【保险知识】“定期年金险”与“终身年金险”的区别是什么

年金险，大家应该不陌生了……

作为储蓄理财险的一种，按照保障时间划分，可分为定期年金险和终身年金险。

定期年金险：

投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取保险金，直至合同规定期满时止的年金保险。有点类似银行定期存款，用作短期理财。

一般第5年开始就能领钱，保障期结束通常还有满期金，所以有时也叫快返型年金险。

此外，定期年金险还有一些特殊分类，如教育金、婚嫁金。

这和普通的定期年金又有所区别，例如不能给自己买、领钱年龄也不固定（有的教育金是孩子18岁才能领，不是通常的第5年领。）

部分定期年金产品还会捆绑一个万能账户。该账户能产生额外收益，不固定，但有保底收益，如1.75%、3%等。

因此，选择万能账户时，先看保底利率。

终身年金险：

投保人按照保险合同规定交付一定的保险费，当被保险人到达规定的退休年龄，保险公司会按期或一次性给付保险金，当被保险人死亡，保险合同终止。典型产品就是商业养老金。

类似于社保中的养老保险，交多少钱，交多久，什么时候开始领，领取多少钱，都会提前约定好。

举个例子：

老李40岁时买了一份养老金，约定好每年交1万，交10年，60岁开始领，每年领取4000块，一直能领到去世。

但在40-60岁间不能提前领钱，即便60岁后，只能每年固定领4000，多领少领都不行。

所以投保商业养老金就是为了养老，要做好几十年内都不会动用这笔钱的心理准备.

总的来说，定期年金和终身年金的区别在于以下几点：

保障期限：前者一般保障15年，也有10年、20年的，后者一般保障至终身，也有部分是到90岁或者100岁的产品。

缴费期限：前者缴费期限一般为3年交或者5年交，后者缴费期限一般3年、5年、10年甚至更长。

保障内容：除共有“特别生存金”“生存金”“身故保险金”等保险责任，前者还有“满期金”，而后者有“祝寿金”。

产品用途：定期年金资金回流更快，适合中长期资金规划；终身年金适合长期资金规划。

年金险怎么买才比较靠谱？

现如今，股票市场惨不忍睹，P2P暴雷，银行利息不断下调，理财产品利率一直走低，连余额宝也一路下滑，年金险开始成为大家眼中的香饽饽！

据业内专业人士介绍，购买年金险时需注意以下几个方面：

1、注意领取方式

各家保险企业年金险的领取方式有所不同，有的自动给付，有的需要被保险人再开始领取日，携保单、身份证、户籍证明及最近一次缴费收据，到保险公司申办，这一细节，最好弄清楚。

2、注意领取时间

按照保险金的给付开始时间不同，年金险可分为即期和延期年金险，前者指在投保人交纳所有保费且合同生效后，保险人立即按期给付保险金。后者指合同生效，且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍生存的条件下开始给付保险金。

由此，除非有较急现金需求，一般慎选即期年金险，因其缺乏资金积累时间，现金价值较低，通常很长时间才返还已支付保费。而延期年金险一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段作为保险金领取的起始时间，相对更能灵活地提供保障。

这里做个小提示，有的年金险可以选择年领或者月领。月领会按照年领金额的8.5%计算，这样算下来，月领12个月能比年领多一丢丢。

3、注意保证领取

年金险以被保险人生存为给付条件，为避免被保险人寿命过短而出现损失养老金的情况，很多年金险设有保证金额或保证年期条款。若被保险人发生意外，拿不到保证金额所定数额，或没有达到保证年期的年数，险企会将剩余金额或年度给予受益人。

最后也是最重要的，在投保年金险之前，建议先完善重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，“先保障，后理财”，基础的人身保障是第一位的，有多余的资金和需求再来考虑。

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