【终身寿险】增额终身寿险值得买吗

国内多家银行5年期存款利率倒挂，低于3年期存款利率。以工商银行为例：3年期存款利率3.15%，5年期存款利率2.75%。

不少有长期理财需求的朋友，将目光投向增额终身寿险这一理财品类。

增额终身寿险理财收益率到底怎么样，值得买吗？小橡树和大家扒一扒。

一、如何评估一款理财产品？

不管什么品类的理财产品，从收益率、流动性、安全性三个方面可作出评估。通常来说，这三个方面不可同时兼顾，收益与风险成正比。

1、收益率

即财富增值速率。计量方式有单利、复利、IRR（内部收益率）。

单利：已支付保费计息，利息不计息，如银行定期存款。

复利：已支付保费计息，利息也计息，利滚利，如银行贷款。

IRR：某段时间内资金流入与流出的投资收益率，通俗理解为该投资抵抗通货膨胀的能力。

例如：某增额终身寿险IRR为3.46%，表明当通货膨胀水平为3.46%时，购买该增额终身寿险I刚好抵消通货膨胀。

我们通过IRR评估增额终身寿险收益率。

2、流动性

即资金投资周期。资金投资周期越短，流动性越好。

3、安全性

即投资是否安全可靠，已支付保费是否会有损失，能否按约定拿保单现金价值超过已支付保费金和收益。

二、增额终身寿险是什么？

增额终身寿险，是一种保险金额会按一定比例逐年递增的终身寿险产品。

保险金额越高，保单现金价值越高。

通过减少保险金额，提取部分保单现金价值，实现资金灵活调配。提取出来的钱可用于子女教育、养老规划、买房买车、日常生活。

根据银保监会规定，增额终身寿险收益率不能超过3.5%。目前优秀的增额终身寿险收益率无限接近3.5%。

根据银保监会规定，保险公司开展互联网增额终身寿险业务，需要满足特定条件。目前满足条件的保险公司不多，在售的增额终身寿险产品也比较少。

三、增额终身寿险有什么特点？

相比股票、基金、银行理财等理财产品，增额终身寿险有如下特点：

1、收益稳定

长期持有，收益率无限接近3.5%。

2、投资周期长

投资周期10年以上，保单现金价值超过已支付保费周期5年以上。持有时间越长，收益率越高。

3、安全可靠

保险资金受《保险法》保护，不用担心保险公司跑路、破产。

四、增额终身寿险测评

小橡树选取4款增额终身寿险产品，具体测评如下：

直接说结论：

长城利盈盈持有10年，收益率即达到3.34%，持有30年收益率达到3.46%。收益率比较可观。

保险合同生效或最后一次复效后满5年，可申请减少保额。每个保单年度可以申请一次，每次最多可以减少20%基本保额。

减保灵活，通过减保提取出来的钱可用于日常开销。

五、总结

增额终身寿险收益率接近3.5%，在当前利率环境下，表现比较可观；投资周期比较长，10年以上；投资安全可靠。

适合手头有闲置资金，短期无资金需求，追求稳定收益，做长线投资的朋友。

更多保险理财、年金险、增额终身寿险、惠民保等关注bob体育半岛入口 保险知识频道。