【保险知识】什么是增额终身寿险？挑选专属的最好的增额终身寿险！

面对突如其来的疫情，导致封控、居家办公、禁止堂食等，疫情也给我们造成了一定的经济影响。
而更影响最大的则是利率下行，股市动荡，部分银行在前段时间调整了存款利率，5 年定期存款的收益甚至还不如 3 年高。

在这种动荡的大环境下，储蓄险开始被人们所关注。
它们不仅安全稳定，且能复利增值，在长期持有的情况下，获得的收益也较为可观。

其中备受关注的就是增额终身寿险，大部分人听到这个名字就觉得是跟寿险是同种类型的险种，其实并不是，那什么是增额终身寿呢？要怎么选择适合自己的增额终身寿才是最好的呢？

那么今天我们就来谈谈增额终身寿，分以下几点内容：

• 什么是增额终身寿？
• 增额终身寿的功能有哪些？
• 如何挑选适合自己的增额终身寿险？

一、什么是增额终身寿？

增额终身寿险是一种保额可以不断增加的终身寿险，它不仅有身故保障，并且随着人年龄的增长，保额和现金价值每年也会有一定幅度的增长。
所以，增额终身寿险的保额会不断递增，最终到手时变成了一笔大数目，保单中的现金价值是可以通过“减保”随时领取的，资金取用十分灵活。

而增额终身寿比传统终身寿对比之下多了两个功能：
1、保额不是固定的，而是每年复利递增；
2、有灵活的加减保规则，并且可以领取现金价值，不止留给身后人，还能自己花。

尤其是第2点，让增额终身寿不再是单一的产品，更多了适用于教育金、养老、增值、传承等作用。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

二、增额终身寿的功能有哪些？

1、身故保障
增额终身寿险能提供终身的身故保障，但是与定额终身寿险或定期寿险相比，它在前期的身故保障比较弱，后期可以提供更高的保障。

2、保单传承
在投保增额终身寿险时，可以实现投保人对受益人的指定，选择一位或者多为受益人，并且可以约定收益份额、比例。避免今后因财产分割导致的纠纷，也让投保人具有绝对控制权，来实现安全性与定向传承的作用。

3、理财功能
除了身故保障，增额终身寿险的独特之处就是具有理财属性。增额终身寿险每年都有固定的回报率，保单价值每年都会累积增加，并且这个回报率不会受到市场波动、经济环境变化等影响。

三、如何挑选适合自己的增额终身寿险？

俗话说：“萝卜青菜，各有所爱"。一款好的保险产品对于别人而言是最佳选择，但对你来说只是一个还可以的保险产品，并不是最佳选择。

因此挑选一个适合的保险产品要多方面进行考虑，毕竟每个人的需求、喜好、收入都不同。

下面挑选了5款热销的增额终身寿，从投保规则、加保规则、IRR收益率这几方面进行对比，可以从中挑选出你认为最适合你自己的增额终身寿产品。
一起来看一下吧：

看完表格后，直接给结论：

1、高收益产品选择
文中五款产品收益差距并不大，其中弘康金玉满堂（弘运增利）、昆仑增多多3 号两款产品的收益相对更高，来详细分析一下：

以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，金玉满堂（弘运增利）的收益率在60 岁达到了3.485%，80 岁达到了3.492%。
追求高收益的朋友，可以优先选择弘康金玉满堂（弘运增利）。

并且它支持加减保，减保相对宽松，从生效日后的第15 个月开始就可以减保，减保后的剩余现金价值不低于 500 元即可。
同样的交费条件，增多多 3 号收益率在60 岁时有3.47%，80 岁达到了3.491%，整体比金玉满堂（弘运增利）低一点。
它不支持加保，减保也要求每年不超过投保时基本保额的 20%，灵活性会差一点。

2、加减保灵活产品选择
增额终身寿一般都支持加减保，但不同产品规则不同，在投保时要仔细看清楚。

康乾 1 号•益利多由国联人寿承保，支持加减保，目前规则比较宽松。
70 岁前，都可以申请加保，不需要重新健康告知，停售了也不影响；减保没有金额上限，只要减保后的年交最低保费不少于 2000 元即可。
另外，分 10 年交钱的情况下，它的收益率会比前二款产品都高一点，如果选择这种交费方式，也可以优先考虑它。

至于图中的信泰如意尊3.0，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿市场中，依然是排在前列的。
这几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。

再来看看一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：
利盈盈是线上产品，相比线上的其它同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。
以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，60 岁时它的收益率有3.28%，80 岁时达到了3.393%。

虽然比起前几款产品低一些，但胜在没有地区要求。所以它可以作为最后的选择，当买不了其他产品的情况下，再来考虑它。
但是所有理财险的收益率都不会相差太大，投保时，更多要结合我们的收入特点、资金用途和理财习惯来选择产品，通过产品规则来强制我们理财，达到预期目标。

总的来说，增额终身寿就像个蓄水池，有一个可以自由操控的开关，我们可以按自己的意愿操作开关，进行取水。
如何选择，就看我们自己灵活规划，自由安排。

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