【保险理财】如何给孩子配教育金 这套方案很实用

来源：守护深蓝

做父母的都盼子成龙成凤，于是竭尽全力给孩子一个好的教育环境。就像城市里那些高价学区房，承载着父母们沉甸甸的爱。

“再穷也不能穷教育，再苦也不能苦孩子”，多少父母带着这样的信念，奋斗在工作一线。

李女士也是这样一位呕心沥血的父母，为了提前规划好孩子未来，她准备出一笔钱，给孩子当教育金，希望我们能有合适的推荐。

我们先来了解李女士的家庭情况：

家庭年收入共 35 万，且一家三口的重疾险、医疗险、寿险和意外险都已经配置好了。

孩子教育是大事，因此李女士想趁现在储备一笔钱，保障孩子未来上大学和深造的费用。

开始规划前，我们和李女士沟通 3 个教育金规划核心问题。

1、现在能投入多少钱？

现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱。而是要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。

假设我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，这笔钱就是短时间要用的。

经过沟通，李女士明白教育金是一个中长期的规划。

她现在手头上有一定积蓄，一次性可以拿出 20 万左右，5 - 10 年没有计划用到这笔钱。

并且现在夫妻俩收入还不错，每年除去开销，还能剩下不少钱，日后生活花销完全不用担心。

2、什么时候要用钱，需要多少钱？

什么时候要用钱，决定我们钱放在哪里，需要了解什么样的产品。

例如，可能随时用到的钱，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益；可能暂时用不到的钱，可以放银行存定期，到期可以取出已支付保费加利息。

按现在的物价水平，读完四年大学需要 9 万左右。

李女士的宝宝 15 年后要上大学，按 3% 的平均通胀率估算，大学到时候要准备好 14 万元。

3、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

这笔钱计划是给宝宝上大学和出国深造用的，是一笔刚性支出，无论如何都要保证安全。所以李女士不想承受风险。

她希望能在安全的前提下，获得不错的收益，比如每年能达到 3.5% - 4% 左右。

因为李女士平常也少量做些基金、银行理财投资，知道它们的收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。

举个例子，银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右，安全性非常高。但股票型基金收益可以达 10% 以上，风险也很高。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

1、儿子教育金投保思路

孩子现在 3 岁，正是准备教育金时候，越早准备、复利时间越长，收益相对更高。

一次性投入 19.9999 万，第 18 岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解，我们详细看下：

大学教育金：在 18 - 21岁的时候，每年可以领 3.5 万，累计领取 14 万

读研或出国深造：除此之外 21 岁时还可以领取 25 万，可以继续去深造。

具体可以看下图演示：

我们用计算收益神器 IRR测算过，收益可以达到 3.9%，收益率在教育金里面是比较高。

有了 i 宝贝 教育金，即便孩子上大学时，家里经济条件有所下降，这笔钱也能确保孩子享受大学教育，不用担心学费的问题。

如果未来孩子想进一步深造，也有一笔钱可以使用，让孩子获得更好的提升。

在和李女士沟通过程中，她也提出了一些疑问。

1、大富翁教育金，如何领钱？

被保险人满 18 周岁后，注册渤海保呗 APP，有两个路径领取：

路径 1 ：点击 “我的” - 点击 “保全服务” - 点击 “生存金 ”- 点击 “生存金领取”。

路径 2 ：点击 “我的” - 点击 “我的保险” - 选择 “渤海人寿i宝贝教育年金的保单” - 点击 “生存金领取”。

领取路径都是非常清晰的，李女士之后可以放心领取。

2、以后有闲钱，可以继续投入吗？

我们配置的方案是根据李女士目前的闲钱状况来的，所以采用的一次性交清。

之后李女士还有钱，不可以继续投入，因为单张保单+追加累计不能超过 20 万。

如果你没办法一次性拿出这么多钱，也可以投个 5 千、1 万，后期可以进行追加。

今天我们详细分析了教育金的规划思路，如果大家有多个理财目标，例如教育金、养老金等等，也可以分开规划。

最后强调一下，买这类产品前，请务必 确保自己四大险种已经配置足够，否则一场大病下来，别说理财了，连已支付保费都得交给医院。

世界上没有完美的产品，大家需要尽可能了解它们的全貌，再结合自身情况，做好权衡和取舍。

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