【年金险】从月光到存款20万，这个存钱方法，你也能轻松复制

这两天，我一直在研究存钱的方法。

皆因在某红薯上看到一妹子年纪轻轻，26岁就已经存下了20万。

但这并非常态，很多人工作多年，银行卡余额还不到5位数。

为什么差距这么大？

我研究了许多“存钱达人”的存钱经历，发现除了收入高低这个原因外，存得住钱的人，都有可复制的方法论。

今天，我想和大家聊聊“存钱”这个话题，并分享我总结出来的“存钱达人”们的存钱经验和思路。

一、一学就会的存钱方法论！

1、如何存得下钱？

365存钱、52周存钱法，这些网红存钱法，本质上是分解目标、化整为零。

很多存钱达人都有分享存钱的方法，最著名“365存钱法”、“52周存钱法”、“月份倒数法”。

• 365存钱法：一年365天，每天随意存下1-365任何一个数字的金额，一年后能存下66795元。
• 52周存钱法：一年刚好是52周，以每周单位来存钱。比如第一周存10元，第二周存20元，第三周存30元，以此类推，到了第52周时，存520元；坚持一年能存下13780元。
• 月份倒数法：一个月有30天，第一天存30元，第二天存29元，第三天存28元，依次递减，知道30号存1元；坚持一年，也可以存下5000元。

可以看到，这些方法本质上是化整为零，分解目标，旨在降低存钱的起步门槛。

所以，大家不必把存钱想得太过复杂，也不一定要套用这些方法；这里教给大家更实用的“三板斧”。

第一步：梳理账单，找出自己“贫穷”的根源

很多人赚得不少，但依然月光，他们都有一个通病——不知道钱花哪儿去了。

要知道，哪怕赚得再多，如果花钱很随意，最终也是竹篮打水一场空，赚了个寂寞，想存钱都不知道从何下手。

所以，想要有目的、有计划地存钱，第一步就要先记账，梳理账单，搞清楚自己的钱都花在哪里了。

记账是一件很繁琐的事，坚持下来很难，为此我给大家整理了一些记账的小技巧：

• 小账汇总记录：对于比较小的开销，比如一日三餐、零时水果等，一笔一笔地记既麻烦又费时，我们可以每晚预估一下今天的零碎花费有多少，在分类记录，既省事又一目了然。
• 集中支付渠道：平时集中实用一两张卡，支付宝银行app会自动生成账单，查账核账更方便，对怕麻烦的朋友来说，甚至可以直接把这个看作简化的记账本。

这里要提醒一下大家，不要为了记账而记账！

记账只是手段，存钱才是我们的目的，所以记账后一定要做好财务分析，看看自己到底赚了多少钱，赚的哪方面的钱，支出的大头在哪里，能不能降低这个支出，以此不断优化自己的消费习惯。

第二步：制定年度存钱目标，分解到月

了解自己的收支情况后，就可以开始存钱了。

首先，给自己定下一个年度存钱目标，然后分解到每月，这样更有执行性，看起来也更轻松。但每个月存多少合适呢？

对于刚开始存钱的朋友，可以先简单地定一个比例或数字，比如存下每月收入的10%；或每月存一两百元，既不会影响生活，也容易坚持下来。

如果是对自身财务状况分析很透彻的朋友，可以用这个公式：存款目标=年收入-每年固定支出-预留弹性支出。

• 固定支出：这是每年或每月固定要支出的，比如房租/房贷、水电物业、贷/交通费、生活费、通信费、家庭保险费等。
• 弹性支出：不定时、不定额的支出，比如换季衣服、人情往来、突发事件等。

对工资稳定的上班族来说，年收入和固定支出比较稳定，再预留一笔弹性支出，剩下来的钱就是一年下来能存到的钱。

举个例子，

张三年收入10万/年，每年固定支出（房租水电、生活费等）为6万，预留了1.6万的弹性支出来应对意外开销，那么理论上一年能存下2.4万。
把这个目标分解到每个月，那张三每月需要存下2000元。

当然，实际执行时需要灵活处理。比如张三年收入10万，但其中有2万是年终奖，那他平时到手工资低一些，那相应地就要调整每月的存款目标，尽量不要影响生活，否则很难坚持下来。

第三步：强迫储蓄，先存后花

制定好存钱目标，我们就要开始存钱了。

对月光族来说，想存钱，刚开始一定要强制储蓄。

所谓江山难改本性难移，说的就是习惯一旦养成，就很难改变；而强制储蓄，就是为了帮助我们改变以前的消费习惯。

大家专门准备一张银行卡，这张卡不要开网银，不绑定微信、支付宝等任何软件，只存不用。

工资发下来，先把这个月的目标存到卡里，剩下的再用于生活开销，而不是先花后存，这样往往存不下钱。

无论如何，强制储蓄的那部分，不到万不得已，就不动用。

如果能按这些坚定执行下来，相信大家很快就能看到存钱的效果，但存下来的钱光放银行里“睡觉”，也会损失一定的收益。

所以，当钱存到一定金额时，小钱也会变大钱，这时候大家不妨把存的钱拿出来做二次分配，放入不同的工具，让它们发挥更大的作用。

2、如何让钱生钱？

这里，我也给大家整理了几种10种安全、低风险的金融工具：

每类工具都有其优势，具体怎么选，要结合自己的用钱需求和风险偏好来决定。

这里，说下我的建议：

1️⃣短期的钱

指6个月内要用到的钱，比如半年内要用到的生活费。

可以放在流动性好、安全性高的工具，比如余额宝、朝朝宝等，虽然收益不高，但胜在存取比较灵活，风险也很低。

2️⃣中期的钱

指6个月内用不上，但5年内要用上的钱，比如买房的钱、孩子上学的钱。

可以把这部分钱放定期存款、大额存单、国债等，安全性有保障，中期流动性不错，收益也比较稳定。

3️⃣长期的钱

指5年以上才用到的钱，比如自己将来的养老金，或打算长期储蓄的钱。

可以放在储蓄险里，收益白纸黑字写进合同，部分产品能达到4%复利收益，长期来看很稳健。

不过，很多朋友对储蓄险可能了解不多，这里给大家详细科普一下：

储蓄险最大的特点是能锁定未来几十年的收益率，投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终能拿到一笔收益，还是很香的。

如果想了解目前市面上哪些储蓄险收益最高，可以参考以下这份产品精选~

储蓄险主要就两种，增额终身寿险和年金险。

为了方便大家了解它们的特点，我做了一个表格：

从安全性来看，因为有银保监会这尊“大佛”在，保险公司不敢造次；我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”的问题。

不过，在灵活性和收益性上，增额终身寿险和年金险就不太一样了。

先说说灵活性：

• 增额终身寿险

保障期间，如果有多余闲钱，可以投入到原保单去“钱生钱”；如果临时有事，急需用钱，也可以通过减保，取出部分用来应急，比较灵活。

• 年金险

相比增额终身寿险，年金险的灵活性要低一些。

如果想在保障期间自主追加保费或减保取钱，大多数产品都不支持。

再讲讲收益性：

为了让大家更直观地感受到它们在收益上的差距，我直接用两款产品来对比：

很明显，增额终身寿险前期收益增长会比较快，返本时间也更快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。

而年金险，前期收益增长比较慢，返本速度慢，但后期收益率比较高，一般能达到4%以上。

可以说，人活得越久，年金险的收益就越会高，两者的收益差距也就会越大。

那么，增额终身寿和年金险，我们选择哪一种好呢？

对于大多数人，没啥明确的用钱需求，只是单纯想存钱增值，我建议选增额终身寿险。

因为增额终身寿险的资金灵活度更高，中途急需用钱，可以通过减保取现，取出部分现金价值来花用。

而且，它主打“短平快”，一般5年左右，现金价值就会超过投入的保费~

还有一点，增额终身寿险的起购门槛很低，一般最低1000元就能起投，普通打工人都能买到。

对于有明确储蓄目的的人，比如想为自己晚年存养老金，或给小孩以后读书存教育经费，我更建议选年金险。

相比增额终身寿险，年金险不太灵活，不支持加减保，如果中途急需用钱，就只能退保。

万一退保那年，现金价值 <已交保费，那就会亏钱~< p>

而且，亏钱的可能性并不低，因为年金险为了保证领取资金的稳定性，现金价值增长速度比较慢，重在领取嘛~

所以，年金险更适合，用来做长期资金规划，比如为自己晚年存养老金。

总之，我们普通人存钱，储蓄险都是一个很好的选择。不管是增额终身寿，还是年金险，都能够让我们的钱安全、稳定地复利增值。那么，在实际中我们要如何挑选一款储蓄险呢？

不清楚如何挑选储蓄险，可以点击下方卡片，参考以下产品精选↓↓

二、增额终身寿应该怎么样买？

1、增额终身寿，到底应该怎么选？

增额终身寿险比较简单，但因为关系到“钱”，所以大家还是要谨慎一点。

挑选时，需要看以下4点：

1️⃣选现金价值高的

增额终身寿险的收益，是通过现金价值来体现的。

所以，选增额终身寿，其实就是选同样缴费方式下，现金价值增长快的那一批。

所谓现金价值，就是我们退保时能拿到的钱。

可能大家对现金价值还没有什么感知，我们来举个例子。

30岁的张三，一次性用了30万买增额终身寿，等到他60岁时：

• 产品A：现价价值是77.18万，对应的IRR3.2%。
• 产品B：现价价值是81.80万，对应的IRR为3.4%。

同样一笔30万，同样的时间，产品B比产品A多赚了4.62万。而且随着张三持有的时间越长，产品B带来的收益会比产品A越来越多。

所以，选增额终身寿险，最重要的就是看产品的现金价值增长得快不快，IRR高不高了。

如果你想知道按照自己的情况购买增额终身寿，具体收益是多少，可以免费测一测。

2️⃣选减保规则宽松的

增额终身寿是通过减保，也就是提取产品的现金价值来实现领钱的。

但不同的产品，减保规则也不一样，灵活性也有强弱。

常见写在合同里的减保规则有四种，按宽松的程度：

每年减保不超过投保时基本保额的20%>不超过减保前基本保额的20%>不超过总保费的20%> 不超过已交保费的20%。

作为消费者，我们尽量选择减保规则更宽松，灵活性更强的产品，这样将来用钱就会更自由。

3️⃣选封闭期短的

增额终身寿险的封闭期（现金价值 <已交保费）往往需要5-10年，这段时间退保 减保取现会有一定损失。< p>

封闭期越短，我们就可以越早动用保单里的钱。

4️⃣看产品的特色权益

很多增额终身寿险，都会附加特色权益。但我们要注意，这些权益是否使用。

比较有含金量的权益这几种：

• 第二投保人：可以实现定向的财富传承；
• 隔代投保：可以实现财产或债务的隔离；
• 保底利率%的万能账户：可以把钱放进去二次增值，收益更上一层楼；

此外，还有对接保险金信托、养老社区等功能。

总的来说，挑选增额终身寿险主要看4点：收益、减保规则、封闭期和特色权益；其中，收益和减保规则是重中之重，封闭期和特色权益是加分项，大家可根据需求挑选。

2、增额终身寿险，我推荐这4款！

本次推荐的4款增额终身寿险为：

• 人我行：当前市场收益第一梯队的产品，追求高收益，选它！
• 乐享年年：收益比人我行略低，选择10年以上交费期限，考虑它！
• 金玉满堂2.0：支持加减保，而且减保没有20%年度限制。
• 平型关：收益上，比其他几款品低，但胜在全国各地都能买。

每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定购买哪款产品可以简单测一测。

1️⃣人我行：收益一马当先！

人我行是和谐健康的产品，在当前市场中，它的收益可以说一马当先！

它的减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活，还能提供失能保障和疾病身故保障~

以30岁张女士，每年交5万，交5年为例：

可以看到，张女士80岁时，现金价值可达到105.1万，扣除保费，赚了105.1万，实际收益率达到3.494%。

长期IRR收益率能接近3.5%，表现真的很不错~

✏️点评：

和谐健康的人我行收益非常高，60岁时收益率就能达到3.485%！

它的减保写进合同，保单满5年就能减保，只要每年减保不超过基本保额的20%，比较宽松。

看重收益的朋友，可以优先考虑它！

不过，它的最长只能选择10年交，如果你想选择更长的缴费期，可以看看乐享年年。

2️⃣乐享年年：15/20年交，首选它！

乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保，收益比人我行稍低，但最长可以选择20年交费。

它支持减保和保单贷款，每次减保不超过基本保额的20%。

另外，它还能提供贴心的护理保障，只要符合条件，能赔一笔长期护理保险金。

以30岁张女士，每年交5万，交5年为例：

可以看到，张女士80岁，现金价值达到129.7万，除去投入的保费，赚了104.7万，实际收益达到3.487%。

✏️点评：

相比人我行，乐享年年的收益相对低一点点；

但是，它最长可以选择20年交费，对于一些想慢慢攒钱、选择10年以上交费期限的朋友而言，这款值得考虑。

而且，它自带失能护理保障，也适合用作养老规划，对于一些有养老储蓄需求的朋友，也值得考虑。

如果你想知道按照自己的情况购买这款产品，具体收益是多少，可以免费测一测。

不过要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

3️⃣金玉满堂2.0：减保比较优秀！

金玉满堂2.0是弘康人寿推出的产品，收益也不错~

它的减保规则比较优秀，没有20%年度限制，保单满14个月就可以减，只要减保后账户金额（现金价值）留500元就行！

虽然它也支持加保，但不允许停售后加保，但聊胜于无~

以30岁张女士，每年交5万，交5年为例：

可以看到，张女士80岁时，现金价值可达到128.5万，扣除保费，赚了103.5万，实际收益率达到3.466%。

✏️点评：

综合来看，金玉满堂2.0并没有比乐享年年差多少。

在15年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选！

不过，金玉满堂2.0和上面2款产品一样，都有投保地区要求。

如果买不了的话，可以看看全国都能买的线上产品，比如下面这款平型关。

4️⃣平型关：全国都能买！

平型关（又名：利盈盈）由长城人寿承保，是一款线上产品，有投保地区要求

它的收益比收益前几款产品低一些，但与线上增额终身寿险相比，它的收益率比较高。

它支持减保和保单贷款，可对接信托。

以30岁张女士，每年交5万，交5年为例：

可以看到，张女士80岁，现金价值达到124.9万，除去投入的保费，赚了99.9万，实际收益达到3.406%。

收益上，比，但胜在全国各地都能买。

✏️点评：

作为一款线上储蓄险，平型关投保便利，全国都能买。

它的起投保费比较低，1000元就能入手，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

如果保费达到一定条件，还能对接信托，所以也很适合有财富传承的朋友选择。

以上，就是2023年增额终身寿险的最新推荐榜单。

如果你想了解更详细的产品信息，或者想制定适合自己的方案，都可随时找我详聊~

接下来，我们再来看看另一种储蓄险——养老年金险。

三、养老年金险应该怎么样买？

1、养老年金险，到底应该怎么选？

同样地，挑选养老年金险时，也有4点需要注意：

1️⃣看生存总利益

生存总利益是年金险最核心的利益，指已经领的钱和保单现金价值一共值多少钱。

简单来说，就是活着能领多少钱。

不过，不同的养老年金险产品，同样的保额，收益是不同的，对我们消费者来说，当然要选择收益更高的。

2️⃣看是否有保证领取、身故赔偿

很多人会有一个担心：我买了一份年金险，还没领几年，人突然没了，岂不是很亏？

于是，有了保证领取，相当于保底收益。

最常见的是保证领取20年，还有25年、30年的。

钱领到一半人走了，没达到保证领取时间，保险公司一次性给付后面几年的钱。

而且，保证领取期过后，如果人还活着，可以一直领下去。

3️⃣看现金价值高不高

养老年金险的资金流动性就体现在现金价值的高低上。

现金价值越高，意味着退保能退回来的钱越多；万一碰到突发情况，遇到大病、意外事故等，不得已退保，拿回来的钱也会越多。

不过，金融产品普遍遵循一个不可能三角：灵活性、安全性和收益性不可兼得，养老年金险也不例外。

现金价值很高的养老年金险产品，领取金额都不高。

毕竟，既想要领得多，又想要省得多，难以两全呀。

4️⃣是否有增值服务

这个可以根据自己的喜好和需要去关注挑选，有的产品的增值服务是有入住养老社区的福利。

2、养老年金险，我推荐这4款！

本次推荐的4款养老年金险为：

• 养多多3号：收益高，领取高，最快第2年就领钱，还能入住城心养老社区！
• 乐养多：领取超高，终身享有现金价值，任何时候退保都有钱拿！
• 百岁人生福享版：终身有现价，保证领取至80岁！
• 金盈年年A/B款：全国都能买，有2个版本可选，更加灵活！

每个人的预算和需求不同，适合自己的年金险也不同，不确定购买哪款产品可以简单测一测。

1️⃣养多多3号：高收益，首选TA！

养多多3号是大家养老推出的产品，它有两个版本可选~

• 计划一：养老金保证领取10年，后期收益更高；
• 计划二：养老金保证领取20年，更稳妥，但收益比计划一略低一些。

小贴士：如果在保证领取期内身故，保险公司会把没领的养老金赔给家人。过了保证领取期依然生存，也可以继续领钱。

以30岁张女士，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

若是计划一，

到80岁时，张女士累计领取83.2万，除去投入的保费，共赚了58.2万，实际收益率达到3.769%，非常优秀~

若是计划二，

到80岁时，张女士累计领取78.5万，除去投入的保费，共赚了53.5万，实际收益率为3.615%。

虽然计划二的收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

两个计划，大家可以根据自己的需求来选择。

另外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区！

其实，养老年金险对接养老社区不是啥新鲜事，但大部数养老社区的门槛比较高，经常出现“百万难求一张床票”，让很多人望而兴叹。

不同于其他公司，大家的养老社区入住条件算很宽松的，还能携带配偶。

总保费达到25万，可享旅居权；总保费达到200万，可享长居权。

大家保险的养老社区主打是“城心”养老，布局核心城区，生活配套非常齐全