【终身寿险】由中邮人寿承保的「年年好邮保一生C款 」增额终身寿险，收益有多高？值得买吗？

增额终身寿险，在目前的储蓄型保险市场中实在是太火爆了，大伙儿都来问我用增额终身寿险理财靠不靠谱？有什么收益高、灵活性好的产品推荐？

今天就给大家介绍一款——由中邮人寿推出的「年年好邮保一生C款 」增额终身寿险，投入第5年现金价值就能超过已交保费了，妥妥的滚雪球式”钱生钱“啊~

我们一起来看看这款产品收益高不高，到底值不值得买吧。

一、年年好邮保一生C款，有何优劣势？收益如何？

我们先来看看它的基本情况：

总体来看，年年好邮保一生C款增额终身寿险的优势如下：

• 优势1：收益确定，以现金价值的形式写进合同，利率不受外部市场环境的影响。
• 优势2：其现金价值超过已交保费的时间比较快，5年交的话，第5年的现金价值就已经超过了已交保费。

但它不是完美的，也有一定的不足：

• 不足1：收益和同类产品相比，不算特别高，在增额终身寿险市场里，收益只能算中等水平。
• 不足2：灵活性较差，不支持加保、减额交清，可以减保但有限制，每年减保不可以超过已交保费的20%。

这里详细说一下减保的问题。

减保是增额终身寿险的魅力之一，即可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

但是年年好邮保一生C款的减保是有限制的，每年减保的额度不能超过基本保额的20%，简单理解就是每年可以领取出来的钱，不得超过已交保费的20%。

举个例子：

10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来，想要拿更多，只能等下一年，或者整份退保。

这个限制还是挺大的，需要慎重考虑。

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。

现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

上图以40岁女性，5年交，年交20万为例，演算了内部收益率。

IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。

简单来说，IRR越高，代表着收益越高。

年年好邮保一生C款的内部收益率IRR在第10年可以达到2.856%，经过51年的增值，IRR达到3.344%，整体收益处于中等水平。

二、其他常见问题答疑

1、现金价值一定可以取出吗？

可以的。增额终身寿险属于“保本保息”类的安全资产，其现金价值写入合同，减保或退保可取。

2、业务员告诉我5年后就可以随意取，是真的吗？

可以，但非常不建议。

年年好邮保一生 C 款 增额终身寿险合同规定，每年减保的额度不超过总保费20%。

若当年想取出更多，就只能全额退保。另外，第5年结束时收益很低，单利仅 0.26%。

如果这时取，损失会比较大，收益还不如银行活期存款，所以虽然能取，但是不建议大家这么做。

如果有这方面顾虑，建议选择减保限制更少的产品，或者等收益至少超过定存时再取。

银行定存是单利，年年好邮保一生C这款产品，5年交情况下，在第10年时的单利收益达到3.17%，超过了目前的银行3年期定存3.15%。

3、买了之后，遇到急需用钱的情况怎么办？

如果是紧急需要资金周转，可以通过现金价值贷款，向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

年年好邮保一生C款最多可以贷款 80%的现金价值，最长可贷180天。

4、买完这款产品后悔了可以退吗？

15天犹豫期内可以全额退保，犹豫期后只能退现金价值（很少）。

5、增额终身寿险要放好多年，收益才比较可观，它真的值得入手吗？

增额终身寿险适合的应用场景是长期储蓄，而不是短期理财。例如给孩子存钱长大用、给自己存钱养老用，或者是资产传承等。

对比银行定存，增额终身寿险的主要优势有两个：

①锁定利率。银行利率在不断下行，像日本已是负利率。增额终身寿险能以合同的方式，将现行利率锁定终身，不受外界市场环境变化的影响。

②复利滚存。银行存款是单利，而增额终身寿险是复利滚存，真正实现滚雪球式”钱生钱“。

同样是100万存20年，单利3.5%可以拿到167W，这还是假设利率不降的情况。

而复利3.5%可以拿到192万，存得越久差距越大。

写在最后

为什么当下很多人都会有财富焦虑？因为未来难以预料。

当我们渴望财富自由的时候，期盼的并不是这辈子能有多少财富，而是渴望那份”将未来掌握在自己手中“的安全感。

在自己的资产盘中配置一部分增额终身寿险，其实就是用长期主义的思想，去抵御”财富快速增值“的欲望荆棘，最终收获由复利滋养出的财富玫瑰。