【保险知识】养老保险有什么？哪种养老保险最划算？个人年金是什么?

前阵子有位伙伴私信我说：“我都有买社保了，我还要买什么养老保险？”，其实不是，社保的养老保险只是一个基本的保障，那么养老保险到底还有什么？哪种养老保险最划算呢？个人年金又什么呢？

这篇文章来为大家解答。

一、养老保险有什么？哪种养老保险最划算？

养老保险的类型主要分为两种：社会养老保险和商业养老保险。

一般社会养老保险都是需要通过个人前期的持续购买所得的，商业养老保险则是社会养老保险的补充。

1、社会养老保险

职工养老保险和居民养老保险统称为社会养老保险，是我国养老保险体制的一部分。
社会养老保险，是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。

在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。

①职工养老保险

先来说职工养老保险，就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。

每个月从我们工资里扣一部分进入个人账户（未来发放给个人），另外一部分由公司帮我们缴纳，进入统筹账户（支付当前退休者）。不过不同地区的缴费比例不同，要以当地的缴费比例为准噢~

以深圳为例：深圳户口：公司缴费比例为：14%+1%地方补助，个人缴纳：8%
非深圳户口：公司缴费比例为：14%，个人缴纳：8%

另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。
职工养老保险每个月都要交，需要累计缴满15年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。

如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满15年，那是无法一次性补缴的，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。

②居民养老保险

然后，就是居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次，各地一般分为12个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。

一般来说，最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。
同样地，居民养老保险也需要累计缴费满15年，那么60岁就可以办理手续领取养老金。

如果60岁时累计年限不够15年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。

总的来说，居民养老虽然缴费少，但发放的养老金也低；而职工养老虽然交得多，但以后能领更多养老金。

2、商业养老保险

而商业养老保险则是由保险公司推出的，个人为了保障退休后养老生活质量而资源购买的保险产品。

其本质上是一种理财类型的保险，目前市面上的商业养老保险，大多指的是年金险和增额终身寿。

年金险就是前期投入一笔钱，后期按时领钱，收益率最高能达到 4%。

增额终身寿则是前期投入一笔钱，后续可以按照自己的意愿来取钱使用，没有时间限制，但收益率最高不会超过 3.5%。

简单来讲，两类产品就像两个蓄水池。

不同的是，年金险的“蓄水池开关”由保险公司控制，它们会在特定时间打开开关，每年放出固定的水量给我们。
年金险中有一类能保终身的产品，到了领取时间后，只要我们活着，每年都能“取水”，不用担心水源枯竭。

而增额终身寿的“蓄水池开关”由我们自己控制，可以自己决定“水量”的多少，更加灵活。

如果我们不太确定未来会如何使用这笔钱，只是想先放着，未来再根据实际情况灵活规划，那么可以优先选择增额终身寿。

但无论是哪类保险，在购买前我们都需先明确知道这款产品的具体收益。

3、哪种养老保险比较划算？

这个问题的答案，重点在于商业养老保险，因为社会养老保险是每个人都需要拥有的一项保障，而商业养老保险取决于我们到底需不需要它，到底有没有买到适合自己的产品。

很多人觉得，已经有社会养老保险了，似乎没什么必要再去买商业养老保险了，那么真的是这样吗？

其实，社会养老保险是我们每个人基础的养老保障，但是，从未来能领到的养老金额来说，光靠社会养老保险其实是远远不够满足我们未来的养老生活的。

所以两者是没有对比性的，一个是基础的养老保障，另一个则是基础的补充。怎么选择只能是取决于你想不想要有更优质的养老生活。

二、个人年金是什么？可以买吗？

所谓的个人年金大多数指的是年金保险，年金保险就是在年轻的时候定期给保险公司交一定金额的保费，在约定时间内还存活就能开始领取一定金额的保险金。

目前市面上常见的年金险有三种：纯年金险、分红型年金险、年金险+万能账户：

• 纯年金险

它是既可以保证已支付保费的安全，收益也是白纸黑字写进合同里的，非常安全稳定，比较符合我们普通人的需求。

• 分红型年金险

按银保监规定，保险公司应至少将分红保险业务当年的可分配盈余的70%分给我们，但要这里注意：可分配盈余≠保险公司利润。

这个分红，到底怎么分，能分多少，都是不确定性的，这种安全性不高。

• 年金险+万能账户

买一份万能险，保险公司就会给你一个万能账户，这个万能账户跟“余额宝”有点相像，如果你有一笔闲钱，可以随时把钱放进这个账户，里面的钱会按照每个月最新的结算利率来计算收益。

听起来好像很不错，但是它的收益是不确定的，而且投钱取钱都会收取一定的手续费，对于普通人来说性价比比较低。

总的来说，纯年金险安全稳定比较符合我们普通人的需求，另外两个年金险收益可能不太稳定，受众相对来说会小一点。

并不是所有人都适合购买年金养老保险的，要符合以下情况，有购买需求的人，才适合进行年金养老保险的配置。

1、基础的保障类保险已配置齐全

买保险必须遵循“先人身后财产”的原则，年金保险保障的是未来的养老风险。

但是如果最基本的人身保障都不完善，怎么谈未来的养老。所以要先对基本的人身保险进行配置，在保障了现阶段的人身健康后，再考虑购买年金养老保险。

2、有一笔闲钱想获得稳定的收益

年金保险有一个缺点，就是流动性差。大部分的年金保险都是前几年一直交钱，直到约定年限才能获得养老金。如果中途急着需要用钱，想退保把钱取出来，可能拿到手的钱还没有所交保费高。

所以如果确定有一笔长期闲置的资金，才去考虑购买年金保险。

3、理财能力偏弱的人

年金养老保险，是前期投入资产，晚年获得收益。投入的钱短时间内不能取出，如果中途取出保费会有损失。对于一些月光族来说，是一个可以帮忙协助理财的产品。

4、喜欢低风险的理财产品

有些人理财喜欢有高收益，但是相应的就要面对高风险。也有人就喜欢稳定的、低风险的理财产品。

年金养老保险就是一种比较保守的理财方式，更加适合喜欢低风险、能接受低收益的人群去投资购买。

5、有资产隔离需求的人

年金养老保险具有资产隔离和资产保值的作用。对于资金充足的人来说，需要做好分散投资，要对财产进行多途径、多账户的配置。

那么年金养老保险这种低风险的理财方式，就是一个非常好的选择。

三、2022年年金险榜单

其实不管买什么产品，大家最关心的还是它的性价比，毕竟谁也不想最亏本生意，年金险也不例外。

深蓝君从市面上众多的年金险当中，挑选了五款性价比高的年金险供大家参考：

根据上表，我简单点评以下这五款产品：

1、乐养多：收益最高

由爱心人寿承保的乐养多，终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。

乐养多的后期收益率很高，以“40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，60 岁开始领取，到80 岁时的收益率为 3.69%，90 岁时更是超过了 4%，是比较少见的。

许多产品在七八十岁就没有现价了，而它到 105 岁前都有，看重收益的朋友，可以优先考虑乐养多，性价比会高一些。

除了分 3 年交钱外，乐养多还可以 1 年交完或分 5 年交，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

可以看到，不同的交费方式，前期收益率会有一点差别。

但到了后期，收益率基本一样，90 岁时都能超过 4%。

除此之外，爱心人寿还有一款产品百岁人生（福享版），同样在105岁前都有现金价值，而且保证领取至 80 岁前，从整体收益来说它的性价比也是不错的。

2、养多多2号：收益高且可对接养老社区

养多多2号是保证领取20年的，而且它最特色的地方是可以对接养老社区，保费达到 25 万，享有旅居权；达到 200 万，可以获得长期居住资格。

以“40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例：

60 岁时的 IRR 收益率有 2.49%，80 岁时为 3.64%，生存总利益差不多有 90 万，是已交保费的 3 倍。

养多多2号可以 1 年交清或分 5、10 年交，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

其中 5 年交与 10 年交收益率都不错，90 岁时均能达到 3.8% 以上，也可以考虑。

如果是有高端养老社区需求的朋友，买养多多2号的性价比是不错的。

大家人寿还有一款产品福满满，整体收益跟养多多2号差不多，也是保证领取 20 年，同样可以考虑。

3、金盈年年：全国可投保，有两个版本

上面我们说的几款产品都有地区要求，大家在投保时要注意，不在投保地区内，可以选择全国可买的产品，例如金盈年年。

金盈年年分为A、B两款，A 款保终身，B款保至 85 岁，是全国都可以投保的，相比同类型产品选择更灵活。

总的来说，哪一个年金险的性价比最高，需要看大家的各自需求的，如果想要高收益的就首选乐养多，如果有高端社区养老需求，那么可以选择养多多2号，像投保灵活就选金盈年年。

四、总结

养老保险的本质是财务规划与养老计划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如何规划，选择什么样的产品，一定要根据自己实际的需求考虑。

关于“养老保险有什么？哪种养老保险最划算？个人年金是什么?”的问题就讲到这里了，如果你在买保险时遇到了什么问题，或者想要了解更多产品信息的话，可以私信bob体育半岛入口 后台，让专业规划师为您服务。

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