不要花一分钱！成人保险科学投保手册收藏版

对于我们普通人来说，除了国家医疗保险，真正需要的保险主要有四种:医疗保险、人寿保险和大病保险。如果真的没钱，可以考虑:百万医疗保险一年期大病保险作为临时过渡方案。但是大病保险基本买不到，因为超过了保险年龄，预算一般。建议直接考虑:百万医疗保险。

图片来源：pixabay

说到买保险，很多人觉得很难。

各种保险术语、法律术语术语、医学术语，压力很大。

还有很多保险产品，一个个比较研究，没有时间和精力，以后可能找不到适合自己的。

这就是为什么我们坚持做保险科学。除了不断更新产品评估，帮助您选择具有成本效益的产品，更重要的是推广正确的保险概念，让您了解保险的真正价值，不再那么抗拒。

因此，我们选择了第一篇长篇科普文章如何给孩子配置保险？这个方向。父母爱他们的孩子，总是想给他们的孩子一些好的东西。他们在日常生活中见证并经历了孩子在疾病和事故发生前的脆弱性。父母的风险意识逐渐萌芽，开始主动关心、理解和分配保险。

可以说，父母是孩子的最大保障。如果他们只为孩子买保险，但父母不自己买，那么当成年人发生事故时，家庭很可能会陷入困境。

因此，我们认为有必要对成年人如何购买保险进行单独的科学推广，以方便有时间阅读文章和学习保险配置的朋友系统地学习。花了几天时间，最终的草案将近2万字，试图一次向你解释一些简单但非常重要的购买保险的方法和原则。如果你碰巧看到了这篇文章，请留出10分钟，仔细阅读，我相信你会

无论你是否同意保险的价值，风险管理都是非常重要的。它可以帮助我们在面对不确定性时建立一种平静的生活感，缓解焦虑。因此，当有一种方法可以让你付出少量的钱来转移大风险时，它应该成为一个普遍被接受的明智选择。风险更喜欢毫无准备的头脑，为风险做好准备的头脑可以控制他们的生活渠道，走向幸福的港口。

目 录

第一章　5个常识

第二章　如何购买重疾险？

第三章　如何购买医疗保险？

第四章　怎么买？

第五章　如何购买定期寿险？

第六章　不同年龄段如何选择保险？

第七章　不同的预算应该这样买

第八章 健康问题三招解决保险

第九章 如何投保高危职业？

第十章 你想买养老保险吗？

第一章　5个常识

人生无常，世事难料，出于对未来的担忧，我们会想给自己和家人增加一点保障。

然而，保险产品种类繁多，成本昂贵。如果你想买对保险，你需要知道这五个常识，而不是走错路或花错钱。

理财前先保障

我们不反对将保险视为财富和风险管理的工具，但我们既不同意也不现实，希望通过保险赚钱。

如果你想理财，可以选择很多理财产品，不一定要用保险。购买保险的主要目的应该是获得高保障。

买保险算收入的潜台词其实是:买保险没用。钱不是浪费了吗？如果你生病了，如果你没有生病，你会得到回报。但是普通人不是精算师，从保险公司赚钱也不容易。

我们不妨看看，同样是30岁的男性，50万保额，20年缴费，不返还，纯保障的大病保险(保证70岁)，还有返还的大病保险，其实哪个更划算。

A产品：年保费5000元，总保费10万元，70岁前患重病，保险公司赔偿50万元；

B产品：选择在66岁时返还保费，年保费18095元，总保费361900元，与A产品相比，每年保费261.9%。

除了支付更多的保费外，购买B产品的隐患还包括：

占用预算：买B产品一年多出13000元，可以在A产品的基础上补充一个固定寿命，比如100万保额，30年交，70岁，保费2940元/年。总保费更低，保障更全。

提前出险：B如果产品在66岁前发生事故，保险公司只支付50万保险金额，多支付的保费不会回来。

低长期收入：金融保险的优势是安全稳定，收入不高。如今，社会的实际通胀率已经达到5%-6%。从金融的角度来看，每年支付更多的钱实际上是一种损失。想想20年前1元能买多少东西？很容易理解。

因此，在规划家庭财产时，让保障归保障，理财归理财，各司其职。

大人后孩子

大多数人买保险的想法始于有孩子。这时，我们的家庭责任感开始爆发，我们想把所有的好东西都给他/她。

但需要知道的是，在孩子未成年之前，我们是孩子的经济来源，一旦我们遇到意外，对孩子的影响是巨大的。因此，成人保障的优先级高于儿童。

此外，对家庭经济做出巨大贡献的人，即支柱，应优先购买保险。还有余额，然后适当补充半岛游戏官方登录网站 。

产品前规划

朋友们经常问：我想买xx保险，我们，你觉得适合我吗？

我很难回答这个问题。购买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况进行多方权衡，不仅要有完整的计划，还要时刻调整。

原因很简单。不同的生活阶段、不同的家庭结构、不同的收入水平、不同的支出和消费习惯、不同的财产负债都会影响家庭的可用预算。

由于预算有限，尽量不要买错。一旦买错了，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。我们有朋友在退保时损失了三分之二的保费。这是我们真的不想看到的。

要想买得好，就要先规划，先明确自己的需求，再考虑具体的险种。

那么，我们通常面临哪些风险或安全需求呢？无非五类:(1)小病小伤少花钱；(2)特定大病不缺钱；(3)遇到麻烦少赔钱；(4)家庭财产损失少；(5)不幸，家庭生活零风险。

能解决上述风险的商业保险有:(1)小额医疗保险；(2)大病保险和百万医疗保险；(3)第三方责任险；(4)家庭财产保险和汽车保险；(5)人寿保险。

至于买什么，应该给谁买，包括先买后买的顺序和预算的比例，就要对症下药，量身定做。

保费前先保额

买保险，保额该定多少，也是大家非常关注的话题。

在这里，我们介绍一下杠杆率，可以理解为用多少保费撬动多少保额。一般来说，一定要少花钱。你能得到的索赔越高越好。像大病保险一样，一般建议保额是年收入的3-5倍。

然而，在实际操作中，许多人陷入了误解，希望保险金额越高越好，或者太关心支付多少保费，但不太关注购买的保险产品所能提供的保证范围和程度。

事实上，只要保额定得当，保费支出就可以根据实际情况灵活调整。

例如，25岁的白领想要购买50万的严重疾病保险，因为他们的经济状况，终身类型是不合适的。但如果是消费者类型，首先保险到60岁，30万保险金额，一年只有1000或2000左右。当工资上涨，预算充足时，补充终身严重疾病保险，将保险金额提高到50万还不算晚。

因此，在购买保险之前，确定保险金额将比保费更重要。保费支出过少会使保险金额不足，无法保证；但过多的保费支出也会影响生活质量。我们认为足额保险应该是保险规划的重中之重。

先人身意外险后财产

我相信我们不需要解释太多。人是创造财富的人。没有人的保全，就没有财富的积累。人的安全总是比财富的安全更重要。在考虑购买保险时，必须区分主次，处理人身意外保险与财产保险的关系。

特别是在抵押贷款和汽车贷款的压力下，我们不能忽视人身意外伤害保险，保险金额也应该能够覆盖贷款金额。否则，不幸的是，在还款期间被诊断为严重疾病，贷款不能上升，房屋、汽车被银行没收，将会非常悲惨。

此外，如果您生活在泥石流、洪水等自然灾害多发地区，也有必要及时补充适当的家庭财产保险。

这五个原则是我们结合十几年的工作经验总结出来的，看似简单，但是理解里面的诀窍可以让你少走弯路。

事实上，买保险并不难键是提前想清楚自己的需求。保险能解决我们的需求吗？预算能跟上吗？一定要根据自己的实际情况来规划设计，量力而行。

第二章　如何购买重疾险？

对我们普通人来说，除国家医疗保险外，真正需要的保险主要有四类:医疗保险、人寿保险、大病保险。

因此，一个基本完整的成人保险组合，本质上是在大病保险、医疗保险、人寿保险等四种保险中找到性价比高的产品，然后结合起来。

四类保险，大病保险保费比例高，可达整个方案的60%以上。仅从保费的角度来看，大病保险可以说是重要的保险。

那么如何选择大病保险呢？怎么买？我们来谈谈这个话题。

什么是大病保险？

严重疾病保险是癌症、中风、心脏病等严重疾病，朋友圈经常有人筹集治疗疾病，严重疾病可以拖累全家。所以如果经济有点富裕，你应该给自己买一份严重的疾病保险。

大病保险是定额支付型，只要符合合同约定的条件，保险公司就会一次性赔偿你一笔钱，买50万赔偿50万，不限制你怎么花。

可用于支付治疗费用、后期康复费用，或赔偿因大病无法工作造成的收入损失。

可以说，大病买的是保额。所以，大病保险的保额一定要买够。

如何确定大病保险的保额？

对于大病保险，有三大风险需要覆盖。

保险金额取决于风险缺口的大小。

第一部分，即大病所面临的医疗费用。根据工行安盛的理赔报告，常见重疾的治疗费用在30万以上，如癌症40万，心肌梗死30万，中风后遗症40万，重大器官移植50万。

第二部分是间接相关的营养和护理费用。严重疾病治疗后可能长期存活。然后，身体恢复的营养和治疗期间的陪护费将使家庭面临经济压力。

护送费用通常计算多长时间？从癌症的角度来看，约80%的乳腺癌是在化疗前进行手术治疗。手术可分期进行，术后化疗至少4-6次。每次间隔一个月是正常的。

如果雇佣护士，每天按150元计算半年的费用预计估计3万元；如果一个家庭成员辞职照顾，家庭收入可能会下降更多。

让我们看看营养成本。严重疾病后，你通常身体虚弱，需要特别注意营养。严重疾病后的长期生存应考虑至少5年的生存期。在这五年里，每年的营养成本至少为1.5-2万元，5年怎么能得到7-10万元。

按此计算，大病保险转移的陪护费和营养费至少为10万元。

三是因病不能工作，家庭收入损失，覆盖这部分费用不仅是个人生活质量的保证，也是对家庭的责任。

以癌症为例，如果治疗期为6个月，至少半年没有收入。在五年的生存期内，保守的收入减半相当于被保险人年收入的三倍。

因此，如果你想在考虑前两种风险的基础上同时覆盖第三种风险，你需要在至少40万的基础上增加你个人年收入的三倍。当然，个人年收入的三倍只是一个粗略的估计。如果其他家庭成员仍有收入，可以根据收入比例估计大病保险金额所需的收入损失。

此外，为了确保多年后大病保险金额足够，我们还必须考虑对抗通货膨胀和医疗费用上涨。必须适当增加保险。

根据保险金额，我们可以推倒相应的保险费是否在预算范围内。事实上，许多人的预算实际上是有限的。他们不能一次购买超过50万美元的高保险金额，因此他们需要在其他因素上做出选择。

如保证期、赔偿次数、死亡责任等。

如何确定保证期？

由于一年期大病保险没有期，因为一年期大病保险没有优势。

随着年龄的增长，一年期大病保险的价格只会越来越贵，不能保证长期续保，存在产品涨价或下架的风险。一旦下架，就完全失去了保障。只适合短期过渡；或者用长期大病保险加保。

长期大病保险是定期购买(如70岁)还是终身保险？

原则上，人们一生都有严重疾病的风险。如果预算允许，保证金额足够高，可以保证终身，当然，优先保证终身。

预算真的很有限。一步到位买不到终身怎么办？

现阶段保费压力可以通过以下三种方式解决。

第一个解决方案是多次配置：如果经济条件有限，可以保证10年内配置的保险金额充足；随着收入的增及时增加保障。

第二个解决方案是长期和短期的搭配：先配置30万保额的长期大病保险，再补充50万保额的一年期大病保险，将整体保额提高到理想保额水平。

第三种解决方案是大病保险和百万医疗保险：百万医疗保险用于解决大额治疗费用，大病保险主要赔偿大病造成的收入损失。

那么这个定期，到底定多少年比较好呢？我的建议是尽量保证70岁，至少60岁。

为什么？

60岁是一个分水岭。60岁前，家庭责任重，60岁后退休，大部分责任已经完成。为了防止核心收入期严重疾病拖垮家庭，至少要保证60岁前严重疾病的保障。

从30岁左右就应该考虑大病保险。年龄越大，身体状况出现问题的可能性越大。到时候不仅仅是价格问题，根本买不到。

疾病越多越好吗？

当然不是。

从保险公司理赔数据来看，大病保险理赔集中在核心25种大病上，甚至高达90%。这25种大病由保险业协会统一定义，所有大病保险都要保险。

如果预算有限，优先保证金额充足。只要保障的疾病覆盖25种严重疾病，问题就不大。

相反，如果预算充足，可以优先考虑病种较多、理赔条件较宽松的产品。

要不要选择轻症中症？

大病理赔是有门槛的，很多人觉得到了大病的程度，太狠了。

因此，轻度疾病和中度疾病应运而生。他们对疾病的定义更为宽松。我们可以在严重疾病的早期阶段得到一笔钱来治疗，并努力在萌芽阶段扼杀风险。

在选择重疾险时，建议尽量选择轻症、中症。

你想选择多次赔偿吗？

近年来，为了提高竞争力，各大保险公司不仅保险了越来越多的新型大病保险，还将一次性大病赔偿改为多次赔偿。

有人说一次大病够致命的，多次赔偿有什么用？鸡肋；也有人担心，理赔一次大病后，再也买不到其他保险，所以要买多次赔偿。

那么，多次赔偿有多大价值呢？

根据友邦加裕倍安保2016年的理赔数据，我们进行了粗略的计算。结论是，在理赔一次大病保险后，获得二次理赔的相对总概率为12%。

图片来源:香港保险科普

不算太高。

因此，只有预算足够，既能保证保险金额充足，又能有预算考虑、医疗保险等保障，才能放心选择多次赔偿的重疾保险。

如果预算紧张，把钱花在更高的保险金额上额上，或者补充其他保险。

总之，先谈吃饱，再谈吃好。

你应该对死亡负责吗？

大病保险死亡保障，目前有死亡有利金价值，死亡退保费，死亡赔偿保险金额。

怎么选？

关键看预算。

如果保险金额不妥协，预算就足够了，你可以购买死亡保险金额。在终身保险的情况下，严重的疾病，死亡总是有补偿。不会赔钱的。

如果你没有足够的钱，死亡可以有利于黄金价值，这几乎是一样的。然后单独购买定期人寿保险，以加强对下半身死亡的保护。生活很便宜。30岁的男人有50万份保险0岁左右700元左右。

我们小结：

对于大病保险来说，重要的是保额，保额一定要买够:基础30万，保底50万，收入高可适当加保。

如果预算有限，可以在保证期、赔偿次数、死亡责任等因素上妥协。比如先买50万单次赔偿，保证到70岁，收入上去后及时补充终身多次赔偿。

第三章　如何选择医疗保险？

我们已经知道如何选择大病保险，但购买保险是一种组合。为了给自己和家人提供全面的保障，我们必须搭配各种保险。

让我们来看看医疗保险，特别是如何购买数百万的医疗保险。

医疗保险有哪些分类？

根据保险金额和免赔额，医疗保险分为小额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险。小额医疗保险的保险金额一般为1万至5万，百万医疗保险和高端医疗保险的保险金额超过100万。

看免赔额，小额医疗保险和高端医疗保险一般为0免赔额，百万医疗保险的常见免赔额为1万，即住院医疗保险报销后，自己支付的钱超过1万，保险公司支付赔偿。

小额医疗保险主要解决小病小痛的费用，功能与医疗保险非常相似；此外，索赔门槛低，保险公司容易赔偿，导致小额医疗保险稳定性差。他们经常在销售时提高价格或停止销售。

如果你没有医疗保险，仍然想阻止100万医疗保险的免赔额，你可以购买小额医疗保险。在其他情况下，此类产品的优先级并不高。

至于高端医疗保险，保障非常全面，特殊需求部、国际部、公立医院、私立医院、国内外医疗，可以正常报销，非常昂贵，大多数人买不起，更适合经济条件好、医疗环境、服务经验要求的人购买。

剩下的价格友好，保障不差的是百万医疗保险，其特点是:

• 保额很高：年保额2、300万；

• 保费很便宜：50岁前保费不超过1000元，有些年龄段，只有100元以上；

• 保障很全：国产药品和进口药品，无论社保内外，都可以报销；

• 续保：大多数人拒绝续保或单独调整保费，因为他们不会改变健康状况或理赔。

唯一的缺点是停产不能续保，但也有产品给予补救措施，比如产品停产可以换成其他产品。

谁买适合百万医疗？

便宜，保险金额高，严重疾病和严重事故得到保障，住院赔偿。如果健康符合保险要求，建议全家买一份。

如何选择百万医疗保险？

目前，百万医疗保险已经严重泛滥，同质化严重，保障相似，但仍可以选择最好的。

1

免赔额

大多数百万医疗保险都有1万元的免赔额，即医疗保险或公共医疗报销后，自费超过1万元可以向保险公司索赔，只能使用更严重的事故和疾病。

但是，我们不建议购买0免赔产品。价格是价格的两倍多。由于索赔门槛低，更容易停止销售。

2

报销范围

除普通住院外，是否报销门诊急诊和特殊门诊费用一般包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后门诊抗排斥治疗费、门诊手术费等

是否有限制，比如住院报销多少天，每天报销多少床位费，是否可以报销购药等。

3

续保条款

续保主要有两点:1看续保费率；2看是否继续承保。注意避免因健康状况恶化或索赔过度而调整费率并拒绝续保的产品。

4

医院范围

大多数百万医疗保险仅限于二级以上公立医院的普通部门。

5

增值服务

关注绿通是否就医，是否支持预付住院押金，其他如质子重离子、术后护理等，价格涨幅不大，越多越好。

6

产品稳定性

很容易选择上市早、客户群大、不易停售的，如平安e生保、享受e生、好医保长期医疗，用户规模在百万以上。

7

理赔服务

一方面，认真研究条款，避免理解差异纠纷；

另一方面，可以适当收集产品的整体声誉和服务，特别是健康通知非常宽松或零免赔额的产品。由于后期索赔可能更频繁，建议选择更可靠的经纪人进行协助。

医疗险 PK重疾险

没有人能取代医疗保险和大病保险。

大病保险是稳定的长期保障。一旦投保，价格不变，保障责任不变。即使产品停止销售，只要保单不到期，也不会影响你的保障。

但即使有大病保险，也别忘了买医疗保险。为什么？

医疗保险有几个优可替代的优势:

1)理赔门槛较低:与严重疾病保险只支付严重疾病相比，百万医疗保险只要住院费用超过1万元，不限于疾病和事故，更不限于疾病的程度和治疗方法。

2)便宜：严重疾病保险是支付，一旦事故发生，买50万赔偿50万，无论你实际花多少，所以保费高；医疗保险报销，保险金额高达2300万，但足够的保险金额的可能性很低，花多少报告，不会给你更多。因此，价格很便宜，一年只有几百元。

然而，数百万的医疗保险有停止销售和提高价格的风险，所以不要把所有的医疗费用都放在上面，医疗保险、严重疾病保险甚至存款，仍然是必要的。特别是医疗保险，是国家给我们的基本福利，不能被任何商业保险所取代，需要购买。公司不买，他们也想买。

如果经济暂时不足以选择大病保险，百万医疗保险可以作为短期保障。相反，医疗保险+百万医疗险+重疾险。

提醒一下，医疗保险的健康通知还是挺严格的。如果身体有小问题，优先考虑可以在线智能承保的产品，1、2分钟就知道能不能买，怎么买，不留承保记录。

第四章　怎么买？

我们已经了解了大病保险和医疗保险的基本知识。现在我们来谈谈成人购买。

它一直被称为成年人的第一份政策。一方面，意外风险不会随着年龄的增长而发生很大的变化，另一方面，意外造成的死亡和残疾风险，特别是成年人的事故对家庭非常有害。

而且杠杆率极高，能以很低的保费撬动较高的保额，从而转移较大的经济风险。

的作用

就保障范围而言，包括意外死亡、意外残疾(部分为全残)、意外医疗、意外住院津贴。

其中，意外死亡/残疾共享保险金额；意外伤残按《人身意外险伤残评估标准》等级赔偿，如1级伤残赔偿100%；10级伤残赔偿10%，其余按此类推。

提醒下，意外是指非初衷、外来、突发、非疾病影响事件，并非人们常理解的意想不到的含义。

在现实生活中，交通事故、摔伤、触电、溺水、坠物、被狗咬伤等都属于保障范围。

猝死、中暑、食物中毒、高原反应等似乎是事故，但实际上与其内部疾病密切相关，不会被认定为事故。其他被保险人的故意行为也是免责的，如无证驾驶、酒后驾驶、吸毒等。

怎么挑？

1

看看职业能不能买

首先要注意职业，大部分限于1-3类职业保险。4-6类甚至高危职业需要寻找特殊产品保险。

在购买时，我们应该注意每个保险公司都有自己的职业分类，差异不会很大，但同一职业在A公司可能是3类，在B公司是4类；也可能是保险职业分类与我们现有职业不对应，在保险前咨询客户服务确认。

2

看意外死亡/残疾保险金额

人寿保险也可以赔偿意外死亡。一般来说，意外死亡所需的保险金额与人寿保险所需的保险金额一致。如果是意外风险较高的人，可以适当单独增加意外保险金额。

因此，重点是意外残疾的保险金额。上述提到，意外残疾是根据残疾程度进行赔偿的。以4级残疾为例：颅脑损伤导致中度智力缺损（智商小于等于49），日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大多数护理依赖状态，从描述中也可以感觉到，它对人们的收入能力和自我照顾能力产生了严重影响。

在4级的情况下，只支付保额的70%是不够的。因此，我们建议意外伤残的金额是寿险金额的3-5倍。

比如人寿保险金额买了50万，那么人寿保险金额买150-250万比较合适，杠杆率高，一年保费也在5、600左右。

3

看看是否包含意外医疗/住院津贴

建议尽量选择不限社保报销的，这样骨折了，不用担心是用效果更好的进口钢板还是更便宜的国产钢板。

如果保费增加不明显，住院津贴自然是锦上添花；相反，没有必要强迫。

4

其他注意事项

1.注意事故覆盖范围，是综合事故覆盖还是特定情况下的事故，如航空事故、自驾事故、火车事故等。

综上所述，即生活中各种事故造成的保险事故都可以理赔，这是基础。比如平日交通行为多，交通事故保险金额可以适当增加，但基本意外保险金额绝对不可或缺。

2.注意购买意外残疾，而不是全残疾保护，只保护残疾，意味着其他残疾不能赔偿，事故中，全残疾的概率很低，本产品注意避免不购买。

3.购买一年或长期产品？

没有等待期，没有健康通知，与年龄关系不大，竞争非常激烈。即使销售，不用担心，只要保险能正常工作和生活，就会有更好的出来。

所以买一年期就够了，没必要买长期的。长期价格比一年期贵几十倍，不划算。

还要注意避免各种百万行退货意外产品。这类产品存在保险金额低、只保存残疾无残疾、价格昂贵、占用预算的问题。如果您感兴趣，可以在官方账户的背景下回复：数百万人可以让我们看到相关评估。

之后我们想强调的是，虽然很多产品都保护了意外死亡，但意外伤残是独一无二的。因此，人寿保险不容忽视。

第五章　如何购买定期寿险

如今，计划生育政策已经实施了30多年，421逐渐成为中国家庭的主流结构。可以想象，一对年轻夫妇必须同时抚养四个老人和一个孩子。此外，他们经常不得不承担巨额抵押贷款。

如果家庭支柱不幸死亡，仅在财务层面，未来如何偿还抵押贷款，孩子的教育费用来自哪里，父母的支持呢？……

我们周围有很多老朋友在聊天时表达了这样的担忧。

在感慨的同时，我们忍不住提到定期寿险，可以说是为了解决这种担忧。

作为一种纯安全的产品，它可以利用低保费的高保险金额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。如果发生不幸，家庭成员可以通过保险度过难关。既然定期人寿保险如此有用，它如何选择？

如何确定保证期

至少要覆盖重大家庭责任期。

什么是承担重大家庭责任？

也就是说，你的收入是家庭收入的主要来源，承担大部分家庭费用。

但并非所有重大家庭责任的期限都伴随着一生。可选择退休时间较长的(男60岁，女55岁)、家庭住房贷款、汽车贷款、儿童教育等，作为您生日的保障期。

如何购买保额？

保险金额与家庭承担的债务密切相关。

如果一个家庭承担300万抵押贷款，那么这对夫妇的总寿命不能低于300万，这是一个非常粗糙的计算方法，有很多问题，我们以一个例子，从更详细的粒度来确定寿命。

以小黑为例：

如果小黑今年30岁，家庭年收入30万，小黑20万，妻子10万；家庭月生活费8000，30年抵押贷款5000，父母赡养费4万，孩子3岁到大学毕业30万（不同家庭需要不同的方向，金额不同，只是一个方便的例子，不要搬硬套）

一旦他死了，他的生日保险金额就需要阻止他活着时的家庭开支。再仔细看，虽然债务、老年人抚养、子女抚养等责任不会随着一个人的离开而消失，但家庭开支应该会下降，我们计算5000（假设小黑自己的开支是3000），那么他背后的责任：

以小黑收入在家庭收入中的比例作为支出的比例:20/30=67%

月生活费用:5万×67%=3350；

每月还贷：5000×67%=3350；

年养老费:4万×67%=26800；

儿童成长所需费用：3万×67%=201000；

按10年的生活缓冲期计算，小黑的适当寿命保额为：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000

这个保险金额可以保证，即使小黑不幸死亡，家人也可以在10年内有钱偿还贷款，有钱养老，有钱抚养孩子。到期后，应根据收入水平和家庭状况及时配置更合适的保险。

当然，无论未来的预测有多准确，粗略计算都很难考虑所有因素（通货膨胀、父母身体状况、妻子收入波动等）。然而，这个想法是一般的，寿险金额需要结合家庭债务、收入、消费、个人风险偏好等因素进行综合衡量。

如何选择产品？

确定保险金额和保修期后，大致可以圈定符合条件的保险产品范围。接下来，我们需要比较这些产品，选择适合我们的产品。

1

保险责任

人寿保险大多保护死亡和完全残疾，少数不保护残疾的产品不能选择。

人寿保险保障的死亡包括意外死亡、疾病死亡和自然死亡。这就是为什么你必须购买人寿保险，因为只有意外死亡，责任不如人寿保险好。

2

缴费年限

付款年限越长越好。原因很简单，缴费年限越长，平摊到每年的保费越低，缴费期间出险，缴纳的总保费越低。

3

等待期

等待期越短越好，一般是90天。为了降低患病保险欺诈的风险，人寿保险有一个等待期。在等待期内，意外死亡可以赔偿，疾病死亡只能收回保费。

4

价格

同等条件下越低越好，这也是核心比较因素。

5

健康通知免责条款

健康通知决定是否可以购买，免责条款决定是否赔偿。在保险金额和价格差异不大的情况下，优先考虑健康通知和免责条款较宽松的产品。

结论：不同的家庭责任和收入水平决定了人寿保险的配置不是一步到位的过程，可以根据情况进行调整。

如果需要传承大量财富，可以购买高保额的终身寿险。这里就不展开了。

第六章　不同年龄如何选择保险？

许多朋友觉得买保险很难，不仅因为保险公司多，产品种类丰富，还因为每个人的情况和对保险的需求都在不断变化。没有适合所有人和家用于所有人和家庭。

如果把生活比作四季，儿童、青年、中年、老年人，我们将扮演不同的角色，但也有责任和风险属于这个阶段，如何在不同的生活过程中选择合适的保险，真的不是一个简单的问题。

接下来，我们将讨论四个年龄段。

18-25岁:消费品为主

在这个年龄段，收入仍然较低或不稳定；身体普遍较好，生活中患病率较低。

可考虑纯消费计划：医疗保险++定期重疾险，既有保障，保费负担也不会太重。

大病保险，如果预算有限，可以优先考虑到70岁，如果预算充足，建议终身保险。

如果真的没钱，可以考虑:百万医疗保险+一年期大病保险作为临时过渡方案。

优点是便宜，一年不到1000，但不保证续保。一旦产品停止销售，保证就会消失。因此，我们不是特别推荐它。医疗保险/新农村合作医疗制度、政府与保险公司合作推出的大病补充保险是更好的选择，可以向当地社会保障局了解。

25-45岁可补充终身产品

大多数25-45岁的人已经组建了一个家庭，事业有成，事业有成。一定的积蓄。可以承担的责任也很重：家里有年龄，但也要偿还抵押贷款，汽车贷款。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始下降。

在这种情况下，购买保险可以考虑一般成人保险组合：严重疾病+定寿+意外+医疗险。

如果是家庭经济支柱购买，无论是大病还是死亡，保险金额都不要太低，否则一旦发生事故，将对家庭造成巨大打击。

35岁以下，预算有限，严重疾病保险仍可优先到70岁；相反，如果预算充足，建议终身保险。

35岁以后，统一建议直接保护终身，否则身体有小问题，很容易通过健康通知，年龄上升，保险金额不能买到足够的50万。

定期人寿保险属于纯担保保险类型，可以利用较低的保费，强烈建议购买，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。至于保险金额有多高，请参考上述文章。

医疗保险还建议购买保险金额高的不仅可以补充社会保障和严重疾病保险，而且价格不贵，可以减少看医生的压力。

45-55岁:保障外补养老

45-55岁，大部分都处于事业高峰期，收入高稳定；家庭负担没那么重，但年纪大了，要开始考虑未来的养老问题；身体不如以前了，小病小痛越来越频繁。

产品仍建议：严重疾病+意外+医疗险+定寿。

在经济充裕的情况下，可以直接购买终身大病保险。50岁以后再买，选择的空间不多。保费不仅贵，保额也低。可以说，这个阶段是购买合适的大病保险的机会。

人寿保险，建议购买高保险产品，保守100万，也可以是年收入的5-10倍，具体方法可以参考上述计算保险金额的方法，简而言之，保险金额应与自己的价值相匹配。保险公司不能购买太高的保险金额，你可以从不同的公司购买。

50岁时，小病大痛可能不可避免，因此，医疗保险也属于刚性需求。目前，许多百万医疗保险性价比高。建议从一个开始。

对医疗环境和服务体验要求较高的人可以考虑高端医疗保险。高端医疗保险只能每年购买一次，要注意续保。

如果有良好的收入和储蓄，除了国家养老金外，还可以补充商业养老保险，这样退休后的生活质量和医疗就不会受到太大影响。建议保险金额设定高点，尽量延长支付期限，减轻保费压力。如果还有余额，不妨找到可靠的投资渠道赚取收入，减少通货膨胀的影响。

55-65岁：不要忽视医疗保险

现阶段已成功卸下家庭责任重担，健康问题成为重点。

但由于大病保险超过保险年龄，基本买不到，预算一般，建议直接考虑：百万医疗保险+；

预算充足，可以:防癌险+百万医疗险+。

防癌保险，顾名思义，就是单一重疾保险，只保护癌症等重疾。只要确诊癌症，一次性赔一笔钱，可以买到10-30万的保额，可以保证10-30年。根据中国保监会的数据，癌症理赔的比例占所有重疾保险的60%-70%。因此，防癌保险仍然具有购买价值。

另外，由于老年人身心状态下降，反应力、敏捷性和身体机能都不如以前，发生事故的概率远高于中青年，尤其需要配置。年龄要求不高，70、80岁可以买。

在家庭负担不大的情况下，老年人购买、意外死亡、残疾已不再是保障的重点，关键是意外医疗，免赔额越低越好，赔偿比例越高越好。如果不限制社保用药，是不错的选择。但是价格会贵一点。

如果60岁以下，身体仍然很强壮，建议考虑数百万医疗保险，年保费1000-2000元，可以在癌症预防保险中发挥更好的补充作用，加强严重疾病的保障。

65岁以上：提前储备，提前准备

65岁以上，想买百万医疗也买不到。

建议直接考虑防癌医疗保险++医疗保险(包括新农合)+储蓄”。

防癌医疗保险是指只保护癌症的医疗保险，需要凭发票报销，不限于社会保障。

它有以下优点：

• 放松健康告知——只要与癌症无关，即使有三高、心脏病、类风湿病，也可以购买；

• 年龄限制较少——7.80岁的老人也可以投保；

• 价格便宜——60岁的老人，一年一两千甚至几百块就够了。

然而，一年期癌症预防医疗保险存在续保问题。一旦产品停止销售，保证将消失。为了保险起见，医疗保险包括新型农村合作医疗制度和当地严重疾病医疗保险。建议提前准备专门的严重疾病储蓄账户。

说了这么多，相信大家都很清楚该给自己配置哪些保险。

后来强调，保险保障不能一次建立和完善。由于我们的财产负债、家庭结构和健康状况正在发生变化，额外的保险产品也在不断升级，这很容易导致我们在一段时间内购买的保险，然后逐渐偏离甚至失去最初的保证效果。

因此，我们建议根据生活的不同阶段建立相应的保障，不要认为他们有保单，可以一劳永逸，放松。

第七章　购买不同预算的保险

在前面的内容中，我们与您分享了不同的保险可以解决什么问题，以及如何在不同的年龄选择保险，但大多数时候，当我们计划保险时，我们不是一个家庭成员计划，而是希望家庭作为一个整体来分配保险。

因此，在本节中，我们将围绕年收入的维度，详细讨论我们想为自己和家人购买保险的想法和步骤。我希望通过本文提到的五个主要步骤，每个人都能选择真正合适的产品。

第一步:梳理风险，确定需求:

我们通常面临什么样的风险或安全需求？

无非五类:(1)小病小伤少花钱；(2)特定大病不缺钱；(3)遇到麻烦少赔钱；(4)家庭财产损失少；(5)不幸，家庭生活零风险。

对应的，完整的保险配置方案应包括：医疗保险+百万医疗险+重疾险+定期寿险+。

根据需要，你也可以为你的车和房子买保险。如果你担心你的孩子出了问题，你可以配备熊海子保险（责任保险）。

第二步:经济缺口定保额

怎样判断保额买多少才够？

损失赔偿原则是保险的四大原则之一。

购买保险也应从损失赔偿的角度考虑。换句话说，我们必须首先判断真正的不幸，我们可能面临多少损失，以定义合理的保险范围。

正如我们前面所说，严重疾病保险的保险金额不仅与当前各种严重疾病的治疗费用密切相关，而且与被保险人的收入水平和他对家庭经济的贡献有关。因此，我们一般建议保险金额为预期的严重疾病治疗费用和被保险人2-3年的年收入之和。

至于人寿保险的保险金额，应与家庭的整体支出相匹配，并根据家庭责任确定每个家庭成员应购买多少保险金额。

例如，家庭年支出25万（包括月抵押贷款、汽车贷款、儿童教育费、父母抚养费等）。为了确保不幸，家庭10年内的生活仍然不受影响。如果丈夫的收入占全家的三分之二，他的人寿保险金额至少应该购买160-170万。如果你想完全覆盖30年的总抵押贷款，保险金额必须更高。

但盲目追求高保额是不现实的，还要考虑家庭经济条件是否允许。

毕竟，保险的本质是转移未来生活的风险，所以确保保费支出不会影响当前的生活质量。接下来，让我们来看看如何考虑保险金额和当前的生活质量。

第三步:量入为出定预算

这里提到的量入为出不是简单的量入为出，而是综合考虑其他家庭支出和家庭余额。我们从未提倡激进直接地利用收入双十原则来确定保费预算。毫不夸张地说，所有不考虑支出单从收入谈预算的人都是流氓。

比如年收入8万，一个住在一线城市，一个住在四五线小城镇，因为刚性支出(比如房租、物价)差别很大，我们给的保险建议肯定不一样。

具体的预算呢？

如果过去两年家庭收入波动不大，我们可以首先评估家庭需要什么支出，是否有调整空间，如抵押贷款、汽车贷款、教育支出；哪些支出具有一定的灵活性，如旅游、奢侈品。

系统盘点年收支后，基本可以确定实际可以自由支配的家庭余额。基于这样的家庭人均年度余额，我们可以制定保费预算。

我们认为，保费占家庭年结余的10%-20%更合适。但不是绝对的，可以根据情况适当上下浮动。

例如，对于年度余额为3万元的年轻人，一开始保费预算可控制在5000元左右，占余额的近20%；年余额为20万元。对于28岁的年轻夫妇，他们的保费预算可控制在2.5万元左右，比例低于10%。如果年收入超过50万元或有特殊需求，如购买养老金或通过大型人寿保险政策实现财产继承，则可适当增加比例。

总之，不要盲目相信一刀切的科学保费预算比例。代理人当然希望你在保险上花的钱越多越好，但会给自己带来很大的经济负担。一旦收入发生变化，以后续费可能会成为问题。

第四步:综合分析定类

在确定保险金额和初始保费预算后，结合家庭实际情况，基本可以确定合适的产品类型，如严重疾病保险是定期还是终身，单一赔偿或多次赔偿；人寿保险定期或终身；医疗保险是购买廉价实用的数百万医疗保险，还是更注重服务和体验的高端医疗保险……

第五步：初步筛选范围

大多数时候，由于缺乏系统的保险知识，当我们想到购买保险时，我们会看到产品，直接跳过前三步。事实上，这很容易被误导购买错误，也很容易被各种各样的产品所偏见。只有做好前三步，确定保险金额，有初步预算，选择产品类别，才开始进入广泛的网络，比较产品阶段。

无论是线上还是线下，都可以通过多种渠道获取目标类别的产品信息。不符合要求的产品可以直接忽略；避免明显有坑的产品；对于预算明显超标的产品，应适当放弃。初步可选产品列表通过收集和优化确定。

下一步需要决定的是看细节，评估哪一个适合你。有很多细节需要看，比如等待期、大病/轻症、付款次数、是否有豁免、保险公司、理赔服务等等。之后，我们应该比较相同保险金额下的成本差异，以便选择一个适合我们的。

通过以上内容，相信大家对购买保险的五个步骤有了系统的了解。

想了解不同收入下的具体产品配置，可在微信官方账号后台回复:方案，获得选定的成人保险计划是选择当前市场上具有成本效益的产品，并将根据产品上市情况及时调整，尽量帮助您购买合适的产品。

第八章身体异常三招

许多保险，包括严重疾病保险、医疗保险、人寿保险，甚至部分都有健康通知，符合健康通知可以购买，不符合不能购买。

对于以前住院看过门诊的朋友来说，如何顺利购买保险是个问题。

我们总结了三种解决方案。

• 选择健康告知更宽松的产品；

• 走核保：包括智能承保和人工承保，智能承保1-2分钟如果能拿到结果，不留承保记录，建议优先考虑；找不到相应的承保项目，或者智能承保无法通过，然后手动承保。

• 多家线下投保:互联网保险承保相对不如线下灵活。如果网上保险买不到，可以选择3-5家线下公司同时投保，选择结果好的。

下面详细说一下。

选择健康告知宽松的产品

不同保险公司的产品对健康有不同的要求。

以肺结节为例，大麦定寿健康通知问题，智能承保直接拒绝；瑞泰瑞和，不问肺结节，可以直接购买。

不同类型的保险对健康通知有不同的要求。如果你买不到大病保险，你不必放弃。你也可以考虑癌症预防保险。

就健康通知的严格程度而言，从高到低排序是：医疗保险、大病保险、防癌保险、定寿保险、…..

目前很多产品的健康通知会问:投保或复效时是否被拒保、延期、加费或除责任保险？

如果您有健康异常，为了避免以往的保险记录影响新产品的购买，最好先购买健康通知、宽松保险、人寿保险，然后购买严格的严重疾病保险、医疗保险。

尝试智能承保

如果你不能通过健康通知，你需要承保。

承保是为了回答保险公司设置的问题，或提供病历、检查报告等信息，让保险公司进一步确认您的健康状况，然后决定不让您购买，如何购买。

包括智能智能核保和人工核保。

建议先考虑智能承保，再进行人工承保。因为智能承保可以立即得出承保结论，即使不能购买，也不会留下拒保记录。如果线下保险被拒绝，将有拒绝记录。

如何智能承保？

以星月为例：

第一步:点击立即投保-确认

第二步：弹出健康通知，不符合的，选择部分为是。

第三步：系统将提示进入智能验证-进入健康确认

第四步:如果发现相应的健康异常，承保。

智能承保基本上就是这个过程，操作起来很简单。

核保结果分为五种。

当然，如果孩子已经上了早教班、幼儿园，可以再花几十块钱买一份。

线下人工核保

如果智能承保无法通过，或者智能承保中没有相应的选项，也可以考虑人工承保。

首先联系客户服务或咨询您的顾问，了解您需要准备哪些信息。提交后，您可以在3-7个工作日内收到保险公司的承保结论。

这里有人可能会问，智能核保直接被拒保，线下需要很多核保吗？

要不要，有一个判断标准能否争取更好的结果。

例如，可以增加费用，除标准体外；除变更费用外；延期变更等。

相反，如果你知道自己会被拒绝，不要浪费时间去尝试。

例如，如果发现肺磨玻璃结节，很有可能被拒绝或推迟，许多保险将毫无意义。等到多次复习正常后再试试。

如果确实有争取的空间，比如乙肝大三阳，虽然通常会被拒保，但还是有公司愿意加费承保，可以争取。

这里可能有人想问:人工核保拒保会有记录吗？

当然要核！

如果你的健康状况异常，大多数产品的健康通知都会被问及，比如很少有严重的疾病保险，医疗保险不询问结节，不询问乙型肝炎。那么如果你不检查它，你就会放弃购买保险。

最好放手，再争取下去。

即使以后买不到保险，也不用担心，还可以带病投保医保和税优健康保险，也可以得到保障。

第九章　如何投保高危职业？

在投保时，除了健康问题外，许多人还将面临职业不符合保险要求的情况，特别是像刑警、卡车司机一样，工作有一定的危险，很难买到合适的保险。

为什么职业会影响保险？

因为职业会影响事故的概率，比如警察，事故死亡和残疾的概率比普通人高很多。

因此，首当其冲的是：很多都会明确，只有1-3类，甚至1-2类职业才能投保。

此外，由于事故也会导致严重疾病、死亡、医疗费用等问题，职业对严重疾病保险、人寿保险、医疗保险的购买也有一定的影响。

那么，如何判断你的工作属于哪种职业呢？

看看保险公司公布的职业分级表。如果找不到，可以打客服电话直接咨询自己是什么职业。

一般来说，保险公司将职业分为1-6类职业意外险和拒保职业。

在1-6类职业意外险中，1类风险低，6类风险高。拒保职业的风险高于6类。

由于目前职业类别的使用并不完全标准化，即使是同一职业，不同的保险公司在分类时也会有细微的差异。

以交警为例，在华泰保险年年无忧综合分为四类职业；

在泰康保险的综合意外保险中，交警属于五类职业。

但无论是4类还是5-6类，投保时都会有一些困难，尤其是一些健康保险，要么限制高保额，要么直接拒保。

解决办法是直接购买宽松甚至无限职业保险的产品。

瑞和定寿、超级玛丽、瑞泰瑞英大病保险等不做职业要求；人保5-6类，泰康职业无忧是专门为高风险职业意外险人群设计的。

还有一个问题，就是目前的职业风险不高，但后期可能会变成刑警等高危职业。如何处理已经购买的保险？

可能需要根据不同的情况分别处理：

常见的处理方法：变更专业类别，需要及时书面通知保险公司（通常需要在10天内，主要是合同），如果超过承保专业类别，保险公司很有可能退还或拒绝保险。

医疗保险也对职业变更敏感，以享受 e 例如，职业变动后，因工作原因发生的事故（包括后遗症）不承担住院赔偿责任，保险公司将出具担保函。

一些严重疾病保险也有相应的要求，如宏康产品，更换职业后也应通知保险公司，保险公司审计处理，可以做加费、拒绝保险等处理。

因此，我们可以根据保险产品的规定进行更改。

如果医疗保险、严重疾病保险、人寿保险合同没有提到如何处理职业变更，那么一般的理解是：即使职业变更，也可以正常解决索赔，影响不大。但为了严格起见，建议咨询客户服务，这样会更安全。

假如你的工作真的买不到合适的保险，也不需要太在意，努力赚钱，建立专项储蓄，也能保证自己的安全。

第十章　你想买养老保险吗？

不久前，社会科学院世界社会保障研究中心发布了《2019-2050年中国养老金精算报告》。

到2035年，养老金储备将全部耗尽。

这引起了恐慌，许多人担心他们晚年的养老金生活。因此，在大病保险、人寿保险、医疗保险等方面，也将养老金计划列入议程。

你想买商业养老保险吗？

养老计划说起来很简单，就是保证退休后有钱花，只要能达到这个目标，就是个好办法。

首先，我们建议社会养老金，你应该支付还是支付。

毕竟，医疗保险和养老金是国家保障的低福利。关系到基本的国计民生。

政府不会轻易让它断档。

而且，如果经济更好，继续向上发展，养老金和平均工资挂钩，也会上涨。确保你的基本生活没有问题。

除了社会养老金，还可以赚更多的钱，存更多的钱，探索投资渠道，提高财务技能，建立特殊的养老金储蓄，退休后也可以花钱。

养老险=低收益？

商业养老保险只是其中一小部分。是否购买主要取决于它是否能满足你的需求。

实际上，年金险、万能险、投连险、两全寿险等具有收益性质的保险，都可以包装成养老保险。

但无论哪种产品，都有一个共同的特点：收益率非常一般。

比如我们评价的平安金瑞人生，30岁男，3年交，每年10万，70岁一次性领取，保底收益率只有1.79%，中端演示利率只有4.06%。

我们的建议是，如果你为了高回报而购买养老保险，应该尽快回头。

保险业的严格监管决定了国内保险基金只能投资于低风险债券、股票、房地产等，整体收益率不可能很高。

假如你说：我不要求收入多高，只要保留本金，就能稳步增值，商业养老保险是个不错的选择。

哪种养老保险更合适？

正如我前面所说，有很多产品可以做商业养老保险，这也非常复杂。如果我们仔细研究不同产品的特点，恐怕三天三夜都说不完。

事实上，根据产品的性质，养老保险一般可分为两类：

1

储蓄产品

说白了就是买保险存钱。只要前几年不退保，收益率相对固定。

比如我们之前评价过的金瑞人生，就是年金险+虽然万能保险也有年金，但收入主要来自万能账户的结算利率。

以30岁男性、3年期缴费、每年10万为例，70岁领取的保底收益率为1.79%，90岁领取的保底收益率为1.78%，基本一致。

2

终身年金保险

这类产品，前期交一定的保费，等到约定的年龄还活着，每年都能领钱，直到终身。

因为是终身领取，活得越久，得到的越多，整体收益率就越高。

例如，星享福年金计划以30岁女性、10年缴费、每年1万元为例：

从60岁开始，每年可领取14405元。70岁死亡的，年金总额的最低收益率为3.29%；如果能领到90岁，最低收益率为3.90%。

夸张地说，如果被保险人活到120岁，保底收益率可以达到4.52%，这是相当可观的。

哪种产品更好？

在这两种保险中，我们更推荐终身年金保险，因为它确实可以对冲长寿风险。

我们都希望老人长寿百岁，没有错；

但从理性的角度来看，提高平均寿命也是对家庭经济的挑战。如果储蓄不足，生活时间越长，生活就越糟。

而终身领取的年金险，活多久就能领取多久，即使被保险人很长寿，后期的生活也有一定的保障。

未来，如果医疗技术发展迅速，人们真的能活到90岁甚至100岁，现在买这种年金保险是非常划算的。

总结:养老计划最终是为了退休后花钱，所以实现这个目标是一种方法。

除保险外，还有许多手段可以考虑，如国债、银行理财、货币基金(余额宝)、信托等。

无论是哪种理财方式，都要适应自己的风险承受能力，只有适合的才是好的。

我们总结

在这里，关于成年人如何购买保险的所有内容都结束了。

让我给你一个简单的总结，购买保险的黄金法则是保证和财务管理应该分开，保证保险优先购买。如果家庭保费预算确定，正确的保险购买顺序应为：先给大人买，尤其是家庭支柱，然后给孩子买，再给老人买。

成人完整的保险组合应包括：大病保险+医疗险++定期寿险，尽量选择性价比高的产品，保额足够高，保费控制在10%-20%0%-20%左右比较合适。

保险是一种非常重要的金融工具，可以帮助每个人抵御风险，保护家庭的幸福。我一直相信这一点，并不断与你分享这个想法。我希望每个人都能正确理解保险，合理购买保险。

由于每个家庭的情况不同，预算也不同，产品的选择也会不同，但只要你了解自己的实际需求，了解正确的规划理念，购买和使用复杂的保险也可以成为一件非常简单的事情。

我希望你能清楚地购买保险，并感谢你的支持和同行。如果您认为这篇文章有用，请转发、收集和喜欢它。

觉得市场上有太多的保险产品，不知道从哪里买，然后让专业人士做专业的事情，背景回复：管家、高级保险顾问将结合您的需求、预算、健康状况、收入负债等，定制适合您家庭的计划。

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这是一篇纯科普手册，由于市场上优质产品的更新迭代，本文没有进行任何产品推广。如果您需要配置产品，请单击阅读原文获取成人保险计划，或参与以下管家活动，获得专业指导。

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