爆款年金险升级了！大家养多多3号全面测评：领钱超多，保证领取，收益高达3.9%！对比11款年金险后，我就推荐这一款！

养老作为我们普通人生命中最后一件大事，一直以来关注度都非常高，在各个互联网平台，养老相关的话题也是频繁上热搜。

但对于养老，大多数网友对此并不乐观，反而充满了“养老焦虑”。

——归根究底，“养老金没存够”是大家对未来养老生活不看好的最根本原因。

当然，也有一些人深谙“经济基础决定养老生活”之道，早早开始规划养老。

近几年，除了最常见的银行储蓄、购买养老基金、买国债等方式外，最近很多人都会选择购买养老年金险来规划养老。

只要交纳一定保费后，即可在退休后，每年领取一笔固定金额的养老金，作为养老生活的补充，简直是安全、便捷、无脑的养老神器！

比如最近爆款的养老年金险——养多多3号，领钱多，收益高，带万能，产品各方面更好了！

不少朋友非常感兴趣，纷纷咨询我——养多多3号年金险好不好？到底值不值得买？是不是收益最高的？

如果你非常关注这款年金险的收益，可以戳这里免费测算收益↓↓

今天，我就帮大家全面测评这款养多多3号年金险！

如果文章对你有用，记得点赞收藏，有任何问题欢迎提出来~

本文主要内容如下：

一、养多多3号年金险保障些什么？有什么特点？
二、养多多3号年金险，实际收益有多高？
三、11款热销养老年金险，养多多3号年金险还值得入手吗？

一、深度剖析：养多多3号年金险6大亮点！

养多多3号是大家养老保险公司推出的、一款面向65岁以下人群的养老年金保险。

作为市场上的年金险新宠，这款产品自然有着过人之处。

下面我们一起来了解这款产品的基本保障形态：

养多多3号，分为保证领取10年和保证领取20年两个版本。

这两个版本除了在投保年龄，以及缴费期间略有差别外，保障责任、年金领取、万能账户、加减保规则上，都是完全一致的。

下面，我们来全面分析一下养多多3号年金险的 6 大亮点：

1、亮点一：投保条件超宽松，无需健告也能买

我知道其实有不少朋友打算给父母买养老保险，奈何市面上的年金险产品，有的限制了最高投保年龄，比如超过55岁就不能买了；有的需要健康告知，如果有健康问题的父母可能就没法买。

而养多多3号年金险，真正做到了全方位的投保宽松，中高龄亚健康人群随便买！

在投保年龄上，养多多3号保证续保20年版，最高支持64周岁高龄人群投保，即便是给已经退休的老人用来补充养老，也完全没问题！

在承保职业上，养多多3号可承保1-6类职业，无论是一般的办公室职员、销售，还是高危职业，比如军人、警察、消防官兵、工程施工的高空作业人员等，都能投保；

更关键的是，养多多3号无需健康告知即可直接投保，对于有基础疾病、慢性病的中高龄老人来说非常友好！

如果此前，因为年龄或健康告知被拒保的朋友，那么养多多3号年金险就一定不要错过了！

对养多多3号感兴趣的朋友，可以先根据你的预算测一测收益，再考虑是否入手。

2、亮点二：缴费门槛低至2000元，工薪家庭也能入手

一直以来年金险都是“富人专属”，门槛很高。但是养多多3号，真正做到了价格亲民，入手门槛超低！

若选择一次性交完保费，最低只需交够5000元，就能退休后每年领取养老金了；

若选择多年交，每年最低2000元即可起投！注意哦，是每年2000，也就是平均每月不到180块！

对很多收入不太高的朋友来说，完全没什么压力，每月少抽2包烟就有了。

在缴费期限上，养多多3号也十分灵活，支持多种选择：

• 保证领取10年版：支持趸交和3、5、10年交；
• 保证领取20年版：除上述4种外，还可选15年、20年交。

无论是你手上有笔钱，想一次性投入到养老保险中， 还是你资金压力较大，想“细水长流”，一点点长期投入，养多多3号都能完美满足你的需求。

当然大家也需要知道，年金险属于多交多领，少交少领的一种保险。

每年只交两三千块钱，以后领的也会很少，可能没办法有效改善养老生活……

说到这里，我们就不得不提养多多3号的加保功能啦！

PS：加保是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保障，我们可简单理解为：多交钱，把保障从VIP升级为VVVIP。

养多多3号支持15天犹豫期满后加保，而且是合同有效期内无限次追加！

其中保证续保10年版，可加保的最高年龄为50周岁；20年版则略复杂一些，需要区分不同的情况，养多多3号的加保规则都是写进保全条款里的，在这里我就不多展开了。

另外，根据养多多3号的加保规则描述，即使这款产品未来停售了，依然是可以继续加保的。

也就是说，当前手头上没闲钱的朋友，可以少交一点先占个坑，提前锁定保单4%复利增值的权益；

等以后有钱了，我们随时可以加保，追加的保费，也能继续享受这个收益。

毕竟目前全球利率都在下行，而这样一份长期锁定利率，且最高接近4%复利收益的年金险保单，在市场上还是非常稀缺的。

感兴趣的朋友，可以参考下面这份年金险清单，里面整理了几款高收益的热门产品~

3、亮点三：领取时间更早，养老金领得更多

一般来说，养老金的领取年龄我们都是可以自由选择的，比如可选55岁、60岁领取。

不过对50岁以上的老人，市面上大部分养老年金险都会限制领取年龄。

比如X年金险，50岁以上人群投保，就不能选55岁领取，只能选择到60岁、65岁：

也就是说，从投保到领钱，中间间隔至少需要5年以上。

而养多多3号，属于养老年金险中的“异类”，它养老金的领取时间非常早，如果是趸交，最快次年就能领钱，如图：

简单翻译一下，就是54/59/64岁的朋友，最快可以在第二年（即55/60/65岁）开始领取养老金，并且终身保障，活多久领多久！

这么人性化的年金领取方式，市面上真的没几款产品能做到！

当然，除了领钱够快之外，养多多3号领取的养老金也非常多，远超市面同类产品。

以30岁女性，60岁领取养老金为例，我们找来了其余10款产品作为对比。

11款产品，在多种缴费期限下，养老金的领取金额如图所示：

可以看到，在趸交、3年、5年、10年交情况下，养多多3号的养老金领的都是最多的！

比如10年交，每年交5万，别的产品每年一般只能领6万多，差一点的甚至只有4万多。

而养多多3号，每年养老年金能领7万3，直接甩其他产品好几条街！

假设领30年领到90岁，养多多3号可比同类产品多领几万~几十万元不等！

如果用两个字给养多多3号下个总结，那就是——无敌！

4、亮点四：保证领取10/20年，养老金领取有保障

目前市面上的养老年金险一般都是保障终身的，即活多久领多久。

但是也有人会担心，“万一领了养老金没几年，人挂了，怎么办呢？那不是血亏？”

别慌，养老年金保险，都是会提供身故保障的，人死了也能赔钱。 不过，不同时期身故，获得的保障有所不同。

首先，身故一般也会分成两种情况：

在领养老金之前，人挂了；
养老金领了一段时间了，人挂了。

下面我们分别来进行分析。

如果是“还没开始领，人就身故了”，这种很好办，按合同办事，一般是赔现金价值和已交保费较大者。

比如一共交了20万保费，身故时的现金价值是x万，那么保险公司可能就赔你20万或者x万，取高值。

如果是已经开始领取养老金情况下，身故保障是怎么赔的呢？这个就要看不同产品的设计了。

根据不同年金险身故保障的特点，我大致归为这几类：

①第一种：长期有现金价值的产品

有的年金险，在领取年金后保单仍长期有现金价值，那么在身故情况下，直接赔付保单的现金价值。

②第二种：有身故保证领取的产品

保证领取即是指保证一定能领到手的钱，如果身故，则一般会赔付保证领取的年金-已领取的年金之差的金额，比如保证领取20年，在只领了5年的时候身故了，那么保险公司会一次性赔付还没领取的15年的养老金。

这是所有年金险产品中，身故保障最好、最有保障的一种。

③第三种：没有现金价值也没有保证领取的产品

首先肯定不是赔现金价值。因为在领取年金后，它直接没有现金价值了；

其次也不是赔未领年金。因为它压根没有保证领取，自然也没有“未领年金”的概念。

那么这类产品怎么赔呢？其实是赔付已交保费-已领取的年金的差额。

如果已领取年金超过已交保费，那么可能一分钱都不会赔，这也是身故保障中最差的一种。

在这里，我举了一个例子帮大家理解：

以30岁男性，5年交，每年10万，60岁开始领取为例。

假设66岁时人不幸身故，以上三类产品的身故保险金如下：

很明显，A产品除了领取49万的养老金外，还可以赔付91万多的现金价值；

B产品，也就是我们的养多多3号，由于有保证领取，除了领取54万养老金外，在66岁时身故，还能再获赔101万；而且这笔钱是一定能拿到的！

通过计算实际的收益率，我们发现IRR高达3.51%。

而C产品的身故保障，由于已领取年金超过已交保费，所以身故不能赔付，身故总利益一共只有57万。

可以看出，养多多3号的保证领取非常给力。

活着的时候不仅领钱更快，领的养老金也更多；

如果不幸身故，还能100%保证获赔一大笔未领取的养老金，赔得比其他产品都多。

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5、亮点五：可附加万能账户，享受资金二次复利增值

投保养多多3号，只要年交保费在6万元及以上，就可以附加万家福万能账户，并且支持追加保费。

万能账户类似于支付宝的余额宝，转入的年金，或追加到账户中的钱，都能享受复利增值，不断滚存，真正做到钱生钱！

那么万能账户能带来多少额外收益呢？我们以X年金险，不带万能和带万能账户两种情况下收益对比，帮大家演示一下：

在不带万能账户的情况下，40岁时累计领取的年金为36万3385，收益率为3%；

而带万能账户时，由于年金转入到万能账户中二次增值了，所以账户中会多出一笔利息，在40岁时累计领取超过40万，收益率为3.35%。

所以在一定条件下，万能账户确实能实现资金的复利增值，帮我们领更多的钱，收益也会有一定提升。

不过，万能账户能发挥多大作用，受结算利率影响非常大。比如按2%和按5%来计算收益，算出来可能就是完全不同的2个数值，相差非常大。

所以在挑选年金险的万能账户时，通常需要关注<两个利率>。

第一个是保证利率，也叫保底利率。即保险公司承诺的最低结算利率，不论未来利率再怎么降低，也不会低于这个值。

养多多3号附加的万家福年金险，万能账户的保证利率为2.5%，虽然不是市场上最高的，但也比大多数线下年金险的万能账户要高。

第二个是现行结算利率。结算利率可以作为我们挑选万能账户的参考，但它并不完全固定，保险公司每月会披露结算利率的变动情况，万家福万能账户的10月份结算利率约等于4.25%，还是比较可观的。

但是也要注意，从万能账户取钱，5年内通常会收取1%~5%不等的手续费，5年以后领取则不会收取费用。

总结一下，养多多3号的万能账户还是相当不错的，追加、领取都比较灵活，还有养老金发放，保底利率和结算利率都处于市场中上游水平。

无论是你打算购买年金险用来养老，还是打算入手一份万能账户来做资金规划，都可以投保养多多3号，并且考虑附加上万能账户，后续可以往万能账户里进行追加，利用万能账户来规划资金。

毕竟，万能账户的存取，远比年金主险固定期限领取更加灵活。

等以后需要用钱的时候，既能领取养老年金，又能从万能账户取钱；

如果不着急用钱，钱在万能账户中可以二次复利增值，保单的灵活度非常不错，相当省心~

另外，这款产品是有险种配比要求的，万能账户追加保费，最多不能超过年金险总保费，所以在投保时，我们需要做好资金的规划。

如果不知道怎么规划万能账户的资金配比，也可以可以咨询大师兄寻求帮助~

6、亮点六：超低门槛，入住高端养老社区

养老社区是当下许多养老保险都在主打的热门概念。

简单来说就是投保养老年金险，保费达到一定额度，可以享受养老社区的入住权益。

要知道，就连普通的养老院，都“一床难求”，像高端的养老社区，更是属于妥妥的“稀缺资源”。

尤其很多保险公司对接的养老社区往往名额都有限，先到先得，不是有钱就一定能住的。

所以对养老有更高要求的朋友，可以重点关注一下。

那么大家养老社区好不好呢？大师兄通过阅读产品宣传折页，大致总结了4个特点：

特点一：配套的医疗服务，就医零距离

大家养老社区，全面整合了多种医疗服务资源。

社区医务室、互联网医院、临近的三甲医院、海外国际医疗资源全都涵盖，为老人提供全方位的医疗服务支持，非常贴心。

特点二：全套护理服务，五星级居住享受

大家养老社区，就两个字——高端。

服务团队是星级酒店的，而且给每个老人都会配备专属生活管家，专人照护；

并且，还引入了国外的养老运营管理体系和护理照护服务。

以上7大服务，可以说生活的方方面面都照顾到了，体验感直接拉满。

特点三：基础设施齐全，满足多样化娱乐需求

除了住的舒心，社区内还配备图书馆、健身房、棋牌室、舞蹈室等多种基础设施，满足老人的多种休闲娱乐需求。

并且社区还会开展各类读书、歌舞、摄影等活动，营造出适合老年人的沟通、交流氛围。

特点四：地理位置优越便利，居于城市中心

大家养老社区，主打“城心养老”，地理位置十分优越，交通出行便利。

比如已建成的友谊养老社区，位置处在北京二环里，紧邻友谊医院；

朝阳养老社区，位置处在三环边，紧邻朝阳公园和北京朝阳医院；

不论是日常出行，生病就医，还是回子女家，与家人团聚都非常方便。

目前，大家养老已经在上海、广州等地启动新设养老机构选址工作，未来预计将完成不少于25城的城心养老机构布局。

看完上面的介绍，相信大家也都有那么点心动——那么，养多多3号的城心养老门槛高吗？

可以看到，城心社区的门槛稍微有点高，总保费需要200万起；

但如果是打算旅居，最低25万保费，即可享四个受旅居疗养社区权益，并且可以打9折，可以说非常香了。

二、养多多3号年金险，实际收益如何？

养多多3号年金险，在投保规则、领取规则、身故保障、万能账户等多个方面都有非常不错的表现。

但是，购买年金险时，最重要的还是看产品的收益！

简单来说，就是这份年金险，能帮我们赚多少钱？

1、怎么判断年金险实际收益？

对于“实际收益”这个词，很多人会把它粗暴的理解为“我能领多少养老金”。

其实这是不对的！格局小了！~

怎么着，领到手的养老金是钱，你的年金险保单就不是钱了吗？

打个最简单的比喻，鸡蛋一块钱一个，下蛋的老母鸡可是上百块钱一只啊！

养老年金险的实际收益，通常分为两部分。

一是每年领取的养老金，二是保单的现金价值情况，这两个加起来才是年金险的实际收益。

比如在相同交费和领取条件下，

A产品一共领了50万；
B产品一共领了60万；

B比A领取的年金更多，但不代表B产品更好；

如果我告诉你，A产品还有100万现金价值，B产品现金价值只有80万，那么计算总利益，A肯定是比B要高的。

在描述年金险实际收益时，我们通常会用IRR值作为直观的判断标准。

IRR是结合了现金流的变化情况以及时间维度进行的一种复杂计算，是衡量收益的非常直观的一个指标，号称年金险的“照妖镜”。

在上述案例中，A、B产品的IRR分别如下：