【保险理财】超高性价比的五款三口之家方案帮你省钱！

妻子是全职家庭主妇，经济责任少，预算少。她没有配置医疗保险，而是配置了保障时间较长的大病保险。收入:老公20万，老婆10万，总支出30万:年支出20万余额:10万预算:预算2万左右，有更多的选择。大病保险不仅可以选择终身保险，还可以考虑终身死亡的储蓄型大病产品。

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很多人结婚后，明显感到压力大，责任重。

原来只有一个人，怎么工作；现在有了家庭，另一半，不能那么粗心，不仅买房子，买车，提高生活质量，有了孩子，而且为他规划未来，压力真的不小。

在这种情况下，我们接触的很多朋友也开始接触保险。三口之家需要买什么保险？不同预算配置什么保险？

今天，我们来谈谈这个问题。内容主要分为三个方面：

• 三口之家面临哪些风险？

• 如何选择保险产品？

• 如何投保不同的预算？

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三口之家面临哪些风险？

一切都应该有计划，购买保险也是如此。在购买保险产品之前，你必须首先梳理家庭的风险状况，了解你的风险点在哪里，以便选择合适的产品。

经常咨询我们的三口之家基本都是刚成立的家庭，有以下特点:

• 男女一般25-35岁，事业还在上升，储蓄少

• 婚姻、买房、买车等大额支出后，家庭负债大幅上升

• 有一个生后不久，营养、教育、医疗等都要花钱，经济压力更大

以年收入30万的家庭为例，除各种贷款、家庭生活费、人际交往费用外，年余额基本不到10万。

因此，这类家庭主要面临两种风险：一类是，疾病或意外造成的大额医疗费用风险；另一类是，万一经济支柱下降，家庭收入急剧下降，其他成员无法保证生活的风险。

总结出相应的保险需求有三点:

• 小病小伤少花钱

• 大病不缺钱

• 不幸的是，家庭生活没有风险

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如何选择保险产品？

1.如何做到小病小伤少花钱？

这就需要医疗保险和商业医疗保险。

医疗保险为我们提供了基本的保障，每年几百元可以补偿相当多的医疗费用。此外，医疗保险还有国家财政补贴，远高于商业保险。因此，在任何情况下，医疗保险都不能减少。

但医疗保险范围略窄，自费药品、进口设备等不能报销，报销金额也有上限。

这需要补充商业医疗保险，例如，百万医疗保险，只要免赔额超过1万，自费项目就可以报销，百万保险每年只有几百元，性价比也很高。

有了医疗保险和商业医疗保险，基本上可以做到小病小伤少花钱。

2.如何做到特定大病不缺钱？

重疾险这个问题可以完全解决。大病保险不仅可以提供专项资金治疗疾病，还可以弥补疾病后的康复费用和收入损失，真正做到特定大病不缺钱。

根据目前治疗大病的费用，大病保险保额少30万，预算充足的话应该50万。

选择重疾保障时，首先要确定保额，然后灵活调整保障期和保障项目，使保费处于合理范围。

例如，一个30岁的男人想买50万的终身重病，但是因为收入不高，经济压力会很大。他可以先改成30万的定期保障，保费压力会低很多。当收入上升时，增加终身保障还不算晚。

3.如何做到自己不幸，家庭零风险？

和寿险这个问题可以解决。不幸发生时，保险公司会一次性向家人支付保险金，以维持后续生活。家庭经济支柱特别需要配置人寿保险。

没有续保问题。一年买一次就好。没必要买长期保障。一般保额50万就够了，有高保额需求的也可以买100万甚至更高。

建议购买60岁或65岁的定期产品。选择65岁是因为中国未来可能会推迟到65岁，65岁会更全面。终身寿险适合预算充足、需要继承财富的人，一般家庭不推荐。

至于人寿保险的保险金额，应根据被保险人的家庭责任确定，例如，一个家庭有250万抵押贷款，孩子的抚养费是50万。如果丈夫的收入占整个家庭的三分之二，他的人寿保险金额将是200万。更准确的计算方法，你可以参考这篇文章：如何选择人寿保险金额而不浪费钱？

一般来说，通过医疗保险+商业医疗保险可以通过重大疾病保险和特定重大疾病不缺钱来实现小病小伤少花钱。+人寿保险万一不幸，家庭生活零风险。

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如何投保不同的预算？

不同家庭的情况差异很大，收入、支出、贷款等都会影响计划的制定。我们选择了四个具有代表性的案例，并制定了四个不同的计划，从一线城市到四线城市，我们可以根据需要自己接受。

这四种方案的核心区别在于预算，一般来说，保险预算占年度余额的10%-20%是合适的，但不是绝对的。你可以根据自己的实际情况进行调整。多一点没什么大问题。

该计划的预算主要分为5000、1000、20000和20000。

１．预算5000

小A位于四五线城市。他28岁，妻子26岁，一个男孩3岁。家庭成员身体健康，有社保，没有房贷，没有车贷。

• 收入:丈夫10万，妻子10万。

• 支出：年支出7.5万:

• 结余：2.5万

• 预算：5000左右

5000元配置保险的费用确实有点少，很多保障项目买不到。但是有保障总比什么都没有强，现实中这样的用户并不多。

这款方案，丈夫和妻子的配置是纯重病保险，考虑到预算没有附加轻症，丈夫40万，妻子30万。

考虑到小A是家庭收入的唯一来源，定期寿险也是必要的，40万的保险金额更合适。

妻子是全职家庭主妇，经济责任少，预算少，不配置医疗保险，而是配置大病保险保障时间较长。由于小蜜蜂、安意保等对家庭主妇投保有限制，所以选择的国寿成人不能直接购买。

孩子们配置了30万惠新安和20年的保险。20年后，孩子们23岁了，几乎应该经济独立。此外，8种儿童特定疾病的保险金额翻了一番，性价比仍然很高。

未来，如果收入增加，建议增加经济支柱的轻症保障，如果有预算，也可以加上妻子和孩子的医疗保险。关于如何投保预算5000元，我们专门写了一篇文章:不到5000元就能拿到家庭保险

２．预算1万

小B位于一个三线城市。他30岁，妻子27岁，男孩3岁。家庭成员身体健康，有社保，有房贷、车贷等50万。

• 收入:丈夫13万，妻子7万，总计20万

• 支出：年支出14万:

• 结余：6万

• 预算：1万左右

在我们联系的客户中，年预算为1万，购买保险较多。

预算1万元，基本保障可以有，终身大病保障比较困难。所以大病保险选择康乐一生C，保到70岁。附加投保人豁免，夫妻一人患轻症，可免除两人的保费，非常划算。

在这个家庭，丈夫是主要收入来源，占家庭总收入的2/3，丈夫的大病和定寿保险金额也要多一些，所以丈夫选50万，妻子选30万。

儿童配置惠新安，保险金额50万，性价比也很高。选择的是中安个人综合事故10万，因为孩子有一些小颠簸，成本不高，死亡保险金额有限，所以0免赔额，无社会保障将是更好的选择。

如果未来收入增长，可以考虑增加终身大病保险产品，毕竟年龄越大，大病的概率越高，70岁还是有点短。

３．预算2万

小C位于二线省会城市。他30岁，妻子30岁，男孩0岁。家庭成员身体健康，有社保，有房贷、车贷等100万。

• 收入:丈夫20万，妻子10万，总计30万

• 支出:年支出20万:

• 结余：10万

• 预算：2万左右

如果预算是2万，有更多的选择，大病保险不仅可以选择终身保险，还可以考虑终身死亡的储蓄型大病产品。

我们计划了两个计划，一个是终身消费计划，一个是储蓄计划。

消费型方案

在这个计划中，大病选择了达尔文1号，以确保终身生活。这款产品的优点是后期退保可以获得很高的现金价值，相当于花消费钱买半个储蓄产品。

由于小C家庭有100万贷款，定期人寿保险覆盖这些费用，所以为丈夫配置100万定期人寿保险，妻子收入相对较低，只配置40万人寿保险，两人人寿保险总额140万，可以很好地实现不幸，家庭生活零风险。

除死亡风险外，意外伤残的风险也不容忽视，因此丈夫和妻子的保险总额为150万元，也非常充足。

储蓄型方案

储蓄方案和消费方案的最大区别在于大病保险，该方案选择哆啦A保险，大病可赔偿3次，轻症可赔偿2次，保障更充分。

此外，哆啦a梦保险还包含终身死亡保险，后期现金价值很高，后期退保，可用于养老金，储蓄效果明显。

价格确实比上一个方案贵，但特点依然突出。

４． 预算2万以上

小D位于一线城市。他30岁，妻子30岁，男孩0岁。家庭成员身体健康，有社保，有房贷、车贷等250万。

• 收入:丈夫35万，妻子15万，总计50万

• 支出：年支出35万:

• 结余：15万

• 预算：2万以上

对于不缺钱的人，我们建议进一步增加大病保险金额。

在这个方案中，我们选择了纯重疾康惠保，保证70岁，搭配哆啦A保，大病可赔付100万，价格也比较适中。

妻子的重病是达尔文一号+康惠保，保险金额稍低，只有60万，毕竟经济责任不同。

定期寿险总保额270万，哆啦a梦死亡保险50万，死亡总额320万，可覆盖250万房贷，这个保障也很充足。

儿童大病保险金额仍为50万元。如果你想给孩子更高的保险金额或终身保障，你可以参考这篇文章：5分钟了解如何购买儿童大病保险，以及少花钱购买数百万保险金额的秘密

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我们说:买保险前要做好规划

保险配置非常个性化，健康状况、收入、贷款等不同，合适的保险方案也不同。

所以，一定要提前做好规划，然后选择产品，以免买不合适的保险，又要退保，劳神费力不说，还可能造成损失。

在设计保险方案时，首先要做好成人的保障，尤其是家庭经济的支柱。这样，即使遇到不幸，家庭也能有经济补偿，以免陷入经济困境。

如果预算较少，尽量选择定期消费品，保额较高，经济状况好转后再加保障。如果预算充足，可以考虑储蓄产品，赔偿更多，保障更充足。

通过今天的文章，希望大家都能学会如何配置方案，为家人加油！

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