【保险理财】理财保险到底能不能买？哪种比较好？

这两年受疫情影响，经济一蹶不振。如何保住钱袋子，成了大家最关心的问题。普通老百姓们纷纷将目光投向兼具保险保障和投资功能的理财险——年金保险。

理财保险到底能不能买？

理财保险哪种比较好？

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一、理财保险到底能不能买？

先说答案：相对于P2P、债券、股票等高风险的投资工具，理财保险其实是更加适合普通人的稳健的投资方式之一。

如果已经配置好了保障型保险（如：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险），建议大家考虑入手一份理财保险。

入手理财保险之前，我们先来了解一下理财保险的基础知识，再决定买哪种理财险。

1、什么是理财保险?

理财保险一般是指兼具保险保障和投资功能的年金保险。一般分为固定年金险、分红型年金险、万能型年金险、投连险等。

我们平常看到的教育金、养老金都属于年金险，只是领钱的时间不同，叫法不一样而已。

2、理财保险的特点与用途

理财保险主要有以下几个特点：

• 强制储蓄：对于很多大手大脚、花钱没有规划的人来说，理财保险最大的作用就是帮助他们存钱。

• 分散风险：我们常说不能把全部鸡蛋都放进一个篮子里，也就是说，资产配置的核心就是分散风险，而不是一味追求高收益。

理财保险就属于“标准普尔家庭资产平衡四大账户”中的第四象限——保本账户。对于家庭理财来讲，最重要的就是稳健。

理财保险具有安全保本、稳健增值、抵御通胀、持续成长的特点，就刚好符合家庭理财的刚性需求。

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分析了理财保险的特点，我们来看看理财保险的用途：

一般来说，人们购买理财保险，主要是用于子女教育金、养老金、资产传承方面。

• 养老金：在有支付能力的前提下，提前购买年金险，可以保证退休后每年/每月都可以稳定地领取一笔养老金。

• 子女教育：如果孩子以后将来出国深造/婚嫁买房，可以提前通过买教育金来提前准备，享受十几年的复利收益，不至于一次性就掏空了家长的钱包。

• 财富传承：对于高净值的人群来讲，为避免繁琐的继承程序，通过购买高额保险的形式就可以达到财富传承的目的。

3、理财险的优劣势

衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。

任何理财产品都无法同时满足收益、灵活和安全性，这就是投资理财的“不可能三角”。那么理财险都有哪些优劣势呢？

• 收益稳定，锁定利率：年金险的收益是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益。一般在3%-4%左右；

• 安全性极高，仅次于国债：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。

• 灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资。

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二、理财保险哪种比较好？

很多人都觉得保险产品很复杂，理财险又是其中最复杂的，每次都看得晕头转向也决定不了买哪个。其实挑选理财险只需要搞定以下3个问题，就保证不买错了。

关键问题1：理财险如何运作

现在主流的理财险，基本上是由年金账户+万能账户组成。它们的关系如下：

所以我们理财资金的流向是这样的：

1、投保人往年金账户缴费后，在约定的时间，年金账户会返还生存金（也叫教育金、祝寿金等），以及金额不等的分红；

2、生存金和分红一般会转入万能账户，由万能账户累积生息；

3、万能账户就像一个活期银行账户，可以随时存钱进去，也可以随时取钱出来，但是要收一点手续费。

理解了理财险的运作原理，再来看后面的2点就更好理解了。

关键问题2：有分红是不是更划算

首先，保险分红≠保险公司的利润。分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。

分红哪些可以分、具体怎么分，这些都取决于保险公司的意愿，即便保险公司赚得盆满钵满，我们买的这份保险也可能分不到1毛钱。

那么问题来了，要不要选分红型年金呢？

目前年金账户主要分为两种类型：

低预定利率+有分红、高预定利率+不分红

当然，如果你觉得上面的内容有点难理解，也可以直接点下方的小卡片，让我们的规划师跟您一对一交流，根据您的需求，给您挑一款合适的理财险。

如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那么可以选带分红的；如果不是，可以直接选择高预定利率但是没分红的。

关键问题3：万能账户怎么选？

万能账户一般是归属于年金险或其他保险的理财账户，就像银行的活期账户一样，有钱了可以往里面存，没钱就从里面取。完善了保单取不出钱的弊端。

对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更重要。因为现在很多万能账户的收益率都能超过5%，可以拉高整体的收益率。

一般来说，万能账户有两个收益率：保底利率和结算利率。挑选万能账户的要点非常简单，就是保底利率、结算利率越高越好。

放一个近期比较热门的养老年金险的横向测评，以30岁女性，每年交10万，交3年，60岁开始领为例：

• 想要更高的收益：金盈年年B款能领到85岁，每年领4.19万，而且85岁时能一次性领41.9万，IRR收益高达3.726%，比其他几款都高。

  

• 想一辈子都领钱：金盈年年A款前期领钱较少，但是每年领的钱都递增，到80岁时IRR有3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90岁时IRR能达到3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。

  

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三、小结：

不管是提前规划养老，还是给孩子存教育金，年金险都是安全又稳健的首选。如果既想保障养老/教育所需，又想灵活调配手里的钱，增额终身寿会更加适合。

大家有任何疑问，可随时滴滴我，见信必回！

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