【年金险】年金险怎么买最划算？推荐2022年最好的年金险！

年金险怎么买最划算？这个问题是大家在后台问的最多的事情，今天就一次性回答什么是年金险，并且推荐几款2022年最好的年金险，这种好事我一般不告诉别人哦~记得拿小本本记下来。

年金险不仅能稳稳地获取不错的收益，还是预定未来长时间的收益利器，因为它的收益都是白纸黑字写在合同里的。
面对年金险，很多人还有不少疑问：年金险是什么？怎么买最划算？今天就以下几点来细聊一下：

• 年金险是什么？
• 怎么买年金险最划算？
• 2022年最好的年金险

一、年金险是什么

年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。
虽然属于人寿保险的一种，但年金险跟传统意义的寿险截然不同，年金险防范的主要是长寿风险。

说的再简单一点，一般的寿险是死了才赔，而年金险是活得越久，保单的价值越高，产生的总利益也会越多。

区别于保障型保险，年金险有一项非常特殊的功能——长期储蓄功能。
翻译成大白话就是：年金险能帮你“存钱”，存一笔未来要用的钱。

二、怎么买年金险最划算？

说到底，年金险是一类理财产品，怎么选择主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要围绕这 3 点去看，选出来的产品就不会差：

挑选要点一：相同条件下，生存总利益越高越好

在选择年金险时，需要坚守的第一原则就是——如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

很多人在买年金险时只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，一定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面，不是领的钱多的产品就一定是最佳的。

一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将两者相加起来计算，从而进行比较。
但是呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零。
这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；

②领取年金后，长期有现金价值。
这类产品领取年金后，现金价值不会立马清零，一般会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

③领取年金后，现价持续终身。
这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。
虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；

但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。

挑选要点二：生存总利益差不多时，退保总利益越高越好

很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对，倘若中途因突发事故急需这笔钱周转，那么退保总利益就是我们需要考虑的重点了。

如果有两款年金险，一款现价增速快、早保单现金价值超过已支付保费，甚至能看见收益；而另一款前十几年都保单现金价值难以超过已支付保费，退保甚至还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？

即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

挑选要点三：相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是年金险的关键，但生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。
年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），与身故要赔的钱（身故金）。

领取的年金部分就不说了，每个产品都不太一样，受很多因素影响。
真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品身故了，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；有的产品身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

三、2022年最好的年金险

深蓝君为大家筛选了三款市面上优秀的年金险，一起来看下：

直接说结论：
如果比较看重收益，或者有高端养老社区需求，可以考虑养多多2号，它能保证领取 20 年，收益在目前的年金险中属于第一梯队。

如果家族有长寿基因，可以优先考虑百岁人生（福享版），这款产品可以保证领取至 80 岁前，在 90 岁时，它的收益率达到了 3.87%，比其他产品都要高。

如果想买全国可投保的产品，可以考虑金盈年年，A 款保终身，B款保至 85 岁，相比同类型产品选择更灵活。
不过萝卜青菜各有所爱，2022年最好的年金险对不同的人来说，选择都是不一样的。

没关系，如果你有更多关于年金险的问题或者需求，可以后台私信联系我们，会为你量身定制一款适合你自己的养老保险方案。

所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。希望大家不要在各大平台薅羊毛做攻略，却在买年金险的时候随便跟风买。

对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，被各种生活压力压得喘不过气的中年人，深蓝君建议还是先配齐保障类的保险，给自己和家人吃一颗定心丸。

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