储蓄险是存钱天花板？孩子过年收到压岁钱，照这么存收益翻几倍！

2023-04-102023-04-10 09:42:07

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前言：属于储蓄险的一种。这个储蓄险到底是什么东西呢？目前常见的储蓄型保险，主要有两类，一类是年金险，另一类是增额终身寿。我一个姐妹问我，红包可以通过储蓄险帮孩子存起来吗？如果你对储蓄险感兴趣，可以先测一测收益，再决定是否入手。由于储蓄险前几年退保会有损失，也降低了你花掉它的可能性，每年要交钱的时候保险公司都会提醒你，这笔钱更容易存下来。比如2019年购买储蓄险的伙伴，当时的预定利率是4.025%，今年存进保单里的钱仍然享受这个利率，不受大环境变化而变化。虽然的确是年金险的功能作用，但口号不乏浮夸的成分存在。

过完年，你揣着孩子厚厚的压岁钱去银行存钱，金牌业务员拉着你的手说：

姐，我这有一款非常好的存款理财，你每年交2万，交5年，满6年可取xxxxx元，满10年又可取xxxxxx元，不领的话，钱在账户里终身也能有3.5%的复利增长。

你一听，可以呀，很不错嘛，这个可比定期存款好多了，毕竟定期存款到期后又要折腾，而且3年后利率还有多少谁知道呢？

也比活期好呀，活期现在利息那么低，还不够买菜钱。

于是你开开心心存了钱，结果小区遇见邻居家在保险公司上班的大姐一问才知道，这哪是什么存款呀，这是买的保险！

没错！你买的是一款增额终身寿！属于储蓄险的一种。

那么银行为什么不要存款，却卖起了保险来？这个储蓄险到底是什么东西呢？且听我一一给大家讲解~

本篇文章包含要素过多，有讲到挑选不同储蓄险（包括年金险/增额终身寿）的方法，也有2023年最新的推荐产品榜单，大伙儿直接下方链接链接，还可免费测算储蓄险收益~

一、什么是储蓄险？

储蓄型保险是把【保险功能】和【储蓄功能】结合起来的产品，既具有传统保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益。

如果在保险期内不出事，保险公司会在约定时间返还一笔钱。

跟在银行存款或者理财有点类似，但保障期限会更长，甚至可以保终身。

目前常见的储蓄型保险，主要有两类，一类是年金险，另一类是增额终身寿。

它们最大的特点是：够安全！收益够！

投保时合同写多少，未来几十年的收益率就是多少，不会受到市场变化的影响。

在动了买储蓄险的心思之前，我们首先要明白，自己为什么要买？以及它能帮我们解决什么问题？

二、2023年，储蓄险能帮你解决什么问题？

正好刚刚结束春节和元宵，小朋友们都收到了红包。我一个姐妹问我，红包可以通过储蓄险帮孩子存起来吗？

当然可以，而且非常适用。主要有以下几个亮点：

以小朋友作为被保险人，很有仪式感；
专款专用，这就是小朋友的账户，不用担心和自己的钱混用；
小朋友长大需要时间，正好让保单好好增值，时间上很匹配；
小朋友长大后用这笔钱实现自己的梦想，很有意义；
红包作为小朋友的合法收入，非常适合做财商思维的启蒙；
一般可以定制保单，留下现在的照片，就是时光机啦，孩子多年后看到会很有意思。

红包分大小，但意义是一样的，一些增额终身寿险产品1000块就可以存啦~

抛开需求谈产品，可能会陷入误区，成为一个产品对比机，最终比来比去却一无所获，因为产品实在太多了。

建议大家都从自己的实际需求出发，先搞清自己所需。

如果你对储蓄险感兴趣，可以先测一测收益，再决定是否入手。

以下是储蓄险可能能帮你解决到的问题，可以参考下自己有没有这些方面的需求：

1、存钱将来给孩子用

具体规划如将这笔钱用作孩子的教育金、婚嫁金、创业金、买房钱、买车钱……

钱的具体用途不定，就是想提前给孩子准备一笔钱。

无论是教育金，还是婚嫁金，是有时间节点的，教育金可能是在18岁的时候需要，婚嫁金可能是在30岁左右需要。

这个时间一定会到来，大概需要多少钱也能确定，大家可以选择一款能随时加保、灵活性比较高的产品：

如大富翁教育金，8岁小男孩，父母为他趸缴一笔保费5000元，开通每月加保金额500元，这部分保费甚至可以由孩子来承担。

费用不高，每月都能将孩子部分零花钱放到这个“存钱罐”里，家长与孩子一起参与到这份教育的投资中，也能让孩子从小就锻炼提升财商思维。

若干年后，孩子成人要上大学了，每年便可领取3923元作为学杂费、零花钱；21岁即将毕业，还可以一次性领取近3.2万。

作为孩子人生的第一桶金，创业、深造还是选择投资增值，任孩子自主选择。

把金钱与自己的梦想、成长联系起来，对孩子自控力、学习责任感方面，都是很好的锻炼。

2、自己想定期存到钱

这存下的钱是生活的底气，是未来的保障。这是利用了储蓄险【强制储蓄】的特点。

由于储蓄险前几年退保会有损失，也降低了你花掉它的可能性，每年要交钱的时候保险公司都会提醒你，这笔钱更容易存下来。

而且一些储蓄险可以选择月缴，每月工资到手先存下部分，再消费剩下的钱。

即使每月只存下几百一千，日积月累也很多。

如果你曾是月光族，通过储蓄险，你也许能攒下一个不小的金库。

想知道根据自己的预算，买储蓄险能收益多少，可以点击下方链接测一测↓↓

举个例子，假设房先生今年 40 岁，一直有交职工社保，现在每年能拿出 10 万块左右的闲钱，做养老规划，想退休后能领多一份养老钱。

他选择了一款收益率相对较高的年金险——养多多3号（版本一），这款产品可以终身领取，活多久领多久，能较好地应对长寿风险。

他选择每年交 10 万块，连续交 5 年，随后这笔钱就一直放着增值，等到退休了再拿出来用。

按照这样的缴费方式，如果按年领取，每年领 6.05 万；如果选择月领的方式，则每月能领到 5143 块，再加上自己能领到社保养老金，这样老年的生活需求应该能满足。

另外，自己如果中途发生意外，家人也能领取身故保险金。

有的朋友会担心，这类储蓄型保险的流动实比较差，前几年退保会有一定损失的问题。

所以，这笔钱最好也是未来几年都不会用到的闲钱，短期内不需要取出；年金险就比较适合想要强制性储蓄、偏好稳健理财的朋友考虑。

3、个人做资产配置

平时喜好买股票，买基金的朋友注意了，虽然收益高，但风险也大。

如有不慎，可能损失惨重。希望把鸡蛋放在不同篮子里，也希望安全的同时收益更高一些。

在现在的金融工具中，安全性比较高的，除了银行50万以内的存款、国债，就是储蓄险了。

而且储蓄险的收益是复利的，在时间作用下，增长速度很可观。

如果想了解目前市面上哪些储蓄险收益最高，可以参考以下这份产品精选~

4、想把钱存在利率不受市场影响的地方

利率下行是大环境，活期存款收益越来越低，余额宝利率也跌破2%，每一期国债发行，利率也都略有下降，有些朋友会很忧心未来资金应该放在哪里。

储蓄险是【锁定利率】的，储蓄险在投保的时候，就约定了将来每一年是多少的现金价值，白纸黑字写进了合同。

比如2019年购买储蓄险的伙伴，当时的预定利率是4.025%，今年存进保单里的钱仍然享受这个利率，不受大环境变化而变化。

除了以上一些常见的场景，它还有很多的功能，比如解决养老问题，资产传承等。

储蓄险除了现金价值会随着时间逐年增长，它还具备身故保障，前期具有一定的杠杆。

三、年金险优缺点？购买要注意什么？

在文章开头我们有提到，目前常见的储蓄型保险主要有两类，一类是年金险，另一类是增额终身寿。

下面我们分别来看看年金险和增额终身寿险，各有什么优缺点，购买前要着重注意的要点。

每年交几万，累计交几年，到期可以一直领钱领到去世。

以上是年金险销售的惯用口号。虽然的确是年金险的功能作用，但口号不乏浮夸的成分存在。

说白点，年金险就是把我们现在用不到的钱，强制性存起来，留到我们养老用。

关键是，这笔钱可以长期复利增值；我们理了财，保险公司也获了利，实现了互利共赢。

优点1：安全性高——该给的钱一定会给

这年头，P2P暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把“投资有风险”这句口号阐述得淋漓尽致，手里的钱不知道怎么放才稳妥。

中国人向来追求稳定，像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险，成为了很多人投资理财的热门手段。

年金险受《保险法》的保护，不管保险公司破产还是倒闭，银保监会也会安排其它保险公司接管保单。

所以，年金险的安全性毋庸置疑。

优点2：锁定一生的现金流，活到老领到老

年金险，向来不以“收益率”论英雄，相比其它渠道（基金/股票）的短期高收益，年金险更加看重“长期稳定”。

而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不断下行：

1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%以下；余额宝2013年七日年化收益是6%，现在已经降到了2%以下。

相比之下，只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。

优点3：老有所居——养老社区

疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；

而购买年金险可以通过保单锁定养老社区，提前锁定一份养护资源。

不过，并不是所有年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制。

比如光大永明的“光明慧选”：保费满30万，可以旅居；保费满70万，可以长居；保费满100万，可以旅居+长居。

如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。

如有养老社区方面的需求，可以重点关注可以对接养老社区的产品；

以下这款产品值得关注，感兴趣可以点击了解。

但是没有完美的保险，年金险的缺点也很明显，我总结归纳如下。

注意事项1：只管钱生钱——没有健康保障

年金险再好，也只能钱生钱，是没有健康保障的。

所以，买年金险之前，首先得保证“健康险”（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）的充足。

注意事项2：中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取

年金险只能在约定时间领钱，中途退保会有损失。

相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。

所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。

不过，如果实在是急用钱，年金险还有一个功能叫“保单贷款”，可以贷保单现金价值的80%；

比如现在保单现金价值是30万，那就可以贷30×80%=24万出来，比直接退保要划算得多。

2023年值得买的 - 年金险榜单

先来说结论：

追求高收益的，可以考虑养多多 3 号（版本一）和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。

如果你想知道按照自己的情况购买养多多3号，具体收益是多少，可以免费测一测。

保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品。

① 养多多3号：高收益首选

这款产品由大家养老承保，有两个版本，版本一收益较高。

以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，到 80 岁时的 IRR 收益率有 3.77%，到 90 岁有 3.91%，非常可观。

其次，版本一每年领取的年金也是 4 款产品中最高的。每年能领将近 4 万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

版本二比版本一领取金额低，但能保证领取 20 年，前者只能保证领取 10 年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。

这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满 200 万即享有长期入住权。

要注意的是，养多多 3 号版本一和版本二的现金价值分别在 80/85 岁后变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。

如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

② 乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多 3 号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。

比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而养多多 3 号（版本一）此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，在 85~90 岁期间，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。

此外，爱心人寿还有一款百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至 80 岁（不含），收益也不错。

上面 4 款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。

③ 金盈年年：全国可买

金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。

它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金可以按照 3% 复利递增，比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领取 6.1 万，活的越长，领的越多。

B 款属于定期年金险，只保到 85 岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。

此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，门槛比养多多 3 号更低，有高档养老社区需求的可以关注下。

每个人的预算和需求不同，适合自己的年金险也不同，不确定购买哪款产品可以简单测一测。

四、增额终身寿险优缺点？购买要注意什么？

所谓增额终身寿，就是保额会不断增长的终身寿险。

与普通寿险不同的是，它的保额会逐渐长大，但增额终身寿的最大优势不在于此，而是具有“稳健理财”的优势，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率。

它具有如下 3 个特点：

安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，是有法律保障的。
稳定：收益率是确定的，能长期持续；而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高能达到 3.49%，接近 3.5%。
灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

但也有一些地方需要注意：

回本时间：回本时间越快，资金的利用率相对越高，但回本速度越快，并不代表后期现金价值一定越高，这个一定要注意。
缴费期限：不要听业务员忽悠说十年的好就盲目选择十年缴费。在长期缴费的基础上一定要有稳定的收入来源。如果收入波动比较大，尽可能选择短期缴费，减少后期的断缴风险。在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。

不仅可以通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。

总的来说，增额终身寿功能庞大，妥妥的理财神器。

了解了增额终身寿的作用，我们来看怎么去辨别一款增额终身寿的好坏。