【保险理财】保障和理财：两种完全不同的保险

同学们，你们好，我是北京大学徐远，欢迎来到我的投资课。

我们来分析保险类的投资工具。最近几年，保险类投资工具发展很快，在投资中越来越重要，以后还会更重要。

关于保险，你一定有很多疑问。比如，现在市场上保险产品很多，保险公司宣传有很多优点，例如收益高、避税、避债等等，这些宣传是真的吗？再比如，这些眼花缭乱的保险产品，和通常说的“五险一金”是什么关系，区别在哪里？

而且，你去看这些保险产品的话，条款往往很复杂，眼花缭乱看不懂，也不知道里面有没有坑，收益率到底是多少，总之是一头雾水。看起来，这些条款不是为了让你明白，而是为了让你不明白，是专门为了糊弄你。

从今天开始，我们就来回答这些问题。今天我首先给你讲，保险分为两大类，一类是保障型，一类是理财型。这两类保险，虽然都叫保险，但是性质完全不一样，简直就是不同的物种，千万不能混淆。

01.保障型保险：雪中才送炭，雨中才送伞

先来说保障型保险。保障型保险的基本特征是“雪中送炭”。在投保人遇到意外，或者是特别需要的时候，给予财务补偿，包括健康险、意外险、财产保险、定期寿险，都是规避风险的工具，扮演着“雪中送炭”的角色。所谓“雪中送炭”，是下雪的时候才送炭，不下雪的话就不送碳。

比如说，我们常常说的“社保”，也就是“五险一金”中的“五险”，都属于保障型保险。顺便说一句，一金是住房公积金，不属于保障型保险，但是可以帮助你积累买房基金，以后买房、装修可以拿出来用，而是其中一半是单位交，实际上也是一种很好的投资，不过这个投资是跟着就业走的，而且是强制性的。

回到“五险”，具体包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。参加社会保险和享受社会保险待遇是每一位劳动者的合法权益，人人都可以参保，而且不会因为你的健康状况拒保或者提高缴费标准，这是目前所有商业保险都无法做到的。

这些保险的特点，用一句话概括，是在你需要的时候才领钱。比如，医疗保险是生病的时候才报销医疗费用，工伤保险是你受了工伤才能获得相应的医疗救助和经济赔偿，生育保险是女性职工怀孕和分娩时可获得生育津贴和报销医疗费用。如果没有这些事情会怎么样呢？简单说，你的钱就白交了。

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