【年金险】商业养老年金保险可靠吗？值不值得买？
「老龄化」与「少子化」已成为我国当前人口的结构变化背景图。
根据七普（第七次人口普查）数据公布：
2020 年中国育龄妇女总和生育率降至 1.3，低于国际 1.5 的警戒线。
2021 年我国65岁以上老年人口已达2亿，占比 14.2%，深度老龄化形式严峻。
加上社会养老压力加剧，叠加三大支柱的发展失衡，通过商业保险养老逐渐成为大家以后的必经之路。
我国养老三支柱体系包括哪些？
第一支柱：社会养老金
这个大家都很熟，基本养老保险覆盖面广泛，但目前支付压力较大，面临亏空风险。
第二支柱：企业年金
企业年金市场覆盖率低，仅部分福利好的公司有给员工配置，未来发展面临瓶颈。
第三支柱：个人养老金
以个人参与为基础，自己缴纳到单独账户，选择灵活，到时领钱，有利于扩大覆盖面。
目前，第一支柱社会养老一支独大（占比高达 57%），且第一、二支柱面临发展瓶颈，
但自“第三支柱”个人养老金的横空出世后，一种新的养老方案也呈破局之势展开。
对于个人储蓄性养老保险，不少朋友觉得它归根到底还是自己养自己的老，跟存钱没两样！还不能提前支取。
那么，其中安全稳定、保单利益呈复利增长的商业养老年金保险，怎么样？靠谱吗？
今天，小专就给大家来盘一盘这类保险；
并通过测评市面上热销的4款年金险产品（养多多3号、百岁人生、金盈年年、乐养多），告诉大家该如何选择？
直达小电梯：2023收益Top4养老年金险（可点击查看）
1、养老年金保险，有哪些特点？
在小专看来，有社保养老金的基础上，商业养老年金保险的以下几处特点值得一提：
特点1️⃣：资金安全稳健
与其他财富积累途径追求收益不同，用于养老的资产积累需要安全稳健优先，最后拿到多少钱是次要的。
从这个角度上说，选择保障型养老年金保险，正是看中它的安全性和稳定性，能充分发挥基石的作用。
特点2️⃣：回报明确，便于财富规划
当我们提前规划好未来退休后，希望享有什么样的生活品质，为了维持生活品质需要领到多少养老年金作为补充，
就很容易计算出我们投保的养老年金险，需要缴纳的额度和缴纳的时长。
特点3️⃣：省心省力，可操作性强
购买养老年金险，不需要自己掌握很多的专业知识技能，也不需要花费很多时间紧跟市场变化、判断经济走势。
只需要在缴费期间内，不要中断地按时缴纳保费，其他财富积累的事宜，都由保险公司的专业人员来完成。
特点4️⃣：长期甚至终身可以领取
养老是一项长期的任务，谁也无法预计自己能活多久，精准估算需要多少钱。
其他财富积累工具，都只能达到一个总额，养老越到后期，剩余可用的资源就越少。
而终身型的养老年保险是你活得越久，领得越多。
由此可见，在养老规划过程中，养老年金险的优势还是挺明显的。
但市面上的商业养老年金险鱼龙混杂，我们该怎样选到一款最适合自己的呢？
2、养老年金保险，怎么挑选？
要点1️⃣：相同条件下，生存总利益越高越好
我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是：
如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。
那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？
很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。
一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。
测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。
但是市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。
目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：
①领取年金后，现金价值归零
这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。
因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的保单利益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；
②领取年金后，长期有现金价值
这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；
在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。
③领取年金后，现价持续终身
很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。
虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；
但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。
如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。
当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。
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要点2️⃣：生存总利益相差无几时，退保总利益越高越好
很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。
如果说有两款年金险，一款现价增速快，能早早就看见保单利益；
而另一款前十几年的现金价值都小于已交保费，退保甚至还有损失。
假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？
即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。
当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，能更早拿回钱的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。
现金价值大于已交保费时间越早的另一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。
起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“早早拿回钱”了，这当然是意外之喜。
用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。
退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。
它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。
我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。
要点3️⃣：相同条件下，身故总利益越高越好
虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。
年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。
累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。
真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。
比如有的产品，对于身故，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；
有的产品，对身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。
这两种情况下，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了！
如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。
很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。
除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。
所以我们在挑选年金险时，只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。
如果看到这里，你还是不知道怎么选，可点击下方卡片，测算详情~
干货就讲到这儿，接下来，小专通过几款热门年金产品的PK，为大家实战解析。
二、热门养老年金险：养多多3号、百岁人生、金盈年年、乐养多大PK
经过层层筛选和反复计算，小专从市面上选出了目前比较优秀的4款年金险：
✅养多多3号——高保单利益王者
养多多3号由大家养老承保，它的主要亮点在于：
亮点1️⃣：资金增值快，最快今年交完，明年就能领钱！
养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。
假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！
比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。
这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。
亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定
养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。
在投保年龄、缴费方式上：
保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。
如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。
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亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知
养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！
比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。
此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！
投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！
亮点4️⃣：城心养老，医养结合
理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。
养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！
入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。
选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。
亮点5️⃣：灵活性非常高
买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。
养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。
要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；
如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。
那这款年金的实际保单利益如何呢？
我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除本钱外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%
小专点评：
养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，
其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。
✅百岁人生福享版——保证领取至80岁
百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！
投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。
这款年金险主要有以下3点优势：
优势1️⃣：保证领取至80岁
百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。
这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。
30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。
优势2️⃣：终身有现金价值
我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。
但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。
结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。
如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。
优势3️⃣：加保非常nice
保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。
百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。
下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%
小专点评：
百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。
如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。
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✅金盈年年——投保方式灵活，全国可买
金盈年年养老金，有AB两款可选。
A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！
活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！
B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。
它的保单利益怎么样呢？
我们以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：
1）选择保至85岁的B款
可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。
85 岁前，它的IRR会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR能达到3.68%
2）选择保终身的A款
保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。
过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。
如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。
且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！
相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；
比如到 90 岁，金盈年年A款IRR可达 3.74%，非常nice！
小专点评：
总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。
它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。
退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。
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✅乐养多——长期养老保障
乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。
这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：
优势1️⃣：投保规则宽松
低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。
最低5000元起，最高能满足1000万。
优势2️⃣：领取规则灵活
年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。
比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。
每年领取，或者月领均可：
如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。
优势3️⃣：保障内容全面
1）养老身故都兼容
乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。
它的身故保障，也算是一大亮点。
没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；
如果领取了，分两种情况：
A：赔已交保费减去养老金后的余额；
B：领取的年金超过保费，则没有得赔。
2）加保和保单贷款功能
加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。
保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。
3）年金累计生息
如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！
目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。
需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。
接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%
小专点评：
乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。
这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。
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写在最后
关于养老规划，很多人现在也许并不在意，认为只要努力赚钱，就不用担心将来。
但随着时间推移，我们逐渐老去也是一个不争的事实，
到时如果抛开子女那份并不确定的奉养，我们的余生该如何获得保障？
其实，选择一份商业养老年金，也相当于一场长达几十年的延迟享受。
基金和股票都有可能绿得让你发慌，但养老年金带来的回报，有可能就是那道象征日不落的夕阳红。
等到风景都看透，也许唯有年金陪你看细水长流。
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