【保险理财】怎么给小孩子存教育金

我们团队有一位教育金规划专家，上次她直播课上分享了一个“普通家庭如何从0开始，为孩子存下100万” 的方案引起了围观，说实话我真的心动了，因为这个存钱的方案没有难度，普通家庭都可以做到，所以分享给大家。

今日分享内容：

1、为什么要提前规划教育金？

2、.哪些金融工具适合子女教育金规划？

3、普通家庭如何从0开始，为孩子存下100万？

一、为什么要提前规划教育金？

上次和一位存了教育金的宝妈交流，她说自从存了教育金，看到孩子时，脑海里浮现的都是10多、20年后孩子使用那笔钱的美好画面；

大学期间，他每年都可以领一笔钱，可以用来交学费，多出来的部分可以存起来，也可以自由支配，参加一些喜欢的兴趣活动等，丰富自己的大学生活，给这段美好的时间留下丰富的回忆；

大学毕业后可以来一趟自己向往的旅行，看看外面的世界，开阔自己的视眼，开启人生新高度；

创业还是继续深造都随他自己选择，总之不会因为钱去改变自己的初心，可以让他遵从自己的内心，做自己想做的事

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孩子30岁前的财富决定孩子教育环境和人脉资源；

孩子30岁时的财富决定孩子事业起点和伴侣层次；

孩子30岁后的财富决定孩子阶层地位和后代起点。

我们看看养一个孩子需要花多少钱？

从出生到完成教育大约需要75.8-361.7万，这些也只是初略计算，实际可能更高。

而我们赚钱的时间却是有限的，如下图：

25-60周岁，不仅要完成养育计划，照顾上面的父母，还需要准备未来的养老；

而这三件大事需要花费的钱都是确定的，如果没有提前做好合理的规划，顺其自然，有可能会面临三件大事挤到一起的现象；

以我自己来举例，我今年36岁，看看我10年、16年后将会面临一种什么样的情景？

10年后，我46岁，女儿开始读大学，爸妈将近70岁，应该还可以自理，不需要我照顾；

16年后，我52岁，儿子开始读大学，我爸妈70多岁，可能需要照顾，意味着我要分一些精力到老人身上，这个时候我自己的身体状况怎么样，收入情况怎么样？都不确定。

如果没有提前把教育这笔钱准备好，这时教育金、照顾父母、还要考虑养老一系列挤在一起，这日子应该会不太好过。

虽然说现在养育两个孩子压力也很大，存这笔钱也不容易，但是和10年、15年之后来比，情况还是要好一点，如果现在不准备，更待何时呢？

二、.哪些金融工具适合子女教育金规划？

因为教育金是一笔确定的开支，并不是所有的金融工具都适合做储备工具，必须具备以下五大条件才是合格的工具；

1.已支付保费安全：这是一笔确定的开支，已支付保费一定不能亏损

2.持续收益：这个收益不一定要高，但是一定要有，用于抵御通货膨胀

3.专款专用：不能被别的用途花掉

4.灵活取现： 教育金是确定的时间就要用的钱，所以要灵活

5.风险豁免：如果父母出现身故风险，这笔钱还可以继续存在

常见金融工具分析：

小结：

如果短期目标，可以用银行存款和货币基金，强制储蓄，专款专用；

如果长期目标，可以用基金+储蓄保险组合的方式来达成。

三、普通家庭如何从0开始，为孩子存下100万？

以李小姐为例，今年30岁，宝宝0岁，希望从零开始，在22岁大学毕业时给宝宝存下100万的教育金，用于出国深造。

李小姐如何用最少成本做好教育金规划呢？每年需要投入多少钱呢？

第一步确定投资年限：

李小姐，刚生完孩子，家庭前期负担比较大，但是孩子还比较小，所以有足够的时间可以规划，预计用20年的时间来完成这个规划；

第二步组合方案：

30%用于基金定投组合拉高收益，70%用于储蓄型保险稳健增值；

第三步目标收益：

基金定投组合预期收益8%-12%/年，储蓄保险选择缴费期长、复利3.5%滚存的增额终身寿产品。

基金账户目标30万

1、选择定投标的

指数基金+主动型基金组合，挑选2-3只投资标的

指数基金：长期定投沪深300、上证50、中证500等宽指基金；

主动型基金：选择成立3年以上基金，可重点关注医疗保健、大消费方向的混合型基金；

2、制订定投计划

年化目标收益8%-12%，

沪深300：自2004年-2021年16年间，从1000点到4800点，年化收益约9.88%；

主动性基金：2020年混合型基金平均收益率为47.47%，股票型基金45.94%（债券型4%，货币型2%）。

按保守估计8%测算，每月需投入500元，20年总投入预计约12万。

3、坚持长期定投

开设独立账户，专款专用，定投期内，避免频繁交易，

每3-5年为一个投资周期，适当调整或止盈，

务必根据家庭收入情况制定合理定投计划，不要盲目设置过高的目标，投入的资金也必须是长期不用的闲钱。

保险账户：目标70万

储蓄保险方案：为李小姐选择可灵活减保、复利3.5%滚存的增额终身寿险作为教育金规划；

每年需投入2.2万，连续20年，总投入44万；

根据收益演示图，缴费期后保单现金价值按照复利3.5%终身滚存，在女儿22周岁时，保单价值滚存到70.80万，实现预期目标。

20年期准备计划：

如果觉得20年有点长，也可以用10年期来准备，具体参考下图：

小结：如果用20年时间完成这个计划2417元/月，10年时间4766元/月，这对于一个普通家庭来讲，并不会特别难，难的是强制储蓄的习惯，所以用储蓄性保险来规避人性的弱点，助我们达成这个美好的计划。

以上是按0岁宝宝设计的方案，如果您的宝宝是别的年龄段，欢迎联系我为您设计专属方案。

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