【年金险】如何应对老龄化？你期待的养老方式是怎样的？
我每天回家的时候，都会经过一个很大的广场。
住在我隔壁的邻居阿姨，就是那个广场舞团的C位领袖。
本来跟阿姨不熟，但是老一辈的人好像都挺社牛的，每次小区见到就拉着我一顿唠。
儿子早早结婚，孙子正是需要照顾的年纪，阿姨退休以后，每天都围着家务和小孩转。
她的生活看起来很忙，其实很枯燥。
有一天晚上，我刚下班回到小区看见她急匆匆地出门，问她去哪儿。
她可兴奋地跟我说，正要去跳广场舞呢！
谁知道这一开跳，就一发不可收拾。
一开始只是混入广场上零零散散的人群中，跟着大音箱传出来的音乐节奏乱晃。
跳了几天觉得没意思，就开始在小区安利左邻右舍的姐妹们一起来跳。
这号召力也非常牛，几乎是一呼百应，小区的大妈们都纷纷加入了广场热血街舞团。
有一天她突然问我哪里能下载广场舞视频，想跟着学。
再后来她就领着自己的女团C位出道，成为广场上最亮眼的一道风景。
年初的时候，她们每个人画上淡妆，穿上漂亮的演出服，登上了社区的文艺汇演舞台，还拿了个什么奖。
自从接触了广场舞以后，我发现阿姨整个人都容光焕发起来。
其实，不是阿姨们主动选择跳广场舞，那是被动的选择。
她们可能刚开始后半生，退休后独自在家，或是帮儿女带小孩；
她们总爱说：“年轻人怕吵，老年人怕不吵，怕一个人在家，怕没动静，你现在理解不了，等你老了，就知道有人吵也是一种幸福。”
父母这一辈都是集体主义下的产物，她们被教育“要当革命的螺丝钉”，没人敢去当那朵大红花。
久而久之，她们只有在集体中才能找到自我和社会归属感。
通过广场舞，阿姨认识了不少舞友，正在一点点地甩掉白天一个人在家的孤独。
说实话，在中国，好像真的没有太多适合中老年人的娱乐项目和活动场所。
社会发展太快，留给中老年人的空间太少，他们不在公共空间里扎堆跳广场舞，不去社区的棋牌室凑人打麻将，
不进行一些集体活动，好像就只能一个人待在家里了。
我们都没发现，那是至少一亿老年人的孤单。
为什么我推荐养老年金险？
——因为它对于那一亿老年人来说，是老无所依时的经济寄托，也是安享晚年的精神乐园。
作为一位保险行业的内容创作者，我在平时的调研、收集素材、还有和一些用户的交流中发现，
现在越来越多年轻人都在为爸妈将来的养老问题发愁，也开始考虑起养老年金这类理财型保险产品。
甚至不仅是为爸妈，也在为自己的将来考虑。
因为，“我们”终会成为“他们”。
中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，
2025年“十四五”规划完成时，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%。
报告提出，“十四五” 将成为我国应对人口老龄化最重要的“窗口期”，
并建议分步实施退休年龄调整方案，为全面实施60岁以上退休做好准备。
在未来十几年的中国，人口严重老龄化是无可避免的大环境。
人口老龄化除了可能会带来生产力不足等影响外，最直接的是会对国家的养老机制带来巨大的压力。
随着我国快速进入老龄化社会，缴纳社保养老金的年轻人将越来越少，而需要领取养老金的老年人口越来越多。
2017年，国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，决定统一划转企业国有股权的10%充实社保基金，以弥补养老保险基金缺口。
但这一举措对于弥补养老金缺口这一问题所起到的作用还是微乎其微。
养老金缺口增大，可能会导致养老金替代率持续走低。
养老金替代率，是指退休时的养老金收入与退休前工资收入之间的比率，
反映了我们的养老金能在多大程度上，让我们退休后也能维持现在的生活水平。
从2008年到2016年，我国基本养老金替代率始终在47%左右，低于国际警戒线55%的水平。
根据世界劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，基本养老金替代率低于55%，退休者的生活水平将严重下降。
47%的基本养老金替代率，意味着退休后的养老金收入还不到在职时工资收入的一半，一退休就成为低收入群体。
总体来看，在人口老龄化、经济发展趋缓的背景下，社保养老金面临着很大压力，
在这种大环境下，如何科学高效地应对老龄化是我们应该考虑的问题。
养老，我们不能单纯地依赖国家。
养老金保证基本的生活水平还可以，但是按照现在人们的消费水平，想要过上更有品质的晚年生活，我们还需要尽早行动起来，为养老早做准备。
目前来看，商业保险中的养老年金，是保障我们晚年生活质量不错的好选择。
何为经济寄托？
养老年金险最大的特色在于，资金安全稳定、收益呈复利增长。
它的最高收益可达4%左右，如果你有明确的养老规划和需求，
相对于同样具备理财性质的保险——增额终身寿险、万能险、投连险来说，年金险可谓首选。
养多多2号：收益位列第一梯队，对接高端养老社区！
养多多 2 号可以分“1、3、5、10“年交费，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：
养多多 2 号保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队，其中 5 年交与 10 年交收益率都不错。
80 岁前，养多多 2 号的收益率相比其他产品有明显优势，90 岁时均能达到 3.8% 左右。
以“30 岁女性，5 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，
60 岁时的 IRR 收益率达到 2.83%，80 岁时为 3.62%，生存总利益已经达到 203.1 万，是已交保费的 4 倍多。
需要注意的是，过了 20 年的保证领取期后，它的现金价值就会变为 0，退保也拿不到任何钱。
不过总体来看，长期持有，收益率能达到 3.8% 以上，还是很优秀的，比较看重收益的朋友可以优先考虑它。
金盈年年（A/B）：投保灵活，自由选择！
比起同类型产品，「金盈年年」除了能保终身外，还有“保至 85 岁”的选择，投保更灵活一些。
来看看它两种保障时间的收益如何——
以“30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例：
- 选择保至85岁
每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。
85 岁前，它的收益率一直都比“保终身”时要高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，收益率有 3.68%，算是挺高的。
- 选择保终身
保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是我们一定能够拿到的。
过了保证领取期，只要还活着，就能继续领钱。
如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给家人。
每年，它能领取的养老金会按 3% 复利递增，越往后每年能领的钱就越多。
所以虽然在前期，它的收益率相对低一些，但如果能活更久，例如到 90 岁，收益率就有 3.74%，还是很不错的。
总体来看，两种保障时间，各有各的优势，那应该怎么选？
买年金险，收益并不是唯一的指标，最主要的，还是结合个人需求来选择。
所以选“保至 85 岁”还是“保终身”，不能只凭收益率来判断。
为了方便大家了解，我们还是以“30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例，通过两者累计领取金额的变化图来讲解：
可以看到，两种保障时间，累计领取金额的差别还是挺大的。
①保至85岁：适合有养老需求，但还有其他养老金来源的朋友
如果有房子之类的固定资产，退休后还能有其他收入来源，或者像公务员、教师等职业的朋友，社保养老金比较多，可以考虑保至 85 岁。
它的领取金额如下：
- 85 岁前：每年能领 6.6 万，75 岁前，累计领取的钱都比“保终身”多一些。
- 85 岁时：能一次性拿到 10 倍保险金，也就是 66 万，总共领取 231.4 万，在这个节点比“保终身”累计多领将近 40 万。
这笔钱我们可以自由支配——既可以继续用来养老，也可以用于其他途径，比如来一次老年旅行、留给自己的孙辈等。
但产品保障也会在 85 岁结束，我们无法再领取养老金。
如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，且觉得保终身的增值速度太慢，可以优先考虑选择“保至 85 岁”享受高收益。
②保终身：适合主要靠年金险补充养老金的朋友
如果没有其他收入来源，那最重要的就是不用担心“没钱可领”的问题，此时选择保终身更合适。
虽然“保终身”刚开始领的钱少一些，但每年能领的钱都会递增。
例如 60 岁当年能领 5 万，在 70 岁就增加到了 6.7 万。
从图中也可以看到，随着每年领取金额的增长，78 岁后，它累计领取的钱会更多。
总的来说，选择“保至 85 岁”还是“保终身”，除了关注收益率和总领取金额外，还要看自己的养老需求和经济情况来选择。
何为精神乐园？
“现在打工是为了早日退休，早日躺平享受睡后收入，实现财务自由”是当代年轻人戏谑式的自我激励。
至于老年生活，他们可能寄希望于找到一家不错的养老院，每天逍遥自在，衣食住行都有人照顾。
但养老院并未真正走入中国传统文化。
一些子女坚信，自己一旦将长辈送入养老院，会在亲友口中成为“不肖子孙”。
老人们也想法各异。
建筑咨询公司汉通设计于 2021 年发布的一份关于北京养老机构的调查报告中提到，
北京有85% 的老人并不愿意入住养老机构；有入住意愿的老人中，最终实际入住率只有 1.3%。
另外，出于对配套医疗服务和无障碍设施的需求，半自理和不能自理老人入住养老机构的意愿大于 60%，
而自理老人更看重养老机构的绿色景观和生活超市等服务。
“不愿被当作病人”是自理老人拒绝进入养老机构的一大原因，变老和生病不能划等号，老去只是人类身体机能的正常变化，
但是传统的养老机构都以医疗护理为主，大多设计得像医院一样，给他们带去不佳的体验感。
这时候，养老年金险的另一个好处就体现出来了。
养老年金险一方面是为了补充养老金，让爸妈/老去后的自己享享福，不用再为了钱日夜操劳奔波；
而另一方面，考虑到「老人孤独、子女抽不出身」这个现实问题，目前已经有不少养老年金产品能对接到不错的养老社区。
e 养添年：投保门槛低，对接高大上太平养老社区！
e养添年的收益跟同类产品相比，并不是特别出众。
但它所对接的太平高端养老社区，可就非同一般了！
很多中端养老社区，虽然文娱、健康养老方面做的也不错，但是在居住密度上，还是比不上高档养老社区的。
中端养老社区所处的位置也比较偏远，房子比较老旧，绿化面积比较少等。
而太平高端养老社区乐享家，已在全国各地建立多所。
有上海太平小镇•梧桐人家、三亚海棠湾、大连一方颐景荟、上海快乐家园、云南古滇名城及北京当代时光里等。
它们都有什么优势呢？
优势1：基础设备齐全，医疗服务不愁
作为CCRC持续照料退休养老社区，其中的医疗网络、老年智能化设备非常齐全，并与当地的三甲医院建立了绿色通道，能为老人提供健康活力、半护理、全护理一体化的居住设施和服务。
除了基础的医疗配置、医护配置，还有非常智能现代化的高端医疗检测设备，可随时测量身体状况。
优势2：娱乐设施多样，丰富老年生活
太平养老社区的娱乐设施和学习空间非常多样化。
设有老年大学、影院多功能厅、健身房、图书馆、超市、舞蹈室等公共设施，还有60余项社团活动和课程。
别说担心无聊，根本玩不过来！
优势3：公寓设计完善，居住环境舒适
太平养老社区的老年公寓，环境干净精致，且户型选择多，适老化功用设计完善，老人在这可以住得非常安心。
有些高档的房间，还自带厨房，不想在食堂吃也可以自己做饭。
这个室内环境我看了都想原地退休了！！
优势4：生活服务便利，减少操心事
在太平养老社区生活，足不出户即可享受社区的N种服务，比如入户保洁、上门送餐、收寄快递、理发护理等，购物娱乐也是一应俱全！
说了那么多优点，来看点更实际的——入住太平养老社区，需要多少钱？
入住太平养老社区，最直接的方式就是买太平人寿200万的保险，太平e养添年养老年金险就很不错~
我们以30岁小李，年交10万，交5年为例，了解下他的收益：
60岁，大雄开始每年领 65384.96元
80岁累计领取137万，IRR为 2.73%
85岁累计领取170万，IRR为 3.13%
95岁累计领取235万，IRR为 3.61%
这款产品的收益率，虽然比市面上一线产品低了点，但比其他太平产品，还是强挺多的。
这款产品除了养老还能理财，如果年金不领取，可以自动转入万能账户，进行保底利率2.5%的2次增值！
比起交押金入住养老社区，通过买保险锁定养老社区优势很多——
一来，可以锁定入住名额，获得养老社区保证终身入住权，想住就能住，不用等房间。
二来，可以指定任何人入住，没有亲戚或血缘关系的限制，并且入住权既可转让，还可以多次指定。
如果你觉得用200万买一个高端养老社区的终身入住权太贵，可以看看下面这款低门槛的
光明一生（慧选版）：低门槛入住光大高端养老社区！
购买光明一生慧选版，可以对接光大高端养老社区。
- 总保费≥30万，可以享受养老社区旅居权益
- 总保费≥70万，可以享受养老社区长期居住权
- 总保费≥100万，可以享受长居+旅居权
相比很多入住门槛都得200万、300万的保险公司养老社区，光大慧选很接地气，是中产家庭都能住得起的。
把爸妈接到身边城市的养老社区里，
一来，离得近，开车很快就能到，周末、节假日还能带着孙辈一同去看望，比奔波回老家轻松多了，同时也能缓解老人的思念之苦；
二来，社区的活动太多了，早操、手工、声乐班、书法班、围棋、跳棋、心理讲座..……应有尽有。
忙碌充实的生活之余，还能结交到不少朋友，自然也就没有时间孤独寂寞、想东想西了。
园区内一般还会开辟一片菜园，老人们可以申领一块地，种菜、养花都可以。多老人自己种菜做饭吃，周末还会让孩子捎点回去。
有自己的生活，又不需要操劳做饭、打扫卫生这些家庭琐事，精神状态想不好都难。
三来，将来自己老了，也可以和配偶一起住进去。
不少城市养老社区的居住环境也不错，这是个一室一厅套间↓ ，左边有个大大的落地窗和阳台，光线非常好，没事儿在阳台晒晒太阳，心情都跟着明媚起来。
光大养老社区的价位很适合普通老百姓，如果和我一样积蓄还不多，一下子拿不出大几十万保单费用的，
也可以分摊到30年缴费，一年交2万多，就能拥有永久入住权；一年交1万，锁定个旅居权也不错。
每年去孩子所在的城市、或者其他想要游玩的地方，住上几个月，就当度假了。
更何况，保单的这笔钱，并不会白花，最终会以养老金的形式发还给我们。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
- THE END -
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