【年金险】别再被骗了，买养老年金险真不亏！

据相关统计：2001年中国65岁以上人口超过7％，标志进入老龄化社会，用了21年的时间即2021年步入深度老龄化，65岁及以上人口占比超14％。

养老问题越来越严峻，而养老需求也在不断上升。

随之而来的，是各种新型的养老骗局，比如：

关于养老诈骗的新闻比比皆是：

其实“养老骗局”的频发，不单单是因为老年人的警惕性和防范意识不足，问题的根源还在于养老难以及社会养老需求的升级。

特别是近些年来，在通货膨胀的压力下，其实大家都很焦虑，老人也不例外，他们希望自己的钱能生钱，有足够的资金来做好养老准备。

其实，养老不止一个选择，比如养老社区、养儿防老、传统的养老院、还有热度较高的商业养老保险等。

商业养老保险中，常被提及的养老年金险，也是争议较多的一种养老方式。

一是有人认为养老年金险收益不够高，还不如存钱来的实在；二是认为有基本的养老金就可以，没有必要买养老年金险。

到底有没有必要买养老年金险？下面小编来详细说一说~

一、养老年金险真没有必要买？并不是！

有很多人都在问小编就这样一年把近百万放在保险账户中，你不觉得亏吗？

小编就是笑笑，因为我知道，这笔钱不管什么时候都是我的。

换句话说，如果我需要用到钱，养老年金险保单可能是最大的依靠。

现在存的钱可以借给未来的自己。

或许你跟别人借钱需要看人脸色，但是跟“自己”借，完全不会有这方面的问题。

因为我们每个人获取财富都有一定的年龄限制，比如年老之后，我们不再工作。

虽然有社保，但是目前的社保只能满足基本生活需求。

如果身体有毛病，那一笔钱可能连看病都不够。

而且大家也知道我们国家目前已经进入了老龄化社会，养老压力越来越大。

当我们退休时，能领到多少钱呢？其实还是“未知数”。

因此，我们国家也鼓励大家为自己买商业养老保险，跟社保结合，或许是目前比较好的选择。

这是从我们个人的赚钱能力方面论证的买养老年金险的必要性。

下面小编将从资金保值方面来论证。

作为普通人理财的选择方式其实并不多，尤其是稳健的。

银行存款、货币基金、理财险......

这几类应该是比较常见的，银行存款大家并不陌生，就是把钱放在银行。

这种方式放在5年前依然可行，而随着利率下调，银行存款所谓的利息已经可以忽略不计：

大家可以看到目前三年及以下的存款利率跌破了3%。

这意味着什么呢？

如果只是存款，那么你的资金跑不过通胀。

目前我国的CPI水平基本维持在3%。

也就是说我们的资金增长比例只有达到3%或者超过财富才不至于贬值。

说完存款，再说说货币基金，大家比较熟悉的余额宝其实就是这一类产品。

目前七日年化利率不到2%，已经跑不赢通胀。

剩下比较稳健的就是理财险，养老年金险就是其中之一。

目前市面的养老金保险，预定利率依然保持4.025%的还是有的。

一般的养老年金险，如果附加万能账户，目前结算利率都超过了4%。

用现在一句流行语：这就是妥妥的躺赢。而且要注意，这是复利增长的哦。

二、养老年金险的优缺点，你了解哪几点？

文章第二部分小编准备和大家来更为深入的探讨，也算了解养老年金险，即养老年金险的优缺点。

首先可以明确的告诉大家，虽然现在国家也在鼓励商业保险公司大力发展养老年金险。

且养老年金险的发展势头也不错，呈现一派欣欣向荣。

这难免给到大家一些错觉——认为养老年金险保险就是解决养老问题的关键，养老年金保险就是“神”一般完美无暇的存在。

那么事实是这样吗？

其实不然，大家往往被表象所迷惑，世上哪有完美无暇的东西。

结合以上问题，下面小编就来给大家科普一下养老年金险的优缺点。

优点一：强制储蓄

很多人以为养老年金险就是养老，其实不然，它也还有强制储蓄的功能。

当然，这一点也是它的优点。

从不同的角度看，强制储蓄可以帮助参保人做好资金规划，也就是帮助其养成存钱的习惯。

且养老年金险还有可观的收益，参保人将钱存在里面，也能直接获利，简直是双赢。

优点二：收益明确、稳定

养老年金险的收益白纸黑字写在合同中，不管外部环境怎么变化，被保人/投保人的收益不会受到较大波动。

这一点对于其他理财产品而言，很难比肩。

聊了优点，接下来是大家比较关心的缺点环节。

那么养老年金险有何缺点呢？

很简单，缺点就是需要钱钱钱！

开玩笑，缺点就是需要被保人有一定的经济基础，也就是说有充足的预算。

不仅是养老年金险，其他的理财险对参保人的经济条件也有要求，如会设置具体的准入门槛，即起投保费。

如果您的预算达不到要求，那么基本上就只能与之擦肩而过。

不过现在理财险市场也越来越“宽容”，很多理财险的起投保费一降再降。

三、看好这两点，老人也可以投资理财

在开头我们也有了解到，在很多养老骗局中，主要都是让老人拿养老钱去投资理财项目，结果“竹篮打水一场空”。

当然，老人也有投资理财的自由，只是如何鉴别正规的机构，如何分析收益情况，对他们来说也很难。

我们一方面要防止父母被骗，另一方面还要告诉他们，如何理财才是对的。

最好是通过资金的合理配置来选择养老产品，主要做好以下两方面的准备：

1、最基础的养老金

退休之后的衣食住行，样样都要花钱，这笔钱从哪里来？

最直接的途径，就是通过社保解决，以及搭配相应的商业养老保险。

但是有些老人年轻时没有交过社保，后续的养老压力会更大一些，就需要依靠自己的存款或者子女的帮助了。

2、增值的养老金

老年人的资产增值，也需要做好分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里。

在产品的选择上，小编建议还是需要选择与自己的风险承受能力相匹配的理财产品，不要被高收益蒙蔽，而忽视风险。

也就是说，老年人理财，安全稳健最重要。

而目前我们最容易接触到的几类符合这一要求的产品，有以下几种：

以上这些产品基本就能满足老人的理财需求，

比如银行存款，

平时日常生活需要的钱，可以存活期；

2、3年不用的钱，可以存定期，一般是5年期的利率最高，

而具体存到哪个银行，从目前的利率数据来看，小银行的存款利率相对更高一些，

不过，存钱的时候最好有年轻的家人陪同，不要把本来要存定期的钱，拿去买了理财产品。

国债的话，储蓄型国债的收益会更高，但是需要注意的是流动性会比较差，而且能不能抢到还得看运气。

而保险理财，小编推荐两种：一个是年金险，买那种保终身、不带万能账户或分红的产品，能够保证父母在养老期间能有一笔稳定的养老金，活多久领多久。

而且现在已经有保险公司还能提供养老社区的服务，一下子解决了养老金和养老去处两大难题。

另一种是增额终身寿险，具有加减保的功能，更加灵活，中途可以按自己需要陆续取用一部分，比如老人偶尔的外出旅游，甚至万一需要的医疗护理费用，都可以从这里支取。

此外，小编不建议老年人去研究股票、期货等高风险品种。

不过需要注意的是，不同产品的收益性、风险性和灵活性差异很大。

此外，还需要提前做好疾病和意外的风险保障，

比如说持续交社保，再搭配一点商业保险，像百万医疗险、意外险重疾险等，

如果因为年纪大了，重疾险和医疗险不好买的，可以考虑配置上防癌险和意外险。

不然之前所有的资金储蓄，很容易一夜之间打水漂。

四、热门养老年金险，还有这些新选择！

本期养老年金险产品有以下这几款，我们先来看看无对接养老社区服务的三款产品：

1、百岁人生福享版：终身有现金价值、最高保证领取25年

【特点】

终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急

保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年

保单权益丰富：支持加保、减额交清等

【总结】

年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

【适用人群】

想要稳健收益、灵活规划的人群。

2、爱心乐养多：年金领取额度高、整体收益处市场顶峰

【特点】

整体收益高：相同投保、领取条件下，乐养多的年金领取额度较高，且同样终身有现金价值，现金价值也较高，整体收益非常可观

投保年龄广：最高69岁的老年人也可投保

起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好

【总结】

年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品。

【适用人群】

看重活着时拿到手的收益或养老生活品质的人群。

3、信泰如意享（七金版）：保证领取25年，年金额度逐年递增7%

【特点】

保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力

年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。活得越久，收益越高

保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障

【总结】

年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。

【适用人群】

有长寿基因，看重保单整体收益的人群。

再来看有养老对接的：

1、光明慧选：两个领取方案任选、可附加万能账户

【特点】

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，有机会获得更高的收益

可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2、大家养多多2号：投保门槛低、保单权益丰富

【特点】

投保门槛低：无健康告知，最低1000元起投

保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

现金价值持续至85岁：年金开始领取后至85周岁都有现金价值，能让被保人在这个时间段更灵活地支配资金

【总结】

资金使用较为灵活，活得越久收益越高。年金险市场的一匹黑马。

【适用人群】

想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。

五、小编总结

只要养老问题一天不解决，养老骗局就会一直发生，

养老问题何时能解决？谁也说不准。

但是我们可以提前做好养老准备，比如给爸妈存个养老钱、多去关注他们的生活、提高他们的诈骗防范意识、也可以给他们买一份养老年金险，让他们有个幸福的养老生活。

同时，上了年纪的父母，身体抵抗力也会大大下降，这时我们也要多关心他们的身体情况，做好疾病方面的保障。