【保险理财】教你识别理财型保险陷阱

随着“资管新规”落地，原来的“保本理财”退出历史舞台，同时，定期存款、大额存单利率一路走低。于是，理财型保险近几年开始备受欢迎。不过，某些中介人员在销售理财型保险时声称几乎“零风险”，是真的没有风险吗？理财型保险存在哪些陷阱？

理财型保险是什么？

理财型保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种，涵盖的险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

相对来讲，理财型保险适合长线投资，不同的保险类型也对应不同的投资需求。比如分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低的投保人。业内人士建议投资人还是根据自身实际情况和风险偏好来选择相关险种。

理财型保险按返还类型有以下三种：1.缴费一定年限后每年返还型。比如交5年，之后每年领取定额生存金。如果不领取生存金，也可以转入万能险账户进行二次增值。2.特定年龄逐年返还型。缴费后不马上返还，而是在特定年龄返还生存金，此类产品的收益性和流动性都偏弱。3.最终返还。主要功能是合理避税、理财增值。终身寿险也细分为“万能型”和“分红型”。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

识别理财型保险陷阱

监管规定，保险产品要标示清楚风险等级和可能存在的相关问题，理财型保险宣传“零风险”本身就是违规行为。投资者在购买理财型保险时，还是要先看好风险等级和标的方向，再根据自身能力来匹配理财金额。

理财型保险具有安全性和稳定性，因为保险合同都是受到法律保护的。但是有个别的理财型保险根据保险公司盈利状况存在不确定性，分红险不一定能分红。分红险的卖点之一就是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。有些营销员在向客户推荐保险型理财产品时，诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。此外，投保万能险种还可能要扣掉很多初始费用，真正能实现增值的钱会变少。

值得注意的是，某些产品的年化收益率和总收益率容易被混淆，口头上的年利率并不是每年收益，而是保险合同的总收益率。假设某公司的理财保险的宣传年利率是7%，7%并非每年收益，而是指多年总的收益，如果投保5年，平均每年收益不到2%。

对于投资者如何辨别风险，目前市面上的理财型保险主要包括年金险、万能险等，有风险性的投连型已经很少见了，而这些理财型保险都有一个特点，就是产品设计复杂，从投保到领取限制众多，收益计算很复杂，而且还可能多险种混合在一起，一般人很难完全明白，这就给了不少无良销售人员以可乘之机。所以投资者应当从以下重点内容中去辨别其中的风险：一是初始费用，二是单利和复利，三是保证利率和预期利率，四是分红类产品尽量避免，五是退保手续费。

理财型保险虽然可以带来一定的经济回报，但是它的变现能力相对较差，提前退保都需要承担一部分的费用损失，所以退保需谨慎。

理财型保险是人们对于自己财产的一种处分方式、一种新概念的投资，可以因此获得额外的收益，但是绝不能因为购买了理财产品，而影响了自己的生活，这是得不偿失的，所以要时时刻刻用一颗平常心去看待。

（纵览新闻燕赵都市报记者 李红波）

【来源：燕赵都市报纵览新闻】

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