增额终身寿停售倒计时！聊聊目前为止，我心目中的增额终身寿TOP5

同步一个坏消息：收益接近3.5%的增额终身寿，将迎来大面积停售！

首先声明：不是炒停售！不是炒停售！不是炒停售！

大师兄很少危言耸听，这次真的是震惊到了，虽然早有预感，但政策下来得太突然了。

现在我还记得，预定利率4.025%的年金险全部停售的情形呢，就发生在前两年，而这次则是预定利率3.5%的增额终身寿成为了砧板上的鱼肉。

具体怎么回事呢，其实是现在的高收益增额终身寿主要有3 个隐患：

• 普遍存在销售误导：比如保险公司宣传自家的增额寿能按照3.8%保额递增，但实际这个“保额递增比例”，并不等于产品的真实收益率；
• 保险公司存在较高的亏损风险。一方面，保险公司高估了自身的投资收益。简单来说，就是保险公司以为自己投资能赚5%，但实际上可能赚不到这么高的收益，那么增额寿承诺的较高收益，就会给保险公司的经营埋隐患；
• 另一方面，保险公司低估了自己的销售成本费用。为了给消费者让利，提高产品竞争力，保险公司设计增额寿产品时，设计了一个低于实际销售成本的费用率，这对保险公司来说同样是一个“雷”。

为了把这些隐患遏制在摇篮里，这次银保监会是动真格了，并放出狠话，保险公司必须在12 月 5 日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。

所以，大师兄预测，接下来的 2 周，将会有大批高收益产品停售，并且是一去不复返。

如果大家想了解整件事情的始末，也可以阅读这篇文章，讲得很详细了：

而写这篇文章主要是给大家提供一个应对之法，想要购买但还在观望的朋友，可以一看到底，大师兄会分享“目前为止，我心目中的增额终身寿TOP5”。

文章主要会围绕这两部分去写：

第一部分：目前为止，我心目中的增额终身寿TOP5

第二部分：增额终身寿TOP5的详细测评过程

话不多说，时间紧，任务重，一起来看。

第一部分：增额终身寿TOP5排名

此次停售，这些高收益产品大多将一去不复返，比如大师兄认为不错的 4 款，保险公司已经明确了停售时间：

• 招商仁和金盈卫，暂定11月30日停售;
• 海保人寿鑫满意，暂定12月1日停售；
• 康乾1号·益利多，暂定12月4日停售；
• 恒大人寿·万年禧，暂定12月4日停售。

所以，对于了解增额终身寿的朋友来说，如果手上有笔闲钱，但不敢乱投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金，完全可以把握住这个机会。

下面我们就开门见山，直接附上目前为止，大师兄心目中的增额终身寿TOP5。

TOP5——海保人寿鑫满意

1年、10年交收益能排进前三。

以“30岁女性，每年交5万，交10年”为例：

60岁时的 irr 能达到了3.471%，现金价值是已交保费的2.4倍；

80岁时的 irr 能达到了3.483%，现金价值是已交保费的4.77倍。

现金价值与排名第一的产品也就相差几千块钱，收益很不错了。

另外，鑫满意加保很宽松，虽然只能在缴费期内加保，但好在加保没有比例限制，没有次数限制；减保规则略微严格，每次减保不得超过已交保费的20%，如果已交保费是10万，那每次减保不能超过2万。

现金价值＞已交保费的时间较快，趸交只要6年就能超过已交保费，3年、5年交只要7年，10年交只要9年。

TOP4——信泰人寿如意尊3.0

3年、5年、10年交收益还不错，能排进前五。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：

60岁时的 irr 能达到了3.467%，现金价值是已交保费的2.6倍；

80岁时的 irr 能达到了3.481%，现金价值是已交保费的5.16倍。

这个收益在增额终身市场已经算是佼佼者。

如果你打算买增额终身寿，可以免费测算收益再决定是否投保↓↓

另外，它的减保规则比较宽松，减保比例没有上限；加保略为严格，必须在缴费期内才能加保，且每次加保不能超过投保时基本保额的20%。

现金价值＞已交保费的时间较快，按1、3年交费只要6年就能超过已交保费，按5年交费只要7年，按10年交费只要9年。

TOP3——昆仑健康增多多3号

1年、3年、5年交，收益能排进前三。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：

60岁时的 irr 能达到3.47%，现金价值是已交保费的2.6倍；

80岁时的 irr 能达到3.487%，现金价值是已交保费的5.188倍。

其实，与排名前两名的产品，现金价值相差也就几千块钱。

另外，增多多3号的减保规则比较宽松，写进条款，并能按照投保时基本保额的 20% 减保，但不支持加保。

现金价值＞已交保费的时间则比较趋中，不快不慢。

TOP2——恒大人寿万年禧

万年禧可以说是收益界的扛把子，1年、3年、5年交收益都是最高的，领先一众产品。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：

60岁时的 irr 已经达到了3.49%，现金价值是已交保费的2.6倍；

80岁时的 irr 已经达到了3.494%，现金价值是已交保费的5.2倍。

所以，如果看重收益的朋友，可以优先考虑，毕竟是真银白银能进我们口袋的。

不过，万年禧不支持加保，如果后续有加保需求的也可以考虑康乾1号益利多；但如果是资金充足且已有明确规划的需求，则不用顾虑这一点。

另外，1、3、5、10年四个缴费期限，现金价值＞已交保费的时间都是10年，不是很快，但也不是很慢，如果大家买增额终身寿持有不了十年左右，那还是要谨慎入手。

TOP1——康乾1号·益利多（青春版）

10年交收益最高，而且第 9 年现金价值就超过了所交保费。

以“30岁女性，每年交5万，交10年”为例：

40岁时的 irr 已经达到了3.442%，现金价值是已交保费的1.2倍；

60岁时的 irr 已经达到了3.486%，现金价值是已交保费的2.4倍；

80岁时的 irr 已经达到了3.492%，现金价值是已交保费的4.8倍。

目前为止，康乾1号·益利多（青春版）是10年交收益最高的产品，能无限接近3.5%。

想了解目前市面上还有哪些高收益的增额终身寿收益，可以参考以下这份产品精选~

虽然1、3、5年交的收益并没有万年禧高，但其实相差并不大，以5年交为例，万年禧在80岁时的现金价值是130.1W，康乾1号益利多在80岁时的现金价值是130W，相差无几。

而且益利多支持加保，现金价值＞所交保费的时间也比较快，综合来看的话，康乾1号益利多要更胜一筹，大师兄更喜欢这一款。

ps：有一点要注意，现在投保这款产品，要等到明年1月1日才能生效。

第二部分：增额终身寿的测评过程

增额终身寿的挑选，与健康险（重疾险、医疗险）截然不同，买健康险时，我们可能会对比每一项保障，对比每款产品的价格。

而增额终身寿说到底是一种理财险，衡量一款理财险的好坏，那最直观的因素自然是“收益”了。

其次是增额终身寿独有的加、减保规则，用来存钱和取钱；再然后，我们可以看现金价值＞已交保费的时间。

接下来，大师兄也会详细介绍这 3 大挑选要点，好坏一看便知。

一、增额终身寿的 3 大挑选要点

结合大师兄这几年的测评经验，我觉得只要围绕这3点去挑，那买到的产品便不会出错。

1、 先看收益——越高越好

收益嘛，肯定越高越好，毕竟我们投资的目的是为了赚更多的钱。

那要怎么看增额终身寿的收益呢？其实也很简单，看“现金价值”，增额终身寿的保险合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应的数字就是我们能拿到手的钱。

以某款增额终身寿为例，每年交5000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：

保单第10年，现金价值是已交保费的1.2倍，保单第20年，现金价值是已交保费的1.7倍，会随着时间变化不断的增加。

所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。

当然，我们也可以通过计算“IRR”来得出产品的收益率，会更直观一些，孰高孰低，一目了然。

对增额终身寿感兴趣的朋友，可以先根据自己的预算测一测收益，再考虑是否入手。

2、再看加、减保规则——越宽松越好

（1）加保规则

加保其实就是在原有的基础上增加保额，比如我们后续有闲钱的时候，可以继续投进原账户进行增值，这项功能比较适合投保时资金不是很充足的朋友，给后面留了个口子。

不过，增额终身寿的加保规则会有加保时间和加保额度的限制，比如：

• 加保时间：大多产品要求只能在缴费期内加保，有的产品只能在保单前5年加保，极个别产品宽松一些，有的能在70周岁之前加保；
• 加保额度：大多产品都相同，每次加保不得超过投保时基本保额的20%；
• 加保次数：大多产品都相同，每个保单年度只能加保一次。

当然有极个别产品加保额度和加保次数是没有限制的，这样无疑会宽松许多，不过像这种加保条件已经遭到了监管的通报，因为没有上限的加保条件容易突破产品的定价利率，从而扰乱市场秩序；所以，这种加保规则以后大概率要绝迹。

ps：要注意的一点是，大多产品都不会把加保写进条款里，而是放在了《保全》里，保全的服务有很多，例如变更投保人、退保、补充告知等等，不过保全规则后期可能会调整，所以加保这项功能是不能100%保证的。

（2）减保规则

增额终身寿领钱的方式有3种：

减保：也就是部分退保，比如我们需要用钱的时候，每年通过减少2万、3万的现金价值拿出来用。

退保：全部退保，领取现金价值。

保单贷款：最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月；保单贷款的好处在于比一些商业贷的利率要略低，而且在贷款期间，保单现金价值的增长是不受影响的。

其中，减保是最常规，也是我们用得最多的一种领钱方式。

不过，增额终身寿的减保规则也会有减保时间和减保额度的限制，比如：

• 减保时间：有的产品需合同生效满2年，有的产品需合同生效满5年，但这点影响并不大，毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。
• 减保额度：增额终身寿的减保额度比较复杂，有4种减保形式，下面我们通过一个案例来看看哪种最宽松；

以 30 岁女性，趸交 100 万，从 50 岁起，每隔 10 年，都按最高额度减保一次，连续减 5 次，每次减保能拿到手的金额如下：

从上面的演示来看，4 种减保规定的宽松程度排名是这样的：A＞B＞C＞D。

也就是说，每次减保时“不超过投保时基本保额的20%”这种形式对我们是最友好的。

3、最后看“现金价值＞已交保费”的时间——越快越好

增额终身寿什么都好，收益稳定，白纸黑字写进合同里；用途广泛，可当作教育金、养老金，可用做财富传承、隔离婚前财产等等。

唯一的缺陷是“流动性较差”，增额终身寿这类产品投进去是需要一定时间段增值的，短则五六年，长则十几年，要是提前领钱或者退保，就会造成损失。

比如A、B两款增额终身寿，在第15年及以后的现金价值（收益）都相差无几，不过A产品第 6 年的现金价值就超过了所交保费，而B产品第 10 年的现金价值才超过所交保费，肯定是闭眼选A产品。

总之，如果在现金价值差不多的情况下，“现金价值＞已交保费”的时间越快越好，如果我们前期急用钱想要退保的话，面临的损失也会越小。

每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定购买哪款产品可以简单测一测。

二、8款热门增额终身寿详细对比过程

围绕前面介绍的三大挑选要点，下面我们就应用到实践中，看看究竟哪款产品能脱颖而出。

送人以渔，也送人以鱼，我们一轮轮来对比。

1、第一轮对比：收益对比

因为收益会受“缴费年限”的影响，所以大师兄分别测评了趸交、3年交、5年交、10年交的收益；

趸交跟期交并没有好坏之分，大家不用太在意，这完全是根据我们每个人的现金流情况去规划的。

（1）趸交收益对比

从整体上来看，趸交收益排名前5为：万年禧＞ 增多多3号＞鑫满意＞康乾1号·益利多＞康乾2号·瑞祥人生。

其中，万年禧的收益一马当先，50岁以上的收益率都是最高的。

其次，增多多3号、鑫满意、康乾1号·益利多三款产品的收益率互有高低，50-70岁，鑫满意和康乾1号·益利多收益略高，80岁往上，年龄越大，则增多多3号的收益率更高。

不过，不知道大家有没有发现，这几款产品的现金价值其实相差并不大，比如在80岁时，万年禧的现金价值为27.66万，增多多3号的现金价值为27.63万，鑫满意的现金价值为27.62万，康乾1号·益利多的现金价值为27.61万，前前后后也就相差几百块钱。

总之，买增额终身寿，收益肯定是越高越好，但如果收益差不多的情况下，我们也可以酌情考虑下加、减保规则和现金价值＞已交保费的时间。

（2）3年交收益对比

从整体上来看，3年交收益排名前5为：万年禧＞ 增多多3号＞康乾1号·益利多＞鑫满意＞如意尊3.0。

毫无悬念，收益率遥遥领先的还是万年禧，50岁-90岁各年龄段的收益率都是最高的。

其次为增多多3号和康乾1号·益利多，增多多3号80岁后的收益较高，康乾1号·益利多则是前期收益比较高，尤其是40岁左右的时候，收益率高过万年禧。

总之，如果选择3年交保费，首选还是万年禧；但还是那句话，如果现金价值差不多的情况下，我们也可以去综合衡量另外两个挑选要点。

（3）5年交收益对比

从整体上来看，5年交收益排名前5为：万年禧＞ 康乾1号·益利多＞增多多3号＞如意尊3.0＞鑫满意。

一目了然，收益率最高的仍然是万年禧，50岁-90岁各年龄段的收益率领先众产品。

第2名是康乾1号·益利多，第3名是增多多3号。

（4）10年交收益对比

从整体上来看，5年交收益排名前5为：康乾1号·益利多＞万年禧＞鑫满意＞康乾2号·瑞祥人生＞如意尊3.0。

如果按10年交费，收益率排名发生了大变化，康乾1号·益利多拔得了头筹，在40-90岁的各年龄段，收益都是最高的。

第2名是万年禧，第3名是鑫满意。

小结：懒得看文字，大家也可以直接看图片

ps：有的产品还有15年、20年的缴费期限，如果大家想要更长时间的规划配置，也可以在评论区留言，大师兄来帮你测这几款产品的IRR。

2、第二轮对比——加、减保规则

加、减保规则关系到我们存钱和取钱，是除了收益之外第二个要关注的点。

通过查阅每款产品的条款，大师兄也把他们的加、减保规则做了个汇总。

直接说结论：

减保规则比较宽松的是增多多3号、利盈盈、金盈卫3 款产品，它们都能按照投保时基本保额的 20% 减保，而且这一规定还被写进条款，意味着我们可以一直按这种方式去减。

加保规则比较宽松的是鑫满意和康乾1号·益利多（青春版），鑫满意加保没有比例限制，只要符合风险保额的要求就行，申请次数也没有限制，其它产品大多每年只能加保一次；康乾1号·益利多则是加保时间比较宽松，70周岁以内都能加保。

另外，增多多3号、金盈卫、康乾2号·瑞祥人生、万年禧这 4 款产品不支持加保。

3、第三轮对比——现金价值＞已交保费

前面大师兄有提到，现金价值＞已交保费的时间越快，我们前期在退保时面临的损失就越小。

所以，大师兄针对不同的缴费期限，也计算了下现金价值超过已交保费各自需要的时间。

如果是趸交，康乾2号·瑞祥人生现金价值＞已交保费的时间最快，只需要4年；

如果是3年交，长城人寿利盈盈最快，只需要5年，其它产品最慢的需要10年；

如果是5年交，鑫满意、康乾1号、康乾2号、利盈盈、如意尊（3.0版）这5款产品较快，都只需要7年；

如果是10年交，鑫满意、康乾1号、如意尊（3.0版）这3款产品较快，只需要9年。

总之，买这类产品，我们首要的目的是财富增值，所以大家还是要以收益为主，“现金价值＞所交保费”的时间相对次要。

小结：三轮测评结果汇总

从重要性上来说，收益＞减保规则＞现金价值超过已交保费的时间＞加保规则。

所以，综合来看，大师兄觉得目前为止的增额终身寿TOP5为：

TOP1——康乾1号益利多，10年交收益最高，加减保规则宽松，现金价值超过已交保费的时间也比较快；

TOP2——恒大人寿万年禧，1年、3年、5年交收益是最高的，但不支持加保，适合资金充足且有明确资金规划的朋友；

TOP3——昆仑健康增多多3号，这款产品的收益能排到前三，但同样不支持加保；

TOP4——信泰人寿如意尊3.0，3、5、10年交收益不错，能排进前五，加减保规则也比较宽松，现金价值超过已交保费的时间整体上比较快；

TOP5——海保人寿鑫满意，1年、10年交收益能排进前三，加保很宽松，5年、10年交现金价值超过已交保费的时间较快。

当然，还有未上榜的利盈盈（平型关），虽然收益相比这些产品略低，但它没有投保地区的要求，全国各地都能够买，这也是它最大的优势。

总之，这几款产品都是当前的佼佼者，大家且买且珍惜。

写在最后

最后，大师兄再说一句：

不管怎么宣传，不管高收益产品再怎么停售，增额终身寿的最高收益率都不会超过3.5%，如果介意这一点的朋友，还是要三思而行。

如果现在手里有一大笔钱，且长期不用的，则可以抓住机会，毕竟以后想再找到如此高收益的产品，怕是机会渺茫。

再者，相比一些银行理财、银行储蓄，增额终身寿还是很吃香的，收益接近3.5%复利增值，且白纸黑字写进合同里，不管市场环境再怎么糟糕，利率再怎么下行，它的收益都不会受到影响。

说句实话，放眼现在的投资环境，能做到保证收益几十年的理财产品，真的不多。