%的收益，会不会太低了？

A：不低。

上面我们讲到，增额寿的最高收益率可以达到3.5%，年金险最高约在4%左右。

那么有不少朋友就质疑，说：“ 3%~4% 的收益有什么了不起，连通胀都跑不赢”。

的确，如果单从表面来看，这个收益并不算特别突出。

但是和其他理财方式一比，我们就会发现3%~4%的复利收益，真的太香了。

①和国债相比

国债一向是集安全、收益于一身的一种理财方式。

但大家不知道的是，今年的大环境变化了，国债收益也是“三连降”。

像最新一期，又比上一次要降了不少：

5年期只有3.22%，甚至连3.5%都达不到。

虽然看着这两个值差不太多，但假设同样存 20 万，10 年后增额的收益要多出 1 万多。

10 年： 国债：264400； 增额寿：280080
20 年： 国债：328800， 增额寿：395000

20 年下来，这个收益差距直接拉开好几倍！随着时间越长，后期相差得就越大！

②和银行大额存单相比：银行大额存单的利率，已经一路从 4% 降到了 3 开头，同样很难和增额寿相比；

③和银行存款相比：拿中国银行来说，最新的一年、二年、三年、五年期存款利率分别为1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。
尤其最近这半年银行利率一再下调，破天荒地出现了“倒挂”，各大行五年期利率，比三年期的还要低……

④和股票/基金相比：这个感觉不用说了，看看今年有多少人在等钱能收回来就知道了……

总而言之，从表面上来看，储蓄险 3.5%、4% 的收益并不算多么惊艳，但由于它集合了其他资产不能同时具备的优势；

尤其在当前这种环境下，能够做到安全稳定的同时，还能去长期对抗利率下行风险的问题，真的非常难得。

Q3：增额终身寿险和年金险，该怎么选？

A：看情况选择。专门用来当作教育金或养老金——选择年金险；没有明确用钱需求——选择增额终身寿。

年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终能稳稳拿到一笔收益。

他们的区别在哪里呢？为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

加保指追加保费，减保指领取部分现金价值

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

（1）年金险

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

（2）增额终身寿

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，根据产品特点，可以这么选：

专门用来当作教育金或养老金——选择年金险；

没有明确的用钱需求——选择增额终身寿。

Q4：未来会有更好的储蓄险产品吗？

A：大概率没有。

因为我们不论是银行存款，还是购买储蓄险，本质都是我们把钱交给银行、保险公司，他们赚到钱之后，再按照约定返还我们收益。

但近几年的经济大环境大家也都知道，存款利率一降再降：

股市也没有赚钱效应，即使把钱给到银行、保险公司，他们想要赚大钱也很难，因此保险公司很难再推出比现在收益更高的储蓄险产品。

即使保险公司想，银保监会也不会同意……

大家可以看看，现在还有资格在线上卖长期年金险、增额寿的保险公司还剩哪些，你就知道了……基本都是一些偿付能力过硬的大公司。

说白了，就是因为储蓄险偏向理财性质，非常考验一家保险公司的运营实力，过度强调性价比可能会产生较高的理赔风险，小公司一个不注意就可能给自己埋雷。

所以各位，且买且珍惜吧~

写在最后

最后，深蓝君再唠叨几句。

其实说到投资理财，受大环境影响是非常大的。

而大环境的变化，我们每个人又都瞧在眼里，每个人也都正在经历。

说直白一点，赚钱变难了，守钱更难，要多想想怎么管住自己不乱花钱，甚至用钱生钱。当然，大部分普通人也没有什么资源，也不太懂金融和理财。

想找一个长期锁定利率收益，绝对安全可靠无风险的理财产品，也挺不现实的。

保险，是一个非常无脑，适合长期坚持投入，并且回报还算丰厚的方式。

不过我们也要注意，利率下调，反映到保险市场尤为明显。从最初8%复利保单，4.025%年金险的集体下架，到如今3.5%定额增额寿产品的下架，储蓄险产品的预定利率一路下调。

如果真的想要入手，还是建议大家早做规划和打算，不懂的地方可以随时请教深蓝君。