【年金险】年金险和增额终身寿险怎么选 各有什么优缺点 一文帮你搞懂！

买保险通常有一个大思路，先保障，后理财。

小A买齐重疾险、医疗险、寿险、意外险等基础保障后，想搞一份理财，想通过长期储蓄把钱攒下来，并且让攒到的钱安全稳定地增值，100万变200万，300万甚至更多。

在带有理财属性的保险里挑了一圈后，小A陷入了纠结：到底是买年金险还是增额终身寿险，两者都有什么区别？

1、年金险和增额终身寿险有什么区别？

①年金险

到了约定时间，可以每年领钱的保险。

一般是交钱的几十年后，再开始拿钱。

具体什么时候拿，每次拿多少，都是约定好的，不能随意改变，不能说想什么时候拿就什么时候拿，不能说想拿多少就拿多少。

年金险通常会和一个万能账户捆绑在一起，领出来的钱放到万能账户里，享受这个账户的收益，要经过相对漫长的领取，领取的钱的总额才会超过自己投入的钱。想要享受万能账户1.75%-3%的保底收益，甚至更高的预期收益，需要相当长的时间。

所以，相比绑了年金的万能账户，不捆绑年金的独立万能账户更香，放进去第二天就能享受收益~

②增额终身寿险

没有约定的拿钱时间，一般在缴费期满后就可以拿钱，什么时候拿，拿多少，自己说了算。不过一般不建议那么早拿，让账户里有更多可以享受收益的钱，才能让这笔钱的收益最大化。

它的收益也是确定的，一般在每年3.5%左右的复利，每年的现金价值有多少，都是白纸黑字写在合同上的，无论市场环境怎么变化，这笔钱都是锁定的。

2、年金险和增额终身寿险怎么选？

①年金险

优势：

强制性更强，强制约定具体的年限开始领钱，每年领钱。活到老，领到老，活得越长，领得越多，即便快到100岁，现金价值都没了，还能继续领。

如果你有钱就管不住手，账户里有点钱就忍不住放飞自我，那么年金险可能更适合你，帮你管住那只任性的手。

缺点：

大部分收益在2%-4%之间波动；锁定期长；强制性意味着领钱不自由，不能在想花钱的时候随意拿出来花，即便是等着救命也不行。

②增额终身寿险

优势：

拿钱自由，在你需要用钱的时候，随时可以拿钱，用来应对不时之需或各个阶段的大额支出，比如孩子上大学，可以拿一笔钱出来补贴学费、生活费；孩子谈婚论嫁，又可以拿一笔钱出来当彩礼/嫁妆，置办婚房婚车；家庭遭遇变故，生意失败，家人生病等，又可以拿一笔钱出来……只要里面的钱没拿完，需要用钱的时候，随时可拿出来应急，不需要用钱时，继续放着增值。

而且增额终身寿险锁定期短，收益稳定在3.5%左右。

缺点：

因为拿钱太方便，可以随时拿钱，可能会导致管不住手，一下子把持不住，早早把钱拿出来花掉。

具体怎么选，关键看你对这笔钱的预期用途，如果是确定了这笔钱就是给自己养老用的，担心自己管不住手把钱花掉，想要强制到了固定的时间拿钱，那么年金险可能更适合你。如果想要自己决定什么时候拿钱，拿多少钱，缺钱可以多拿，拿出来应急；不缺钱可以不拿，放着继续享受更多的收益，那么可能增额终身寿险更适合你。

如果看到这里你还拿不定主意，可以私信我，给你一些建议。

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