【保险知识】个人养老金账户是什么？最高能抵多少税？

个人养老金制度这段时间是真的火啊！

不仅各大银行疯狂推，想赶紧圈一波用户，开一个账户还能领几十上百块的红包，看着真的非常心动了！这个钱相当于左口袋放右口袋，虽然有一定的限制，但不少朋友为了抵税也下手了。

这一波到底是“隐形的坑”还是“大利好”呢？

其实咱还是得搞懂：个人养老金制度是什么？最高能抵多少税？跟养老保险有啥区别？

一、个人养老金制度是什么？有何特点？

简单来说，就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自愿多出一笔钱，买国家筛选后的金融产品，比如银行理财、基金、保险等。

这样以后退休了，就能领到两份养老金。

这么说起来，作为90后的我们，现在都得自己攒钱养老了？？

可以这么说，但这个养老金不是你想买就能买的呢！

我们一起来看看这项计划的4个特点：

1.不是想买就能买

只有交了职工或居民养老保险的人，才能买个人养老金；没交的话，就买不了。

要么是0，要么是double。

另外，能交多少钱也是有上限的，目前每年最多能放 12000 块，后续可能会根据实际情况调整。

2.不是想领就能领

来到大家最关心的领钱环节，来看看文件是怎么说的：

也就是说，我们一旦把钱投入到个人养老金账户，基本就失去了流动性，只有等退休、完全丧失劳动力、或出国定居的情况下，才能取出来，平常是不能随意领的。

毕竟叫做“养老金”嘛，中途随意可以取的话就和银行存款没啥两样，起不到强制储蓄、保障晚年生活的作用了。

至于具体能领多少，这取决于我们用这笔钱来投资什么样的金融产品，接下来会讲到。

3.不是想买啥产品就能买啥产品

不是所有的金融产品都可以上个人养老金信息平台，只有符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等才能进入投资产品池。

也就是说，我们能买的理财产品是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。

但购买不同产品最后导致的收益肯定是不同的，这个要分产品去看。

4.完全自愿原则，可享受税收优惠

正因为个人养老金计划的完全自愿原则，“有没有必要买”这个话题才有了讨论的意义。要是买的话，除了到达规定年龄或符合规定条件时能多领一份养老金之外，还有一个好处：享受国家税收优惠，让你能少交点税。

二、个人养老金，最高能抵多少税？

开通个人养老金账户后，可以往里面存钱，存多少钱，就能用这部分金额抵扣个税。

每人每年最多可以往账户里放 1.2 万，那最高能抵多少税呢？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：

收入越高，节税金额越多。

同样是每年投入1.2万（即每月 1000 元），税前月薪 1 万，一年少交 1200 元的税；税前月薪 5 万，一年节税 3600 元。

如果你手上有闲钱，且税前工资超 8000 元，也就是缴纳个税比例在 3% 以上，买个人养老金还是挺划算的，既能抵税，又能强制自己存养老钱。

如果其他减税项目，比如房租房贷、养娃养老等，也要考虑下这部分专项扣除后，自己的税率是否还会超过 3%。

不过要注意，等咱们将来退休领个人养老金时，领取的部分要交 3% 的税。

也就是说，如果你税前月收入不超过 8000 元，是享受不到税收优惠的。领取时要收 3% 的税，不仅是存入的本金部分，收益部分也是要收税的。

那有朋友就会觉得，虽然购买时享受了税收优惠，但是领取时也还是要交税，这样“一来一回”还划算吗？咱还是要看回当前个人所得税的税率，举个例子，假设当前税率为 10%，存入 1.2 万块钱养老金：

每年最高节税金额：1.2万*10%=1200元

领取时，需要交税：1.2万*3%=360元

节税金额：1200-360=840元

假如当前税率为 10%，每年最高可以少交 1200 的税；等到领取时，需要交 360 块税，这样算下来也省了 840 块。

那这部分省下来的税，其实也会作为本金参与账户里后续的投资，也能获得相应收益；也就是说，再加上最终的投资所得，综合来看还是优惠了的。

三、个人养老金制度、养老保险，有啥区别？

对于许多正在强制缴纳职工养老保险，或自己选择缴纳居民养老保险的人来说就会好奇，为啥要多交一份呢？它们有什么不一样？

想弄明白原因，就得先知道我们国家当下养老的现状。

目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：

咱们国家目前主要是靠第一支柱养老，也就是父母辈领的「退休金」，但它也只能提供最基础的生活保障。

月入1万的人，退休时5000元的基本养老金都不一定能拿到，想要舒舒服服安享晚年，靠这笔钱指定远远不够。

随着老龄化社会的到来，无论对国家还是个人，后续的养老压力确实是蛮大的。

根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。

另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。

种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。

那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？

显然也比较困难！

通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。

所以，现在国家正在想办法大力发展「第三支柱」，这也是本次《意见》出台带来的意义——靠个人的力量来补充养老。

但随之而来也会有很多问题，比如，到时一堆金融产品蹦出来，还得筛选辨别学会怎么挑怎么买，想想都头大。

不过专心君倒是觉得，上有政策下有对策，有问题产生也就会随之出现应对的办法，例如出现一系列配套的投顾服务，根据大家的风险类型给出不同的资产配置方案等等。

以上，希望能帮你更好地理解个人养老金，我们下次见啦~

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