【保险理财】想让父母在大城市退休，领大城市养老金？教你两个隐藏操作

很多朋友在大城市工作买房、成家立业之后，回老家的次数就少了。

于是，他们干脆把父母从老家接到身边，一来是让父母享受天伦之乐，二来是大城市的医疗条件更好，万一父母身体不适，也方便他们照料。

不过，这些朋友也面临了很多现实问题，尤其是父母在大城市的养老和就医难题，比如：

• 爸妈能在大城市退休，领大城市的养老金吗？

• 爸妈医保在老家，大城市看病怎么报销？

• 怎么给爸妈更好的晚年保障？

今天，我们就以北京、上海、广州、深圳、重庆、杭州六座城市为例，给大家详细展开讲讲上面几个问题。

把父母从老家接来大城市，是希望他们能在身边能够安享晚年。既然说到养老，绕不开的话题就是：养老金。

因为养老金会和当地平均工资水平挂钩，如果父母在小城市退休，通常只能拿到很少的养老金。

那么，有没有办法让父母也在大城市退休、领大城市的养老金呢？

1、把父母的户口迁到大城市，交养老保险

我们之前的文章有提到：如果父母的养老保险交满了15年，并且最后的参保地是户口所在地，那么就能在该城市领取养老金。

但是，我们咨询了十几个城市的公安局，发现想把父母的户口迁到大城市，并没有这么容易。

比如北京、上海、广州、深圳、重庆、杭州这6个城市，都要求父母达到退休年龄后才能申请落户。

像深圳，还要求儿女已经落户深圳连续满8年，且为家庭户成员。

而且，就算父母能投靠子女把户口落在了大城市，那也过了退休年龄，也就无法在大城市退休了。

由于各地政策差异较大，大家可以拨打“区号+12333”询问，或者登陆当地人社局网站查找相关信息。

2、外地户籍的父母以灵活就业方式，在大城市交养老保险

如果父母还没到退休年龄，我们也可以尝试帮父母在大城市以灵活就业的方式交养老保险，如果交15年，父母也能在当地退休。

不过也要提醒大家，并不是所有城市都支持外地户籍交当地的养老保险。

我们整理了外地户籍在北上广深以及杭州、重庆交养老保险的条件，大家可以作为参考：

可以看到，还是有不少城市是支持外地户籍在大城市自己交养老保险的。

比如广州和重庆就没有户籍限制，只要男性＜60岁、女性＜55岁，也能在当地以灵活就业方式交养老保险。

但在这里也要提醒一下大家，如果父亲超过50岁、母亲超过40岁后，首次跨省就业买养老保险，只能建立“临时账户”，同样无法在大城市退休，除非能在大城市落户。

我们前面也说到，父母较难在大城市落户，也就是说，普通人想让父母在大城市享受更好的养老和医疗待遇，可能性的确不是很大。

如果以上两种方法都行不通，或者父母年纪比较大、已经退休，那也可以安心领取老家的养老金，毕竟“蚊子腿也是肉”。

有些朋友可能会问：既然很难实现让父母在大城市退休，那能不能让他们享受大城市的医疗资源，在大城市看病更便利呢？

我们接着往下看。

和老家相比，大城市的医疗资源自然更好。我们把父母接来大城市，也是想让他们看病就医更放心。

但实际上，很多朋友带父母去看病时，因为父母的医保在老家，没法在大城市报销，去一趟医院得花好多钱，让大家头疼不已。

那么，如果想让父母在大城市实现“就医自由”，我们做儿女的有什么好方法吗？大家可以参考下面几个思路：

1、帮父母办理异地就医备案

如果父母在老家买了医保，那我们可以帮父母提前办好异地就医备案。

备案成功后，父母在大城市看病，就能直接刷医保卡结算了。

目前，办理异地就医备案的渠道有很多，比如当地医保局公众号或官网、小程序、打电话（区号+12333）、医保局柜台等。

最方便的方法，是搜索「国家异地就医备案」小程序，点击“异地就医备案申请”按钮，然后根据指引往下操作就好。

在这个过程中，大家有两点要格外注意：

• 当地是否开通网上备案：如果没有开通小程序备案，可以在当地医保局官网或公众号办理，或者直接去线下医保局柜台办理。

• 确定就医医院：只有纳入异地直接结算网络的医院，异地就医时才能刷医保卡结算。大家可以在“国家医保服务平台”进行查询。

目前大部分三甲医院都纳入了异地结算网络，非常便利。但为了保险起见，大家最好再次致电要去的医院，确认一下是否支持结算。

2、外地户籍以灵活就业方式，在大城市交医保

若父母还没到退休年龄，我们也可以帮他们在大城市以灵活就业的方式交医保。

但是，父母在大城市能不能自己买医保？每座城市的要求都不太一样，具体可以参考下面这张表格：

显然，外地户籍人员想在一线城市自己交医保，要满足年龄要求，比如男性＜60周岁、女性＜55周岁；北京最为严格，需要本地户籍才能自己交医保。

目前越来越多城市，也逐渐开放了灵活就业人员交社保的户籍限制。如果你想知道当地能不能让外地户籍人员以灵活就业方式交社保，可以询问当地的医保局。

如果父母交不了当地的医保，也可以看看当地能不能开通「医保卡家庭账户」，也就是把我们自己医保卡的余额给父母看病买药用。

比如广州工作的小王把父亲从桂林接到身边，父亲有桂林医保，小王和父亲开通家庭账户后，王爸爸可以刷小王的医保卡余额在广州看病买药，非常方便。

因为现在不是所有城市都支持医保卡家庭共享，如果不清楚自己所在城市的医保政策，也可拨打“区号+12333”询问，或登录当地医保局网站查询。

前面也讲到，医疗和养老是父母在大城市养老的两大难题。不少朋友就打算为父母配置一些商业保险，希望能够完善父母在这两方面保障。

下面我们就来看一下，父母的商业医疗保险和商业养老保险，应该怎么买？

1、爸妈的商业医疗保险，怎么买？

大家在给父母买医疗险的时候，记得要关注他们的年龄和健康状况，看是否符合产品的投保要求。

那具体应该怎么买呢？看完下面2套方案，相信大家就能明白了。

①爸妈身体还不错：百万医疗险+意外险

如果父母能通过产品的健康告知，而且没有超过投保年龄，建议选择百万医疗险+意外险的搭配思路。

• 百万医疗险：能报销老人生大病住院的医疗费，保障全面，能减轻我们的医疗负担。建议大家优先挑选能稳定续保的产品。

• 意外险：万一老人发生跌伤、骨折等意外，意外险可以报销治疗费，对意外导致的身故和残疾也能保障，但要注意部分产品对老年人有健康要求。

以50周岁的王妈妈为例，儿子给她买了好医保长期医疗险（20年期）和小蜜蜂2号超越版（至尊版）：

好医保（20年期）能保证20年稳定续保，投保后20年里，即便产品停售或王妈妈身体变差，都不用担心保障会中断。

小蜜蜂2号超越版（至尊版）对意外产生的医疗费用，0免赔，不限社保100%报销；如果因意外导致住院，每天还有150元的住院津贴。

②爸妈买不了百万医疗险：防癌医疗险+意外险

人一上了年纪，多多少少都有点小毛病，可能就过不了百万医疗险的健康告知。在这种情况下，可以考虑防癌医疗险+意外险的组合方式。

防癌医疗险能报销因癌症住院产生的医疗费用，能够大大减轻就医压力，可以优先挑选能稳定续保的产品。

下面来看一个案例：张爸爸今年70周岁，有痛风，一般买不了市面上的百万医疗险。儿子小张就为他买了好医保终身防癌医疗险和护身福·中老年意外险（安享版）。

好医保终身防癌医疗险，只要首年投保成功，后续无论是发生理赔还是身体变差，都能终身保证续保，但保费会随着年龄增大往上涨。

护身福这款意外险，报销不限社保，意外住院还有50元/天的津贴，年度最高能给付180天，能够增加医疗保障，要优于大部分同类产品。

不过，护身福有健康告知，要是得过癌症、心肌梗死等疾病，是买不了的。

因为防癌医疗险仅保障癌症，如果想让父母的医疗保障更全面一些，也可以考虑再加一份惠民保险。

2、爸妈的商业养老保险，怎么买？

我们曾收到很多朋友的提问：父母的养老金只够在老家紧巴巴地过日子，如果想让他们晚年过得更宽裕，能不能为他们配置一些养老年金险呢？

养老年金险属于储蓄型保险，一般是前期投入一笔钱，在退休后可以领钱，有些年金险产品还支持退休后入住养老社区，如太平人寿的e养添年年金险。

不过，如果父母已经六十多了，购买养老年金就不太划算了。因为年金险的收益一般要好几年才能体现出来，而且要是哪天急需用钱，提前退保也会有损失。

对于实在想帮父母“多领”一些养老金的朋友，我们也有一个思路供大家参考：

我们给自己买一份增额终身寿，收益同样固定，还可以自由选择领取时间和额度，比如10年后领取，领出来的钱可以补贴给父母养老，以后也可以自己养老。

但是，如果父母年纪比较大，或者自己经济不太宽裕，就没必要追求买储蓄险了，每个月给父母转一点钱，也是一个好方法。

“父母在，人生尚有来处；父母去，人生只剩归途”。

在外打拼的游子，父母就是我们心底最大的牵挂。

不管是把父母接到大城市，还是和父母分隔两地，希望大家都能帮父母规划好老年生活的保障，最重要的是，抽空多陪陪他们。