年金险是什么意思？揭秘年金险暗藏猫腻！

中国人最普遍的理财方式是什么？无疑是“储蓄”。

可你有没有想过，理财方式千千万，为什么国人偏爱“储蓄”呢？

主要是因为安全，且收益稳定！

但近些年来，银行利率低，钱放在银行很难跑得赢通胀。所以，越来越多人把钱从银行存款取出，转投到房市、股市、基金……

不过，房市、股市风险高，不是什么人都能hold得住！

因此，有些人把目光投在了年金险上！

下面，专心君就和大家详细来聊聊年金险，揭开这种保险的神秘面纱！

一、年金险是什么？

简单点说，年金险就是先交钱到约定时间，再领取保险金。

为了方便大家理解，我们来举个栗子：

假设老王给他刚出生的儿子小王，购买了一份恒安标准旗下的一款年金险——筑梦未来，年交5万，交3年。

通过这份保险，老王获得以下收益：

当小王18-21岁上大学期间，可以领取 教育金2.5万/年；
等得到22岁时，又能一次性领取22.5万元；
身故保障：返还保费或现金价值的较大者

可以看到，年金险除了能返钱，就只剩下身故保障。

也就是说，年金险的本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱。

因此，年金险并不属于保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

年金险具有安全、稳定和储蓄的特点：

• 安全：年金险也是保险，受《保险法》保护，，即使是保险公司破产，也会由其他保险公司接盘，为你继续提供保障。
• 稳定：它的收益是写在合同里的，不管以后经济形势如何变化，它都可以保持稳定的收益。
• 持续：年金保险是一个长期持续保障的过程，需要连续几年缴纳保费，然后等到未来5年、10年甚至更长的时间，才能返钱。

二、年金险的种类有哪些？

一般来说，年金险大致可以分为两类：传统型年金险和分红型年金险。

• 传统型：高预定利率+万能账户
• 分红型：低预定利率+不确定分红+万能账户

所谓预定利率，就是保司承诺给到我们的收益。预定利率越高，每年实际返的钱就越多。

1、传统型年金险

这种年金险的收益基本上是确定的，用户和保险公司约定好每年交多少钱，交多久，然后按照合同约定时间返钱。

这种年金险较为适合不太会理财的人用来做财富规划，确保资金在约定时间发挥作用。

我们日常生活中，最为常见的养老金和教育金，大多属于这种年金险。

• 终身年金保险：又称为“养老年金保险”，开始领取的年龄为国家法定退休年龄，专门用于保障晚年生活。
• 定期年金保险：在固定年限，比如十年，一次性或分批领取保险金，知道保险期满或被保人死亡为止。往往用于特定用途，比如子女教育、子女婚嫁的投资准备。

2、分红型年金险

根据国人的习惯，对“分红”儿子特别感兴趣，甚至很多人觉得参加公司的分红，就变成了公司的股东。实际上，这是两码事。

不是说分红就一定不好，但大家一定要正确认识分红的不确定性。

分红型年金险的预定利率和固定收益比传统型年金险要低，而且它最终的分红或高或低，这完全取决于保险公司的资本运作水平，分红为0也不是没有可能。

三、揭秘年金险暗藏猫腻！

专心君建议，普通老百姓不要冲动购买年金险。因为它背后的水很深，一般人你把握不住。

下面，我来说说年金险究竟有哪些猫腻？

1、年金险的收益大多很低

根据银保监会规定：目前新出的储蓄险，预定利率为3.5%，

只有少量老产品，预定利率能达到4.025%。

需要注意的是，预定利率≠实际收益。

无论是 4.025% 还是 3.5%，预定利率并不是我们最终拿到手的收益。

如图所示：

年金险的收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势，前几年收益很低，甚至会亏本，但往后会逐渐升高，时间越长，越接近预定利率。

因此大家千万不要以为，买了 4.025% 的年金，就是每年按 4.025% 来复利增长……

整体来看，年金险的收益不会很高，但是胜在安全和稳定，大家需要理性看待。

2、大多数年金险回本很慢

年金险和银行存款不是一回事，银行存款可以随存随取，而年金险你把钱交进去了，保险公司要有一定的时间拿去投资，所以头几年钱都是取不出来的，如果你一时急着用钱，强行取出的话，不仅没有利息，还会亏掉部分本金。

举个例子，这还是一个很知名的公司，这个产品也要5年以上才能回本，10年才有点起色，二三十年才能看到收益

四、年金险真的有必要买吗？

那么，是不是说年金险没有必要购买呢？

也不是！

年金险胜在安全、稳定，其设计初衷就是为了解决我们十几年后要面对的问题，比如孩子上学、退休养老，所以指望它赚快钱，想要一夜暴富是不可能的！

如果你家里条件好，也明白年金险的本质，那你当然可以考虑入手，但买的时候一定要重点关注收益。

如果你的年收入低于二三十万，那么我就不建议你购买年金险了。

所有想买年金险的朋友，下手之前一定要先问自己3个问题：

我是不是已经配齐了所有基础保障？
是不是有一笔钱可能十几年都用不上？
3-4%的收益我能不能接受？

这3个问题，但凡有一个回答是否定的，那就先缓一缓。如果你的回答全是肯定的话，那么年金险就是适合你的。

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我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

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