招商信诺传家玺悦年金保险保障怎么样？收益好不好？

养老，是每个人都避不开的话题。老了以后，在哪退休，退休金有多少，这都是问题。

若想要保证老年生活质量，我们还是要趁着年轻时，自己存一些钱。

可是，存钱从来都不是一件易事，光存不用，跑不过通胀；拿去投资，今年那一片绿油油的基金、股票，在教我们做人……

所以，最近很多人选择了年金险来规划养老，既安全，又能每年复利增值，一定程度上抗通胀。

恰巧这段时间大量年金险“下架潮”，很多人吃了保险代理的安利，想赶末班车；而招商信诺传家玺悦年金保险就是这波下架大军中的一员。

今天，我就来测评一下这款产品，看看它的收益情况如何，是否值得大家赶末班车。

一、传家玺悦年金保险，保障怎么样？

我将招商信诺传家玺悦年金保险的保障内容整理如下：

可以看到，这款产品支持0-60岁的人群投保，而且缴费期比较灵活，可自由选择按年领取或按月领取，能够满足不同人群的需要。

下面，我来具体分析一下它的保障，看看到底如何领钱？

1、年金（生存金）

购买传家玺悦年金保险，选择的缴费期限<10年，那么从第5个保单周年日起可以领钱；若选择的缴费期间为10，则从第10个保单周年日才能领钱。

从第一个年金领取日起，一直到被保人满105岁，我们每年可按照合同基本保额的3.5%领取年金，相当于活到老领到老。

若选择按月领的话，每月领取的金额为最近一个已经过的保单周年日应领取的年领金额的8.4%。

2、祝寿金

在满85周岁的时候，我们还可以额外领取一笔祝寿金。

祝寿金的额度是按照合同基本保额的3.5%来给付的。

不过，如果不幸在85岁之前身故，那么这笔祝寿金是领不到的。

3、身故金

若不幸人没了，那么保险公司会按照已交保费和身故当年的现金价值，两者取较大值给付身故保险金。

当你签订合同时，现金价值就已经定了；想知道现金价值是多少，需要查看合同附带的现金价值表。

4、减额交清、保单贷款

如果遇到了结婚买房、生子教育、赡养老人等需要花钱的事情，可以向保险公司申请保单贷款，最高可贷现金价值的80%，最低1000元，且每次贷款不可超过半年。

如果以后经济压力变大，交不起那么多钱，又不想保障失效，可以申请减额交清。

保险公司会将合同当时的现金价值净额，一次性支付降低保额后的全部保费，保额有所减少，但无需支付续期保费，保障还在。

相比退保，这种方式既解燃眉之急，也不至于完全没了收益。

5、可搭配万能账户

这款产品可以附加一款名为招商信诺年金保险（万能型）的万能账户。

所谓万能账户，相当于保险公司给我们个人设立的VIP账户，我们可以通过这个账户进行资金追加、资金支取和获取资金收益。

附加上万能账户之后，只有有闲钱，随时都能投入这个账户，里面的钱每个月会按最新的结算利率进行结算。

如果一直不取出这笔钱，就能一直复利增值。

但具体能赚多少钱，要看当时的实际结算利率是多少。利率越高，收益自然就越高。

从招商信诺人寿公布的数据来看，这款万能账户最近一段时间的结算利率为4.95%。

不过，结算利率是浮动的，保险公司会根据盈利情况来调整。现在的利率不代表以后的利率。

所以，我们购买年金险，最重要还是看保底利率。

所谓保底利率，就是保险公司能承诺给到我们的，写进合同里的利率。

招商信诺年金保险（万能险），它的保底利率就是2.5%。也就是说，即使收益再差，保险公司都能给到我们这个利率。

看完保障之后，我们再来看一下它的具体收益。

二、传家玺悦年金保险，收益率高吗？

为了方便大家理解，我们举个例子，

30岁的小王，购买了传家玺悦年金保险，每年投入10万，一共交3年，基本保额为315600元。

接下来，我给大家演示一下它的收益情况，并测算一下IRR值：

可以看到，小王从30岁开始，每年可以领取年金11046元；

等到85岁那年，可以一次性领取祝寿金20514元。

通过测算产品的IRR值，我们可以看到50岁时和60岁时，IRR都是负数，这也说明了50岁和60岁时累计计领取到的钱，还没有交的保费多。

可以看到，60岁时，小王一共累计领取了298242元，但依旧没有实现现金价值超过已交保费，现金价值超过已交保费所需要周期比较久。

到70岁时，IRR值为1.548%；

到85岁时，祝寿金到手，IRR值为2.635%，

到90岁时，IRR值也才2.807；

整体来看，这个收益率比较低，甚至还比不少一些银行的理财产品，比如招行朝朝宝现在的7日年华收益也有2.5%以上。

但是，作为年金险，这款产品的特点在于收益清晰可见，安全稳定，一直能领取到105岁，相当于活到老领到老了，可以抵御长寿风险。

不过不同的年龄、缴费时间等情况都会影响到最后的收益，所以以上案例仅供大家参考。假如上述例子如果不符合你的需求，欢迎随时找我，我会可以帮你规划一份更适合的方案。

三、写在最后

总的来说，传家玺悦年金保险的整体收益不算高，而且现金价值超过已交保费的速度比较慢；但它的保障期限至105岁，相当于一辈子能领钱，比较适合有长寿基因的家庭。

如果想要收益更高或者现金价值超过已交保费的速度更快，那么建议考虑光大永明人寿的金盈年年、爱心人寿的百岁人生（福享版）；具体怎么选，还是要看大家自身需求。

最后，提醒一下：年金险的灵活性比较低，一旦交了，中途就不能随意领取，如果你正好急用钱，只能退保拿回部分保费，退保的损失你想象不到。

因此，如果你不是拥有一笔保证长期不动的闲钱，那么我不推荐你购买。

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