2023年宝藏年金险/增额寿险来了，它们的收益很不错！

最近，有多家银行相继下调了利率，在大趋势下，保险当然也难独善其身。

预定利率下调，会越来越近......

一旦预定利率下调，

别看只是降了1%，传递出的信号却是”降低收益“，

读懂这个信号很关键，

不仅收益没多少，各种手续费都扣得你肉疼...

那作为测评过上百款万能账户的业内人，今天我就手把手教大家怎么避坑和挑选，

认真看完这篇内容，哪怕你是保险小白也能轻松搞懂它。

节省时间，戳这1v1咨询：

一、什么是万能账户？收益有多香？

万能账户其实就是万能险，但一般是作为附加险存在的，不单独销售。

目前市场主流的是：年金险或终身寿险作为主险，然后可附加一个万能账户，

大家可以把万能账户理解为保险公司的投资账户，有点类似于余额宝、零钱通，

为了让大家更直观感受万能账户的收益，

我以一次性追加10万保费进入某款万能账户为例，演示给大家看下：

如果你对万能账户感兴趣，可以点击下方小卡片，测算一每年的收益有多少？

二、2023宝藏储蓄险（+万能账户）产品推荐

以上5款宝藏储蓄险的共同亮点是：

• 万能账户都支持追加
• 当前结算利率在4.5%-4.7%

记笔记：

相同交费方案下，到手的钱会更多，也有最长20年的保证领取期。

如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

除了当前结算利率高，光明一生（慧选版）还有个

• 旅居养老：最低门槛总保费为30万元，可享受旅居养老服务优享权，一份保单，家人共享，尤其是对于“双独家庭”来讲非常实用。
• 长居养老：最低门槛总保费为70万元，可享受长居养老服务优享权。
• 单张保单总保费≥100万，长居+旅居

选择适合自己的增额寿产品，买了它，自己每年的收益怎么样？点击下方小卡片，预约咨询

相比另外两款年金险，鑫佑所享（福满满）的门槛低很多，首期保费只要在3万以上（或者趸交10万以上）就可以附加万能账户。

再看另外两款：

先或以上的主险保费后，才可以追加万能账户。

以上才能附加万能账户，它的追加门槛就更高了。

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金玉满堂典藏版是目前少数能主险加保的增额终身寿，而且减保没有每年上限要求。

不过注意，这款产品的加保、减保没有写入条款，后续可能变动。

可选择双投保人，做好家庭财富传承。比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成女儿，避免遗产纠纷。

同时也因为有2位投保人，母亲去世后、女儿成为投保人，保单可以继续增值，获得更持续的保单利益。

三、什么样的万能账户值得买？

大家买万能账户，肯定是奔着收益来的，那必然是收益越高的万能账户越值得买了。

那怎么判断一款万能账户的收益呢？

一个公式可以概括：

拆解一下，也就是如果想要更高的收益，那就要做到：

• 结算利率，
• 账户里的钱，
• 以及保险公司乱七八糟的扣费，尽量

下面我们一个个来说。

（1）选结算利率稳定在4%以上的，保底利率3%的

结算利率是，也就是说你的账户每月赚多少钱，都由它说了算，所以结算利率自然是越高越好的。

不过，受大环境影响，结算利率其实都是在缓慢下调的，这是趋势！

那会下调多少呢——答案是降到为止，也就。

大部分产品的保底利率在2.5%~3%之间，也有一些是1.75%的。

其实很好理解，保底利率就好比，结算利率就好比

底薪是百分百确定发放的，而绩效是不稳定的，还可能因某些原因少发，甚至干脆不发了，所以谈工资的时候，底薪肯定越高越好。

至于结算利率，大家也不用强求，因为现在收益率高并不代表未来也高，

（2）选支持追加的万能账户

万能账户本身不罕见，但是允许追加的万能账户并不多！

如果不给追加，万能账户能发挥二次增值的功能就大打折扣。

来看一下区别。

比如小蓝投保A年金险，选择从60周岁开始领取，同时加了万能账户。 那从60周岁开始，每年应领取年金不会进小蓝的银行卡，而是进入了他的万能账户。

注意看时间，等到“领取时间”，这个钱才会进入万能账户，也就是小蓝的年金在他60岁后才开始增值。

但对于养老年金来说，领取的时间已经挺晚的了，并且大部分人购买养老金的目的就是希望能在退休的时候领取，补充退休后的收入，而不是再把钱拿去增值。

所以哪怕附加了万能账户，更多人都会选择领取这笔钱，而不是再让钱进入万能账户里面。

我们就不需要等年金返还的钱进入万能账户，而是可以选择现在就把自己的闲钱放入这个万能账户里面。从而拥有了一个灵活的且有保底利率保证的「活期小钱包」。

所以，有无追加的，

（3）选万能账户手续费扣费少的

很多人不知道，买了万能账户，还会面临各种扣费问题，

比如追加、转入要扣钱，前5年领取、退保要扣钱；

有的还会收取风险保费、保单管理费等等，这一笔那一笔，都得从账户里扣，

那针对这些扣费项目，我专门整理了一张表格，教大家怎么选扣费少甚至不扣的，具体呢，大家可以对照表格来挑选。

最后我们再总结一下：

第一是挑的，结算利率稳定在4%以上的

第二是尽量挑的万能账户

第三挑各种

当然啊，由于万能账户一般不能单独买，只能搭着主险买，所以，限于篇幅就不展开了，

这里呢我测评了市面上十几款最终发现了5款 的产品！