【保险理财】如何合理规划孩子的教育金

在中国，儿女的教育问题可谓是每个家庭的头等大事。父母之爱子，则为之计深远。大多数家长都希望子女不要输在起跑线上，能接受更好的教育，从而使他们拥有更好的社会竞争力，将来能够出人头地。

教育对于孩子未来的重要性不言而喻，良好的教育是职业生涯规划的起点，也是未来提升社会竞争力的重要因素。但高昂的教育费用也是家长必须要面对的问题，要让孩子受教育的权利不管在什么情况下都能得到很好的保证，教育金规划就不容忽视。

教育金规划一般参考如下流程，供大家参考。

首先，要设立清晰的教育规划目标，即期望子女接受教育的程度与品质。内容不仅包括学历的选择，如高中、大专、大学、硕士、博士，还包括学校的分类，如一般学校还是名校，在国内还是国外，公立还是私立。

其次，根据当前标准估算出完成教育所需要的费用，以及通货膨胀导致的费用增长率，再通过财务公式计算出未来教育所需全部费用。

再次，判断目前投资终值能否覆盖未来的教育费用，预定综合回报率再投入相应资金。

最后，配置合适的工具达成未来目标。

所以做教育金规划的时候，首先需要回答以下3个问题。再根据实际情况进行进一步分析。

第一，对未来受教育程度的预期是什么？

第二，对孩子的教育费用是否做了充分准备？

第三是如何准备的？采用什么方式？

在教育金规划的时候，有很多种方式准备教育费用，包括银行教育储蓄、保险产品、债券、基金、股票、教育信托等。不过要理性分析这些方式的特点，根据自己的需求来进行相应配置，不应盲目追求高收益、灵活性，以实现教育规划目标。

银行教育储蓄是指每月存入固定额度、到期支取本息的一种定期储蓄。存期分别为1年、3年、6年，最低起存金额为50元，已支付保费合计最高限额为2万元。银行教育储蓄的方式享受一定的利率优惠，利息收入高于一般零存整取，但其收益很低，微乎其微。并且存期比较短，手续麻烦，限制多。关键是金额和利息不能满足孩子以后的教育需求。显然，这种方法只能作为辅助，根本不能作为教育基金的主要投资方式。

债券、基金、股票等金融产品具有波动性，不建议用来做教育金基础部分的规划，但是适合做教育金规划的补充。相对而言，基金定投是非常适用于基础规划的金融产品。

目前，国内一些信托公司推出了教育私人信托产品，在最后配置合适的工具时，信托公司会采用自己的优势产品进行配置。当然，由于信托产品的独立性，会使得架构更稳定；但是信托产品的资金起点较高，一般要100万元起，所以并不适用所有的客户群体。

最后，我们来看一下教育保险产品。保险产品的收益率虽然不高，复合收益率大概是4%，但长期来看超过了银行储蓄和很多理财产品。而且通过附加投保人豁免保费保险，可以实现在不幸事件发生时，孩子受教育的权利不至于受影响。教育保险产品是教育规划的一个重要组成部分，但我们也并非建议客户把所有资金都用来配置保险，而应该把它作为最基础的教育金规划。

在财富管理领域，有一个原则，那就是未来确定要用到的钱一定要用确定的方式准备好，不可以用投机或其他的方式准备。什么是未来确定要用到的钱呢？答案是医疗、教育和养老支出。在日常理财中，有些投资可以冒风险，有些投资则要追求安全稳健。所以在准备教育金规划的时候，一定要选择安全性相对较高的工具，防止已支付保费受损，从而导致教育计划受到影响。

很多时候客户在做投资的时候都是“无的放矢”，还有就是单纯、片面地追求收益率。事实上，理财并不等同于投资，我们要厘清财务目标，并通过调整配置资产结构，使流动性、收益性、安全性更趋合理，并且照顾到人生的各个阶段，从而实现一生的收支平衡。

值得注意的是，子女上大学时家长的平均年龄一般在45-50岁，这样，刚性的教育支付期将于退休金的准备期高度重合，有可能影响家长未来退休生活的品质。为了平衡上述两种需求，尽早进行教育金的规划准备十分必要。

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