【保险理财】由瑞华健康承保的青安卫终身重疾险保障如何？值得买吗？

当我们年轻或健康的时候，总以为疾病和死神只会光顾别人。

但成年人的字典里没有【容易】二字。

出现在新闻、朋友圈，甚至是身边亲朋好友身上的各种重疾，逐渐让更多人意识到重疾的强大破坏力，也认识到给自己或家人买一份重疾险的重要性。

目前市面上的重疾险产品，一定让大家挑得眼花缭乱了，

今天给大家测评一款，2023年由瑞华健康新推出的重疾险新品——青安卫。

青安卫重疾赔完轻中症还能继续赔，与首次确诊轻中症后重疾额外赔付20%。

想了解这款重疾险新品的具体保障内容，以及和市面上同类产品对比性价比如何，我们一起往下看看吧~

一、青安卫，具体保障如何？

我们整理了一张基础保障和保费示例图，供大家参考：

青安卫重疾险整体保障扎实，该有的附加保障基本都有，作为一款刷新多项创新责任的终身重疾险，我给青安卫提炼了四个亮点，接着往下看。

1、基础保障扎实，附赠责任创新

基础保障这块，多了两个附赠责任：

1）重症赔完还能赔轻、中症

这个责任，大家应该不陌生，青云卫2号重疾险，还有达尔文7号，都有这项保障。

有了这项责任，能避免一份重疾险赔完就作废、其他保障全浪费的情况。

2）首次赔付为轻中症，重疾（非同组）额外赔20%

这其实就是和第一个场景反过来。

即首次确诊轻症或者中症，后面如果确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同属于一组的重大疾病，可以额外赔20%基本保额。

怎么理解呢？

假设首次确诊的是恶性肿瘤，如果后续再确诊恶性肿瘤，则不承担额外赔付比例。

但如果确诊的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等非同组重疾，那么就可以直接赔120%基本保额。

在“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的不同情形下，青安卫重疾险这一点更加人性化，真正实现了人性关怀保障，非常实用。

2、可选责任实用，重疾/身故赔付可能大于保额

青安卫重疾险的附加责任都比较实用，癌症津贴，间隔1年即可赔付50%的保额，连续三年，按照50%、40%、30%的比例依次赔付。

虽然不能一次性拿到120%的保额，但间隔1年还在治疗的概率大于3年后，因此赔付概率更大更实用。

65岁前男性和女性特定疾病也都是高发疾病，65岁后接替的护理津贴，也针对老年阶段需要达到护理阶段的疾病，

有长期的津贴帮助，相当于全生命周期的高发疾病都有覆盖。

另一方面，青安卫重疾险虽然可以选择不带身故责任，但这是一款带身故更有优势的产品。

我们知道，带身故责任的重疾险，现金价值一般是不会超过基本保额的，但是青安卫设计的不太一样。

可以看到，在所有责任都选的情况下，在75岁时，现金价值就已经超过了基本保额；

在90岁时，现金价值最高可达1.45倍的基本保额，到了145.2%，也就意味着可以多赔45.2%。

这相当于在75岁后的疾病高发阶段，无论是确诊重疾还是发生身故/全残，赔付的保险金都能超过基本保额。

这个阶段即使退保，现金价值里也是很大的一笔钱。

因此无论是重疾还是身故责任，都约定可以赔付保额或现价取大。

但裸险做不到，需要附加完可选责任后，现价才会在老年时期超过保额。

比如30岁男性30年交费，保额50万，投保基础责任+所有可选责任，在70岁时现价超过50万保额，86岁时现价达到72万。

青安卫算是目前在售的重疾险中，后期现价增幅比较高的产品，对于老年阶段才发生重疾，或自然身故的情况比较有意义。

3、失能护理津贴保障，给高龄老人一份安心

根据去年国家统计局公布的人口数据显示，65岁以上的老人数量，已经超过2亿，占全国人口的14.9%。

其中失能、半失能人口超过4000万，也就是说，每6位老年人中至少就有1位生活无法自理，需要他人24小时贴身照顾。

一旦无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、如厕等等都是大问题，不幸摊上这种事，老人难，照顾老人的人更难。

很多家庭可能会因为照顾失能老人一事吵得不可开交，从此幸福家庭变得支离破碎，往昔的和睦不再。

如果老人养老金充足，还可以请护工来帮忙，但别人照顾总归放心不下；

如果老人操劳一辈子也没攒下多少钱，既是拖累子女，自己压力也大。

这时候，如果能有一份失能护理津贴，刚好可以弥补65岁以后的健康风险缺口。

青安卫重疾险的失能护理津贴，是每年给付10%基本保额（10次为限），最高累计赔付100%基本保额。

65岁之后，发生10种高发失能特定疾病（见下图），就可以赔付一笔钱。

青安卫以 65 岁这一特殊年龄为节点，通过男女高发特疾关爱保障，及高发失能护理关爱保障的分段式配置，串联贯穿一生的额外关怀保障。

因此，在关怀保障上，青安卫较市面上其他大多重疾险产品更为精细化，不仅男女及失能特疾赔付周期贯穿一生，在增值服务的配置上也做了增强。

4、增值服务实用，体验就医无忧

青安卫重疾险的五大增值服务都很亮眼实用，我整理在下面表格里了：

从就医到出院，安排得明明白白，我拎两个讲讲。

就医绿通：

这可不像其他产品仅局限于重疾绿通，青安卫则是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通。

全程会有专人陪同完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通及手续办理等工作。

去过医院的，体会过排队挂号有多心累的，肯定知道这项服务有多省心了。

出院交通安排及陪护：

配备点到点的交通安排，让病人安心回家休养，这点对于异地就医的病人更显便利。

二、青安卫vs达尔文7号vs超级玛丽7号，性价比如何？

要说如今的互联网重疾险市场，达尔文7号和超级玛丽7号，可谓是2大高性价比热门产品了，深受广大消费者青睐。

我将它俩跟青安卫重疾险做个横向产品对比，看看青安卫是否值得选择，是否能够脱颖而出。

三款产品的基本保障情况和保费参考，见下图：

可以看到，三款产品各有千秋，但具体怎么选，需结合自身实际需求。

下面详细说说。

1）达尔文7号：价格便宜，保障全面，性价比高

“达尔文”这个IP在重疾险市场，不论是产品自身保障责任还是消费者口碑，都很不错。

它的必选保障非常简单，仅轻症+中症+重症+被保人豁免，做到了最简化，不捆绑责任，价格也很便宜。

30岁男，30万保额，选择保终身，30年缴费，不含身故，一年保费仅需3150元。

另外，它的可选保障非常丰富，给了消费者极大的选择权，亮点也主要集中在这部分：

• 投保灵活，可选保70岁或者终身，可自由附加60岁前额外赔、癌症2次赔、心脑血管2次赔等等。
• 像心脑血管疾病2次赔，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种特定心脑血管疾病：
• 首次确诊特定心脑血管疾病：1年后再次确诊同种疾病，能赔120%保额。
• 首次确诊其他重疾：180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔120%保额。这个保障，青安卫没有，超级玛丽7号也没有。如果是有心脑血管家族病史的，可以附加一个。

2）超级玛丽7号（经典版）：60岁前赔得多

“超级玛丽”系列已经火了好几年，且每年都会升级，在重疾市场上的热度，不输“达尔文”。

基础保障也是很全面，110种重疾，赔100%保额；25种中症，赔2次，赔60%保额；50种轻症，赔3次，赔30%保额。

另外，超级玛丽7号的疾病关爱金，要比其他两款产品赔得多：

• 重疾：60岁前首次确诊约定的重疾，额外赔100%，买50万赔100万。达尔文7号只能额外赔80%，如果买的是50万，足足相差了10万元。
• 中症：60岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔20%。假设买了50万保额并附加了60岁前额外赔，那么在60岁以前确诊重疾可以赔得100万。

重疾保障做高一点，万一发生不幸，对整个家庭的经济冲击就小一点，如果预算充足或者想要做高保额的朋友，可以考虑加上。

超级玛丽7号第二次重疾不限年龄，60岁后也能赔；第二次重疾不限病种，确诊同种重疾也能赔。

而达尔文7号只能在60岁前赔第二次，还要求为不同重疾。

这一点，超级玛丽7号略胜一筹。

3）青安卫：“现金价值”设计很有特点

从保障责任上来看，达尔文7号和超级玛丽7号已经做到近乎天花板级别；从保费预算上来看，青安卫的整体保费偏高，适合预算充足的朋友。

但是，正如我在第一部分详细说的，青安卫的“现金价值”设计很特别，高现金价值的最大优势，是给未来的不确定性带来一定的应急流动空间。

青安卫重疾险在产品设计上有一定创新，但是适用人群比较有限，大伙儿可以针对性结合自己的需求购买。

综上所述：

预算有限，想把钱花在刀刃上，看重性价比、心脑血管疾病方面保障的朋友，优先选择达尔文7号；

看重重疾高赔付的朋友，优先选择超级玛丽7号经典版。

追求“现金价值”高的朋友，优先选择青安卫。

整体测评下来，青安卫各方面表现都还不错，亦能跻身重疾市场第一梯队。

当然，这款产品也有一些不足，比如缺少心脑血管二次赔、最高投保年龄限制在50周岁等；

但瑕不掩瑜，如果你最近想要配置重疾险，青安卫值得考虑。

写在最后

生命其实就是上帝在每个人的账户上存放的一笔定额财富，没有谁知道它究竟有多少，却每天都在消费它。一旦透支，就没有偿还的可能。

深以为然。

也许生一场大病，你就会明白，没钱的苦比死亡更可怕。

如果没有能力对抗生活的风险，一次性几十万的医疗费，足以压垮你整个后半生。

重疾险与一般的寿险保单不同，它是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结；

相反，它是一张与你站在同一阵营，共同对抗病魔的保单，让你有机会重新拥抱健康的人生。