【保险知识】理财险保险是什么 普通人理财该不该选理财险保险

最近来咨询理财保险的朋友还挺多，于是小骆驼想给大家来一份理财干货。

毕竟，理财保险的种类非常多，具体到产品类别，年金、万能、增额终身寿等复杂的分类，大家不一定都能分辨清楚。

如果对这些概念还迷迷糊糊，可别急着就买了，不妨和小骆驼一起来看看今天的分享，搞清楚哪种理财保险更适合你。

• 常见的理财方式有哪些

• 哪些保险可以用来理财

• 为什么要选择保险理财

常见的理财方式有哪些

目前市面上常见的理财方式主要是以下几类：

一、理财保险

理财保险就是带有理财功能的保险产品，一般年化收益率为3%~4%左右。因为保险公司倒闭的可能性非常低，因此理财保险的风险也是非常低的。

理财保险有一个很大的特点就是锁 定 收 益 率。当前保险的预定利率在3.5%，还有一小部分在4.025%，是一年期定期储蓄的两倍多。且这个利率是：现在购买，终身按照此利率兑付的锁定利率。

当然，并不是每一款理财保险都是这个收益，有一些比较坑的产品，产品形态会比较复杂，或者强行绑定其他的保险责任，最终算下来收益并不高。所以大家在挑选的时候一定要问专业人士，或者自己算好收益。

另外，保险理财还有一个特点是强 制 储 蓄，对于存不下钱的朋友，保险理财可以确保你规律、强制性地存钱。而这个存钱期限、金额（缴费期、保费）都可以由你自己来做主。

二、银行理财

银行理财的方式主要包括3种：

• 银行存款

• 银行推出的理财产品

• 银行代销的理财产品

当前，银行存款利率低是有目共睹的；银行代销的产品又不能保证安全性，且银行理财产品的收益率是浮动的，或者保证某一段时间内的收益率。

不过银行理财产品的好处是，有不少短期的产品可以选择，流动性相对比较强，适合咱们储存短期内要用的资金。

三、基金

基金，就相当于把钱交给专业理财机构打理，他们会帮你投资到股票、债券、银行等各类产品上，赚取收益再分给你，他们收取部分手续费。

基金可以分成四种，货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。风险和收益依次递增 。

比如余额宝，就是很典型的货币基金，风险很低收益浮动但整体不高，大家常用于日常流动资金储存。

基金属于中 高 风 险的投资方式，不同的基金收益也差别很大，主要还是受大盘及基金经理影响，部分股票型基金已经接近“小型股票”了，同一年中不同收益率可以相差很大，长胜将军非常稀缺。

四、股票

股票是一种高 收 益、高 风 险的理财方式。股票的风险级别会比基金更高。需要更多专业知识以及良好的心态作为支撑。

股市流行一句话是“7赔2平1赚”，难点就在于，股市的不确定性太大，股价在持有期间起伏波动很大。涨可以一夜暴富，跌可以一贫如洗。

对于一般的投资者来说，如果没有一定的投资知识，对风险的预测能力不强的话，还是要慎重考虑，更不能把它当成家庭理财的主要手段。

小结

综合来看，四种理财方式各有优劣，不同的理财手段有其不同的特点和适用场景，没有绝对的好坏，且收益、流动、安全三者是不可能兼顾的。

（投资不可能三角）

很多人本能关注的都是短期收益，偏好选择基金、股票等流动性强、收益高的理财工具。殊不知，高收益伴随着高风险，一旦遇上周期性危机，不是每个家庭都能承受的。

对普通家庭而言，中长期的资产规划才能帮助我们对未来做积累，比如教育金、养老金等家庭刚需支出，需要提前准备才能确保万无一失，而理财型保险安全性高、收益持续稳定增长，是长远规划的首选。

哪些保险可以用来理财

理财型保险不是一种特定的险种，它是与保障类产品相对，主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。

它的理财逻辑是，定期把一笔钱交给保险公司，由保险公司来打理，到期后，按照合同上的约定，定期返还或者一次性把钱返还给你。

衡量一款理财险，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。

小骆驼整理了3类市面上很普遍的理财型保险：

一、年金险

• 强制储蓄

• 收益率高

• 安全性高

通俗来说，年金险就是你把现在手上的闲钱交给保险公司，等一定时间之后，按时领取一个相对稳定的收益，或者是在未来当你需要用到这笔钱的时候，一次性取出来。

这么看来，年金险的收益靠的是时间杠杆，基本上要在10年-20年，甚至更长的时间，如果中途取出，会损失一部分已支付保费，很不划算。所以，年金险很适合帮助我们强 制 储 蓄。不管是将来养老还是为孩子存一笔教育金，年金险都可以帮助我们防范突发风险。

而对应管养老的就是养老年金，管教育的就是教育年金。

至于年金险的收益，主要取决于“预 定 利 率”。目前市面上最高的预定利率是4.025%，对应的产品所剩不多，而且今年会全部下架，剩余年金险的预定利率在3.5%。

这个利率看起来好像没多少，但银行存款用的是单利，年金险用的复利，即已支付保费+利息共同增长。并且这个利率锁 定 终 身，也就是说现在购买，终身按照此利率兑付。想想余额宝曾经的收益还高达7%，如今不也是跌到2%左右。是不是瞬间觉得利率锁定的吸引力还不错呢？

从安全层面来讲，年金险也非常有优势，所有收益都白纸黑字写在合同上，受到法律保护的，承诺的钱就一定能拿到。

长远来看，年金险对于理财意识不强，或者说没有理财能力的个人和家庭来说，是非常好的选择。

二、增额终身寿

• 安全性高

• 相对灵活

• 稳定复利

从本质上来看，增额终身寿就是寿险。

寿险不就是人走了或者全残了赔钱的保险吗？为什么会和理财有关呢？关键就在名字里多了“增额”两个字。

普通寿险赔付的保额是固定不变的，但是增额寿险的保额是随时间变化的，总体趋势是越往后，赔付的金额越高。所以，这类产品短期身故赔付低，长期身故赔付高。

和年金险一样，增额终身寿完成投保后，现金价值也会白纸黑字卸载合同里，每年复 利增值，收益不受外界经济波动的影响，长期IRR趋于3.5%。

也正因为现金价值，增额终身寿具备了理财的功能。

通常我们退保只能退现金价值，等到增额终身寿的现金价值高于已交保费，里边的钱可以通过减保的方式取出来，直到现金价值变为0，保单才失效。由于这个产品本身不是针对理财设计的，所以只能通过减保的形式来领钱。

如果不需要这笔钱，也可以选择不取，一直持有到身故，这些钱会一直利滚利下去，纯粹当作长 期 储 蓄来使用。

总体来看，增额终身寿和年金险都具备强制储蓄、复利增长、收益稳定等特点，看上去还挺像的。不过增额终身寿的资金领取方式更灵活、现金价值的增速高于大部分年金险，适合看重灵活度的人选择。

三、万能险

• 短期收益高

• 灵活性高

• 保底收益高

万能险通常是以万能账户+保障账户的形态出现，比如国寿福终身寿至尊版，主险是一份终身寿险，同时附加了重疾险。

万能账户本身挺好，会根据保单价值每天产生利息，问题主要出在保障费用上。因为保障费用是从万能账户里扣的，扣除之后，真正用于理财的费用只占很少一部分。而且保底利率也就是1.75%（例如平安金瑞人生），基本上也就是余额宝水平。

（终身寿险【万能型】产品）

虽然我们经常说，成年人从不做选择，全都要。但今天小骆驼必须提 醒一下：对于保险来说，保障类和理财类最好分开。

既然如此，要想成功薅到保险公司的羊毛，就要选择纯 万 能 险。

所谓“纯万能险”，就是除了身故责任外，几乎没有保障责任的、只含一个万能账户的“万能险”。

这样做的目的是舍弃保障功能，专注理财，既没有保障成本也没有保单管理费用，在扣除初始费用之后，就全部进入账户增值了，这样就能保证账户已支付保费够多，增值也会越快。

总得来说，万能险的最高收益，能达到5%-6%，而保底收益则在1.75%-3%左右，目前市场最高水平就是3%。

实际结算利率，一般一个月公布一次，公布后当月就按所公布的利率结算。短期来看，收益也不差，适合看重灵活性和保底收益的人。

为什么要选择保险理财

近几年互联网保险流行起来后，越来越多的人选择保险作为储蓄账户的方式，因为理财型保险在以下3个方面确实有着无与伦比的优 势：

一、强制储蓄

相信很多朋友都有过这样的体会，想存钱，但就是存不下来。

双11、双12、618、元旦、圣诞……在商家一波接一波的消费诱惑下，没有人敢保证自己一分钱不花。这些看起来不起眼的支出，日积月累下来，数目不可小觑。而且当你回想的时候，压根就想不起来自己为什么花了这么多钱。

而理财型保险就很好的解决了这个问题。因为它在咱们把钱花出去之前就划走了一部分储蓄，固定金额 、固定时间、不能提前拿出来花，必须到设定好的时间才能拿出来用。

这种方式看似自由度和灵活性更低，比较反人性，但咱们不能否认，这也是确保能存下钱最稳妥的办法。

二、稳定增值

相信很多人理财的时候，都会考虑安全性问题，尤其是用于养老或给孩子上学的钱，不值得去冒风险。

比起银行理财、股票、基金等方式，保险相对来说是安全性最高的。虽说保险公司也有倒闭的可能性，但是非常低，即使保险公司倒闭之后，国家规定也必须有人接管，不会对普通用户有任何影响。所有的保障承诺也是清清楚楚写在合同里，到哪儿都具备法律效应。

此外，保险理财可以锁定利率，且利率高于银行活期，已支付保费+利息共同增长，不用担心外界变化导致的亏损风险，妥妥的理财神器。

三、财富传承

保险可以指定谁是受益人，借此把财富转移到他人身上。

比如说给孩子准备一份教育年金，提前规划教育经费。等到领钱的时候，把这部分钱作为孩子上学的费用，轻松保障孩子上学的成本。

再比如给自己买了一份增额终身寿，期间一直没有退保，一直到寿终正寝，届时可以领取的身故赔偿金也算是给家人留下一笔丰厚的遗产。

这就是资产传承的意义，运用保险杠杆，让钱更值钱，且还能安全地传给下一代。

在银行存款利率下降，投资环境降温的形势下，保险理财是一个不错的选择。

基金、股票固然有它们的优势，不过想拥有一个稳健、持续的资产配置，是不能把所有鸡蛋放在一个篮子里的。

今天这篇文章，就是从一个宏观的视角，帮助大家认识保险理财的逻辑，多一种有效的资产配置途径。

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