【终身寿险】购买增额终身寿险的这些风险你都知道吗？

突如其来的疫情，让越来越多的人意识到了储蓄和理财的重要性，再加上股票基金市场的动荡，这几年购买终身寿险来理财的人是越来越多了。

但购买增额终身寿险的风险有哪些还是有许多人不了解，不敢轻易入手；

大师兄今天就给大家做个科普，看看用增额终身寿险来储蓄理财可不可靠？

本文主要内容如下：

• 什么是终身寿险？
• 购买终身寿险的风险有哪些？
• 有哪些不错的增额终身寿险推荐？

一、什么是终身寿险？

寿险大家都知道，简单来说就是一种只要身故了就能赔一大笔钱的保险。

而终身寿险顾名思义，就是保障时间为终身的寿险，也就是说，无论是什么时候、因为什么原因身故（免责条款外），都可以获赔一笔保险金；

这就意味着保险公司是一定要赔这笔钱的，只是时间问题，因此同样的保额，终身寿险就比定期寿险要贵上非常非常多，抵御风险的能力也要弱上不少；

而终身寿险又因为其本身的特性，更多的被人们用作一种资产传承或者理财的工具。

目前市场上的终身寿险根据性质不同，可以大致分为定额终身寿险和增额终身寿险；

定额终身寿险的保额恒定不变，被保人满18岁并且缴费期结束后，无论什么时候身故，都能赔一笔固定的保额。

而投保增额终身寿险后，保单的保额和现金价值会则随着时间不断增加，并且除了身故能够拿到理赔金外，还可以通过减保/退保来取出增长后的现金价值，从而实现收益；

并且是活得越久，收益越高，目前较为优秀的产品后期的IRR收益率能达到3.49%左右，还是比较可观的。

综合来看，定额终身寿险的保障功能更强一些，能够预防经济支柱的突然离世、给家人留下一堆烂摊子。

而增额终身寿险则有不错的理财功能，无论是给自己攒点养老钱，还是给孩子攒点奶粉钱、学费等等，都非常适合。

同时他们两者都有资产传承的功能，在被保人百年之后，能有效的实现定向传承，避免遗产纠纷。

二、购买增额终身寿险的风险有哪些？

前面我们讲到了增额终身寿险的现金价值会不断增长，还可以通过减保还取出增长后的现金价值，看似“稳赚不赔”。

但万事都有两面性，下面我们就来看看购买增额终身寿险的风险有哪些：

1、投资周期较长，前期急用钱会导致亏损；

虽然增额终身寿险的保额和现金价值都会随着时间不断增长，但它们增长的起点一般都是比我们交的保费还低上不少的；

因此我们退保能拿出的现金价值（钱）就需要一定的时间才能超过我们交进去的保费，我们通常会把这个时间称作封闭期；

如果在封闭期内，我们遇到了急需用钱的情况，想要退保拿钱，那么就只能承担二者差额的亏损了。

增额终身寿险的封闭期根据产品不同一般在5-10年左右，因此也建议大家在投保前最好问问自己，自己5-10年内会不会用到这笔资金。

2、现金价值增长的速度不一定赶得上通货膨胀的速度；

虽然增额终身寿险的收益并不算低，长期的IRR收益率能达到3.49%左右，比绝大多数低风险的理财产品都要高，但它作为稳健型的保险理财，收益相比高风险的基金股票自然是不够看的；

下面我们就以30岁男性分10年，每年交10万投保某款增额终身寿险为例，来看看它的收益具体表现；

l他40岁时，退保能拿出的现金价值大概在120万左右，减去交进去的100万保费，10年后的收益在20万左右。

l60岁时，退保能拿出的现金价值大概230万左右，减去交进去的100万保费，30年后的收益在130万左右。

l80岁时，退保能拿出的现金价值大概在480万左右，减去交进去的100万保费，50年后的收益在380万左右。

虽然看着很可观，50年后，能拿回的钱相比最初交的钱翻了快5倍；

但谁也不知道50年后的物价是什么样子，就好比二三十年前，几分钱就能买到一块糖，现在已经涨了十几倍。

而如果基金股票投的好的话，可能不到一个月就有增额终身寿险好几年的收益了；

不过无论是基金还是股票，都具有一定的风险，这就要看大家如何抉择了；

一个是收益写进合同，稳定增值，看得见的放心，适合有对未来的规划、想要提前准备的人。

另一个则是高风险与高收益并存，更适合擅长投资、想让财富快速增值的人。

三、有哪些不错的增额终身寿险推荐？

虽然投保增额终身寿险有上面说的这些风险，但相比基金股票的风险，增额终身寿险就要小的太多太多了；

只要我们自己能确定5-10年内不会用到这笔资金，并且能接受不高于3.5%的IRR收益率；

那么为了给未来的退休生活提前准备一笔资金，或者想攒钱买车、买房，增额终身寿险都是一个不错的选择。

下面大师兄就给大家推荐几款收益表现不错的增额终身寿险：

直接说结论：

如果想收益最大化：首选和谐健康的人我行终身寿险；

以30岁男性，10年交，年交10万为例，这款产品的在50-90岁的收益均远超其他两款，90岁的IRR收益率更是达到了3.495%，逼近目前规定的3.5%上限；

但它只能选择分10年交，对于想一次性缴清或者缩短、延长缴费期限的朋友来说有所限制。

如果想兼顾保障和收益：可以考虑昆仑健康的乐享年年；

这款产品多了一项终身护理保障，如果被保人处于失能/失智的状态且满足合同规定的条件，还可以获赔一笔护理金。

在当下失能失智人群数量逐渐攀升的情况下，这项保障还是非常实用的。

还是上面的条件，它90岁的现金价值也有664.1万，IRR收益率3.461%，同样表现不错，并且在其他缴费条件下它的收益率更是一马当先。

如果所在地区投保受限：可以看看长城人寿的平型关；

这款产品虽然收益比前面两款稍低，但前面两款都有投保地区的限制，只有一些地区能够投保，而平型关则全国各地都可以买。

同时它的缴费年限选择也更多，最长可以支持到分20年交，并且在投保后的前5年还支持加保，灵活性非常高；

购买终身寿险固然是有不少的风险，但它也是一把双刃剑，只要摸清它的规则，在不陷入坑里的同时，还能用它合理的规划自身的资产；

不过终身寿险市场同样鱼龙混杂，要是一不小心买到不适合的产品，导致利益受损就得不偿失了。