增额终身寿的优点和缺点有哪些？为什么这么火？有必要买吗？

要说互联网保险新规对哪类险种影响最大，那无疑是增额终身寿。

那么，作为一种长期储蓄型保险，增额终身寿为什么这么火？增额终身寿的优点和缺点有哪些？有必要买吗？

话不多说，一起来看看：

• 增额终身寿为什么这么火？
• 增额终身寿的优点和缺点有哪些？
• 增额终身寿有必要买吗？

一、增额终身寿为什么这么火？

增额终身寿为什么这么火，这就需要讲讲金融上的一些概念了。

我们都知道，金融界存在着一个“不可能三角”，也就是说：收益性、安全性和灵活性，这三者存在着互斥关系，因而是无法统一的。

比如银行的活期存款，钱不多的情况下，是非常安全的，还能灵活存取，需要用钱的时候就取出一笔钱，有闲钱的时候就把钱存进银行，但收益很低。

又比如基金、股票，收益不确定，高的时候非常高，“闷声发大财”也不是不可能，但风险太高，安全性也很难保证。

那保险呢？这里不得不提一下年金险，收益也是白纸黑字写进合同里的，足够安全，也能保证不错的收益，可是灵活性很差。通常情况下需要几十年才能实现现金价值超过已交保费，要是提前取钱，就会面临不小的损失。

然而，消费者却一直在寻找可以兼顾收益性、安全性和灵活性的保险产品。正是在这样的背景下，保险公司设计出了兼顾收益性、安全性和灵活性的长期储蓄型产品——增额终身寿。

这下，你知道为什么增额终身寿那么火了吧。

那么，作为一种备受关注的保险，增额终身寿的优点和缺点有哪些？我们接着往下看。

二、增额终身寿的优点和缺点有哪些？

增额终身，其实就是保额和现金价值能逐年增长的终身寿险，兼顾了保障和财富增值功能。

以康乾1号·金满满plus为例。

假设一位30岁的王先生投保了这款产品，每年交10万，分5年交情，保障终身。

那么，这份保单的初始保额为38.11万，保额能每年按照3.80%复利递增。

也就是说，只要人一直活着，身故保额就能持续增长。未来即便出险，也能拿到更多的钱。

接着，我们来看下这位保单的现金价值和收益情况：

现金价值：合同当下的价值。简单来说， 现金价值就是我们退保时能退回的钱。

可以看到，这份保单在7年时的现金价值为50.73万，超过了已交保费。也就是说，到了第7年，王先生就能拿到已交保费的金额。

这份保单的现金价值是逐年递增的。60岁的时候，本金翻了2倍多；80岁的时候，本金翻了5倍多。

通过IRR测算的结果可以得知，这款产品的收益率还是很不错的，最低在3.45%以上，最高可达3.493%，非常接近3.50%了！

我们通过这个例子来总结一下增额终身寿的特点。

1、前期保障弱，后期保障充足

增额终身寿刚开始的身故保额是比较低的，因而保障是比较弱的，到了后期，保额增加，身故保障才会充足。

2、收益不高，但足够安全和稳定

增额终身寿的年化收益率不会高于3.50%，但收益是明确写在了合同上，足够安全和稳定。

如果你追求稳定的收益，那么增额终身寿是不错的选择。

3、现金价值超过已交保费的时间快，资金运用灵活

通过前面的例子，我们可以得知，增额终身寿现金价值超过已交保费时间是比较快的，一般在完成缴费前后就可以增值到已交保费的金额。

此外，我们还可以通过部分退保或保单贷款的方式，定期从保单中提取出部分现金，而剩下的钱还能继续增值。

提取出来的现金可以用作养老金、教育金等等。

这样一看，增额终身寿确实是一种很不错的保险，但它有必要买吗？

三、增额终身寿有必要买吗？

如果你现阶段预算较少，只能基本满足日常开支，一份定期寿险就够用了，它的价格足够便宜，身故保障也很充足。

但如果你有比较多的预算，且已经配置好了保障型保险，有一定的资产配置或传承等需求，那么也可以考虑增额终身寿险。

需要提醒大家的是，由于受到互联网新规的影响，大批增额终身寿将于12月31号及之前下架。

未来，银保监会也很可能不会再审批这样高现金价值、可灵活减保的长期储蓄型保险了。

要是你想买增额终身寿，可要抓紧上车了~

---

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500+款产品。

如果我的文章对你有用，欢迎点赞、喜欢、收藏，一键三连！