【年金险】商业养老保险是赚还是坑？养老年金怎么买最划算？

“越老越赚”的商业养老年金保险，怎么买更划算，赚得更多？

有哪几款养老年金险可以锁定长期的增长利率？保证安全稳健地增值？

有哪几款可以对接到大品牌保险公司的养老社区，享受高端的社区环境和医疗服务？

经过一系列对比测评，专心君给大家梳理了目前市面上比较突出的5 款养老年金保险，

投保划算，收益多多！一起来看看~

一、2022养老年金险推荐榜单（附5款产品单独测评）

先上大榜单~

1、养多多2号 - 大家人寿

1）产品特点

• 保证领取：养老金保证领取 20 年
• 对接养老社区：保费达到 25 万，享有旅居权；达到 200 万，可以获得长期居住资格
• 起投额可以灵活选择：趸交5000元起投，或年交1000元起投
• 其他权益：支持加保、减保、保单贷款等

养多多2号最大的亮点就是，收益非常吸引人~长期持有，回报非常可观

2）其它交费年限收益

养多多 2 号可以分“1、3、5、10“年交费，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

其中 5 年交与 10 年交收益率都不错。

80 岁前，养多多 2 号的收益率相比其他产品有明显优势，90 岁时均能达到 3.8% 左右。

3）总结

养多多 2 号保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。

以“30 岁女性，5 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，60 岁时的 IRR 收益率达到 2.83%，80 岁时为 3.62%，

生存总利益已经达到 203.1 万，是已交保费的 4 倍多。

需要注意的是，过了 20 年的保证领取期后，它的现金价值就会变为 0，退保也拿不到任何钱。

另外，它对接的大家人寿养老社区，门槛较高，保费达到 200 万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。

不过总体来看，长期持有，收益率能达到 3.8% 以上，还是很优秀的。

如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。

2、e养添年 - 太平人寿

1）产品优势：

• 投保门槛低：可以灵活选择趸交或年交，年交只需600元起投
• 大品牌：太平人寿品牌强，实力雄厚，买得安心
• 支持加保：加保门槛低，还写进条款当中
• 养老社区：保费达到180万，即可锁定太平人寿的养老社区终身入住权，环境一流，社区分布广（北京、苏州、三亚等多地都有）医疗资源丰富
• 投保限制少：该产品不限制投保区域，无需双录；健康告知宽松，仅一条

2）劣势：

• 收益较低：跟本次榜单其他产品相比收益较低
• 保障限制：开始领取后，现金价值降为0，退保不返钱
• 身故保障限制：80岁后，不再有身故保障，无传承价值
• 现价较低：保单的现金价值没有那么快能超过已支付保费，前期现金价值低

3）收益

这款产品对于养老金的领取分两种情况，

• 月领：每月领取100%基本保额；
• 年领：基本保额*11.813。

男性可以选择从60/65周岁起领，女性可以选择从55/60周岁起领，都能保证领取到80岁。

举个例子：30岁小张，年交6万，交20年，60岁开始领，看看能领多少钱。

如果领到第5年就不幸去世，剩下15年的钱会一次性交给家人。

20年累计领取 267.9188 万元，是已交保费的 2.23 倍，不会有损失。

如果小张一直活着，就一直领钱，活到100岁，就能领到100岁！

有的人会担心，还没开始领钱就身故，保费白交了，

e 养添年对于身故金的领取，分两种情况：

• 养老金领取前：已交保费/现价较大者；
• 养老金领取之后：身故保险金额为0；

如果小张没到60岁就不幸去世，还没开始领养老年金，这种情况下，保险公司会根据他已交保费和保单现金价值的较大者进行赔付；

如果小张在领取养老金第5年去世，身故保险金就不赔了，但他还没有领的这15年的养老金，保险公司会一次性给他家人。

即不管小张是否活着，都能拿到钱。活得越久，拿得越多~

3）总结：

只看中收益的朋友，我建议直接选择养多多 2 号或其他收益更高的产品；

这款 e 养添年养老年金，最大的亮点是可以对接太平养老社区，感受实力雄厚的大品牌太平人寿养老社区带来的优质医疗资源，以及高质量的内部养老环境，做到真正的“安享晚年”。

而且 e 养添年不管是投保限制还是投保门槛，都比其他产品宽松。

在投保流程上来说，比投保其他产品会更方便，更容易，也更能减轻当下的交费压力。

3、金盈年年（A/B款） -光大永明人寿

比起同类型产品，「金盈年年」除了能保终身外，还有“保至 85 岁”的选择，投保更灵活一些。

接下来我们看看它两种保障时间的收益如何。

以“30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例：

• 选择保至85岁

可以领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的收益率一直都比“保终身”时要高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，收益率有 3.68%，算是挺高的。

• 选择保终身

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是我们一定能够拿到的。

过了保证领取期，只要还活着，就能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给家人。

每年，它能领取的养老金会按 3% 复利递增，越往后每年能领的钱就越多。

所以虽然在前期，它的收益率相对低一些，但如果能活更久，例如到 90 岁，收益率就有 3.74%，还是很不错的。

总体来看，两种保障时间，各有各的优势，那应该怎么选？

买年金险，收益并不是唯一的指标，最主要的，还是结合个人需求来选择。

所以选“保至 85 岁”还是“保终身”，不能只凭收益率来判断。

为了方便大家了解，我们还是以“30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例，通过两者累计领取金额的变化图来讲解：

可以看到，两种保障时间，累计领取金额的差别还是挺大的。

①保至85岁：适合有养老需求，但还有其他养老金来源的朋友

如果有房子之类的固定资产，退休后还能有其他收入来源，或者像公务员、教师等职业的朋友，社保养老金比较多，可以考虑保至 85 岁。

它的领取金额如下：

• 85 岁前：每年能领 6.6 万，75 岁前，累计领取的钱都比“保终身”多一些。
• 85 岁时：能一次性拿到 10 倍保险金，也就是 66 万，总共领取 231.4 万，在这个节点比“保终身”累计多领将近 40 万。

这笔钱我们可以自由支配——既可以继续用来养老，也可以用于其他途径，比如来一次老年旅行、留给自己的孙辈等。

但产品保障也会在 85 岁结束，我们无法再领取养老金。

如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，且觉得保终身的增值速度太慢，可以优先考虑选择“保至 85 岁”享受高收益。

②保终身：适合主要靠年金险补充养老金的朋友

如果没有其他收入来源，那最重要的就是不用担心“没钱可领”的问题，此时选择保终身更合适。

虽然“保终身”刚开始领的钱少一些，但每年能领的钱都会递增。

例如 60 岁当年能领 5 万，在 70 岁就增加到了 6.7 万。

从图中也可以看到，随着每年领取金额的增长，78 岁后，它累计领取的钱会更多。

总的来说，选择“保至 85 岁”还是“保终身”，除了关注收益率和总领取金额外，还要看自己的养老需求和经济情况来选择。

4、光明一生（慧选版） - 光大永明人寿

光明一生慧选版，和金盈年年所属同一家保险公司——光大永明人寿。

它和同类养老年金产品相比，有以下3个亮点：

①投保灵活，保障期限二选一

光明一生慧选版年金险的保障期限可选保至领取后20年或保终身。

市面上能提供定期保障的年金险并不多，光明一生慧选版的出现，很大程度拓宽了消费者的选择面。

②可附加万能账户，实现资产二次增值

光明一生慧选版可附加保底利率为 3% 的万能账户。

即被保人如果不将年金直接领取出来，在附加万能账户的条件下，可以将这笔钱直接投入万能账户，实现资金二次增值，获取更高的收益。

③可对接光大高端养老社区

购买光明一生慧选版，单张保单总保费达到一定数额，可申请“光大安心养老计划”，入住光大养老社区，享受各种养老服务，实现晚年无忧。

• 总保费≥30万，可以享受养老社区旅居权益
• 总保费≥70万，可以享受养老社区长期居住权
• 总保费≥100万，可以享受长居+旅居权

相比很多入住门槛都得200万、300万的保险公司养老社区，光大慧选很接地气，是中产家庭都能住得起的。

接下来，我们再看看这款年金的收益如何。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到95岁时，小明累计领取167万，除已支付保费外还多赚了137万，实际收益率达到3.94%。

如果有信心被保人能长寿，那么整体收益还是非常可观的。

总的来说，光明一生慧选版适合想要实现资产二次增值，和追求高端养老社区的朋友。

二、交了社会养老保险，还不够养老吗？

很多人觉得，自己平时交了五险一金，社会养老保险已经包含在里面了，为什么还要另外买商业养老险？

说起社会养老保险，大家应该都不陌生。

目前社会养老保险主要分为两类：

1、居民养老保险

只要年满16岁，且没有正式工作的本地人，都可以缴纳。

一般分为十档，每年缴纳一次，累计缴纳15年，即可在60岁后按月领取养老金。

至于领取养老金则分为“基础养老金”和“个人养老金”，合并领取。

以社保条件较好的深圳为例：

如最高档3600元，退休后不到6年就可以返本，但每年还拿不到9000元。

连勉强温饱都比较困难，所以，仅靠居民养老金来养老不太现实。

2、职工养老保险

居民养老不靠谱，咱们再来看看职工养老保险。

目前很多城市个人都可以以灵活就业人员参与职工养老保险。同样以深圳为例：

职工养老保险缴费是在2200至25044之前选择一个养老保险缴费基数，然后乘以22%进行缴费；
其中8%进入个人账户，而剩下的14%进入统筹账户，归国家调配。

如果退休之前身故，或者退休时没有缴足15年而退保的话，只会退还个人账户的余额，统筹账户就归国家所有了。

职工养老金同样也是由“基础养老金”和“个人养老金”组成，计算方式如下：

• 个人养老金：个人账户余额÷计发月数
• 基础养老金：（社会平均工资+个人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社会平均工资就是上年度当地的平均职工工资；

个人指数工资则是根据缴费多少，社保局计算出的预期个人工资。

举个例子——

假如小王从40岁开始一直按照10000的工资水平缴纳养老保险，到60岁退休的时候，社会平均工资为21000元，个人指数工资为16000元。

那么他每月可获得的养老金为：

• 个人养老金：10000×8%×12×20÷139=1381元
• 基础养老金：(21000+16000)÷2×20%=3700元，共计5136元。

相较于居民养老保险，职工养老保险交的多，每月领取的也多。

这么看来，虽然职工养老险的收益还不错，但那也只是相对于居民养老险而言。

算上通货膨胀的话，单纯的职工养老金可能不足以完全承担养老责任。

这个时候，商业养老保险就要出动，发挥它的作用了。

三、商业养老保险，好在哪？怎么选更好？

加上“商业”二字，顾名思义，是保险公司推出的一种营利性质的保险产品。

如果你觉得社保养老不能满足养老需求，想要老了更有钱，投保一份商业养老保险是个不错的选择。

商业养老保险相比于社会养老保险，最大的几个优势如下：

优势1：资金安全稳健

与其他财富积累途径追求收益不同，用于养老的资产积累需要安全稳健优先，收益是次要的。

从这个角度上说，选择保障型养老年金保险，正是看中它的安全性和稳定收益，能充分发挥出基石的作用。

优势2：回报明确，便于财富规划

当我们提前规划好未来退休后，希望享有什么样的生活品质，为了维持生活品质需要领到多少养老年金作为补充，

就很容易计算出我们投保的养老年金险，需要缴纳的额度和缴纳的时长。

优势3：省心省力，可操作性强

购买养老年金险，不需要自己掌握很多的专业知识技能，也不需要花费很多时间紧跟市场变化、判断经济走势，

只需要在缴费期间内，不要中断地按时缴纳保费，其他财富积累的事宜，都由保险公司的专业人员来完成。

优势4：长期甚至终身可以领取

养老是一项长期的任务，谁也无法预计自己能活多久，精准估算需要多少钱。

其他财富积累工具，都只能达到一个总额，养老越到后期，剩余可用的资源就越少。

而终身型的养老年保险是你活得越久，领得越多。

由此可见，在养老规划过程中，养老年金险的优势还是挺明显的。

那么，面对市面上眼花缭乱的商业养老年金险，我们该怎么挑选一款最适合自己的呢？

挑选要点1：相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是——

如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？

很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。

一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零。

这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；

②领取年金后，长期有现金价值。

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

③领取年金后，现价持续终身。

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；

但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。

当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

挑选要点2：生存总利益差不多时，退保总利益越高越好

很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

如果说有两款年金险，一款现金价值增速快，甚至能看见收益；

而另一款前十几年都回不了本，退保甚至还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？

即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，现价增速更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

现价增速快还有一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。

起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪地帮我们挣回来了，这当然是意外之喜。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。

我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。

挑选要点3：相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。

年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。

累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品身故了，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；

有的产品身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

这两种情况下，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了！

如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。

很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。

所以我们在挑选年金险时，只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。

写在最后

为自己投保一份养老年金，是一场长达20几年的延迟享受。

基金和股票都有可能绿得让你发慌，但养老年金带来的回报，有可能就是那道象征日不落的夕阳红。

等到风景都看透，唯有年金陪你看细水长流。

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