【保险知识】什么是个人专属商业养老保险？个人储蓄养老保险值得买吗？

随着我国人口出生率越来越低，现收现付制的社会养老保险已经不足以解决我们的养老问题了。

因此，越来越多的人也想买一份自己的个人专属商业养老保险。

但什么是个人专属商业养老保险？个人储蓄养老保险值得买吗？

今天深蓝君就给大家分析一下。

本文主要内容如下：

• 什么是个人专属商业养老保险？
• 个人储蓄养老保险值得买吗？
• 有哪些值得推荐的个人储蓄养老保险？

一、什么是个人专属商业养老保险？

要说什么是个人专属商业养老保险，我们就得先了解社会养老保险的运作机制；

凡是有工作、在单位上班的打工族，每个月的工资都会先扣掉一笔费用用来缴纳社会养老保险。

而等到退休后，扣满15年的人就可以按月领取一笔养老金；

由于我们国家的社会养老保险采用的是现收现付制，也就是将收取目前正在工作的人所交的费用，发放给已经退休的人群。

而人口出生率降低，就代表着未来参与工作的人将会有所减少，但未来退休的人还是这么多，因此社会养老保险的大池子里，流出的钱就会比流入的钱多；

这样就会出现各种各样的问题。

而个人专属商业养老保险又分为年金险和增额终身寿险，它们就像是自己专属的小池子，年轻时把钱投入池子，保险公司就会帮我们打理，让池子里的钱（现金价值）不断变多。

两个池子都会装上一个水龙头，不过年金险的水龙头是的“自动的”，等到约定的时间后，每年都会自动流出一笔固定的金额。

而增额终身寿险的水龙头则是“手动的”，在我们需要的时候可以打开水龙头（减保）取出部分金额。

如果嫌它流的慢，还可以直接把池子砸了（退保），一次性拿出里面所有的钱。

二、个人储蓄养老保险值得买吗？

正是因为这种类似于池子储水的原理，因此个人专属商业养老保险也叫个人储蓄养老保险；

但它值不值得买？有没有坑呢？

下面深蓝君就带大家分析一下它的优缺点：

1、安全性高

国家银保监会会对所有的个人储蓄养老保险及背后的保险公司进行严格的监管，无论是产品条款还是保险公司资质、赔付能力等都要经过层层审核，确保达标之后才可上线售卖。

并且在保障过程中，如果保险公司出现了经营不善等情况，银保监会也会插手公司的管理，通过限制分红、高管薪资等手段来稳定公司的经营状况。

即使保险公司最后还是破产了，银保监会也会通过竞标的方式，选择有经营能力的公司来接管我们的保单，继续履行合同上的责任，我们的权益不会受到任何影响。

2、收益稳定

无论是年金险未来每年能领取的金额，还是增额终身寿险未来某一年退保能拿出的现金价值，在投保的时候都会清清楚楚的写在合同上。

在这期间，无论是经济下滑还是银行存款利率下跌等等，都和我们没有关系，合同上是多少我们到期就能拿多少。

3、强制储蓄

无论是年金险还是增额终身寿险，在投保完之后的前一段时间里，现金价值是比我们的已经交了的保费要低的。

因此如果刚投保完，没几年就后悔了想要退保，退出来的只能是当时的现金价值，而如果当时现金价值还没超过已经交了的保费，就会出现拿的还没有交的多的情况，带来不必要的亏损。

如果不想承担这个亏损，就得再放几年等到它产生收益，因此也就实现了强制储蓄的功能，确保这笔钱能够留到未来的某个重要时刻发挥作用，不被我们提前花掉。

不过对于平时现金流动较大，或是在一定时间内有急需用钱的地方的朋友来说，这一点无疑是很大的弊端。

因此深蓝君建议大家在投保个人储蓄养老保险之前，先预想一下自己在这款个人储蓄养老保险的现金价值超过已交保费之前，有没有需要用到这笔投保的资金的地方。

同时建议大家在投资的时候遵循“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的道理，将一部分资金投保个人储蓄养老保险为未来做打算，一部分资金其他短期灵活的理财产品，考虑当下的需求。

三、有哪些值得推荐的个人储蓄养老保险？

最后，我们再来看一下有哪些值得推荐的个人储蓄养老保险，主要分为年金险和增额终身寿险：

1、年金险

直接说结论：

如果想要总收益高：爱心人寿的乐养多就是非常不错的产品，以30岁女性，5年交，年交5万，约定60岁领取为例，60岁后每年可以领到37310元。

此外根据时间不同，保单还有一定的现金价值，譬如在90岁时选择退保或者身故了，累计领到111.9万元的同时，保单还有18.4万左右的现金价值可以退出来。

总收益达到130.3万，IRR收益率为3.92%，属于年金险产品中非常不错的收益率。

如果想要“保底”、每年领的更多：也非常推荐大家养老的养多多2号，同样情况下，它每年领取的金额为37400，是几款产品中最高的。

同时，它还有保证20年领取的特色，如果被保人在没领满20年养老金前就身故了，那么剩下没领到的部分和现金价值都会打给被保人的法定继承人。

2、增额终身寿险

直接说结论：

如果看重收益：首选增多多3号，在30岁女性，5年交，每年5万的情况下，它90岁的现金价值达到了184.1万，相比最初交的25万保费，翻了6-7倍，IRR收益率达到3.501%，非常可观。

但值得注意的是，这款产品将于10月31日下调利率，当然在这之前投保的人，收益不会受到影响，但在这之后可能就很难再看见收益率这么高的增额终身寿险了。

如果目前有投保增额终身寿险想法的朋友，建议抓紧了！

如果年龄较大的朋友投保：推荐考虑万年禧，它的投保年龄放宽到了80岁，同时90岁的收益率也达到了3.495%，同样属于第一梯队的收益。

并且起投限制也低，最低5000元即可投。

养老问题看似离我们很远，但其实已经迫在眉睫，合理地为自己配置个人专属商业养老保险，不但能保证我们老年生活无忧无虑，也能提前为我们未来某个需要用到钱的时候做好规划。

如果大家还有更多关于个人储蓄养老保险的问题，也欢迎来问深蓝君，知无不答。