养老金在2035年或将耗尽，我们未来靠谁养老？

今年初，国家统计局发布了人口变化数据，我国出现了61年来的首次人口负增长：

很多网友认为：未来我国的人口负增长还会继续，今年只是个苗头。

随着人口负增长，老龄化加深，以及生育率降低，也有一些朋友开始不寄托于养老金：

其实，大家现在不看好养老金的原因也在于：

我们80、90后交的社保用来养现在退休的老人，人口迎来负增长，以后自己势必会面临养老金不够用的局面，未来养老堪忧。

所以，未来单靠社保来养老，显然已经到了捉襟见肘的地步，那怎么解决这个问题？

国家也在想办法，比如我国大力推动的第三支柱养老体系，搞个人养老金，

其中的商业养老保险，就是一种自己给自己养老的方式。

此外，关于我国的养老形势，其实很多人了解得并不多，更别说提前规划未来养老的重要性了。

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下面，我就和大家来好好盘一波关于养老的问题。

一、我国目前的养老金现状如何？

先带大家了解下我们国家当下的养老情况如何：

1、养老体系三大支柱

目前我国的养老保障体系，分为三大支柱：

其中，政府的社保养老覆盖超 10 亿人，是老百姓主要的养老金来源。

虽然退休后能领到社保养老金，但它也只能提供最基础的生活保障。

根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；

而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。

另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。

如果我们把社保养老金比作水池，老年人越多，池子流出的水就越大。

种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，钱必然是不够花的。

2、第一支柱一家独大

过去一整年国家都在推广第三支柱的养老体系，搞个人养老金制度。

很多朋友对此很不理解，这其实就是间接地在向我们透露：

以后仅靠社保养老已经很难维持了，大家还是尽早做好自己的养老打算吧！

要知道，养老体系内三支柱储备的分布并不均，其中的第一支柱独大，第三支柱则远远落后。

这种局面就已经决定：我们的养老金大部分都得依靠国家的社保养老基金。

这样下来就形成了一个悖论：

当今老人越有保障，意味着可能没有更多的钱供给未来的我们养老，
而如果现在的老人没有足够保障，则意味着养老金制度的破产。

2019年，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019~2050》。

报告中指出，2019年全国城镇职工基本养老保险累计结余为4.26万亿元，预计2027年将达到顶峰，此后将开始下降，2035年前后累计结余将耗尽。

面对当下的养老困境，我们又该如何破局？下面接着说。

二、想追求体面的养老生活，我们该如何选择？

上面已经说过，仅靠国家的社保养老金是很难满足未来体面的养老生活。

那有没有其他更好的补充养老方式？

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作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？

显然也比较困难！

通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，

目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。

“老大老二”靠不住，那就从第三支柱想想办法。

这次国家发布的个人养老金制度，就属于第三支柱，靠个人的力量来补充养老。

那个人养老金到底是个啥？对咱们老百姓有何好处？应该怎么缴，又如何领？

下面，我就给大家详细讲讲。

简单理解就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选后的金融产品。

比如银行理财、基金、保险等，这样等以后退休了，咱们就能领到两份养老金。

1、个人养老金有哪些特点？

主要包括以下4点：

特点1：有社保养老保险，才能买个人养老金

只有交了职工养老保险、或者居民养老保险的人，才能买个人养老金；没交的话，就买不了。

另外，能交多少钱也是有上限的，目前每年最多能放 12000 块，多了也放不进去，后续可能会看情况调整。

特点2：领取有限制，灵活性较差

来到大家最关心的领钱环节，来看看文件是怎么说的：

相当于咱们一旦把钱投入到个人养老金账户，基本就失去了流动性，只有等退休、完全丧失劳动力、或出国定居的情况下，才能取出来，平常是不能随意领的。

这也好理解，毕竟中途要是大家都把钱取走了，那老了可就没钱能领了，也就失去了保障晚年生活的作用。

而且，领取方式一经确定，就不能改了，要么选按月领、分次领，或者一次领完，具体看自己的喜好。

另外，万一中途去世，个人养老金账户中的钱，家人可以继承。

至于具体能领多少，这取决于我们用这笔钱来投资什么样的金融产品。

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特点3：金融产品经过国家筛选，相对安全可靠

不是所有的金融产品都可以上个人养老金信息平台，只有符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等才能进入投资产品池。

怎么理解呢？

其实就是说咱们能买的理财产品是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。

不过，每个人的风险承受能力不一样，选的产品也不一样，

比如小兰喜欢买基金，大伟更爱银行理财，最后他们各自能领的养老金，肯定也是有差异的。

特点4：自愿参与，可享受税收优惠

上面我们说，有社保养老保险的人，都有资格购买个人养老金。

但到底买不买，完全看个人意愿。

如果你买的话，还有一个好处：可享受国家税收优惠，让你能少交点税。

2、个人养老金，都能买哪些产品？

我们把钱放进个人养老金资金账户后，除了可以用来抵税外，主要能买这四类产品：

• 储蓄存款
• 商业养老保险
• 公募基金
• 银行理财

上面提到过，这几类产品都是经过国家筛选、相对安全靠谱的理财产品，不同的产品类型，对应的风险和收益都不一样。

银行存款和养老保险，不会有亏损的风险，最差的情况也不会失去本金，收益率在 2%~5% 之间。

基金和银行理财，收益会波动，都会有亏损的风险，不保本。

但基金的预期收益率，长期来看年化收益率能达到 7%~10% 。

相对来说，银行理财优势不明显，收益比不上基金，安全性比不上存款和保险，在这四类产品中，不作为首选。

其中的商业养老保险主要包括：国家联合保险公司推出的专属商业养老保险、养老年金险、增额终身寿险三类产品。

对于每年交税比较多的朋友，这 4 类产品，无论买哪一个，都可以少交点税。

那对我们规划未来养老，选择哪类产品比较合适呢？咱们接着往下说。

3、想养老，应该选哪类产品？

从未来领取养老金的安全性和收益来说，专属商业养老保险、养老年金险、增额终身寿三类产品都可以考虑。

它们都受《保险法》保护，有银保监会监管，差别不大，

但在保单利益、灵活性等方面，它们各自的区别就比较明显了，为了方便大家了解，我们做了张表：

这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”

大家首先关注的，自然是“保单利益”有多少，因为这关系到我们能拿多少养老金。

从国内过往的市场利率变化就能看出，市场利率走的一直是下降趋势。

但凡是受市场影响的稳定理财方式，比如银行定存、国债等，“收益”也都一直是下降趋势。

那么利率上下浮动的「专属商业养老保险」，自然也会受到市场利率的影响，未来大概率无法维持在高水平。

同时它的稳健型账户保证利率最高的也只有 3%，专属商业养老保险与普通年金险不一样的点还在于：它有一个对应的「领取转换表」。

即：到了约定年龄后，要结合产品的账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。

以其中一款「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

假设小张在 30 岁购买了该产品，选择 60 岁开始按月领取。

等小张到了 60 岁，账户价值为 30 万。

根据该产品当前的「领取转换表」来看，男性 60 岁月领，每万元账户价值对应的可领金额为 47.35，

那么 30 万账户价值，每月可领养老金就是：30*47.35=1420.5（元）

但大家要注意的是，每个产品条款中，都明确写着类似“未来养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容。

这就意味着，虽然当前可以通过转换表预估能领多少钱，但未来的实际情况可能会高，也可能会低，到底能拿多少养老金，真不好说。

而像「年金险」与「增额终身寿」这样的产品，不受市场影响，保单利益逐年上升，能拿多少钱也是一开始就确定好的，更加吃香。

想快速了解市面上都有哪些高保单利益的年金险、增额终身寿，点击下方卡片，测算详情~

年金险，领钱领到八九十岁，IRR（内部收益率）能达到 3.5%~4%；

增额终身寿，持有 10 年，IRR基本就能达到 3% 以上，长期持有也能接近 3.5%。

同时，这两类产品的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品，还具有保单贷款功能，在需要用钱时，都有更多的选择。

但养老需要终身稳定的现金流，即每年自己都一定拿到一笔钱，终身养老年金险会更符合这一需求，建议大家优先考虑它。

市面上的增额终身寿险和年金险的种类比较多，我也从中筛选出了一些保单利益相对较高的产品供大家参考。

1）2023年热门增额终身寿险PK，哪款保单利益高？

增额终身寿险主要有以下两点优势：

1. 长期收益可观：长期持有的情况下，IRR能够接近复利 3.5%，且不受市场利率的影响。

2. 相对比较灵活：可以自由减保领取部分现金价值（即减保或退保时能拿到的钱），剩余的还可以继续增值。

下面来看看具体的产品：

其中的 IRR 可以简单理解为产品每年的复利收益率，表中的投保示例仅作为演示，大家可以按照自己的需求选择合适的交费金额。

先说结论：追求高保单利益的，优先考虑人我行和乐享年年。

✅人我行终身护理险：高保单利益首选

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似，它的亮点在于：

亮点1️⃣：现金价值增长快，保单利益高

选择中长期交费（分3/5/10年交费）最高，最快第6年现金价值>已交保费。

在当前市场中，人我行的保单利益可以说是一马当先。

以图中“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，它的长期 IRR 收益率能接近 3.5%，表现非常优秀！

亮点2️⃣：终身护理保障

在被保人失去自主生活能力时，可以赔付一笔护理保险金。

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人不幸失能了，生活上无法自理，比如说无法走动、上下床等，达到合同约定的条件，人我行会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

亮点3️⃣：支持减保等更多权益

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活。

不同保费投入，保单利益也不一样，想知道自己买人我行利益多高？点击下方卡片，免费测算！

当然，要是你想选择更长的交费期限，也可以看看下面这款乐享年年。

✅乐享年年：可选15/20年交

这款产品的保单利益虽然比人我行低一些，但最长可以选择 20 年交费。

对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言， 值得考虑。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：后期保单利益很高

分3/5年交费，后期收益市场最高分3/5年交费，后期收益IRR可达到3.49%

亮点2️⃣：终身的护理保障

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

同样是一款增额终身护理险，除了终身寿险保障外，还多了失能保障，

在被保人失去自主生活能力时，可赔付一笔护理保险金，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

亮点3️⃣：可以附加万能账户，二次增值

乐享年年除了本身保单利益高，总保费超过50万，可以附加万能账户，保底利率3%（当前结算利率5%），增值加倍！

亮点4️⃣：可附加“投保人豁免”

如果投保人不幸遭遇重疾、身故/全残，后期保费不用交，保障和保单利益依然有效。

但要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

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✅金玉满堂2.0：有效保额按每年3.5%递增

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点，它的亮点主要包括：

亮点1️⃣：现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0的IRR达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要5年。

亮点2️⃣：投保门槛低

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

亮点3️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

亮点4️⃣：保单灵活

支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

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tips：以上三款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们优先选择收益率高的。

如果都买不了，可以看看全国都能买的线上产品，比如下面这款平型关。

✅长城平型关：全国可买

长城平型关增额终身寿险，还有个名字叫利盈盈终身寿险。

虽然它比前面几款收益低一些，但相对其他线上增额终身寿险而言，这款产品的保单利益算比较优秀的。

亮点1️⃣：现金价值增长较快

选择分1/3年交费，最快第5年现金价值>已交保费。

以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，60 岁时它的IRR有 3.338%

亮点2️⃣：大公司承保

出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，2021第4季度风险综合评级为A类。

亮点3️⃣：投保门槛低，支持隔代投保

最高支持70岁投保，1-6类职业能买，低至1000元起投，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

亮点4️⃣：可以对接信托，精准传承

如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

另外，它也支持加、减保、保单贷款，加保最低100元起。

尽管平型关的收益比前几款产品低一些，但它的优势就在于全国各地都能买。

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

对平型关终身寿险感兴趣的朋友，可点击下方卡片，0元测算保单利益~

2）2023年热门养老年金险推荐，哪款适合你？

养老年金险，就比较适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，

其中的终身年金险还能活多久领多久，长期的保单利益非常可观。

我从市面上众多产品中筛选了 4 款，一起来看看：

先说结论：

● 追求高保单利益的，可以考虑养多多 3 号（版本一）和乐养多（典藏版）；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。

● 如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，并不是只能领取 20 年。

以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

✅养多多3号年金险：高保单利益首选

这款产品由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：资金增值快，最快今年交完，明年就能领钱

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱；比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱，非常人性化！

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；

保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

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亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

但要注意的是，养多多 3 号版本一和版本二的现金价值分别在 80/85 岁后变成 0，也就是说在这之后退保，是没钱拿的。

如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

✅乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款乐养多养老年金险，5000元起投，投