【年金险】增额终身寿险怎么选？增额终身寿险和年金险的区别

想买储蓄险的朋友，一定会遇到一个问题，到底是买增额终身寿险还是年金险呢？

这两款产品虽然看起来像，都是“前期交钱，后期领钱”，但仔细看还是有着很大的区别。下面我们就一起来看看增额终身寿险和年金险的区别。

本文主要内容如下：

• 增额终身寿险是什么
• 增额终身寿险和年金险的区别
• 值得买的增额终身寿险有什么

一、增额终身寿险是什么

增额终身寿，顾名思义就是保额可以增大的终身寿险。

寿险一般是人死了才赔钱的，不同于这种不讨喜的保障范围，增额终身寿险则更侧重于理财功能。

增额终身寿险的保额和现金价值会随着时间增长，也就是说活的越久，最后拿的钱越多。

此外，增额终身寿险除了在身故后可以获得赔偿，活着的时候需要用钱也可以对保单的现金价值进行提取，也就是减保，灵活性较高。

二、增额终身寿险和年金险的区别

增额终身寿险和年金险在很多方面看起来都非常的相似，都是“前期交钱，后期领钱”，但他们领钱的方式以及灵活性等还是有区别的，我们先看下面这个表格：

从表格中可以看到，一般来说增额终身寿险的收益较年金险来说要较低。

但在灵活性方面增额终身寿险则更胜一筹，年金险只能到约定时间后按期领钱且金额固定，而增额终身寿支持部分退保也就是减保，来根据自己的需求取出部分资金，剩余部分也能继续获得收益。

除此之外增额终身寿险还可以作为财富传承使用，在身故后保险金是直接给受益人，实现定向传承，有效避免遗产继承出现纠纷的问题。

但值得注意的是，这两种保险都是属于长期的产品，在前几年想要退保取出现金都会有较大的损失。

在购买之前，我们最好提前规划好自己的现金流，考虑未来可能要用到钱的地方，避免钱全购买了这类储蓄险产品，在需要用钱的时候捉襟见肘。

三、值得买的增额终身寿险有什么

我将2022年热门的几款增额终身寿险整理成了表格，下面我们就一起看一下

1、收益率

收益高不高主要看两个方面，一个是现金价值，另一个就是 IRR 。

保单的现金价值，简单点理解，就是退保或减保时，我们能拿回来多少。

通过前面我们可以知道，在前几年如果需要用钱，退保的话是有较大的损失的。

而当现金价值开始超过我们投入的保费的时，也就意味着我们的保单开始有收益了，有点像我们投资时讲的“保单现金价值超过已支付保费”

这个“保单现金价值超过已支付保费”的时间越短，也意味着我们能越早在不亏本的情况下退保。同时灵活性也更高

我选取了比较常见的趸交、 3 年交、 5 年交、 10 年交的方式，以 40 岁女性为例，测算了下 8 款产品现金价值超过保费的时间。

对比下来可以看到，表现比较优异的有长城人寿的利盈盈、司马台，和泰人寿的鑫享盈，以及信泰人寿的如意尊3.0。

但是，我们不能单看这一点，毕竟我们买增额终身寿目的是为了让它长期稳定增值的，不到万不得已的时候前期也不会取出来。

所以，我们还要看长期的 IRR 表现如何，这个才是更重要的关注点。

IRR即内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

简单来说，IRR越高相同保费下我们能获得的收益越高。

下图以 40 岁女性，3 年交，每年交 10 万为例。

可以看到金玉满堂的IRR收益在几款产品中是比较突出的。

虽然在前面的对比中，金玉满堂现金价值超过保费的时间相对晚一点，第 7 年才开始产生收益。

但是从第 8 年开始，越往后，IRR表现越来越优异，在不同的年份，收益都排在第一梯队。

看重收益的朋友可以优先考虑。

2、灵活性

除了收益率，灵活性也是我们需要考虑的一个点。如果后期需要取用保单里的钱这一点至关重要。

灵活性主要体现在加减保规则上，下面我们就放出这8款增额终身寿的加减保规则：

可以看到和泰鑫享盈的加减保规则是几款中比较灵活的；金玉满堂虽然加保规则较多但是减保尤其灵活。

总结一下，要想收益高可以优先考虑金玉满堂、增多多3号、鑫享盈。

要想加减保灵活，表现优异则可以选择鑫享盈、金玉满堂。

金玉满堂则是同时兼顾了收益和灵活，非常值得推荐。

以上就是关于增额终身寿险和年金险的区别的全部内容了，如果你还想了解更多有关增额终身寿险的知识，或者不知道买哪款产品，欢迎关注、私信深蓝君，预约1对1的保险规划。

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